保險中“最大誠信原則”全面解析

作者：勇說車險

摘要和總結(jié)：最大誠信原則對車主的意義是,，保險人不能有欺騙的行為,，同時，所有承諾必須得到兌現(xiàn),，并且不能對之前做出的任何承諾進行反悔,，就是對自己不利的承諾也不能反悔，即使反悔也是無效的,。

一,、什么最大誠信原則

　　最大誠信原則也稱為誠信原則，誠信原則是世界各國立法對民事,、商事活動的基本要求,。《中華人民共和國保險法》第五條規(guī)定：“保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利,、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則,。”但是,，在保險合同關(guān)系中對當(dāng)事人誠信的要求比一般民事活動更嚴格,，要求當(dāng)事人具有“最大誠信”。最大誠信的含義是指當(dāng)事人真誠地向?qū)Ψ匠浞侄鴾蚀_地告知有關(guān)保險的所有重要事實,，不允許存在任何虛假,、欺騙、隱瞞行為,。而且不僅在保險合同訂立時要遵守此項原則,，在整個合同有效期間和履行合同過程中也都要求當(dāng)事人具有“最大誠信”。最大誠信原則的含義可表述為：保險合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi),，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶龀鲇喖s與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實,，同時信守合同訂立的約定與承諾。否則,，受到損害的一方,，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無效，或解除合同,，或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任,，甚至對因此而受到的損害還可要求對方予以賠償。

　　
二,、最大誠信原則的主要內(nèi)容

　　 棄權(quán)與禁止反言

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　　棄權(quán)是保險合同一方當(dāng)事人放棄他在保險合同中可以主張的某種權(quán)利。通常是指保險人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán),。構(gòu)成棄權(quán)必須具備兩個要件：首先,，保險人須有棄權(quán)的意思表示,。這種意思表示可以是明示的，也可是默示的,。其次,，保險人必須知道有權(quán)利存在。（二）禁止反言

　　禁止反言也稱“禁止抗辯”,，是指保險合同一方既然已放棄他在合同中的某種權(quán)利,，將來不得再向他方主張這種權(quán)利。事實上,，無論是保險人還是投保人,，如果棄權(quán)，將來均不得重新主張,。但在保險實踐中,，它主要用于約束保險人。棄權(quán)與禁止反言常因保險代理人的原因產(chǎn)生,。保險代理人出于增加保費收入以獲得更多傭金的需要,，可能不會認真審核標的的情況，而以保險人的名義對投保人做出承諾并收取保險費,。一旦保險合同生效，即使發(fā)現(xiàn)投保人違背了保險條款,，也不得解除合同,。因為代理人放棄了本可以拒保或附加條件承保的權(quán)利,。從保險代理關(guān)系看,，保險代理人是以保險人的名義從事保險活動的，其在授權(quán)范圍內(nèi)的行為所產(chǎn)生的一切后果應(yīng)由保險人來承擔(dān),。所以,，代理人的棄權(quán)行為即視為保險人的棄權(quán)行為，保險人不得為此拒絕承擔(dān)責(zé)任,。棄權(quán)與禁止反言的限定,，不僅可約束保險人的行為，要求保險人為其行為及其代理人的行為負責(zé),，同時也維護了被保險人的權(quán)益,，有利于保險雙方權(quán)利、義務(wù)關(guān)系的平衡,。

三,、違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式

　　在保險經(jīng)營活動中，投保人或被保險人違反告知義務(wù)情況有：告知不實即誤告,；不予告知即漏報,；有意不報即隱瞞,、虛假告知即欺騙等。保險人未盡告知義務(wù)的情況主要有未對責(zé)任免除條款予以明確說明,；隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況,，欺騙投保人，或者拒不履行保險賠付義務(wù),；阻礙投保人履行如實告知義務(wù),，或者誘導(dǎo)其不履行如實告知義務(wù)等等。

四,、違反最大誠信原則的法律后果

      （一）違反告知的法律后果由于保險合同雙方當(dāng)事人各自履行告知義務(wù)的形式和告知的內(nèi)容不同,，因而雙方違反最大誠信原則而導(dǎo)致的法律后果也各不相同。根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十七條規(guī)定：“訂立保險合同,，采用保險人提供的格式條款的,，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容,。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款,，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上做出足以引起投保人注意的提示,，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人做出明確說明,；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力,?！雹陔[瞞與保險合同有關(guān)的重要情況的法律后果。保險法在第一百一十六條規(guī)定：“保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)活動中不得有下列行為：（一）欺騙投保人,、被保險人或者受益人,；（二）對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況；（三）阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù),，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù),；（四）給予或者承諾給予投保人、被保險人,、受益人保險合同約定以外的保險費回扣或者其他利益,；”在第一百六十二條規(guī)定：“保險公司有本法第一百一十六條規(guī)定行為之一的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正,，處五萬元以上三十萬元以下的罰款,；情節(jié)嚴重的，限制其業(yè)務(wù)范圍,、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證,。

　　（二）違反保證的法律后果任何不遵守保證條款或保證約定,、不信守合同約定的承諾或擔(dān)保的行為,，均屬于違反保證,。保險合同涉及的所有保證內(nèi)容都是重要的，無須判定其重要性,，投保人與被保險人都必須嚴格遵守?zé)o誤,。如有所違背與破壞，其后果一般有兩種情況：一是保險人不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任,；二是保險人解除保險合同,。與告知不同，保證是對某個特定事項的作為與不作為的保證,，不是對整個保險合同的保證,，因此，在某種情況下,，違反保證條件只部分地損害了保險人的利益,，保險人只應(yīng)就違反保證部分解除保險責(zé)任，拒絕承擔(dān)履行賠償義務(wù),。例如,，保險合同中訂有要求被保險人外出時必須將門窗關(guān)閉和鎖閉的保證條款，某被險人違反了該項保證條款致使保險事故發(fā)生,。對此,，保險人應(yīng)僅就此次違反的保證事項而拒絕賠償被保險人的損失，但不能就此解除保險合同,。被保險人破壞保證而使合同無效時,，保險人無須退還保費。