【原】創(chuàng)新產(chǎn)品及銷售運(yùn)營(yíng)模式，佳醫(yī)寶如何構(gòu)建健康產(chǎn)業(yè)“醫(yī)+藥+健+險(xiǎn)”完整生態(tài)閉環(huán)？【隆門資本投資案例】

動(dòng)脈網(wǎng) 2021-11-02

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“醫(yī)?；鹬Ц秹毫Υ?，國(guó)民健康消費(fèi)升級(jí)，80,、90后保險(xiǎn)意識(shí)大幅提升,，這些都給商業(yè)健康險(xiǎn)帶來巨大的發(fā)展空間?！奔厌t(yī)寶CEO楊玉峰表示,。

現(xiàn)實(shí)情況如何？

據(jù)海通證券發(fā)布的《健康產(chǎn)業(yè)深度（上篇）：健康險(xiǎn)方興未艾,，產(chǎn)品亟待創(chuàng)新》研究報(bào)告顯示,，近年來，健康險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅速,，2015年-2020年健康險(xiǎn)原保費(fèi)收入增長(zhǎng)率達(dá)28%,，但在2021年健康險(xiǎn)保費(fèi)增速下降明顯，且面臨產(chǎn)品設(shè)計(jì)同質(zhì)化嚴(yán)重,、保障和費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)白熱化,、傳統(tǒng)銷售模式面臨巨大挑戰(zhàn)等問題。

同時(shí),，報(bào)告指出,，基于產(chǎn)品+服務(wù)，著力提升健康管理服務(wù)能力或是醫(yī)療險(xiǎn)未來的破局之道,。

“保險(xiǎn)是整合大健康產(chǎn)業(yè)一個(gè)非常好的抓手,，保險(xiǎn)杠桿如何去整合產(chǎn)業(yè)鏈，又如何利用其金融屬性實(shí)現(xiàn)共濟(jì)互助,，這是一件兼具社會(huì)意義和經(jīng)濟(jì)價(jià)值的事，”楊玉峰表示,，但目前健康險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展確實(shí)面臨產(chǎn)品設(shè)計(jì)供需不平衡,、場(chǎng)景契合流量入口缺失、險(xiǎn)司風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)能力不足等問題,。

在此背景下,，基于多年對(duì)醫(yī)療和醫(yī)保制度體系的深入研究和理解，佳醫(yī)寶通過創(chuàng)新商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品,，以保險(xiǎn)為抓手打通上下游,；通過科技賦能+精巧模式設(shè)計(jì)，推進(jìn)符合國(guó)情的健康險(xiǎn)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)體系建設(shè),，貼合醫(yī)?；鸫罱恕搬t(yī)+藥+健+險(xiǎn)”全產(chǎn)業(yè)鏈平臺(tái)，試圖以獨(dú)有的算法能力、技術(shù)能力助力商業(yè)健康險(xiǎn)解決發(fā)展問題,，實(shí)現(xiàn)全產(chǎn)業(yè)鏈合作共贏,。

佳醫(yī)寶如何以保險(xiǎn)為抓手打通產(chǎn)業(yè)鏈上下游，佳醫(yī)寶這一模式又能為B端和C端帶來哪些實(shí)實(shí)在在的價(jià)值,？基于此,，動(dòng)脈網(wǎng)采訪了佳醫(yī)寶CEO楊玉峰，解答上述疑問,。

“我們?cè)谄渲锌吹搅藱C(jī)遇”

“與國(guó)外相比,，國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)近幾年發(fā)展速度很快，但依然處于早期階段,，”楊玉峰表示“但我們?cè)谄渲幸部吹搅藱C(jī)遇,。”

據(jù)海通證券前述報(bào)告,，我國(guó)健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨供需不平衡,、醫(yī)保基金支付壓力過大等問題,，孕育出健康險(xiǎn)巨大的潛在市場(chǎng)增長(zhǎng)空間,。

具體而言，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平持續(xù)提升以及老齡化社會(huì)的來臨,，國(guó)內(nèi)居民對(duì)健康問題的關(guān)注度逐漸上升,，對(duì)醫(yī)療健康服務(wù)的需求也日趨明顯和多元。國(guó)民衛(wèi)生總費(fèi)已從8660億元增長(zhǎng)至72306億元,，復(fù)合增速為15.2%,，比GDP年均增長(zhǎng)率高出6.7%。

但與日益增長(zhǎng)的需求形成對(duì)比的是,，我國(guó)多層次的醫(yī)療健康服務(wù)供給能力稍顯乏力,。

例如，2021年1-3月,，我國(guó)22783家一級(jí),、二級(jí)醫(yī)院的診療人次供給為37656萬，但3044家三級(jí)醫(yī)院診療人次為52247萬,，從數(shù)據(jù)來看,，三級(jí)醫(yī)院承擔(dān)的診療壓力明顯過重，且通常來看,，三級(jí)醫(yī)院主要為患者提供疾病治療和部分康復(fù)等服務(wù),，無法提供更豐富的多層次的健康服務(wù)，因此目前我國(guó)醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)供需缺口較大,。

而從支付端來看,，目前我國(guó)健康產(chǎn)業(yè)支付端仍以醫(yī)保為主,，個(gè)人自付和商業(yè)健康保險(xiǎn)為輔。

截至2020年,，雖然我國(guó)全國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)已達(dá)到13.6億人,，先后共有2800種藥品以及中藥飲片892種被納入醫(yī)保目錄，且藥品品類不斷從基本藥物逐步擴(kuò)大至慢性病用藥,、兒童用藥,、癌癥及罕見病等重大疾病的治療用藥，但保障程度和保障范圍仍然相對(duì)有限,。

并且,，隨著參保人數(shù)的不斷增加，保障范圍的不斷擴(kuò)大,，醫(yī)?；鸬闹Ц秹毫σ苍谥鹉赀f增。盡管在2020年,，我國(guó)居民醫(yī)保結(jié)余率較2019年上升了5.9%,，但從2009年-2020年整體情況來看，我國(guó)醫(yī)?；鸬慕Y(jié)余率仍呈大致下降趨勢(shì),，醫(yī)保基金收支面臨較大壓力,。

2009年-2020年醫(yī)?；鹗罩闆r

（圖源：海通證券發(fā)布的《健康產(chǎn)業(yè)深度（上篇）：健康險(xiǎn)方興未艾，產(chǎn)品亟待創(chuàng)新》研究報(bào)告）

而與此相對(duì)的是,，2012年-2020年,，商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付支出增速較快，原保費(fèi)已由863億元增長(zhǎng)至8173億元,，年復(fù)合增長(zhǎng)率為32%,，且賠付支出已從298億元增長(zhǎng)至2921億元，年復(fù)合增長(zhǎng)率為33%,，且隨著國(guó)家政策持續(xù)利好,，商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展活力滿滿，市場(chǎng)空間廣闊,。

“經(jīng)過近年來的高速發(fā)展，健康險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念和銷售運(yùn)營(yíng)模式都到了需要升級(jí)的內(nèi)驅(qū)轉(zhuǎn)折點(diǎn),，其內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力來自健康險(xiǎn)定位的轉(zhuǎn)變,、新生代用戶獲取信息能力的轉(zhuǎn)變以及購(gòu)買行為的轉(zhuǎn)變，健康險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)從金融驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)驅(qū)動(dòng),，銷售模式也應(yīng)向?qū)I(yè),、精準(zhǔn)、場(chǎng)景化模式轉(zhuǎn)型?！睏钣穹灞硎?，在這其中，我們看到了很多機(jī)會(huì),。

創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路,，佳醫(yī)寶布局整條產(chǎn)業(yè)鏈

“未來健康險(xiǎn)的設(shè)計(jì)理念，一定會(huì)由金融驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)向醫(yī)療健康服務(wù)驅(qū)動(dòng),?！边@是在采訪時(shí)，楊玉峰多次強(qiáng)調(diào)的話,。

具體到佳醫(yī)保的產(chǎn)品設(shè)計(jì)上,，據(jù)楊玉峰介紹，佳醫(yī)寶的產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念與醫(yī)保的核心設(shè)計(jì)思路一致,，會(huì)站在用戶的立場(chǎng)上去預(yù)測(cè)個(gè)人和家庭的醫(yī)療健康服務(wù)資金缺口,，并結(jié)合其他因素為個(gè)人及家庭提供全生命周期的保險(xiǎn)+服務(wù)的解決方案。

“基于這樣的產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路和相應(yīng)的運(yùn)營(yíng)機(jī)制,，佳醫(yī)寶既打通了行業(yè)鏈條,，也對(duì)健康險(xiǎn)行業(yè)的銷售轉(zhuǎn)型和風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)能力的提升有所助力?！睏钣穹逑騽?dòng)脈網(wǎng)表示,。

并且，在采訪過程中,，楊玉峰還多次強(qiáng)調(diào),，要充分發(fā)揮商業(yè)健康險(xiǎn)整合大健康產(chǎn)業(yè)鏈的作用。這一點(diǎn)直接體現(xiàn)在佳醫(yī)寶的業(yè)務(wù)布局上,。

據(jù)悉,，佳醫(yī)寶的主營(yíng)業(yè)務(wù)主要有：

聯(lián)合保險(xiǎn)公司以及再保險(xiǎn)公司，設(shè)計(jì)并精準(zhǔn)推廣符合市場(chǎng)需求的醫(yī)保補(bǔ)充健康險(xiǎn),，同時(shí)保險(xiǎn)公司也可通過佳醫(yī)寶的技術(shù)支撐能力進(jìn)行風(fēng)控,；
在政府相關(guān)部門的指導(dǎo)和支持下，基于多年積累的醫(yī)療健康數(shù)據(jù)分析經(jīng)驗(yàn),、精算能力,、自主開發(fā)的按人頭付費(fèi)系統(tǒng)；為合作醫(yī)院提供約定的產(chǎn)品設(shè)計(jì)及定價(jià),、運(yùn)營(yíng)推廣,、決策支持等服務(wù)；
根據(jù)設(shè)計(jì)的產(chǎn)品的具體需求,，按需對(duì)接藥企,、護(hù)理等配套服務(wù)商,；組織基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)/醫(yī)聯(lián)體等提供差異化服務(wù)并以產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力和技術(shù)能力聚合C端+B端，搭建打通產(chǎn)業(yè)鏈上下游平臺(tái),。

佳醫(yī)寶業(yè)務(wù)布局示意圖

為何選擇如此布局,？

楊玉峰表示，“布局整條產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)墙】惦U(xiǎn)發(fā)展的必由之路,。佳醫(yī)寶在其中的主要職責(zé)便是負(fù)責(zé)產(chǎn)品,、模式設(shè)計(jì)及資源整合。借助保險(xiǎn)的金融工具屬性,，助力合作伙伴優(yōu)化商業(yè)模式,。”

例如,，用戶在購(gòu)買傳統(tǒng)健康險(xiǎn)產(chǎn)品后,，理賠環(huán)節(jié)通常發(fā)生在治療環(huán)節(jié)后，但佳醫(yī)寶能夠站在用戶的角度,，將事后理賠直接變成精準(zhǔn)的嵌套健康服務(wù),，不僅能夠省去繁瑣的理賠流程，還能夠享受更為優(yōu)質(zhì)更為精準(zhǔn)的健康管理服務(wù),。

并且,，佳醫(yī)寶還能夠在一定程度上緩解醫(yī)療資源錯(cuò)配的問題。

例如,，專家級(jí)別的醫(yī)生想接診難度較高的疾病患者,，而普通的年輕醫(yī)生可能更想積累一些難度相對(duì)較低的疾病診療經(jīng)驗(yàn)，但多數(shù)患者會(huì)選擇去最好的醫(yī)院找最好的醫(yī)生看病，在這一過程中，實(shí)際上就產(chǎn)生了資源錯(cuò)配和資源浪費(fèi)的問題,。

“基于在行業(yè)中多年的技術(shù)和資源積累，佳醫(yī)寶可以通過一系列產(chǎn)品組合,，協(xié)助行業(yè)合理配置醫(yī)療資源，既讓用戶真正用得上,，也讓保險(xiǎn)公司,、醫(yī)療健康服務(wù)機(jī)構(gòu)能夠盈利，”楊玉峰表示,，“但這樣的產(chǎn)品一定是動(dòng)態(tài),、持續(xù)的，在聯(lián)動(dòng)行業(yè)各方資源的同時(shí)也促進(jìn)了各方共同成長(zhǎng),?！?/span>

確定整體業(yè)務(wù)布局后，從何角度切入成為擺在佳醫(yī)寶面前的首要問題,。而佳醫(yī)寶給出的答案是社區(qū)醫(yī)院,。

背后原因如何？楊玉峰向動(dòng)脈網(wǎng)透露道,，主要有兩個(gè)方面的考量：

第一,，在國(guó)家推進(jìn)分級(jí)診療、用戶多層次健康服務(wù)需求上漲,、養(yǎng)老成為社會(huì)關(guān)注熱點(diǎn)等大背景下,，社區(qū)醫(yī)院在場(chǎng)景化獲客和服務(wù)差異化方面具有天然優(yōu)勢(shì)。

2015年9月,，國(guó)務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于推進(jìn)分級(jí)診療制度建設(shè)的指導(dǎo)意見》制定了分級(jí)診療試點(diǎn)工作考核標(biāo)準(zhǔn),；

2015年11月，衛(wèi)計(jì)委及中醫(yī)藥管理局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于做好高血壓,、糖尿病分級(jí)診療試點(diǎn)工作的通知》,，制定了高血壓、糖尿病分級(jí)診療的重點(diǎn)任務(wù)以及服務(wù)流程圖,、服務(wù)技術(shù)方案以及服務(wù)中醫(yī)技術(shù)方案,；

2016年，《“健康中國(guó)2030”規(guī)劃綱要》提出要全面建立完善成熟的分級(jí)診療制度,，形成基層首診,、雙向轉(zhuǎn)診、上下聯(lián)動(dòng),、急慢分治的合理就醫(yī)秩序,，健全治療-康復(fù)-長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)鏈；

第二,，社區(qū)醫(yī)院能夠覆蓋更多有健康管理,、治未病、養(yǎng)老需求的人群,，利于促進(jìn)健康險(xiǎn)升級(jí),，打造中國(guó)的管理式醫(yī)療。

“除老年人群,、慢病人群外,，80后、90后有健康管理需求和意識(shí)的,，這一點(diǎn)毋庸置疑,。”楊玉峰表示,，“從數(shù)據(jù)看,，我們發(fā)現(xiàn)，80后,、90后這類群體,，雖然發(fā)生重大疾病的幾率相對(duì)較小,，但不代表沒有醫(yī)療健康管理的需求，而這類人群的加入,，不僅可以攤薄商業(yè)健康險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn),，還可以促使健康管理服務(wù)的創(chuàng)新。

獨(dú)特算法技術(shù)+全流程健康險(xiǎn)開發(fā)經(jīng)驗(yàn),，

佳醫(yī)寶優(yōu)勢(shì)如何,？

顯然，整合產(chǎn)業(yè)鏈并非一件容易的事,。佳醫(yī)寶又有何底氣做出如此布局,？

強(qiáng)勁的核心算法能力或許是首要原因。

動(dòng)脈網(wǎng)了解到,，經(jīng)過多年的政府服務(wù)項(xiàng)目的積累,，佳醫(yī)寶已獲得了包括HIS、體檢,、個(gè)體健康信息,、醫(yī)院運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)4個(gè)維度數(shù)百個(gè)數(shù)據(jù)標(biāo)簽的分析經(jīng)驗(yàn)，分析超過70億條數(shù)據(jù),，并建立了自己的獨(dú)有算法,，其構(gòu)建的核心模型包含健康與患病人群，覆蓋面廣泛,，涵蓋健康風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè),、健康干預(yù)要點(diǎn)、醫(yī)療費(fèi)用預(yù)測(cè)分析三大核心內(nèi)容,。

并且,，佳醫(yī)寶的核心算法還將超1萬的常見病臨床診斷編碼歸因到數(shù)十個(gè)分組，再輔以基因,、生活方式等,，實(shí)現(xiàn)對(duì)費(fèi)用及效果的精準(zhǔn)影響評(píng)估；基于上述相關(guān)數(shù)據(jù),，佳醫(yī)寶結(jié)合國(guó)內(nèi)居民疾病特點(diǎn),，研發(fā)出了適合國(guó)內(nèi)居民特性的人群分組體系，并開創(chuàng)了健康風(fēng)險(xiǎn)量化關(guān)聯(lián)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),，可實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)及定價(jià),。

而依托于強(qiáng)大的算法能力，佳醫(yī)寶目前也成功打造了諸多業(yè)內(nèi)標(biāo)桿案例,。

例如 ,，佳醫(yī)寶承接過國(guó)內(nèi)重要地區(qū)的醫(yī)療保險(xiǎn)體系設(shè)計(jì)課題；醫(yī)藥分開綜合改革和醫(yī)耗聯(lián)動(dòng)綜合改革實(shí)施效果分析等醫(yī)保決策支持項(xiàng)目，積累了對(duì)中國(guó)醫(yī)保體系設(shè)計(jì)和運(yùn)作邏輯的理解,。

“健康產(chǎn)業(yè)并不能是完全商業(yè)化的行業(yè),，行業(yè)中最核心的資源集中在政府主辦的醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)，”楊玉峰表示,，“當(dāng)我們有了案例積累,，就有優(yōu)勢(shì)去不斷建立新的合作，這實(shí)際上就是佳醫(yī)寶建立起的行業(yè)壁壘,。”

另外,，多年全流程商業(yè)健康險(xiǎn)開發(fā)及服務(wù)鏈整合經(jīng)驗(yàn)也是佳醫(yī)寶底氣之一,。

據(jù)楊玉峰介紹，佳醫(yī)寶具有多次全流程商業(yè)健康險(xiǎn)的開發(fā)經(jīng)驗(yàn),，合作客戶也多為行業(yè)標(biāo)桿企業(yè),。例如，與陽光財(cái)險(xiǎn),、愛心人壽,、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)等合作,，全流程提供產(chǎn)品形態(tài)設(shè)計(jì),、精算定價(jià)、風(fēng)控模型等,；參與過多地惠民保,、長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的技術(shù)支持及推廣運(yùn)營(yíng)體系設(shè)計(jì)；為中國(guó)人壽,、泰康人壽,、陽光保險(xiǎn)等獨(dú)家提供智能核保服務(wù)。

談及未來規(guī)劃,，楊玉峰向動(dòng)脈網(wǎng)透露道,，佳醫(yī)寶短期目標(biāo)是扎實(shí)推進(jìn)前述模式的復(fù)制，長(zhǎng)期目標(biāo)是希望能夠與更多行業(yè)內(nèi)伙伴合作,，搭建服務(wù)全行業(yè)的的“健康金融服務(wù)”平臺(tái),，基于佳醫(yī)寶精準(zhǔn)定價(jià)模型及其他積累，助力供需雙方資源與產(chǎn)品的適配,，實(shí)現(xiàn)多方共贏,。

佳醫(yī)寶天使投資方隆門資本創(chuàng)始合伙人王海寧表示：隆門資本陪伴了佳醫(yī)寶多年的戰(zhàn)略思考和商業(yè)調(diào)整。雖然佳醫(yī)寶最初開展糖尿病健康管理服務(wù)時(shí)用戶級(jí)別已達(dá)百萬,，但與其他互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療項(xiàng)目一樣,，面臨如何將用戶數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為盈利能力的問題。在這一過程中,，整個(gè)團(tuán)隊(duì)深刻認(rèn)識(shí)到了國(guó)內(nèi)醫(yī)療支付體系的痛點(diǎn)和機(jī)會(huì),。近年來,，佳醫(yī)寶向保險(xiǎn)科技方向轉(zhuǎn)型，并在醫(yī)療保險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新和模式創(chuàng)新方面,，開展了大量開拓性工作,，積累了海量的醫(yī)療數(shù)據(jù)分析經(jīng)驗(yàn)和獨(dú)特的算法體系。

“去年隆門資本主導(dǎo)并參與了佳醫(yī)寶的A輪投資,，便是基于對(duì)佳醫(yī)寶團(tuán)隊(duì)商業(yè)模式和行業(yè)認(rèn)知的認(rèn)可,。希望在未來，佳醫(yī)寶能夠做出更多創(chuàng)新的產(chǎn)品和解決方案,，讓更多患者受益,。”王海寧補(bǔ)充到,。