文/陳根

伴隨著社會的消費(fèi)升級與消費(fèi)分級,，以高利率,、無擔(dān)保為主要特征的消費(fèi)金融產(chǎn)品受到了年輕一代的追捧,。年輕人被社會認(rèn)為是完美的消費(fèi)者,，他們會玩敢花，扛起了消費(fèi)升級的市場，是擴(kuò)大內(nèi)需的主力,。

然而,，在資本逐利互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的同時(shí)，用金融手段誘導(dǎo)和催生消費(fèi)也帶來了過度消費(fèi)的擔(dān)憂,。

正如茨威格在《斷頭王后》中所言,，“所有命運(yùn)贈送的禮物，都早已在暗中標(biāo)好了價(jià)格”,。越來越多被困在消費(fèi)貸的年輕人受到了關(guān)注,，豆瓣上甚至產(chǎn)生了“負(fù)債者聯(lián)盟”這樣公開的群體。許多負(fù)債人相互建立微信群,，里面充滿了被利滾利卷入債務(wù)洪流的年輕人,。

是什么將年輕人困在債務(wù)洪流里？或許,，消費(fèi)金融背后,，也不僅僅是消費(fèi)而已。

消費(fèi)金融的初衷與背離

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的誕生與火熱自有其客觀原因和市場需求,?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融回應(yīng)了市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效需求不足，填補(bǔ)了消費(fèi)意愿和消費(fèi)能力之間的鴻溝,，進(jìn)一步促進(jìn)了消費(fèi)金融的發(fā)展,，擴(kuò)大了消費(fèi)需求。

有效需求不足是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物,。上世紀(jì)30年代的金融危機(jī)是資本主義經(jīng)濟(jì)史上最持久,、最深刻、最嚴(yán)重的周期性世界經(jīng)濟(jì)危機(jī),。期間,，由于生產(chǎn)過剩，加上窮人喝不起牛奶,，也支付不起他們的生活必需品,。因此，就出現(xiàn)了不得不倒掉牛奶的極端情況,。

消費(fèi)信貸的就能解決有效需求不足的問題,。信貸商可以向即期支付能力欠缺、預(yù)期有償還能力和償還意愿的消費(fèi)者提供金融信貸服務(wù),，服務(wù)的范圍設(shè)定在滿足消費(fèi)者的生活需要,。可以說，消費(fèi)信貸突破了消費(fèi)者的預(yù)算約束線,，在生產(chǎn)者和消費(fèi)者之間起到潤滑作用,。

但事實(shí)上,，在過去，并不是每個中國人都能從金融機(jī)構(gòu)里借到錢進(jìn)一步消費(fèi),。中國人最熟悉的用于消費(fèi)的金融服務(wù)是信用卡,，然而，信用卡的覆蓋人群卻很有限,。這是因?yàn)椋?/span>和銀行借錢需要嚴(yán)格的信用評估,，穩(wěn)定的收入是不可缺少的條件。哪怕是年輕人熱衷的信用卡,，辦理也需要一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和良好的征信情況,。

巨大的市場空白給其他消費(fèi)金融形態(tài)提供了機(jī)會。從2010年開始,，中國銀監(jiān)會陸續(xù)批復(fù)建立消費(fèi)金融公司,。在這些公司里，用戶不用抵押和擔(dān)保就能申請貸款,，雖不能用來買房買車，但其他消費(fèi)用途卻被大大提高,。但消費(fèi)金融最開始主要是線下經(jīng)營,，獲客成本高，發(fā)展緩慢,。直到互聯(lián)網(wǎng)公司的加入,，擴(kuò)大了消費(fèi)借貸的覆蓋面和發(fā)展速度。

當(dāng)線上金融普及,，小額借貸的大門向幾乎所有人敞開,。小額信貸根據(jù)借款人的需求，運(yùn)用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢,，能夠在幾小時(shí)甚至在幾分鐘內(nèi)完成線上提款要求,，充分體現(xiàn)了信貸業(yè)務(wù)融通和及時(shí)性特征。

同時(shí),，小額信貸符合小額且分散的普惠金融特征,，服務(wù)的對象主要是社會低收入群體,。顯然,，這為購買意愿旺盛卻收入不高的年輕人，開啟了金融服務(wù)的大門,。可以,，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的誕生與火熱離不開現(xiàn)實(shí)的土壤,。于是，隨著長尾人群的消費(fèi)需求繼續(xù)擴(kuò)大,，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的利好政策持續(xù)出臺,。

在此背景下,，借互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展東風(fēng)，以“京東白條”,、“螞蟻花唄”為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融迅速崛起,。從服務(wù)效率及用戶體驗(yàn)來看，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的確是一種創(chuàng)新,。然而,，任何創(chuàng)新都自帶負(fù)面特性，且隨著時(shí)間推移,，創(chuàng)新的負(fù)面性會越發(fā)凸顯,。

當(dāng)電商平臺如火如茶開展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融時(shí)，市面上也開始出現(xiàn)一大批分期平臺,，這些分期平臺以驚人的速度實(shí)現(xiàn)了發(fā)展壯大,。如此便利的工具滿足了年輕人消費(fèi)的欲望，并且漸漸塑造了年輕人超前消費(fèi)的消費(fèi)習(xí)慣,。

更為巧妙的是,，由于借款期限較短，即使面對超高的年化利率,，用戶也毫無察覺,。雖然所有的互聯(lián)網(wǎng)平臺在放貸時(shí)，都會強(qiáng)調(diào)自己的低利息,。但事實(shí)上,，這不過是一場避重就輕的把戲。

所謂的“借1000,，日利息5毛”,、“日利率最低0.03%”，一旦換成年利率,，就會得出一些驚人的數(shù)字,。 螞蟻金服、京東,、度小滿,、微眾銀行這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭的年利率都在18%-24%之間。要知道,，我國幾個銀行的年利率都僅在8%左右,。一旦超過24%，就是高利貸,。

回溯那些被卷入網(wǎng)貸漩渦的年輕人,，最初的源頭都是如此微小?？赡苤皇?/span>一次打賞,，一件衣服,，一臺電腦，卻在開始借貸之后,，面對像滾雪球般的債務(wù),，他們終于在這場沒有知覺的消費(fèi)游戲里，掉進(jìn)深淵,。

消費(fèi)陷阱里的年輕人

盡管互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融助長了年輕人消費(fèi)欲望,，漸漸塑造了年輕人的超前消費(fèi)習(xí)慣，但在深陷債務(wù)和非理性消費(fèi)的同時(shí),，從年輕人群體的角度,，仍有更深層次的動因可以探究。

許多年輕人,，走向債務(wù)陷阱往往與沖動消費(fèi)有著密切聯(lián)系,。當(dāng)然，“剁手”買東西的時(shí)候很快樂,。這是因?yàn)橄M(fèi)能夠增加多巴胺的分泌,，而多巴胺能讓人處于愉悅狀態(tài)。而不斷“剁手”的原因之一便是對于消費(fèi)的“快樂”缺乏自控力,，延遲滿足能力低下,。

最新研究表明，那些受到更好教育且經(jīng)濟(jì)更為富足的家庭的孩子,，一般會更容易做到延遲滿足。這在一定程度上也符合了消費(fèi)現(xiàn)實(shí)：往往是那些家境普通的農(nóng)村或小鎮(zhèn)青年更容易陷入負(fù)債困境,。當(dāng)他們初次步入城市生活時(shí),，很多人都沒能抵擋住光鮮亮麗的物質(zhì)誘惑。

貧窮感對于沖動消費(fèi)的影響也早已被研究者揭露,。貧窮感是指個體對自身在物質(zhì)經(jīng)濟(jì)方面是否匱乏的主觀體驗(yàn),，它會帶來金錢的稀缺感和相對剝奪感。于是,，當(dāng)個人金錢的稀缺感被啟動時(shí),，為了彌補(bǔ)在金錢方面的剝奪感，人們終于會做出了補(bǔ)償性的消費(fèi),。

此外,，許多年輕人在消費(fèi)時(shí)的沒有節(jié)制也來源于“金錢概念”的缺失。金錢概念是個體認(rèn)知結(jié)構(gòu)中對于金錢的整體認(rèn)識,，金錢可以象征著不同形式的資源,，如安全、自信,、自由,、權(quán)力以及社會資源等,。其中，“自足理論”被用來解釋一個人的金錢概念對個體的思維方式和行為選擇產(chǎn)生的影響,。

自足理論認(rèn)為,，啟動金錢概念的個體會更多地把錢作為一種有利的資源，讓人感到自信和自足,。這種感覺讓個體的意志力更堅(jiān)強(qiáng),，能夠抵御住誘惑，同時(shí)會對社會或情境信息客觀分析,，做出價(jià)值最大化的選擇,。

也就是說，如果一個人在消費(fèi)時(shí)更多地考慮金錢能夠帶來的未來利益,，而不是即刻的滿足,，他就能夠較好地控制自己的消費(fèi)行為。

然而,，與“80后”甚至“70后”比起來,，“90后”甚至“00后”是在互聯(lián)網(wǎng)影響下成長起來的一代人。互聯(lián)網(wǎng)上的信息不僅影響了年輕群體的消費(fèi)觀念,，同時(shí)也刺激了他們的消費(fèi)需求,。尤其在社交媒體的營銷下，品牌宣傳和消費(fèi)主義變得無處不在,。與此同時(shí),，根據(jù)德國漢諸威醫(yī)學(xué)院的團(tuán)隊(duì)研究，網(wǎng)上購物由于超越了時(shí)空局限,，并且更符合個性化需求,，所以更易導(dǎo)致購物上癮。

另一方面,，當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)勞動形勢一定程度上也加劇了過度消費(fèi)問題,。隨著“996”工作方式的普及，過度勞動讓人們承受更大心理壓力,。這會使人們在壓縮的休閑時(shí)間內(nèi),，為了實(shí)現(xiàn)自我犒勞而進(jìn)行非理性的爆發(fā)式消費(fèi)、報(bào)復(fù)性消費(fèi),，而這實(shí)際上是一種發(fā)泄行為,，極易造成過度消費(fèi)。

此外,，近年來通貨膨脹率的不斷上漲讓人極易產(chǎn)生“貨幣幻覺”,。對于剛步入社會的年輕人來說，直接變化就是工資水平較年長一代有了較大增長,，從而提高了消費(fèi)水平,。但是,，他們卻忽視了在物價(jià)上漲的背景下，工資購買力實(shí)際有所下降,。

這些紛繁復(fù)雜的因素共同催化了過度消費(fèi)現(xiàn)象,。更槽糕的是，經(jīng)濟(jì)形勢的快速發(fā)展變化,，也讓父母,、學(xué)校無法及時(shí)提供應(yīng)對各種新事物的經(jīng)驗(yàn)指導(dǎo)，尤其是金融教育的普遍缺失,，讓年輕人更易掉入消費(fèi)陷阱,。

顯然，陷入消費(fèi)貸的年輕群體的問題,，不是一個簡單的問題,。這既是跌落債務(wù)陷阱的個人問題，也關(guān)乎金融體系的安全,、經(jīng)濟(jì)和社會的穩(wěn)定,。

這反應(yīng)了金融消費(fèi)逐利下年輕人的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，也反映了消費(fèi)的喧囂浪潮掩蓋下年輕一代對生活意義的發(fā)問缺失,。困住年輕人的是債務(wù),，又不僅僅是債務(wù)。這值得每個人的思考,。