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最近各城市的惠民保特別火,，后臺也收到了很多留言,。 北京的朋友讓分析「京惠保」,，廣西的朋友讓分析「桂惠保」,，河南的又讓分析「豫健保」… 
其實，根本沒必要挨個分析各地的惠民保,，因為很多都差不多,，只不過在不同的地方叫不同的名字而已。 我們這次爭取把惠民保本質(zhì)講透,，大家再遇到不同的產(chǎn)品,，按照今天這個思路去分解，基本八九不離十,。 不過,，細節(jié)上大家還是要注意一下，畢竟是不同的產(chǎn)品,，況且各地的醫(yī)保政策也是千差萬別,，大家一定要以自己所在地的惠民保條款為準。 惠民保，全稱是【惠民補充醫(yī)療保險】,，形態(tài)與商業(yè)百萬醫(yī)療險類似,。本質(zhì)上，是在醫(yī)保的基礎(chǔ)上,，由保險公司和各地政府部門聯(lián)合推出的商業(yè)醫(yī)療保險,。大多數(shù)的惠民保不限年齡,，不限職業(yè),，沒有健康告知，或者告知的項目很少,?；旧希瑓⒓恿水?shù)厣绫５娜司湍苜I,，為無法購買純商業(yè)百萬醫(yī)療險的人提供了機會,。一般的百萬醫(yī)療險，年齡越大費率會增加,，30歲左右大概要兩三百一年,，50歲以后要上千塊,。而惠民保的價格大部分在20-100元之間，并且很多都不分年齡段,，價格統(tǒng)一,，實惠很多。京惠保有兩部分保障,，100萬的住院報銷+100萬特定藥。京惠保只報自付一的部分（北京的社保目錄分自付一和自付二兩個類別）,，并且有2萬的免賠額,，報銷比例是100%。如果用的藥不在社保目錄內(nèi),，則費用需要完全由自己承擔,，俗稱自費藥。如果這種藥在社保目錄內(nèi),，社保給報銷,，但報銷是有比例的。比如這個藥100塊,，報銷比例是50%,，那么社保報銷50塊，剩下的50塊由自己承擔,，就叫自付,。 針對17種指定的高額藥品，治療嚴重疾病,，可以報銷90%,。這17種藥針對的是：肺癌、乳腺癌,、淋巴瘤,、卵巢癌、白血病等,?；疾∪巳憾啵幤穬r格高,。如治白血病的達西納,，每個月要上萬，一般家庭難以負擔,。舉個例子,，看京惠保如何報銷。張三,，有北京社保,，又買了京惠保,，肺癌住院花了80萬。無京惠保時：個人負擔40萬,； 有京惠保,，只用負擔9萬,；
首先要說明,，惠民保的保障不如商業(yè)百萬醫(yī)療險,。疾病越嚴重，醫(yī)保范圍外的費用往往越高,。大部分百萬醫(yī)療險,，是包含醫(yī)保外費用的，而惠民保只報醫(yī)保內(nèi)費用,。此外,，對一些特殊項目，如墊付費用,，質(zhì)子重離子治療等,，百萬醫(yī)療有的，惠民保未必有,。2）惠民保的可持續(xù)性暫時不如商業(yè)醫(yī)療險惠民保,，以京惠保為例。一年期,，非保證續(xù)保,，到了第二年要重新再買。如果忘記續(xù)保就會產(chǎn)生保障空白期,，如果次年沒有參加醫(yī)保,，就失去購買資格。而百萬醫(yī)療險,，不但能連續(xù)續(xù)保,，甚至已出現(xiàn)了保證20年續(xù)保的產(chǎn)品，如e生?！らL期醫(yī)療險,，還能自動扣費，可持續(xù)性好很多,。惠民保,，以京惠保為例，免賠額2萬,，如果自付一的費用是1萬9,，就無法理賠了,。而百萬醫(yī)療險剛好反過來，給你相對充足的保障,，比如不限社保,，免賠額通常只有1萬，但是會設(shè)置較高的投保門檻,。總體來說,，惠民保在一定程度上延續(xù)了醫(yī)保的思路，廣覆蓋,，但未必高保障,。所以，身體條件允許,，優(yōu)先選擇百萬醫(yī)療險,；如果買不了百萬醫(yī)療險，那么退而求其次買惠民保也是對的,。1、適合因為健康問題,、職業(yè)限制,、年齡太大導致買不了百萬醫(yī)療的；2,、被百萬醫(yī)療部分除責,，或者有一些既往癥百萬醫(yī)療會除責，但是惠民保不除責的,，可以用惠民保給百萬醫(yī)療打補丁,。3、價格不敏感,，追求全面保障,，不介意重復保障的人群。Q5.惠民保理賠應該找誰,？會不會出現(xiàn)理賠難的問題,？比如,，京惠保的個險承保方是安盛天平，那么向安盛天平申請理賠就行,。保險合同上會注明公司和理賠流程電話的,。從專業(yè)角度看,，理賠本身并不是特別難的事情，根據(jù)條款的規(guī)定操作就可以了,。理賠過程中容易出現(xiàn)的問題,，多集中在對理賠的認知偏誤上。比如投保人以為能賠,，但實際上不能賠,，或者對賠付的比例和范圍有異議。這個問題,，主要還是歸結(jié)于前期的信息普及不夠,。對惠民保這種產(chǎn)品來說，基本是線上自助購買,，即使有說明，但大部人還是獲取不到,，也不會主動尋找這些信息,。例如，購買京惠保的人,，是不是都知道免賠額是2萬,？是否知道它只賠付醫(yī)保目錄內(nèi)的自付一？知不知道遺傳性疾病不賠,？惠民?，F(xiàn)在如此火爆，在理賠時才發(fā)現(xiàn)理賠是有門檻的估計不是個小數(shù)目,。所以理賠糾紛一定是存在的,，并且也不是一時半會能解決的問題。但相信隨著全民保險意識逐漸的提高,，這類情況會不斷的改善,。Q6. 惠民保對戶籍是否有要求？是否只能報銷當?shù)氐尼t(yī)療費用,？因為惠民保銜接的是醫(yī)保,，絕大多數(shù)城市都要求購買人員參加當?shù)蒯t(yī)保。只要正常繳納當?shù)蒯t(yī)保即可,，與戶籍無關(guān),。對醫(yī)院的規(guī)定，以京惠保為例：二級或二級以上公立醫(yī)院的普通部,，并沒有限制當?shù)氐尼t(yī)院,。Q7. 父母在老家交醫(yī)保，隨我在大城市生活,，能否購買當?shù)氐幕菝癖＃?/span>有一部分惠民保是一定要先經(jīng)過醫(yī)保報銷才能使用的,，比如湖南的全民保,。如果異地生活，想享受惠民保的保障,。那么,，一是務(wù)必要問清楚是否必須經(jīng)過醫(yī)保報銷，另一個是提前做好異地就醫(yī)的備案,。比如張三的父親,，在湖南參加了醫(yī)保，又買了湖南的全民保,，跟著張三在北京生活,。那么張三要先幫父親在北京辦好異地就醫(yī)備案，這樣父親如果在北京住院,，就可以先使用湖南的醫(yī)保,，再使用湖南全民保來報銷。具體的備案流程,，可以咨詢當?shù)厣绫＞帧?/span>說到這里,，建議給老人盡量補充一下惠民保。因為老人受年齡和健康問題的影響,，很難買保險,，所以惠民保是個很好的補充。Q8. 如果投保前已經(jīng)有了癌癥,，后續(xù)要用特效藥治療,，藥品費可以報銷嗎？醫(yī)療險有一個概念,，叫做 「既往癥」,。就是在投保前已經(jīng)得了，或者已經(jīng)有癥狀的疾病,。絕大部分的醫(yī)療險,，對既往癥是不賠的，屬于免責條款,。京惠保也有這樣的規(guī)定,，但是它的既往癥有5類。包括惡性腫瘤,、三期高血壓,、重大器官移植、肝硬化等,。在這個范圍內(nèi)引發(fā)的住院費用和特藥費用,，就是不賠的。所以之前得了癌癥，雖然可以投保,，但是癌癥本身的費用就不能報銷了,。Q9. 買了百萬醫(yī)療，又買了惠民保,，能多次賠付嗎,？醫(yī)療險是補償型的,，按照實際的費用來報銷，在一處報銷過,，就不能在另一處報銷了,。但如果一個產(chǎn)品的報銷額度用光了，還有部分費用沒有報,，那么只要符合另一個產(chǎn)品的報銷規(guī)則,，就可以接著報銷，直到第二個產(chǎn)品的額度也用光為止,。總的來說,，惠民保價格便宜，投保門檻低,，對于買不到百萬醫(yī)療險的人是很不錯的產(chǎn)品。但它的保障范圍有限,，只適合做退而求次的選擇,，如果你能買到百萬醫(yī)療，優(yōu)先購買百萬醫(yī)療險,。京惠保更多的還是一種普惠概念,，低保障廣覆蓋，是對醫(yī)保的補充,。 未來希望能給出不同的版本,，比如既保留現(xiàn)在這種價格便宜的，也開發(fā)一些價格稍微高一些,，但是保障條件也更好的,，讓老百姓有更多的選擇。 更多背景知識,，建議閱讀：
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