征信報(bào)告作為個(gè)人經(jīng)濟(jì)的身份證，成為享受現(xiàn)代金融服務(wù)的重要媒介,，他是個(gè)人信譽(yù)的載體,，同時(shí)也是貸款的重要憑證，它可以清楚的看出借款人的基本金融情況,，那么銀行人應(yīng)當(dāng)怎樣審核個(gè)人征信報(bào)告呢,？

一、個(gè)人征信報(bào)告包括的信息

1、個(gè)人基本信息

2,、居住信息

3,、配偶信息

4、職業(yè)信息

5,、單位電話

6,、住宅電話

7、通訊地址

8,、學(xué)歷學(xué)位

二,、判別真?zhèn)?/strong>

通常我們拿到一份征信報(bào)告你需要做的第一件事情就是判別他的真?zhèn)危挥心玫揭环菡娴恼餍艌?bào)告才有審核的價(jià)值,，但有些人因?yàn)樽约旱膫€(gè)人征信報(bào)告上存在污點(diǎn),，于是就找到所謂的機(jī)構(gòu)去包裝甚至偽造自己的個(gè)人征信，這就需要銀行人對(duì)客戶拿到的征信報(bào)告有一個(gè)判斷,，審核員可以從以下幾個(gè)方面對(duì)個(gè)人征信報(bào)告做出一個(gè)判斷：

1,、看格式。央行的信用報(bào)告版式清晰,，有自己固定的格式,。

2、看紙張,。紙質(zhì)版征信摸起來(lái)比較厚重,，并且紙張比較光滑平整。

3,、看底紋,。看征信報(bào)告上有沒(méi)有“中國(guó)人民銀行”的字樣底紋,，一般真的才有,，假的就不一定了。

4,、看字體,。紙質(zhì)版征信上面的標(biāo)題欄目類的字體都是加粗的正楷。

5,、只看紙質(zhì)版的征信報(bào)告其實(shí)很難鑒別,，可以讓當(dāng)事人提供中國(guó)人民銀行征信中心注冊(cè)的賬號(hào)密碼登陸查看；

6,、看日期,。查看信用報(bào)告上的打印日期，銀行風(fēng)控中心很看重征信報(bào)告的打印時(shí)間,，一般不能超過(guò)一個(gè)星期,，如果離申貸日期較長(zhǎng),，那么包裝的嫌疑就比較大，遇到這種情況,，銀行的工作人員應(yīng)當(dāng)讓客戶重新打印一份最新的信報(bào),。

三、如何審核個(gè)人征信報(bào)告

在已經(jīng)確認(rèn)個(gè)人征信報(bào)告是真的的情況下又該如何對(duì)他進(jìn)行審核呢,？

1,、看查詢記錄

查詢記錄包括最近一個(gè)月的查詢記錄或者最近兩年的查詢記錄，查詢記錄會(huì)記下客戶每一次查看征信的記錄,，包括借款人主動(dòng)查詢，借貸機(jī)構(gòu)貸款審批查詢,，信用卡審批查詢等,，而信貸審批查詢記錄還包括查詢時(shí)間、查詢操作員以及查詢?cè)?，查詢記錄可以作為信用?bào)告中一個(gè)非常重要的信息工具,，通過(guò)查詢記錄，可以了解借款人以往信貸的審批情況,，同時(shí)還能幫助信貸員了解到客戶近期有沒(méi)有頻繁查詢自己的信用記錄,，如果貸款人近期查詢次數(shù)過(guò)多，就表明貸款人近期比較缺錢,，審核員有理由拒絕貸款,。

2、查看征信報(bào)告概要

主要包括信息提示,、逾期以及違約信息概要,、授信以及負(fù)債信息概要三個(gè)部分，這是對(duì)個(gè)人目前名下的所有貸款,、未銷戶貸記卡和準(zhǔn)貸記卡做了一個(gè)匯總,，從概要中可以看得出來(lái)借款人的基本金融情況，包括信用卡,、貸款,、對(duì)外擔(dān)保、逾期等基本信息,，這項(xiàng)內(nèi)容是個(gè)人征信報(bào)告中最重要的一部分,，是對(duì)借款人所有逾期信息的匯總，這一部分還可以充分的體現(xiàn)客戶的還款意愿,，逾期次數(shù)越多,，時(shí)間越長(zhǎng)就代表貸款人的還款意識(shí)越淡薄，如果貸款人逾期數(shù)月或者逾期月份數(shù)數(shù)值較大,，那被拒的可能性就比較大,。

3,、看身份信息

首先征信報(bào)告?zhèn)€人基本信息包括四個(gè)部分：配偶信息、居住信息,、職業(yè)信息,、身份信息，通過(guò)個(gè)人基本信息可以了解借款主體的婚姻狀況,、工作情況,、家庭住址以及學(xué)位學(xué)歷等基本信息狀況與所提供貸款申請(qǐng)材料是否一致，我們可以通過(guò)貸款人征信報(bào)告上體現(xiàn)的工作單位和工作信息等信息加深對(duì)貸款人的進(jìn)一步的了解,，因?yàn)樗麄兛梢詡?cè)面反應(yīng)出貸款人生活狀況以及收入情況,，收入穩(wěn)定性等，我們還可以通過(guò)貸款人的配偶信息了解到貸款人的婚姻狀況,，有的人在貸款材料里面還寫著已婚,，但在征信報(bào)告上卻寫著離異，針對(duì)這種情況,，審貸員一定要進(jìn)行仔細(xì)核查,，比如貸款人是不是二婚之類的，還應(yīng)當(dāng)盡量要求借款人出示離婚協(xié)議書,，通過(guò)審閱離婚協(xié)議書上的條款,，查看借款人是不是存在潛在負(fù)債，并判斷潛負(fù)債會(huì)不會(huì)對(duì)借款人還款能力造成影響,。

4,、看征信報(bào)告上的貸款逾期

一年內(nèi)，如果看到 4 5 6 7 Z D G 的情況,，基本上就可以直接拒絕了,。

/ —— 表示未開(kāi)立賬戶；

* —— 表示本月沒(méi)有還款歷史,，還款周期大于一個(gè)月的數(shù)據(jù)用此符號(hào)標(biāo)注,，還款頻率為不定期，當(dāng)月沒(méi)有發(fā)生還款行為的用*表示,；開(kāi)戶當(dāng)月不需要還款的也用此符號(hào)表示,。

N ——正常，是指當(dāng)月最低還款額已經(jīng)全部被還清,，或者透支后處于免息期內(nèi),；

#——賬戶已經(jīng)開(kāi)立，但當(dāng)月?tīng)顟B(tài)未知

1 —— 表示未還最低還款額1次

2 —— 表示連續(xù)未還最低還款額2次

3 —— 表示連續(xù)未還最低還款額3次

以此類推....

D —— 擔(dān)保人代還（表示借款人的該筆貸款已由擔(dān)保人代還,，包括擔(dān)保人按期代還與擔(dān)保人代還部分貸款）,；

Z —— 以資抵債（表示借款人的該筆貸款已通過(guò)以資抵債的方式進(jìn)行還款，僅指以資抵債部分）,；

C —— 結(jié)清的賬戶

G —— 結(jié)束（除結(jié)清外的,，其他任何形態(tài)的終止賬戶）