第 567 篇產(chǎn)品測評

買了重疾險,，到理賠時候能多賠點該多好,。

于是，應(yīng)運而生的重疾額外賠“變本加厲”,，從最開始的前 10 年多賠 30%,，演變到 60 歲前多賠 70%。

如今,，橫琴人壽又推出一款舊定義重疾 —— 70 歲前多賠 90%,，再次刷新記錄。

舊定義重疾一個月后就會全部停售,，保險公司此時推出這種產(chǎn)品,，是想最后沖下業(yè)績？還是暗藏貓膩,？

今天,，深藍(lán)保實驗室就來重點測評一下，主要內(nèi)容如下：

• 360 度測評分析,，無憂人生（終極 max 版）好不好,？

• 無憂人生（終極 max 版）,，適合你嗎？

• 一種新思路,，怎么買最劃算,？

重疾險想買高保額，有什么好辦法,？

很多人雖然買了重疾險,，但總覺得保額不夠，擔(dān)心幾十年后理賠金就不值錢了,。

這個也不難理解,，誰都希望保額能越高越好，但重疾險比較貴,，要根據(jù)自己的錢袋子量力而行,。

對大多數(shù)朋友來說，我們建議重疾保額至少在 30 萬,，能買到 50 萬最好,。

總之先做好當(dāng)前保障，等以后收入提高了,，再慢慢配置就好了,。

對一些預(yù)算比較多，想要買更高保額的朋友,，這里也給大家提供兩種方式：

• 多款產(chǎn)品搭配買：比如買 50 萬 超級瑪麗 2 號 max,，再加 50 萬的無憂人生 2020 plus（易核版） ，多款產(chǎn)品都能同時理賠,。

• 買額外賠付比例高的產(chǎn)品：像之前的 健康保多倍版 max ,，70 歲前患重疾，多賠 50%,，保障也很不錯,。

今天，我們要給大家介紹的無憂人生（終極 max 版）,，也是屬于額外賠付比例高的產(chǎn)品,，下面一起來看一下。

無憂人生（終極MAX版）,，保障怎么樣,？

之前橫琴有款 無憂人生 2020 plus（易核版），性價比很不錯,，而這次的新品叫無憂人生（終極 max 版）,。

兩者之間非常相似，如果把無憂人生 2020 plus（易核版） 看作 iphone 12,，那么無憂人生（終極 max 版）就是  iphone 12 pro,。他們都是同一個系列,，不過新品做了一些升級。

簡單來說,，無憂人生（終極 max 版）是由 無憂人生 2020 plus（易核版） + 優(yōu)時代（一款保 70 歲的重疾險）組合而成,，相當(dāng)于加量也加價了。

大家不用了解優(yōu)時代具體是啥,，只要知道有這回事就好,，下面來看下這款新品的具體保障。

無憂人生（終極 max 版）最大的亮點就是 71 歲前額外賠,，最高能達(dá)到 90%。

除此以外,，它還有兩個特色：

• 輕,、中癥賠付比例高：賠付比例算是目前最高的，輕癥最高能賠 70% ,，中癥最高能賠 83% ,。

• 可附加癌癥、心血管 2 次賠付：有癌癥家族史的朋友,，可以考慮癌癥 2 次賠,，但心血管 2 次賠不建議考慮，這兩項保障和無憂人生 2020 plus（易核版） 一樣,，可以點擊這里查看詳細(xì)分析>>>

總的來說,，這款產(chǎn)品 非常適合預(yù)算充足，想買高保額 的朋友,。

疾病排坑,，這個細(xì)節(jié)一定要注意！

過往測評重疾險,，疾病定義都是必須詳細(xì)研究的,，在我們的條款庫里，搜集了幾百款產(chǎn)品條款,。

通過對比以及與核賠老師溝通確認(rèn),，來幫大家找出其中比較難賠的病種。

而這款無憂人生（終極 max 版）,，是我們目前遇到最復(fù)雜的,，因為它的條款有兩個：無憂人生 2020 plus（易核版） + 優(yōu)時代，核對的工作量直接翻倍,。

我們整整對比了一天,，才最終弄明白，而且還發(fā)現(xiàn)了一個中癥的不足,，下面會跟大家詳細(xì)說明,。

由于舊定義的 25 種高發(fā)重疾都一樣,，我們重點看下輕癥、中癥,。

① 高發(fā)輕癥,，保障全不全？

輕癥就是早期的重疾,，我們按理賠嚴(yán)格程度,，分為五個維度：

• 嚴(yán)格

• 較嚴(yán)格

• 一般

• 較寬松

• 寬松

無憂人生（終極 max 版）的高發(fā)輕癥表現(xiàn)如下：

直接說結(jié)論：

無憂人生（終極 max 版）輕癥表現(xiàn)不錯，但要注意：高發(fā)的不典型心肌梗塞比較嚴(yán)格,。

要同時滿足 2 個條件才能賠：

• 肌鈣蛋白有診斷意義的升高,； 

• 心電圖有損傷性的 ST 段改變但未出現(xiàn)病理 Q 波。

有些心?；颊叩男碾妶D,，不一定會滿足上述要求，這樣就可能達(dá)不到理賠條件了,，而市面上有一些更寬松的心梗條款（點擊查看）,。

② 中癥疾病，差別大嗎,？

中癥疾病的嚴(yán)重程度,，介于輕癥和重疾之間，我們篩選出 20 種高發(fā)中癥：

需要提醒大家,，中癥有一個不足：部分中癥疾病,，存在兩個不同的條款。

以中度嚴(yán)重昏迷為例,，無憂人生 2020 plus（易核版） 包含這個病種,，而優(yōu)時代沒有，最大的影響就是賠得更少了,。

以 50 萬保額為例,，本來第一次中癥一共能賠 37.5 萬，上面那種情況就只能賠 30 萬了,。

類似的高發(fā)疾病還有 中度腦損傷,、可逆性再生障礙性貧血。

相比于輕癥而言,，中癥就是錦上添花,，大家重點關(guān)注自己在意的病種，或有家族史的病種即可,。

整體來看,，無憂人生（終極 max 版）輕癥疾病表現(xiàn)還不錯，中癥相對弱了一些,。

6 款重疾對比,，哪款值得買,？

為了方便大家做決策，我們找了 5 款重疾險來對比,，一起來看下：

直接說結(jié)論：

• 如果追求性價比：超級瑪麗 2 號 max,、超級瑪麗 3 號 max 不僅保障很不錯，而且還能 30 年繳費,，能減輕不少壓力,。

• 如果追求全面保障：健康保多倍版 max 最為全面，不僅重疾不分組賠 2 次,，還能附加重疾津貼,；想價格便宜點，可以考慮超倍保,，重疾最多賠 5 次,，足夠用了。

無憂人生（終極 max 版）雖然賠付比例高,，但是最多只能 20 年繳費，繳費壓力會比較大,。如果想保障全面,，可以作為備選。

無憂人生（終極MAX版）,，有哪些不足,？

無憂人生（終極 max 版）除了上面提到的中癥保障不足外，還有一些地方要注意,，比如：

• 保障不靈活：只能保終身帶身故,，沒有其他選擇。

• 繳費有限制：最高只能 20 年繳費,，而大部分重疾都支持 30 年繳費,。

• 公司品牌小：橫琴人壽公司名氣小,，分支機(jī)構(gòu)僅在廣東省和江蘇省,。

關(guān)于橫琴人壽的公司信息，我們也整理了一下：

公司成立于 2016 年,，各項指標(biāo)都沒有問題,，只是和平安、國壽等公司相比,，知名度沒有那么高,。

如果你不知道大小公司該如何選擇，我們之前有過非常詳細(xì)的分析,，點擊這里就能查看>>>

想要高保額,，一種投保新思路!

無憂人生（終極 max 版）比較適合想買高保額的朋友,。

除此之外，我們再給大家提供另一種思路：

這兩種方式各有優(yōu)劣：

• 方案一：操作簡單,，只需買一次,，保障也足夠用。

• 方案二：重疾,、輕癥,、中癥都能賠得更多，價格也便宜一點,，但要分別投保兩次,，操作上麻煩一些。

如果你不想麻煩,，可以直接買無憂人生（終極 max 版）,；如果想分開買也沒問題，這兩種方式保障都很全了,。

這里也提醒大家,，方案二也存在同一輕癥、中癥,，理賠條件不一致的情況,，畢竟是兩家公司的產(chǎn)品，這也是沒法避免的,。

關(guān)于福樂保的病種分析,，可以點擊這里查看>>>

常見疑問答疑

很多人在買重疾險時，都會非常糾結(jié),，也會有很多的疑問,。

這里我們整理了兩個常見問題，供大家參考,。

① 產(chǎn)品更新快,，要退保買新的嗎？

現(xiàn)在新品越來越多,，而且保障也越來越好,。

對于早就買了重疾險的朋友，心里難免會猶豫：我到底要不要退保買新的,？

首先,，大家一定要知道，過了猶豫期退保是有損失的,，而且還要考慮自己的身體,，能否投保新產(chǎn)品。

每個人的情況不同，在確保了解以上兩點后,，如果有換產(chǎn)品的打算,，建議詳細(xì)看下《高性價比保險越來越多,，之前買的要退掉嗎？》再做決定,。

② 新舊重疾,，現(xiàn)在買哪個？

舊定義重疾將于 2 月 1 日前全部停售,，從目前推出的新定義重疾來看（點擊了解）,，舊重疾會更值得買。

主要有以下 3 點：

• 保障更靈活：以福樂保為例,，不僅能保到 70 歲,，重疾額外賠，身故也可以自由附加,。

• 價格更便宜：雖然新重疾未來可能會降價（點擊了解）,，但目前來看，新品性價比并不高,。

• 理賠可能會更寬松：目前有多家公司公布擇優(yōu)理賠（點擊了解）,，新定義和舊定義，哪個寬松賠哪個,。

如果你還處于裸奔狀態(tài)，一份重疾險都沒有,，買老版重疾險會是一個更明智的選擇,。

寫在最后

因為重疾險很貴，所以讓人糾結(jié),。

對于預(yù)算不是很多的朋友,，我們建議把配置重疾險，看作一個長期的過程,。

在收入變多的同時,，慢慢增加保障，不要想一口吃成胖子,。

今天介紹的無憂人生（終極 max 版）,，適合預(yù)算充足，想買高保額的朋友,，對大多數(shù)普通人可能并不適合,。

如果你想了解經(jīng)濟(jì)實用型保險，歡迎點擊查看《12月重疾險榜單》,。