在給孩子買保險(xiǎn)這件事上,，父母總是出手很大方,。少則幾千，多則上萬(wàn),。

奶爸身邊就有不少這樣的父母,，幫孩子買了好幾千塊的保險(xiǎn)，以為保障滿滿,，其實(shí)“漏洞百出”,。

保額過(guò)低,、疾病保障不全面、給孩子買壽險(xiǎn)等等,，踩了無(wú)數(shù)的坑,。

其實(shí)，孩子的保險(xiǎn)真的不貴,，想配齊全也很容易,。

奶爸今天就給大家講一下少兒保險(xiǎn)配置需要注意些什么？

• 給孩子買保險(xiǎn)前,，先搞定這兩件事,！

• 少兒保險(xiǎn)怎么買最省心？

• 不同預(yù)算的少兒保險(xiǎn)配置方案

• 寫在最后

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第一件，給孩子優(yōu)先配置少兒醫(yī)保

少兒醫(yī)保是國(guó)家的福利保險(xiǎn),，價(jià)格便宜,，沒(méi)有投保門檻，無(wú)論先天性疾病還是既往病史,，都可以無(wú)條件承保,，這是商業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法替代的。

少兒醫(yī)保的辦理流程也很簡(jiǎn)單,，只需帶上孩子的出生證明和戶口本,，監(jiān)護(hù)人的身份證，到戶口所在地的街道社區(qū)經(jīng)辦窗口或社保局征收窗口就可以進(jìn)行辦理了,。

少兒醫(yī)保辦理主要分為三種情況：

一是新生兒,，可以在出生后的次月1日起的6個(gè)月內(nèi)辦理； 

二是在校學(xué)生,，由所在學(xué)?；驒C(jī)構(gòu)統(tǒng)一辦理；  

三是自主辦理,，可以在每年9月1日到12月底,，到就近的街道醫(yī)保服務(wù)點(diǎn)辦理參保登記手續(xù)，如果錯(cuò)過(guò)了這段集中辦理的時(shí)間,，就屬于逾期參保,，逾期參保一般會(huì)有3個(gè)月的等待期，等待期滿后才能享受醫(yī)保待遇,。

第二件,，給孩子買保險(xiǎn)前，大人要做足保障,！

很多人在配置保險(xiǎn)的時(shí)候,，出于對(duì)孩子的愛(ài),，優(yōu)先給孩子購(gòu)置保險(xiǎn)，而忽略給大人投保,。但實(shí)際上,，父母才是寶寶最大的保障。

大人是孩子的保護(hù)傘,，孩子生了病,，有家長(zhǎng)來(lái)呵護(hù)遮風(fēng)擋雨，家長(zhǎng)生了病家庭卻喪失了收入來(lái)源,。

正確的做法應(yīng)該是：先大人,，后小孩。

我們應(yīng)該在父母保障充足的情況下,，再去考慮給孩子搭配保險(xiǎn),，這其實(shí)相當(dāng)于給孩子上了雙重保障。關(guān)于家庭保險(xiǎn)要如何配置,，奶爸曾經(jīng)寫過(guò),，猛戳這里了解,！

這兩件事搞定之后,，奶爸就來(lái)和大家聊聊少兒保險(xiǎn)應(yīng)該怎么買。

可以分為兩大類：

1,、重大風(fēng)險(xiǎn)，包括重大疾病風(fēng)險(xiǎn)和意外導(dǎo)致的身故或傷殘,。

這類風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率比較低，可一旦發(fā)生了,，所造成的后果足以摧毀一個(gè)幸福的家庭,。

以兒童常見(jiàn)的重疾白血病為例，其治療費(fèi)用一般需要30-100萬(wàn),，醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷住院醫(yī)療費(fèi),。

而另一方面，治療上可能用到的進(jìn)口藥物或特殊治療手段,，還有營(yíng)養(yǎng)品的補(bǔ)充,，甚至大人也要暫時(shí)放下工作照顧。

對(duì)于一般的工薪家庭,，這個(gè)并不是一個(gè)小數(shù)目,，重疾險(xiǎn)的賠付金就可以為我們轉(zhuǎn)移這種風(fēng)險(xiǎn)。

如果孩子因?yàn)橐馔獠恍疑砉驶騻麣?，意外險(xiǎn)可以賠付相應(yīng)的賠償,。

2,、普通風(fēng)險(xiǎn)，這類風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率比較高,，但不會(huì)對(duì)日常生活或經(jīng)濟(jì)造成重大影響,。

比如平時(shí)的感冒發(fā)燒，小磕小碰造成的皮外傷,，去普通門診掛號(hào)拿點(diǎn)藥就能解決,，可以刷醫(yī)保卡或者買小額的門診醫(yī)療險(xiǎn),。

嚴(yán)重點(diǎn)的急性肺炎,、闌尾炎等，需要住院三五天才能好的,，每年花個(gè)百來(lái)塊錢,，買個(gè)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，住院的花費(fèi)也都能報(bào)銷,。

一般來(lái)說(shuō)，壽險(xiǎn)優(yōu)先配置給家庭責(zé)任比較重的成年人,。如果不幸出險(xiǎn),，可以留一筆賠償金來(lái)滿足撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)父母,、償還債務(wù)的需求,。關(guān)于定期壽險(xiǎn)怎么買？點(diǎn)擊這里立即查看,！

孩子沒(méi)有收入，不承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任,，因此不需要配置壽險(xiǎn),。

選擇什么保險(xiǎn)，往往和我們要轉(zhuǎn)移什么風(fēng)險(xiǎn)息息相關(guān),。所以從風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的角度來(lái)說(shuō),，最需要通過(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的是疾病和意外的風(fēng)險(xiǎn)。

奶爸整理了少兒保險(xiǎn)所需購(gòu)買的種類及必要性,，如下圖所示：

少兒醫(yī)保是國(guó)家的福利保險(xiǎn),，可以為孩子提供最基礎(chǔ)的醫(yī)療保障，無(wú)論身體健康與否,，符合當(dāng)?shù)卣叨伎梢再?gòu)買,，可以滿足基本的保障。

醫(yī)保僅能提供一些基礎(chǔ)的保障,，如果遇到重大疾病或意外風(fēng)險(xiǎn),，商業(yè)保險(xiǎn)就可以作為一種補(bǔ)充保障,。

1、少兒意外險(xiǎn)

每年兒童交通意外,、觸電意外,、燒傷、燙傷,、溺水事故等層出不窮,，因?yàn)楹⒆幽挲g小，很多事情無(wú)法做出自我判斷,，家長(zhǎng)也沒(méi)能及時(shí)做出保護(hù),，導(dǎo)致意外事故頻頻發(fā)生。

因此,，奶爸建議,，在給孩子買保險(xiǎn)時(shí)，可以給孩子買一份意外險(xiǎn)以防萬(wàn)一,。

少兒意外險(xiǎn)配置小技巧：

1）身故傷殘保額要充足,。需要特別注意的是，按照國(guó)家規(guī)定,，孩子的身故賠償,，10歲之前不得超過(guò)20萬(wàn)；18歲之前,，不得超過(guò)50萬(wàn),。 

2）有附加意外醫(yī)療的比較好，最好報(bào)銷不限社保用藥,。這樣孩子摔傷碰傷,，小意外事故造成的醫(yī)療費(fèi)、自費(fèi)藥都可以報(bào)銷,。

孩子的意外險(xiǎn)怎么買,？奶爸寫過(guò)：2020年熱門少兒意外險(xiǎn)合集，少兒意外險(xiǎn)怎么買,？

2,、少兒重疾險(xiǎn)

如果不幸罹患重疾，家庭除了要負(fù)擔(dān)每日高額的醫(yī)藥費(fèi),、治療費(fèi),，還有對(duì)患者的護(hù)理費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi),、甚至是家庭有收入人群的誤工費(fèi),。

而重疾險(xiǎn)的出現(xiàn),，主要是為了彌補(bǔ)除了患者直接治療費(fèi)用外的保障缺口。

孩子得重大疾病的概率,，其實(shí)并不高,。比如最高發(fā)的白血病，發(fā)病率也只有十萬(wàn)分之四,。

可怕的地方在于,，治療孩子的重大疾病，費(fèi)用特別高,。

還是以白血病舉例,，重癥室的費(fèi)用每天從四五千到上萬(wàn)元不等。治愈之后孩子的護(hù)理和成長(zhǎng),，也是一筆巨大的支出,。

少兒重疾險(xiǎn)配置小技巧：

1）保額要充足,。孩子的保額至少要50萬(wàn)，不僅僅是作為醫(yī)療的備用金，還要覆蓋3-5年的家庭年收入,。

如果選擇終身重疾險(xiǎn)，盡量選擇多次賠付的產(chǎn)品,。孩子未來(lái)要走的路還很長(zhǎng),，需要更多的保障，因此多次賠付的概率相對(duì)較高,。多次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品可以看這里！

2）保障的病種要全面,。在選擇產(chǎn)品的時(shí)候,，是否含有兒童高發(fā)疾病也是比較重要的。

除了常見(jiàn)的25種高發(fā)重疾,，奶爸整理出了常見(jiàn)的16種兒童高發(fā)疾?。?/strong>

（16種兒童高發(fā)重大疾病）

給孩子買重疾險(xiǎn)時(shí),，千萬(wàn)不要被噱頭給蒙蔽了雙眼,，把疾病的保障到位了，再去考慮其他的亮點(diǎn),。

還是不知道怎么買少兒重疾險(xiǎn),？奶爸曾經(jīng)寫過(guò)：孩子的重疾險(xiǎn)，這樣買就對(duì)了,！

3,、少兒醫(yī)療險(xiǎn)

優(yōu)先給孩子配置百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，彌補(bǔ)醫(yī)保在報(bào)銷上的上限。

如果發(fā)生大病,，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷住院前后門急診等費(fèi)用,，而且價(jià)格便宜，可以很好轉(zhuǎn)移大病的風(fēng)險(xiǎn),。

如果預(yù)算充足,，還可以配置小額醫(yī)療險(xiǎn)。

小額住院醫(yī)療險(xiǎn),，保障內(nèi)容包含意外和疾病導(dǎo)致的住院醫(yī)療費(fèi)用,，一般來(lái)說(shuō)0免賠或者幾百塊免賠，報(bào)銷額度1-2萬(wàn)居多,。

因?yàn)槊赓r額很少,，出險(xiǎn)機(jī)會(huì)就很高。搭配百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),，理想情況下,，可以做到住院不花錢。

少兒醫(yī)療險(xiǎn)配置小技巧：

購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)不僅要看保障責(zé)任,、價(jià)格,、免責(zé)條款、續(xù)保條款等常規(guī)的內(nèi)容,，還要看產(chǎn)品的穩(wěn)定性,，也就是產(chǎn)品的續(xù)保條件還有停售風(fēng)險(xiǎn)。

想知道少兒小額醫(yī)療險(xiǎn)怎么買,？值得買嗎？點(diǎn)擊看看就知道,！

還有熱門百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)大盤點(diǎn),，最熱門的都在這里,！

講了這些基本保險(xiǎn)配置技巧后，具體怎么搭配才好呢,？

每個(gè)家庭情況都各不相同,，預(yù)留給孩子買保險(xiǎn)的預(yù)算也不同。

為了方便大家更容易給孩子配置保險(xiǎn),，下面以5歲健康男寶寶為例,，做出以下三種預(yù)算方案。

方案一：預(yù)算1000元的基礎(chǔ)版方案

（基礎(chǔ)版-1000元預(yù)算兒童保險(xiǎn)方案）

方案解析：

孩子的重疾險(xiǎn)要看高發(fā)的輕,、中,、重癥是否覆蓋全面。

復(fù)星聯(lián)合媽咪保貝含有中癥保障彌補(bǔ)了輕癥與重癥之間的空缺,，并且18種少兒特疾額外賠付100%保額,，5種罕見(jiàn)病額外賠付200%保額。0-10周歲可保障80萬(wàn),，性價(jià)比也是很高的,。關(guān)于媽咪保貝的相關(guān)測(cè)評(píng)內(nèi)容，點(diǎn)擊這里,！

意外險(xiǎn)沒(méi)有健康告知，一般都是一年一買,。而0-10歲的身故賠付不能超過(guò)20萬(wàn),。

如果比較信賴大公司品牌，可以考慮平安小頑童意外險(xiǎn),，保費(fèi)不貴,，還可加選意外燒傷/燙傷保障。

眾安尊享e生2019涵蓋了一般醫(yī)療,、重疾醫(yī)療,、特需醫(yī)療保障、質(zhì)子重離子醫(yī)療,、特藥服務(wù)等,，可以提供更優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源，整體配置均衡到位,。

方案二：預(yù)算2000元左右的進(jìn)階版方案

（進(jìn)階版-2000元預(yù)算兒童保險(xiǎn)方案）

方案解析：

這個(gè)方案適合經(jīng)濟(jì)寬裕,，想給孩子買終身重疾的家庭。

每年保費(fèi)2671元,，可以獲得保障終身的50萬(wàn)保額重疾險(xiǎn),，20萬(wàn)意外保障，1萬(wàn)住院醫(yī)療,，還有最高600萬(wàn)的大病醫(yī)療,。

重疾險(xiǎn)還是選擇復(fù)星聯(lián)合媽咪保貝少兒重疾險(xiǎn)，終身全面保障孩子的重疾風(fēng)險(xiǎn),。等孩子長(zhǎng)大了,，還可以繼續(xù)增加重疾保障。

醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)還是和方案一一樣,，選擇眾安尊享e生2020百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和平安小頑童意外險(xiǎn),。

方案三：預(yù)算3000元左右的高階版方案

（高階版-3000元預(yù)算兒童保險(xiǎn)方案）

方案解析：

這個(gè)方案適合經(jīng)濟(jì)預(yù)算寬裕，想給孩子最全面保障的家庭,。

每年保費(fèi)3346元,，重疾最高可賠付,，20萬(wàn)意外保障，1萬(wàn)住院醫(yī)療,，和最高600萬(wàn)大病醫(yī)療,。

重疾險(xiǎn)配置了2款，一款是50萬(wàn)保額,，保至終身,；一款是瑞泰人壽晴天保保，50萬(wàn)保額,，保障30年,。

其中瑞泰晴天保保少兒重疾險(xiǎn)，最大的亮點(diǎn)是保額遞增,，每?jī)赡旯潭ㄔ鲩L(zhǎng)15%的保額,，最高可增長(zhǎng)75%，一共175%保額,。

保障方面,，包含輕癥中癥重疾，還有15種少兒特疾雙倍賠付,。關(guān)于晴天保保的相關(guān)測(cè)評(píng),，點(diǎn)擊這里立即查看！

孩子35歲前有100萬(wàn)重疾保額,，35歲之后還有50萬(wàn)重疾保額,。等孩子成年了，有了家庭責(zé)任以后,，還可以加保一份定期壽險(xiǎn),。

醫(yī)療險(xiǎn)方面，增加了一款少兒小額醫(yī)療—華泰門診少兒暖寶保,，兼顧住院和門診,。疾病住院費(fèi)用社保報(bào)銷后剩余部分100%報(bào)銷，還有疾病門診5000元報(bào)銷額,，保障全面很實(shí)用,。

以上 3 個(gè)方案通過(guò)搭配不同的產(chǎn)品，都不是唯一的,，我們需要學(xué)會(huì)的是,，配置保險(xiǎn)的思路。

05

給孩子買保險(xiǎn),，應(yīng)該是一個(gè)逐步配置的過(guò)程,。

預(yù)算有限的情況下，奶爸不建議為了把所有的保險(xiǎn)都配置好,，而降低生活質(zhì)量,?？梢钥紤]選擇定期的產(chǎn)品，把孩子前期的保障做好,，往后孩子成年了再讓他們自己買新的產(chǎn)品,。

如果預(yù)算充足，或者擔(dān)心孩子成長(zhǎng)過(guò)程中罹患輕癥,、重疾而導(dǎo)致日后無(wú)法投保，也是可以給孩子配置終身的重疾險(xiǎn)或者賠付多次的重疾險(xiǎn),。孩子重疾險(xiǎn)怎么買,？這樣買就對(duì)了！

但奶爸再啰嗦一句,，父母才是孩子最大的保障,，因此父母應(yīng)該優(yōu)先給自己配置好保險(xiǎn)，再考慮孩子的保障,。

關(guān)于你的家庭保障,，奶爸愿意出一份力，想為自己和家人量身定做保障方案的,，歡迎點(diǎn)擊文末的方案定制鏈接,，我們有專業(yè)規(guī)劃師為你服務(wù)。