王女士最近學(xué)了點保險知識，發(fā)現(xiàn)保單需要每隔幾年重新檢查一下,，以保證保障夠用,。

她想起來之前通過親戚的推薦，配置過自身的保障?，F(xiàn)在拿出看,，發(fā)現(xiàn)保額非常低，保障不夠全面,。

于是,，王女士通過 “1 V 1 服務(wù)” 找到我們，希望花 4000 左右,，給自己增加些保障,。

在配置方案前，需要了解王女士已有的保障和目前的預(yù)算,、需求等情況,。

王女士一年收入有 14 萬。前些年買了房,，房貸 80 萬左右,，每個月 3000 多塊，整體壓力不大,。

原來買的保險一年花費 4000 多塊 ,，她想在此基礎(chǔ)上補充一些保障。

在給王女士補充保障前，首先要對之前的舊保單進行分析,。通過與王女士的溝通,，我們整理出了她的舊保單：

當時王女士 31 歲，買的這款產(chǎn)品是主險終身壽險,、附加了重疾,、長期意外、意外醫(yī)療和醫(yī)療險,。

王女士的保障看似比較全面,，重疾、壽險,、意外,、醫(yī)療 都有。

但每個險種保障都存在一些不足,，具體如下：

• 重疾險：只有 12 萬,，保額較低，甚至都不能覆蓋大病風險,。

• 壽險：保額只有 15 萬,，有點低，連房貸都覆蓋不了,；其次它與重疾共用 12 萬保額,，萬一發(fā)生癌癥等大病，重疾賠付 12 萬后,，壽險就是剩下 3 萬額度,，完全不夠用。

• 意外險：身故傷殘只有 15 萬保額,，萬一發(fā)生 10 級傷殘,，只能賠付 1.5 萬傷殘費用。

• 醫(yī)療險：只報銷 社保內(nèi) 小額度醫(yī)療費,，社保外 醫(yī)療費和大額住院費就報不了了,。

由于之前的保障方案還存在一些不足，結(jié)合現(xiàn)有預(yù)算,，我們提出以下建議：

再買一份保定期重疾險,，形成一個 “定期+終身” 的搭配，使得重疾保額能夠增加到 47 萬,。

增加一份 80 萬保額的定壽,，加上之前的壽險，保額能有 95 萬了,。

另外,，配份 100 萬意外險,，和一份報銷不限社保內(nèi)外的百萬醫(yī)療險。

下面是我們?yōu)橥跖吭O(shè)計的加保方案：

1,、 投保思路

下面,，我們來看下王女士方案的配置思路：

我們幫她選擇 35 萬保額的 達爾文 5 號榮耀版，保到 70 歲,。期間萬一不幸得了癌癥等大病,，可以一次性賠 35 萬，加上之前的平安福,，一共可以賠到 47 萬,。

其中，醫(yī)療險選擇的是 好醫(yī)保長期醫(yī)療險（6 年）,，醫(yī)保報銷后,，有 1 萬不報，剩下的按規(guī)定 100%報銷,，是市面上性價比較高的產(chǎn)品,。

王女士還有房貸要還，身上有很重的家庭責任,。我們給她配了 80 萬保額的 定海柱 2 號，保到 60 歲,。

意外險方面,，我們給她增加 小米綜合意外險 2020 ，意外醫(yī)療不限社保報銷,，身故傷殘保障也有 100 萬保額,。

萬一不幸意外身故，定壽賠 80 萬,，意外險賠 100 萬,，加上之前保單的 30 萬，總共能賠 210 萬,，至少父母以后的生活不用擔心了,。

整套加保方案總共花費了  4143.6 元，總的來說,，性價比是非常高的,。

之前舊方案 4438.1 元，一共 8581.7 元,，王女士感覺總費用能夠負擔,。

我們在和王女士溝通的過程中，也對她的疑問做了詳細解答,。

Q：那之前的保單要退嗎,？

如果退保會虧不少錢,。

退保不是直接退保費，只能退回現(xiàn)金價值,，前幾年退保會有很大虧損,。

王女士已經(jīng)交了 5 年的保費，現(xiàn)在退保損失一萬多,。

如果目前身體健康情況能買上新的產(chǎn)品,，不介意損失之前交的保費，想退也是可以考慮的,。

但要注意新保險都會有 等待期,，退舊保險一定要等新保險過了等待期。

很多人買保險,，業(yè)務(wù)員說什么就是什么,，自己沒有仔細去看，導(dǎo)致保單有不少缺陷,。

建議大家一定要貨比三家,，多看幾家保險公司產(chǎn)品。