截止2019年8月,，大魚測評已經(jīng)完成了30余篇重疾險測評。重疾險包含諸多類型,，今日發(fā)布的榜單為截至2019年8月為止的消費型重疾險排行榜,。其他類型的重疾險榜單我們會在隨后的日子陸續(xù)發(fā)布。
本次榜單覆蓋了市場熱銷15種消費型重疾險,。推薦指數(shù)和星級按照以下幾個大項指標(biāo)進(jìn)行測算。具體測評方法,，可詳見我們的測評系統(tǒng)說明：
該15款消費型重疾險的推薦指數(shù)得分區(qū)間為81.92-88.42,，推薦等級3星-5星分布。由于市場上現(xiàn)有的消費者重疾險的產(chǎn)品形態(tài),、基礎(chǔ)保障,、高發(fā)疾病理賠標(biāo)準(zhǔn)、價格區(qū)間都在基本水平線以上,，保障覆蓋面,、賠付概率差異并不顯著，所以得分相對集中,。但不同產(chǎn)品的部分病種設(shè)置,、額外保障、精算定價、投保靈活度,、公司經(jīng)營與服務(wù)水平等因素各異,，使推薦指數(shù)依然呈現(xiàn)一定的分差?？傮w上看,，消費型產(chǎn)品保障強(qiáng)度仍有上升空間（增加重疾多次賠付等），但價格可壓縮部分已十分有限,。產(chǎn)品測評和榜單持續(xù)更新中...推薦指數(shù)根據(jù)大魚測評系統(tǒng)得分而來大魚點評：達(dá)爾文超越者的病種設(shè)置十分合理,，中癥中設(shè)置了一定數(shù)量的高發(fā)重疾和輕癥相關(guān)的病種，高發(fā)輕癥沒有缺失,，最高發(fā)的輕癥輕微腦中風(fēng)升級為中癥,、不典型心肌梗塞理賠標(biāo)準(zhǔn)寬松是其絕對優(yōu)勢,。另外,，前15年患重疾增加35%保額，可附加身故賠付保額、惡性腫瘤多次賠付責(zé)任,、男性/女性/少兒特定疾病增加保額等，保障配置上更加靈活,?？赏侗^(qū)域廣泛、承保公司背景優(yōu)質(zhì)，消費者的后續(xù)服務(wù)也有一定保證。最重要的是，保費價格幾乎處于市場最低水平。
大魚點評：超級瑪麗旗艦版和達(dá)爾文超越者是光大永明一家公司下放給不同互聯(lián)網(wǎng)渠道的相似產(chǎn)品,，基礎(chǔ)保障和病種設(shè)置優(yōu)勢如出一轍,。不附加額外責(zé)任只設(shè)置主險的情況下，超級瑪麗旗艦版的價格還比達(dá)爾文超越者低一點點。不過,，可附加險種的選擇沒有達(dá)爾文超越者種類豐富,，選擇保障至70歲的保費支出要比達(dá)爾文超越者高很多是超級瑪麗旗艦版的短板。保障范圍和價格優(yōu)勢在線，超級瑪麗旗艦版也同樣給予5星評級。
大魚點評：康惠保旗艦版是名副其實的消費型重疾險明星產(chǎn)品,，在光大永明兩款產(chǎn)品上市前獨占鰲頭,。在消費型重疾險種增加“中癥”保障、可附加身故返還保費責(zé)任，都是康惠保旗艦版開創(chuàng)的先河。此后其他公司紛紛模仿甚至超越,，但康惠保旗艦版的保障完整,，價格低廉，在市場上依然具有很強(qiáng)的競爭力。不過，承保公司百年人壽的經(jīng)營指標(biāo)不夠樂觀,，處于大股東變動時期,，推薦等級有所降低。
大魚點評：優(yōu)秀的產(chǎn)品有兩個共性就是價格優(yōu)勢+病種設(shè)置合理,，康瑞保也是一樣。理賠標(biāo)準(zhǔn)相對寬松,，高發(fā)輕癥輕微腦中風(fēng)也被列為中癥,，較小面積Ⅲ度燒傷可根據(jù)嚴(yán)重程度分為輕癥或中癥理賠。中癥中包含單個肢體缺失 ,、中度帕金森病,、中度癱瘓等前25種重疾的早期狀態(tài)，保障強(qiáng)度有所保證,。與前3名產(chǎn)品相比,，康瑞保的承保公司瑞華健康的分公司只有2家，后續(xù)服務(wù)和理賠效率可能會受影響,；附加險種類稀少,，不能附加惡性腫瘤等特定疾病多次賠付或額外賠付責(zé)任，投保靈活性一般,。
大魚點評：昆侖健康保2.0的絕對優(yōu)勢在于單純的重疾,、中癥、輕癥裸責(zé)任的價格為消費型重疾險中最低,，且病種設(shè)置沒有缺陷,，輕癥多次賠付保額按30%、40%,、50%遞增,，基礎(chǔ)保障的性價比爆棚。健康保2.0的附加險種同樣豐富,，消費者可額外附加少兒/成人特定疾病,、重疾醫(yī)療津貼、惡性腫瘤多次賠付等責(zé)任,，但要注意的是附加險惡性腫瘤多次賠付責(zé)任,，同樣條款,，價格要高出達(dá)爾文超越者不少。
大魚點評：三個版本的海保芯愛（?；荼＃┍Ｕ虾蛢r格設(shè)置有些許差異,，消費者看著有些困難，在這里用簡單的幾句話捋順一下,。首先,，所有版本的芯愛基礎(chǔ)病種的設(shè)置沒有差別，與其他產(chǎn)品相比優(yōu)勢是增加高發(fā)輕癥冠狀動脈介入手術(shù)的二次賠付責(zé)任,，劣勢是缺少微創(chuàng)冠狀動脈搭橋手術(shù)這一高發(fā)輕癥,，目前該手術(shù)實際應(yīng)用并不廣泛，部分患者可通過不典型心梗進(jìn)行賠付,，消費者可自行考量,。基礎(chǔ)責(zé)任上,，所有的芯愛版本惡性腫瘤和心腦血管疾病的保障,，都比其他消費型重疾險有所增強(qiáng)。其中,，保障指數(shù)升序為：惠享版,、愛享版、芯享版,，保障依次增強(qiáng),，當(dāng)然價格也水漲船高。其中,，所有消費型重疾險中保障指數(shù)最強(qiáng)的就是增加了惡性腫瘤,、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥三種重疾多次賠付責(zé)任的芯愛芯享版,，同樣芯享版的價格也位列最高位置,。惠享版保障形態(tài)和價格指數(shù)更接近于榜單前5名的產(chǎn)品,，愛享版主險中增加了惡性腫瘤多次賠付責(zé)任,，價格也比前5產(chǎn)品有所提升，但這項責(zé)任直接綁定到主險中,，投保靈活性打了折扣,。從推薦指數(shù)榜單第9名開始，后面的產(chǎn)品統(tǒng)一缺少“中癥”保障,，這些產(chǎn)品本身質(zhì)量上可能沒有太大問題,，有不少在剛上市同期也是相當(dāng)優(yōu)秀的產(chǎn)品。但這一年多來產(chǎn)品迭代更新太快，這些產(chǎn)品被很多后來的升級的新品超越,，導(dǎo)致自身的競爭優(yōu)勢不明顯,，不過其中一些也不乏亮點。大魚點評：達(dá)爾文1號為“輕癥+重疾”基礎(chǔ)保障中的最優(yōu)產(chǎn)品,，產(chǎn)品主要優(yōu)勢是在價格合理的情況下,，增加非重疾原因身故賠付現(xiàn)金價值的責(zé)任，現(xiàn)金價值在一定年齡后超過所交保費并持續(xù)增加,，簡單說就是達(dá)到一定年齡后,，不患重疾也能保證本金，這是其他消費型重疾險沒有的功能,。另外,，輕癥賠付后增加重疾保額，輕微腦中風(fēng)理賠標(biāo)準(zhǔn)寬松也是其優(yōu)勢,。大魚點評：康樂一生C價格適中，最高發(fā)的輕癥輕微腦中風(fēng)同樣標(biāo)準(zhǔn)寬松,。投保職業(yè)為1-6類,，較為寬泛。是最早可以添加投保人豁免和線上智能核保的消費型重疾險,，不過很多新產(chǎn)品已經(jīng)后來居上了,。大魚點評：輕癥賠付比例25%、缺少高發(fā)輕癥冠狀動脈介入手術(shù),，瑞泰瑞盈的保障強(qiáng)度比其他高分產(chǎn)品有所差距,。可選擇繳費至60歲和70歲是一個小優(yōu)勢,，但保障期只能選擇終身,。大魚點評：昆侖健康保是健康保2.0的前身，雖然缺少中癥責(zé)任,，但輕癥有50種之多,，且高發(fā)輕癥沒有缺失，保障范圍較廣,，價格也有一定優(yōu)勢,。在健康保2.0上市后，有投保過健康保的消費者想要退掉健康保,，大魚認(rèn)為大可不必,。首先退保有損失，其次市面上的消費型重疾險的基礎(chǔ)保障都在水平線以上,，況且健康保的基礎(chǔ)責(zé)任沒有缺失,，只要基礎(chǔ)的價格和保障沒有差太多，不建議消費者重新接受長達(dá)3-6個月等待期的檢驗。長城吉祥保大魚點評：長城吉祥保是消費型重疾險榜單中的另類產(chǎn)品,。主要有兩點和其他產(chǎn)品不同：一是,，吉祥保不是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，只能在線下投保,；二是,，賠付重疾之后，輕癥繼續(xù)有效,。這兩點適合有特殊需求的消費者作為個性化選擇,。不過要注意，吉祥保的價格不低,、輕癥為單次賠付,、輕微腦中風(fēng)理賠標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格這幾點缺陷。大魚點評：康惠保作為市場上最早期的一批互聯(lián)網(wǎng)端的消費型重疾險,，當(dāng)年可謂是消費型的標(biāo)桿產(chǎn)品,。然而，隨著大批產(chǎn)品涌現(xiàn),，價格,、保障等優(yōu)勢已不在，尤其是被同家公司后來居上的明星產(chǎn)品康惠保旗艦版搶了風(fēng)頭?，F(xiàn)在再看康惠保輕癥賠付25%,，比例不高，單次賠付,，保障上和高分產(chǎn)品還是有差距,。康惠保的優(yōu)勢是,，可選擇不附加輕癥責(zé)任,，只覆蓋重疾保障。另外,，條款中寫明非重疾原因身故,，返還現(xiàn)金價值。大魚點評：弘康健康一生A+B價格不是最高,，但位于推薦指數(shù)榜單末位,。原因是病種設(shè)置不夠科學(xué)，輕癥15種,，重疾50種數(shù)量上的劣勢直接導(dǎo)致缺少3種最高發(fā)輕癥,，輕微腦中風(fēng)理賠標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格也是比較嚴(yán)重的缺陷。但產(chǎn)品也并非一無是處,，和康惠保一樣,，適合只想配置重疾保障,，不加輕癥，從而最大限度降低保費的消費者,。消費型重疾險的優(yōu)勢在于便宜,，適合預(yù)算偏緊的朋友，本文是根據(jù)自我研發(fā)的測評系統(tǒng)對市面主流的15款重疾產(chǎn)品進(jìn)行的產(chǎn)品排名,。但這里也提醒,，推薦指數(shù)排行榜僅供參考，具體保險產(chǎn)品的選擇還需要消費者根據(jù)自身身體情況,、家庭情況,、個性偏好等搭配選取。更多產(chǎn)品,，以及其他重疾險細(xì)分類別榜單和總體推薦榜單會陸續(xù)推出,，敬請期待......
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