【原】從500里面優(yōu)選18款,，3月份買重疾險(xiǎn)就從這里挑

三木話險(xiǎn) 2021-03-15

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有朋友講，看了無(wú)數(shù)重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)文章,，仍無(wú)從下手,。三木認(rèn)為，這是正?，F(xiàn)象,，僅從保費(fèi)多少看，這5大要素會(huì)嚴(yán)重影響（公司,、保額,、產(chǎn)品類型、保險(xiǎn)期限,、交費(fèi)期）,，且大家并非專業(yè)人士。

還存在下面3點(diǎn)購(gòu)買保險(xiǎn)的誤區(qū)：

1）投保思路不清,，往往只看產(chǎn)品,，不關(guān)心需求，聽(tīng)代理人講什么好就買什么,，而不是自己需要什么才買什么,，犯了大忌,。

2）不了解保險(xiǎn)市場(chǎng)，產(chǎn)品信息有限,，以為保險(xiǎn)公司就身邊幾家,，卻不知道有將近100家，好產(chǎn)品很多,，且市場(chǎng)不斷推陳出新,。

3）買保險(xiǎn)習(xí)慣找熟人，而忽視專業(yè)性,，不知道還有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人等,，甚至對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)持懷疑態(tài)度。

本文寫作目的是,，帶大家快速瀏覽最新重疾險(xiǎn)產(chǎn)品信息,，且以月刊的形式定期公布市場(chǎng)熱銷保險(xiǎn)產(chǎn)品供參考。系列月刊包括,，重疾險(xiǎn),、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn),、壽險(xiǎn),、理財(cái)險(xiǎn)等。

此文為成人重疾險(xiǎn)篇,，成人買重疾險(xiǎn),，不僅要考慮自身疾病保障還會(huì)擔(dān)憂身故后家人的生活，因此按照身故保障不同,，本文把重疾險(xiǎn)分為消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型兩部分,，兩全險(xiǎn)不在討論范圍。共分為：消費(fèi)型重疾,、單次賠付重疾,、分組多次賠重疾、不分組多次賠重疾,。

文章篇幅稍長(zhǎng),，如果能耐心通讀全文，三木保證您肯定將收獲滿滿,。

1. 消費(fèi)型重疾

更關(guān)注疾病保障,，身故責(zé)任較差，身故返現(xiàn)金價(jià)值或累計(jì)已交保費(fèi),，優(yōu)勢(shì)是保費(fèi)更加便宜,，杠桿率高,，且保險(xiǎn)期限靈活,，可以選保至70歲,、80歲或終身。

▲從上表看,，共介紹6個(gè)產(chǎn)品,，都是熱度很高的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，總體性價(jià)比高,，保障全面,，但各自還有自身突出的亮點(diǎn)。

1）海保芯愛(ài)2號(hào)重疾

心血管保障極優(yōu),，如果是患5種心血管重疾或5種心血管輕癥,，理賠后，間隔365天再患,，可以再賠1次,，重疾按照100%保額賠，輕癥按照30%保額賠,。對(duì)應(yīng)病種見(jiàn)下圖,。

腦部重疾額外保障也可選，自首次腦部特定重大疾病確診之日起一年以后,，可按12%保額/年給付失能保險(xiǎn)金,，最多可給10年。

自首次惡性腫瘤確診之日起一年以后,，因惡性腫瘤在醫(yī)院接受相關(guān)治療,、隨診或復(fù)查，可按20%保額給付惡性腫瘤醫(yī)療津貼保險(xiǎn)金,，最多可給3次,。

總之，芯愛(ài)2號(hào)對(duì)高發(fā)的惡性腫瘤,、心血管疾病,、腦部疾病都有深度的額外保障，保費(fèi)也不貴,，性價(jià)比很高,。

投保建議：適合特別關(guān)注心腦血管疾病保障的朋友購(gòu)買，心血管為必選項(xiàng),，腦部特疾和惡性腫瘤津貼為可選項(xiàng),，大家可根據(jù)需要合理配置。

2）百年康惠保2020重疾

重疾賠付特色十足,，除了首患重疾按照不同時(shí)間額外最多賠50%保額之外,，如果先患中癥、輕癥還能額外多賠25%保額，大大提高了享受贈(zèng)送的概率,。

中癥按照60%保額賠,，非常高，輕癥采用依次遞增賠也不錯(cuò),。在男女高發(fā)惡性腫瘤上可選賠2次,，也可選額外多賠，加大了高發(fā)癌癥的保障力度,。

且針對(duì)少兒18種高發(fā)特疾采用100%保額額外賠的形式,。

投保建議：此產(chǎn)品更注重高發(fā)癌癥的深度保障，對(duì)特定疾病更具針對(duì)性,，適合既關(guān)心特定癌癥保障又想降低保費(fèi)壓力的朋友投保,。也可以給小孩子購(gòu)買。

3）國(guó)富嘉和保重疾

產(chǎn)品保障中規(guī)中矩,，前15年首患重疾且不滿51周歲按照150%保額賠,，首次輕癥按照40%保額且逐次遞增是產(chǎn)品的亮點(diǎn)。

最突出的是,，男性保至70歲,，保費(fèi)最為便宜，其他選擇保費(fèi)也很低,。

投保建議：適合追求保費(fèi)便宜的朋友購(gòu)買,，男性選擇保至70周歲，保費(fèi)最為便宜,。

4）和泰超級(jí)瑪麗2020pro重疾

為和泰超級(jí)瑪麗2020的升級(jí)版,，原位癌可賠2次，惡性腫瘤額外120%保額賠第2次,，間隔期短,，不管癌癥是新發(fā)、轉(zhuǎn)移,、復(fù)發(fā),、持續(xù)存在都能賠第2次。且癌癥發(fā)病一年后轉(zhuǎn)移到其他器官可提前30%保額賠,，如果3年后還持續(xù),，可賠剩下的70%保額。

良性腫瘤都可以賠是最大創(chuàng)新,，且都是針對(duì)發(fā)病率高的部位,，非常給力。

女性保費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)力比男性更加突出,，如果選擇保至70周歲,，比國(guó)富嘉和保還要便宜,。

投保建議：適合特別注重良、惡性腫瘤保障的朋友,，特別是女性朋友,，優(yōu)勢(shì)更加明顯。

5）橫琴優(yōu)惠保重疾

60歲前患重疾,，按照150%保額賠是最大優(yōu)點(diǎn),，中癥額外60%保額賠兩次,，輕癥額外40%保額賠3次也是亮點(diǎn),。

女性保終身，保費(fèi)比超級(jí)瑪麗2020pro還要便宜點(diǎn)點(diǎn),，重疾,、中癥、輕癥賠付額度更高,，但原位癌保障不如超級(jí)瑪麗2020pro,，兩者互有優(yōu)勢(shì)。

投保建議：女性購(gòu)買更具有優(yōu)勢(shì),，不建議男性購(gòu)買,。

6）信泰超級(jí)瑪麗2020max重疾

60歲前患重疾，按照150%保額賠,，中癥額外60%保額賠兩次,，輕癥額外45%保額賠3次是突出亮點(diǎn)之一。

附加特定重大疾病120%賠兩次又是一大亮點(diǎn),，包含了最高發(fā)的前3種重疾,，惡性腫瘤、急性心梗,、冠狀動(dòng)脈搭橋,。

雖然保費(fèi)不是最低，但是結(jié)合保障,，其實(shí)性價(jià)比超高,，且承保公司信泰人壽規(guī)模相對(duì)較大，分支機(jī)構(gòu)較多,。

投保建議：適合追求保障全面且性價(jià)比高的朋友購(gòu)買,，稍有不足就是僅能購(gòu)買保至終身。

2. 單次賠付重疾

根據(jù)重疾賠付次數(shù)不同,，可以分為：單次賠付重疾,、分組賠多次重疾，不分組賠多次重疾,。

以上的消費(fèi)型重疾都屬于單次賠付重疾,，如果選擇了身故賠保額選項(xiàng)就升級(jí)成了單次賠儲(chǔ)蓄型重疾，身故保障更優(yōu)了，但保費(fèi)也升到了1.5倍左右,。

▲從上表看,，也挑了6個(gè)產(chǎn)品，其中4款是上面消費(fèi)型重疾選擇了身故保障而來(lái),，其他2款也是熱度很高的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品,，性價(jià)比高是大家共同的亮點(diǎn)，但各自還是有自身的突出優(yōu)勢(shì),。

1）百年康惠保2020重疾

（優(yōu)勢(shì)同上）

投保建議：公司排名靠前,，分支機(jī)構(gòu)眾多，產(chǎn)品性價(jià)比較高,，職業(yè)限制寬松,，對(duì)特定癌癥加強(qiáng)了額外保障，適合成人和小孩子購(gòu)買,。

2）海保芯愛(ài)2號(hào)重疾

（優(yōu)勢(shì)同上）

投保建議：同上

3）和泰超級(jí)瑪麗2020pro重疾

（優(yōu)勢(shì)同上）

投保建議：同上

4）國(guó)富嘉和保重疾

（優(yōu)勢(shì)同上）

投保建議：作為儲(chǔ)蓄型重疾購(gòu)買,，不管從保障上還是費(fèi)率上，優(yōu)勢(shì)不再明顯,。

5）復(fù)星聯(lián)合康樂(lè)一生2019重疾

基礎(chǔ)保障保費(fèi)最便宜,，性價(jià)比較高，重癥,、中癥,、輕癥賠償還算不錯(cuò)，處于中上水平,。

投保建議：適合追求保費(fèi)便宜的朋友購(gòu)買,，如果想附加癌癥2次賠，保費(fèi)最便宜的為和泰超級(jí)瑪麗2020pro,，且性價(jià)比更高,。

6）光大永明達(dá)爾文超越者重疾

此產(chǎn)品為2019年度明星產(chǎn)品，單從性價(jià)比上論,，不算最優(yōu)秀的,，但光大永明人壽是一家規(guī)模不錯(cuò)的中外合資公司，深受部分朋友喜愛(ài),。

重疾前15年按照135%保額賠,，如果附加癌癥2次賠按照120%保額，加上中癥,、輕癥賠付都表現(xiàn)整體不錯(cuò),。

投保建議：適合追究高性價(jià)比和合資品牌服務(wù)的朋友購(gòu)買，且公司網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較廣,。

3. 分組多次重疾

癌癥治愈率和預(yù)后效果越來(lái)越好,，但長(zhǎng)期的康復(fù)和服藥對(duì)患者收入和支出影響大,，且患者發(fā)生并發(fā)癥或其他重疾的概率高出正常人很多，因此,，持續(xù)的保障非常迫切,。

如果重疾險(xiǎn)只賠1次，再想買重疾險(xiǎn)幾乎不肯能,，因此多次賠付重疾已經(jīng)成為當(dāng)今及未來(lái)的主流產(chǎn)品,，也是各保險(xiǎn)公司的主戰(zhàn)場(chǎng)之一。

▲從上表看,，共挑了5個(gè)產(chǎn)品,，其中，海保倍加爾保,、復(fù)星備哆分1號(hào),、光大永明嘉多保為線上產(chǎn)品,，工銀御享人生,、信泰百萬(wàn)守護(hù)2019為線下產(chǎn)品。性價(jià)比高是大家共同的亮點(diǎn),，但各自還是有自身的突出優(yōu)勢(shì),。

1）海保人壽倍加爾保重疾

重疾分組優(yōu)秀，共分6組,，最多賠6次,，且癌癥單獨(dú)分組。

產(chǎn)品保障相對(duì)簡(jiǎn)單,，中癥,、輕癥數(shù)量和賠付額度中規(guī)中矩，最大優(yōu)勢(shì)就是保費(fèi)相當(dāng)便宜,。

投保建議：分組重疾中保費(fèi)最便宜的產(chǎn)品,，且癌癥還單獨(dú)分組，1-6類職業(yè)都可以購(gòu)買,。

2）復(fù)星聯(lián)合備哆分1號(hào)重疾

重疾分組優(yōu)秀,，共分6組，最多賠6次,，且癌癥單獨(dú)分組,。頭10年首患重疾按125%保額賠，如果勾選了癌癥2次賠,，從第2次開(kāi)始,，按10%保額遞增。

保費(fèi)也很便宜,，稍高海保倍加爾保,，性價(jià)比也極高,。

投保建議：1-6類職業(yè)都可以購(gòu)買，適合追求保費(fèi)便宜,，性價(jià)比高的朋友購(gòu)買,。

3）光大永明嘉多保重疾

重疾分組優(yōu)秀，共分6組,，最多賠6次,，且癌癥單獨(dú)分組。前10年且不滿50周首患重疾按照120保額賠,。

附加癌癥2次賠,，按照120保額，性價(jià)比極高,，比備哆分1號(hào)更佳,。

投保建議：適合追求高性價(jià)和合資品牌服務(wù)的朋友買，建議附加癌癥2次賠,，保障更優(yōu),，性價(jià)比更高。

4）工銀安盛御享人生重疾

最大優(yōu)點(diǎn)是,，重疾賠了還可以賠輕癥,。

大品牌公司，全球第一大行“工行”與全球第一大保險(xiǎn)公司“安盛保險(xiǎn)”合資公司,，網(wǎng)點(diǎn)廣,，產(chǎn)品性價(jià)比相比其他大品牌具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。

投保建議：適合在大品牌保險(xiǎn)公司中尋找高性價(jià)比重疾險(xiǎn)的朋友購(gòu)買,。

5）信泰百萬(wàn)守護(hù)2019重疾

重疾分組優(yōu)秀,，共分6組，最多賠6次,，且癌癥單獨(dú)分組,。頭10年，小于56周歲,，首患重疾,，按120%賠。

中癥按60%保額賠,，輕癥按照45%保額賠,，極早性惡性腫瘤賠3次，不典型心梗,、微創(chuàng)管狀動(dòng)脈搭橋,、微創(chuàng)管狀動(dòng)脈介入賠3次，為本產(chǎn)品最大的亮點(diǎn),。

癌癥2次賠付是本產(chǎn)品的必選項(xiàng),，因此,，保障全面，保障優(yōu),，且保費(fèi)也不貴,，可見(jiàn)此產(chǎn)品性價(jià)比極高。

公司規(guī)模相對(duì)較大,，網(wǎng)點(diǎn)分布較廣,，也能滿足部分追求性價(jià)比和品牌的朋友喜愛(ài)。

投保建議：分組重疾的精品,，適合追求保障全面和高性價(jià)比的朋友購(gòu)買,。

4. 不分組多次重疾

不分組重疾極大的提高了二次賠付的概率，如果把分組重疾比如成重疾險(xiǎn)的皇冠,，那么不分組重疾就是那個(gè)皇冠上最璀璨的明珠,。

▲從上表看，也挑了6個(gè)產(chǎn)品,，其中3個(gè)版本的長(zhǎng)生福是系列產(chǎn)品,，也是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，其他3個(gè)為線下產(chǎn)品,。性價(jià)比高是大家共同的亮點(diǎn),，但各自還是有自身的突出優(yōu)勢(shì),。

1）愛(ài)心人壽愛(ài)加倍重疾

重疾不分組賠2次的基礎(chǔ)上,，癌癥還可以賠2次，職業(yè)限制最寬松,，1-6類職業(yè)都可以購(gòu)買,，保費(fèi)比長(zhǎng)生福優(yōu)加升級(jí)版更便宜。

投保建議：適合追求保障全面且高性價(jià)比的朋友購(gòu)買,。

2）工銀安盛御享頤生重疾

重疾不分組賠2次,，45周歲前投保，頭10年首患重疾按照150%保額賠,。特定腫瘤切除,，還有相應(yīng)保險(xiǎn)金。