如何摧毀信貸資金入樓市的灰色鏈條

《證券日報》記者近日在調(diào)查中發(fā)現(xiàn),，北京地區(qū)經(jīng)營貸中介機(jī)構(gòu)的包裝服務(wù)費又漲價了，申請300萬元經(jīng)營貸至少要花近9萬元才能得到中介機(jī)構(gòu)的“協(xié)助”,。其中,，中介機(jī)構(gòu)收取的費用主要包括過戶費、經(jīng)營場所費,、第三方收款（?？顚Ｓ茫┵~戶費以及中介服務(wù)費等。

顯然,，這是一條非常完整的鏈條,，銀行、中介機(jī)構(gòu),、第三方收款賬戶,、用戶，缺一不可,。有了這條灰色鏈條,，信貸資金也就能夠非常順利地進(jìn)入樓市，且有一種天知,、地知,，你知、我知,，唯有監(jiān)管機(jī)構(gòu)不知的感覺,。于是，信貸紅線也好,、“兩個比例”也罷,，就都會在這樣的灰色鏈條中被沖出一個個缺口，信貸資金必須向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì),、尤其是中小企業(yè)傾斜的要求,，也就會在執(zhí)行中大打折扣。

眾所周知,，自全球金融危機(jī)爆發(fā)以來,，決策層就反復(fù)強(qiáng)調(diào)，要調(diào)整和優(yōu)化信貸資金結(jié)構(gòu),，規(guī)范銀行信貸行為,，向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)傾斜,。特別是近年來，決策層更是把疏通貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制,，當(dāng)作金融工作的重點,，作為信貸資金投放的基本目標(biāo)。圍繞這一要求,，管理層在出臺貨幣信貸政策,、特別是降準(zhǔn)降息等重要政策時，也大多采用定向手段,，目的就是要引導(dǎo)資金向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)、特別是中小微企業(yè)傾斜,。

而從實際情況來看,，金融機(jī)構(gòu)、特別是商業(yè)銀行,，似乎并沒有嚴(yán)格按照決策層和管理層的要求去做,，繼續(xù)把資金大量投向非實體經(jīng)濟(jì)、尤其是房地產(chǎn)領(lǐng)域,，導(dǎo)致政策的傳導(dǎo)作用嚴(yán)重受限,，釋放的貨幣資金等也沒有有效發(fā)揮作用。更重要的,，銀行此舉,，會嚴(yán)重影響宏觀決策的科學(xué)性、針對性和有效性,。不然,，按照這些年來投放的資金數(shù)量，實體經(jīng)濟(jì)早就資金充裕了,，根本不可能存在融資難,、融資貴的矛盾。

經(jīng)營貸,、消費貸等,，作為銀行支持企業(yè)發(fā)展和居民消費推出的具體業(yè)務(wù)，原本是可以發(fā)揮比較好的作用的,。但是,，由于商業(yè)銀行對房地產(chǎn)市場的“感情”太深、依賴性太強(qiáng),。不管決策層和管理層要求有多嚴(yán),，總在想方設(shè)法地將資金投向房地產(chǎn)領(lǐng)域。特別是以經(jīng)營貸,、消費貸出現(xiàn)的資金,，更是動輒就進(jìn)入到房地產(chǎn)領(lǐng)域,。也就是說，監(jiān)管機(jī)構(gòu)只要去查,，就必定能夠查出違規(guī)資金,，且大多是以經(jīng)營貸和消費貸方式進(jìn)入樓市的資金。

據(jù)8月7日“深圳發(fā)布”微信公眾號發(fā)布的信息顯示,，針對信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域問題,，深圳金融監(jiān)管部門經(jīng)過多輪滾動排查和監(jiān)管核查，截至目前共發(fā)現(xiàn)21.55億元經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域,。這僅僅是深圳一個地方查出的違規(guī)資金問題,，且只是針對經(jīng)營貸，還沒有查其他方面的貸款,。如果把面鋪得更廣一點,、范圍再擴(kuò)大一點、內(nèi)容更多一點,，違規(guī)進(jìn)入樓市的資金會更多,。

必須注意的一個事實是，雖然從政策和金融監(jiān)管要求來講,，這些資金都是違規(guī)的,。但是，就用戶來說,，卻都走的是“正規(guī)”渠道,。銀行也是以經(jīng)營貸、消費貸等名義投放的,，而不是購房貸款,。也就是說，不管中間有多少彎彎繞,，銀行都是參與者,。所不同的是，到底是主動參與還是被動參與,，只有銀行及其工作人員自己清楚,。所謂主動參與，當(dāng)然是指與不法中介相勾結(jié),，共同違規(guī),、共同為購房者提供資金。被動參與則是工作不負(fù)責(zé)任,，對投放出去的資金既不認(rèn)真審查,、也沒有實施跟蹤，因此,，資金去了哪里,，銀行也不知情,，只有監(jiān)管機(jī)構(gòu)檢查出來之后，他們才“恍然大悟”,。

從監(jiān)管的角度來看,，無論是主動參與還是被動參與，都是違規(guī)的,，都要予以嚴(yán)肅處理,、嚴(yán)厲懲罰。只是因為處罰更多的是罰單位,，對個人只是象征性地處理,，自然，也就難以起到應(yīng)有的震懾作用,。如果對出現(xiàn)違規(guī)的銀行實行“一條龍”處理,，相關(guān)的工作人員要處理、業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)要處理,、分管領(lǐng)導(dǎo)要處理、主要領(lǐng)導(dǎo)也要處理,，如果金額較大,，對上級銀行的業(yè)務(wù)部門領(lǐng)導(dǎo)和分管領(lǐng)導(dǎo)，甚至主要領(lǐng)導(dǎo)也要處理,，可能就要收斂得多,，工作也要負(fù)責(zé)得多。否則,，就是罰酒三杯,、且酒越來越醇、越來越香,。

對于違規(guī)操作經(jīng)營貸,、消費貸的中介機(jī)構(gòu)、第三方賬戶提供機(jī)構(gòu),、用戶,，則毫無疑問要取締的取締、罰款的罰款,、追繳的追繳,、追責(zé)的追責(zé)，一個不落,，且依據(jù)金額大小,，可以探索與金融詐騙結(jié)合起來處理。只有這樣,，才能有效堵塞信貸資金違規(guī)漏洞,，徹底摧毀信貸資金違規(guī)入樓市的灰色鏈條,，切實提高信貸資金使用效率，提升銀行支持實體經(jīng)濟(jì)的能力,。