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說到給孩子買保險(xiǎn)，有些父母會(huì)覺得隨便買點(diǎn)就好了,，反正都是小孩子,。還有些父母則愛子心切，恨不得把所有最好的,、最全的保險(xiǎn)都給孩子配上,。 其實(shí)這兩種做法都欠妥，年齡不同,，孩子側(cè)重的保障還是有所區(qū)別的,。在孩子的成長(zhǎng)期，自我保護(hù)意識(shí)薄弱,，選擇合適的保險(xiǎn)是每個(gè)父母都值得操心的事情,。 科學(xué)投保的五大原則你還記得嗎？猛戳了解：90%的人買錯(cuò)了保險(xiǎn),，只因不懂這5大原則 那么不同年齡段的孩子應(yīng)該怎么選擇保險(xiǎn)呢,？聽奶爸慢慢分析：
01 孩子成長(zhǎng)中會(huì)面臨什么樣的風(fēng)險(xiǎn),？ 奶爸有很多朋友不清楚什么產(chǎn)品適合孩子，于是在親戚朋友代理人的游說下,，買了保險(xiǎn)公司的主推產(chǎn)品,，或者直接跟朋友的孩子配置一樣的保險(xiǎn)。 實(shí)際上不同階段,，孩子保障的側(cè)重點(diǎn)還是要有所區(qū)分,。 比如，剛出生的孩子雖然很脆弱,，但父母常伴在旁,，意外發(fā)生的概率還是相對(duì)較小的，因此意外險(xiǎn)的需求相對(duì)沒那么大,。 等孩子開始會(huì)爬會(huì)走的時(shí)候,，所見之處都是新鮮的，腦子里想的都是：這是什么,？那是什么,？這個(gè)好好玩，那個(gè)也好有趣,！ 孩子遇到新鮮的事物,，當(dāng)然不僅僅是看了就完事了，還想著摸一下,，試一下,，這時(shí)意外的風(fēng)險(xiǎn)也就隨之增高了。 除了意外風(fēng)險(xiǎn)以外,，疾病的風(fēng)險(xiǎn)也與年齡有關(guān),。 以川崎病為例，6個(gè)月到2歲之間的兒童是高發(fā)階段,，80%的患者小于4歲,，8歲以上的非常少見，成人就更少了,。因此,，一定要注意給孩子買的保險(xiǎn)是否保障孩子當(dāng)前與往后年齡段高發(fā)的病種。 給孩子配置保險(xiǎn),，風(fēng)險(xiǎn)分析是必須要做的一步,，然后才是選擇產(chǎn)品。 02 不同階段保險(xiǎn)配置分析 一般來說,，壽險(xiǎn)優(yōu)先配置給家庭責(zé)任比較重的成年人,。如果不幸出險(xiǎn)，可以留一筆賠償金來滿足撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)父母,、償還債務(wù)的需求,，具體測(cè)評(píng)點(diǎn)擊了解：定期壽險(xiǎn)測(cè)評(píng)：定壽地板價(jià)又被刷新了？ 孩子沒有收入,，不承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，因此不需要配置壽險(xiǎn),。選擇什么保險(xiǎn),，往往和我們要轉(zhuǎn)移什么風(fēng)險(xiǎn)息息相關(guān)。所以從風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的角度來說,，最需要通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的是疾病和意外的風(fēng)險(xiǎn),。 1、0-6歲 熟悉產(chǎn)品的朋友也會(huì)發(fā)現(xiàn),，產(chǎn)品的最早可投保年齡一般在28天以上,，在此之前是不能購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的。 這時(shí)候少兒醫(yī)保就很重要了,。少兒醫(yī)保是國(guó)家的福利保險(xiǎn),，可以為孩子提供最基礎(chǔ)的醫(yī)療保障，無論身體健康與否,，符合當(dāng)?shù)卣叨伎梢再?gòu)買,，可以滿足基本的保障。 28天以后就可以考慮購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)了,，這時(shí)候孩子的免疫系統(tǒng)還不成熟,、抵抗力薄弱，是疾病的高發(fā)階段,。因此奶爸建議,，應(yīng)該盡早配置好醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn),。 醫(yī)療險(xiǎn)：優(yōu)先給孩子配置百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),，彌補(bǔ)醫(yī)保在報(bào)銷上的上限。如果發(fā)生大病,，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷住院前后門急診等費(fèi)用,，而且價(jià)格便宜，可以很好轉(zhuǎn)移大病的風(fēng)險(xiǎn),。 如果預(yù)算充足,，還可以配置小額醫(yī)療險(xiǎn)。小額住院醫(yī)療險(xiǎn),，保障內(nèi)容包含意外和疾病導(dǎo)致的住院醫(yī)療費(fèi)用,，一般來說0免賠或者幾百塊免賠，報(bào)銷額度1-2萬(wàn)居多。 因?yàn)槊赓r額很少,，出險(xiǎn)機(jī)會(huì)就很高,。搭配百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，理想情況下,，可以做到住院不花錢,。 但奶爸（公眾號(hào)：奶爸保）認(rèn)為，小額的醫(yī)療費(fèi)用不會(huì)造成太大的經(jīng)濟(jì)壓力,，高額的大病醫(yī)療費(fèi)用才是我們優(yōu)先防范的風(fēng)險(xiǎn),。在預(yù)算有限的情況下，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先配置百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),。 重疾險(xiǎn)：醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型,，解決了治病費(fèi)用的問題。而重疾險(xiǎn)是賠付型的,，賠付金的獲取,，可解決被保險(xiǎn)人因患病失去收入的經(jīng)濟(jì)困難，以及補(bǔ)償治愈后一定時(shí)期內(nèi)的生活開銷問題,。 以兒童常見的重疾白血病為例,，其治療費(fèi)用一般需要30-100萬(wàn)，醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷住院醫(yī)療費(fèi),。而另一方面,，治療上可能用到的進(jìn)口藥物或特殊治療手段，還有營(yíng)養(yǎng)品的補(bǔ)充,，甚至大人也要暫時(shí)放下工作照顧,。 對(duì)于一般的工薪家庭，這個(gè)并不是一個(gè)小數(shù)目,，重疾險(xiǎn)的賠付金就可以為我們轉(zhuǎn)移這種風(fēng)險(xiǎn),。因此，報(bào)銷型的醫(yī)療險(xiǎn)和賠付型的重疾險(xiǎn),，兩者無法替代,，所以奶爸建議醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)都配置上,。 意外險(xiǎn)：小孩子的意外險(xiǎn)也不貴,，最好也配置上。但身故保額不需要太高,，因?yàn)楸１O(jiān)會(huì)規(guī)定0-10歲的身故保額不得超過20萬(wàn),；10-18歲不得超過50萬(wàn)。 0-6歲寶寶可以參考一下配置方案： （點(diǎn)擊查看大圖） 2,、6-10歲 這個(gè)階段大部分在上小學(xué),，屬于最頑皮的時(shí)期之一了,，很容易遇到意外的事情，并且父母一般在工作也不能經(jīng)常在身邊,。 所以,，6歲以上的孩子，優(yōu)先配置意外險(xiǎn),。但經(jīng)常有粉絲問奶爸,，學(xué)平險(xiǎn)好不好，要不要給孩子購(gòu)買,？奶爸的建議是,，對(duì)比保障內(nèi)容再考慮要不要買。 學(xué)平險(xiǎn)是面對(duì)幼兒園以及中小學(xué)生的保險(xiǎn),，保障的主要是學(xué)生在校期間（包括校內(nèi)校外）的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，如意外傷害,、意外醫(yī)療,、住院醫(yī)療等，但保障額度一般不是很高,。 因此,，對(duì)于孩子的人身保障，奶爸還是建議為孩子單獨(dú)購(gòu)買意外險(xiǎn),，不僅能有更多的選擇,，而且保障額度、保障內(nèi)容更充足,，更適合兒童的成長(zhǎng)階段,。 當(dāng)然，如果學(xué)平險(xiǎn)的保障在對(duì)比之下確實(shí)比較優(yōu)秀,，也可以購(gòu)買,，比如平安小頑童就是一款性價(jià)比較高的學(xué)平險(xiǎn)。 還有一種比較特殊的保險(xiǎn),，熊孩子險(xiǎn),。主要針對(duì)孩子造成第三方人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失而承擔(dān)賠償責(zé)任。如果實(shí)在擔(dān)心孩子闖禍,，也可以買一份“熊孩子險(xiǎn)”,。 除了以上幾種保險(xiǎn)以外，這個(gè)階段的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)比較便宜,，也是很值得配置的,，根據(jù)預(yù)算可以選擇定期或終身的重疾險(xiǎn)。 6-10歲寶寶可以參考一下配置方案： （點(diǎn)擊查看大圖） 3,、10-18歲 10-18歲已經(jīng)有一定的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)了,，但必要的保障還是要有,。這個(gè)階段，意外險(xiǎn)可以購(gòu)買50萬(wàn)保額了,。 此外,，這個(gè)階段患病風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，但如果不幸罹患重疾,，造成的經(jīng)濟(jì)壓力還是不容忽視的,，因此重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn),、意外險(xiǎn)都應(yīng)該配齊,。 當(dāng)然，有條件的情況下,，也可以配置終身型的重疾險(xiǎn),。但保險(xiǎn)是個(gè)逐步配置的過程，奶爸不提倡為了一次性買齊保險(xiǎn)而降低生活質(zhì)量,。 10-18歲寶寶可以參考一下配置方案： （點(diǎn)擊查看大圖） 03 孩子投保須知 除了分析需要配置的保險(xiǎn)以外,，還有一些需要注意的地方。 1,、重疾險(xiǎn) 孩子的保額至少要50萬(wàn),，不僅僅是作為醫(yī)療的備用金，還要覆蓋3-5年的家庭年收入,。 如果選擇終身重疾險(xiǎn),，盡量選擇多次賠付的產(chǎn)品。孩子未來要走的路還很長(zhǎng),，需要更多的保障,，因此多次賠付的概率相對(duì)較高。 另外,，在確認(rèn)產(chǎn)品的高發(fā)輕癥是否覆蓋全面同時(shí),，還要考慮少兒高發(fā)重疾以及少兒特疾。兒童重疾險(xiǎn)的有關(guān)測(cè)評(píng),，猛戳即可了解：全新少兒重疾險(xiǎn)攻略：熊孩子的保險(xiǎn),，一次就買對(duì)！ 2,、醫(yī)療險(xiǎn) 主要留意以下幾點(diǎn)： 續(xù)保條件：是否不因身體健康狀態(tài)變化而增加費(fèi)率,？如果是公司的重點(diǎn)戰(zhàn)略產(chǎn)品或者熱銷的產(chǎn)品，停售的概率也低,，這樣可以增加續(xù)保的成功率,。 報(bào)銷限制：是否限制在社保范圍內(nèi)用藥，限制社保內(nèi)用藥,？一旦限制,，意味很多自費(fèi)藥和進(jìn)口藥都是不能報(bào)銷的,。還有，合同約定的報(bào)銷比例當(dāng)然是越高越好,。 健康告知：如果健康告知比較嚴(yán)格,，投保的人群都是健康體，那么出險(xiǎn)的概率更低,，產(chǎn)品也更穩(wěn)定,。因此奶爸建議有條件的情況下，醫(yī)療險(xiǎn)選擇健康告知更嚴(yán)格的產(chǎn)品,。 詳細(xì)測(cè)評(píng)猛戳即可了解：2019網(wǎng)紅百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)測(cè)評(píng),，哪個(gè)Ta更適合你？ 3,、意外險(xiǎn) 意外險(xiǎn)一般門檻比較低,，但奶爸不建議貪圖方便而選擇捆綁銷售的意外險(xiǎn)。捆綁銷售的意外險(xiǎn)一般是長(zhǎng)期的,，而且華而不實(shí),，保費(fèi)還高得出奇。 選擇一年期的意外險(xiǎn),，不僅性價(jià)比高,，而且每年都會(huì)有更好的產(chǎn)品出現(xiàn),，不怕買不到好的產(chǎn)品,。 返還型的意外險(xiǎn)奶爸更不推薦，保費(fèi)很貴不說,，收益也很低,。關(guān)于返還型的意外險(xiǎn)可以點(diǎn)擊了解：返還保費(fèi)的百萬(wàn)意外險(xiǎn)，究竟有多坑,？,！ 保障方面，可以重點(diǎn)關(guān)注一下意外醫(yī)療,，比如0免賠,、100%報(bào)銷、社保外也能報(bào)銷,。 04 寫在最后 給孩子買保險(xiǎn),，應(yīng)該是一個(gè)逐步配置的過程。 預(yù)算有限的情況下,，奶爸不建議為了把所有的保險(xiǎn)都配置好,，而降低生活質(zhì)量。可以考慮選擇定期的產(chǎn)品,，把孩子前期的保障做好,，往后孩子成年了再讓他們自己買新的產(chǎn)品,。 如果預(yù)算充足，或者擔(dān)心孩子成長(zhǎng)過程中罹患輕癥,、重疾而導(dǎo)致日后無法投保,，也是可以給孩子配置終身的重疾險(xiǎn)或者賠付多次的重疾險(xiǎn)。 但奶爸再啰嗦一句,，父母才是孩子最大的保障,，因此父母應(yīng)該優(yōu)先給自己配置好保險(xiǎn)，再考慮孩子的保障,。 |
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