作者 | 杜一謙

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數據猿報道,，2017年10月25日,，由 數據猿 聯合《清華金融評論》共同主辦的“2017金融科技價值峰會——數據驅動金融商業(yè)裂變”在北京隆重召開。本屆峰會主要從「消費金融」,、「供應鏈金融」,、以及「金融前沿科技探索」三個角度深入探索數據智能為金融領域帶來哪些顛覆式的變革！ 

以下是數據猿現場直播“興業(yè)消費金融股份公司市場總監(jiān)杜一謙”的發(fā)言實錄：

大家好,，今天我要分享的主題是《合規(guī)化進程中的消費金融探索》,。消費金融的目標用一句話概括：“助圓中國夢”。出口,、投資和消費,，是中國經濟增長的三駕馬車，2008年全球金融危機爆發(fā)后,，出口和投資對我國經濟拉動的作用銳減,，“十二五”規(guī)劃中把消費在拉動經濟增長中的地位提到了首位。2009年7月份銀監(jiān)會出臺了《消費金融公司試點管理辦法》,，掀開了我國消費金融事業(yè)嶄新的一頁,。

在剛剛閉幕的十九大中也提出，一是當前我國社會主要矛盾已經轉化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾,；二是要完善促進消費的體制機制,，增強消費對經濟發(fā)展的基礎性作用；三是居民收入的問題,，要持續(xù)擴大中等收入群體,，增加低收入者的收入，實現居民收入同步增長,。這三段話印證了整個消費金融未來的政策環(huán)境是非常廣闊的,，隨著金融業(yè)改革的進一步深化和城鎮(zhèn)化建設的推進，以普惠和創(chuàng)新見長的消費金融產業(yè)將蓬勃發(fā)展,，進而有力拉動內需并改善經濟結構,，助力實現百姓的“中國夢”。

第二個想分享的是：合規(guī)是消費金融發(fā)展的主旋律,。從整個金融的發(fā)展歷程看,，一個機構出現問題甚至倒閉主要是合規(guī)和風控出現了問題，更慘烈的是導致整個金融危機的發(fā)生,?；ヂ摼W和信息技術的發(fā)展帶來的是效率的提升,，但并沒有改變金融的本質。2017年的全國金融工作會議上提出,，強化金融監(jiān)管的專業(yè)性,、統(tǒng)一性和穿透性，所有金融業(yè)務都要納入監(jiān)管,，隨著監(jiān)管部門法規(guī)政策的陸續(xù)出臺以及整個業(yè)態(tài)整治活動的持續(xù)深入,，未來的監(jiān)管力度將進一步強化與升級，特別是今年銀監(jiān)會采取了“三三四”的整治活動,，不合規(guī)的企業(yè)將逐漸退出或轉型,，留下堅持合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展的優(yōu)質企業(yè)。在合規(guī)的大前提下,，只有通過技術創(chuàng)新和管理創(chuàng)新等進一步提高風險管控水平,，才能有效防范系統(tǒng)性風險的發(fā)生。

在發(fā)展消費金融的過程中,，我認為應該要把握好“普惠金融”和“過度金融”這把雙刃劍,。在行業(yè)發(fā)展初期，監(jiān)管部門對新金融業(yè)態(tài)抱著包容的監(jiān)管態(tài)度,，推動了消費金融市場迅速發(fā)展、積極創(chuàng)新,，但要注意到,，消費金融市場迅速發(fā)展的背后也存在風險及亂象，去年也有一些機構因為合規(guī)問題遭受了監(jiān)管部門的嚴厲處罰,，給經濟社會發(fā)展和廣大消費者的合法權益造成了嚴重損害,。

金融科技是金融業(yè)供給側改革的重要突破口，作為金融要服務于實體經濟,。金融科技對實體經濟有著重大的影響,，國家和政府監(jiān)管部門一直呼吁要搞好普惠卻一直沒辦法落地，因為從傳統(tǒng)銀行的業(yè)務形態(tài)來看,，傳統(tǒng)銀行缺乏手段來做這個事情,。但金融科技的發(fā)展，特別是互聯網,、大數據,、人工智能等，使得我們供給的產品在增加,，服務門檻在降低,。通過技術創(chuàng)新，創(chuàng)造了新的業(yè)務模式,、新的應用,、新的流程和新的產品,，從而對整個金融機構、金融服務的提供方式形成了比較大的影響,。十三五發(fā)展規(guī)劃也把它列為一項重要工作來做,，十九大中也多次提到互聯網、大數據,，著重強調要推動金融與新興科技深度融合,。

要實現消費金融回歸到普惠金融，歸根結底要解決的是成本,、效率和風險控制的問題,。主要有三點：

第一，大數據風控,。

一方面,，個人信用體系不斷完善，央行征信,、代發(fā)工資,、社保、繳稅等不斷納入個人信用記錄,。另外不管是互聯網公司,、持牌消金公司還是傳統(tǒng)金融機構都很重視客戶行為采集和分析，設計用戶畫像,、數據圖譜,，然后通過機器學習，建立自己的風控模型,，這些解決了消費金融領域風控的效率瓶頸,。這就是剛才講的傳統(tǒng)的銀行沒法做到的，但金融科技幫助我們做到了,。

第二,，大數據幫助各家公司優(yōu)化了獲客和品牌營銷。

通過分析可以實現個性化和精準的營銷,，對品牌在市場的樹立也起到重大作用,。

第三，人工智能,。

通過人工智能和機器學習,，隨著我們的數據積累，模型的準確率會越來越高,，人工智能可以幫助我們的用戶享受到更優(yōu)質高效的服務,，也幫助金融機構提高服務效率。

第三個向大家報告的是如何合規(guī)致勝,。我們公司在成立之初就樹立了“合規(guī)致勝,、專業(yè)致勝”的經營理念,，積極踐行普惠金融。合規(guī)致勝和專業(yè)致勝,，就是將傳統(tǒng)金融的管理方法與金融科技的應用做到有機結合,，提升專業(yè)服務能力。

金融科技帶來了效率的提升,，改善了服務的流程,，帶來了更多的產品，讓用戶自己可以理解,，以前銀行干的,，老百姓聽不懂，但通過我們創(chuàng)新的應用,，可以把產品和服務包裝成老百姓看得見摸得著的產品,。我們公司自主研發(fā)的PAD系統(tǒng)、VCM自助貸款機,、“空手到”App等綜合運用了公司在云計算,、大數據、人工智能,、互聯網技術等領域的研究成果,，確保客戶的真實性,、安全性,、保密性，截至目前,，我們公司沒有一單偽冒風險案件。

大數據,，大家知道特別是今年關于個人信息的保護法一出來,，原先在市場活躍的企業(yè)也受到了壓制，我們在中國相對來說,，數據源比較孤立,、缺少合法、有效共享的機制,，存在數據合理合法使用的問題,，還有數據獲取上的亂象，數據造假的現象也比較普遍,，這對我們從業(yè)者的數據分析能力是一種考驗,。

在這里，我也想呼吁,，我們各位同行一起積極配合好政府和監(jiān)管的要求,，加強我們的風險控制和合規(guī)經營,，共同做大市場規(guī)模，同時也期盼政府和監(jiān)管部門的治理,，加大對于老賴和金融詐騙團伙的違法懲治力度,，為消費金融創(chuàng)造健康有序的發(fā)展環(huán)境。

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