「達(dá)爾文超越者」今天上線,。已經(jīng)有同學(xué)迫不及待的想看細(xì)節(jié)了。鏈接先放出來(lái)大家自取,。然后可以對(duì)照測(cè)評(píng)一起看,。還在入門(mén)的同學(xué),，跟著測(cè)評(píng)一起來(lái)看一下思路吧。老規(guī)矩：今天的結(jié)論很重要,，建議先拉到最后,。

產(chǎn)品活動(dòng)也先放出來(lái)，買(mǎi)保險(xiǎn)順便做公益,，還是很有意義的,。小愛(ài)音響我媽家有一個(gè)，還不錯(cuò),，大家也可以試試運(yùn)氣,。

01  光大永明是個(gè)啥公司

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光大永明這家公司,，我可是熟的很哇,。早在七年前，我在大陸外資銀行負(fù)責(zé)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)候,，就已經(jīng)是合作方了,。我們是甲方，它是乙方,，合作一直很愉快,。哈哈，沒(méi)想到若干年后,，又撞我槍口上了,。

之前說(shuō)過(guò)，多次重疾的概念,，我們從六七年前就開(kāi)始推廣了,。當(dāng)時(shí)那款叫做「金保安康」的3次賠付的重疾產(chǎn)品，相當(dāng)?shù)某?。這個(gè)產(chǎn)品就是光大永明出的,。

實(shí)打?qū)嵉刂v，就算在線下,，光大永明的產(chǎn)品線,，一直都比較能打，不論是重疾險(xiǎn),、年金險(xiǎn),、還是萬(wàn)能險(xiǎn)UL，給到客戶(hù)的部分都比較實(shí)惠,。對(duì)比另外一家同樣是合資的公司（不點(diǎn)名兒了）,，那真是良心多了。

所以你去看光大永明的財(cái)報(bào),，2018年保費(fèi)收入103個(gè)億,，增速46%,，凈利潤(rùn)才0.3億。

另一家合資公司,，2018年保費(fèi)收入116億,，增速16%，凈利潤(rùn)15.96億,?？闯霾罹嗔藛幔?/span>

當(dāng)然,，并不是說(shuō)保險(xiǎn)公司利潤(rùn)低,，產(chǎn)品才是好的。公司經(jīng)營(yíng)的不同階段,，都會(huì)有不同的特點(diǎn),，但是一家公司想要市場(chǎng)還是想要利潤(rùn)，是可以從數(shù)據(jù)上看出個(gè)大概的,。

比如我們常見(jiàn)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司,，弘康人壽2018年保費(fèi)收入81個(gè)億，增速有40%,，凈利潤(rùn)1.66億,。復(fù)星聯(lián)合2018年保費(fèi)收入5個(gè)億，增速782%,，凈收入-0.87億,。

所以你就明白為什么某些公司的產(chǎn)品這么便宜了吧？

光大永明進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng),，以他家的尿性,，產(chǎn)品不會(huì)差。

而且,，從實(shí)力上講,，光大永明的股東是中國(guó)光大集團(tuán)、加拿大永明金融集團(tuán),、鞍山鋼鐵集團(tuán)和中國(guó)兵器工業(yè)集團(tuán),。

大家自己隨便查查這幾家的背景就好。千萬(wàn)別因?yàn)椤肝叶紱](méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)」所以覺(jué)得人家是個(gè)小公司,，容易顯得沒(méi)見(jiàn)過(guò)世面,。

除了央企背景帶來(lái)的一些官僚作風(fēng)以外，我對(duì)光大永明的觀感一直不錯(cuò),。希望它能在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域里繼續(xù)保持,。

02  「超級(jí)瑪麗」和「達(dá)爾文超越者」

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「嘉多保」和「超級(jí)瑪麗」,，是光大永明同時(shí)推出的多次和單次重疾,。沒(méi)得說(shuō),，優(yōu)秀。

「嘉多?！怪耙呀?jīng)測(cè)評(píng)過(guò),。測(cè)評(píng) | 熱賣(mài)的5款多次重疾，到底選哪個(gè),？

今天上線的「超越者達(dá)爾文」,，是光大永明對(duì)「超級(jí)瑪麗」做的一款迭代產(chǎn)品。在責(zé)任的細(xì)節(jié)上比「超級(jí)瑪麗」更優(yōu)化了一些,，價(jià)格上略微高了一點(diǎn)點(diǎn)（0.6%-3%）,，性?xún)r(jià)比也好了那么一點(diǎn)點(diǎn)。

買(mǎi)了「超級(jí)瑪麗」,，踏踏實(shí)實(shí)的留著,；還沒(méi)買(mǎi)的，那就帶上「達(dá)爾文超越者」挑一挑,。

差在哪里,，下圖一目了然,。

其實(shí)市場(chǎng)上產(chǎn)品更新太快,，未必是件好事。用戶(hù)容易深陷在產(chǎn)品的海洋里不能自拔,，各渠道一片混戰(zhàn),。特別是同一公司自己左右互搏。

你說(shuō)讓我們買(mǎi)產(chǎn)品的,，等還是不等,？退還是不退？十分糾結(jié),。

但無(wú)論如何,，有這么多好產(chǎn)品給我們挑，總歸是個(gè)好事,。選擇多好過(guò)沒(méi)選擇,。

就是寫(xiě)產(chǎn)品測(cè)評(píng)真的不趕趟兒。,。,。（趁機(jī)吐槽）

03  3款熱門(mén)單次重疾測(cè)評(píng)

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思路還是最重要的。

現(xiàn)在的單次重疾,，和一年前比,，差別大了去了。之前只要重癥+輕癥,、費(fèi)率便宜些就很能打了?，F(xiàn)在,，恨不得十八般兵器都掛在身上。

所以對(duì)比測(cè)評(píng)的「點(diǎn)」,，也比之前多了很多,。

我用「達(dá)爾文超越者」舉例。現(xiàn)在的重疾產(chǎn)品,，保障責(zé)任可以分三大部分：

注：只有選擇「癌癥二次賠付」才能選擇「特定癌癥賠付」

基本部分是標(biāo)準(zhǔn)配置,，是個(gè)產(chǎn)品就應(yīng)該有。

贈(zèng)送部分是單純的加分項(xiàng),，一般用來(lái)增加杠桿,。

可選擇部分是體現(xiàn)產(chǎn)品區(qū)別的地方，可以自己自由選擇組合,，常見(jiàn)的就是身故責(zé)任／特定重疾／二次癌癥等等,。

不同的選擇，會(huì)組成不同的方案,?！高_(dá)爾文超越者」就可以形成6種方案：

咱們就按這幾個(gè)部分來(lái)做一個(gè)簡(jiǎn)單的測(cè)評(píng)，不貪多,，就選3個(gè)產(chǎn)品,。

-光大永明 達(dá)爾文超越者

-光大永明 超級(jí)瑪麗旗艦版

-昆侖健康 健康保2.0

3款產(chǎn)品都是1次重疾+2次中癥+3次輕癥，保障內(nèi)容十分相似,，以下,，一一拆解。

1,、單次重疾：杠桿為先

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為什么買(mǎi)單次重疾,？杠桿高呀。

同樣的預(yù)算,，不同的選擇,，單次重疾的杠桿，能比多次重疾高出60%,。

所以,，很顯然，如果預(yù)算實(shí)在吃緊又想買(mǎi)重疾,，在優(yōu)先保額的前提下,，選單次。

另一方面,，如果已經(jīng)有了重疾險(xiǎn),，又想做高保額，單次重疾是一個(gè)很好的補(bǔ)充。

而且,，現(xiàn)在單次重疾的輕癥和中癥部分也越來(lái)越好了,。

總而言之，單次重疾就是花小錢(qián),，辦大事,，是個(gè)杠桿很高的選擇。

但不變的缺點(diǎn)是,，賠付過(guò)重疾后,，保單基本就結(jié)束了，不但輕癥中癥責(zé)任都會(huì)終止,，得其他重疾也得不到賠付,，同時(shí)再買(mǎi)保險(xiǎn)也比較困難。

2,、 基本保障對(duì)比

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【重癥保障】

三款產(chǎn)品都包含了保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一定義的25種高發(fā)重疾,。光大永明人壽新老產(chǎn)品的升級(jí)，也不過(guò)是從保100種升級(jí)為了保110種,，基本沒(méi)有差異,。

這個(gè)新產(chǎn)品的亮點(diǎn)，在于40歲前投保的額外賠付,。

如果在40歲前投保光大永明「達(dá)爾文超越者」,，前15個(gè)保單年度發(fā)生重疾，可以額外賠付35%的保額,，在保障時(shí)間比超級(jí)瑪麗旗艦版增加了5年,。

「達(dá)爾文超越者」最優(yōu),。

【中癥保障】

中癥是一些嚴(yán)重程度介于輕癥與重疾之間的疾病,，但疾病賠付標(biāo)準(zhǔn)如何定義，完全取決于保險(xiǎn)公司,。

（目前,，中癥定義比較能打的，是備哆分1號(hào),。）

針對(duì)這一類(lèi)疾病的賠付,，「達(dá)爾文超越者」與昆侖「健康保2.0」可以說(shuō)是打了個(gè)平手，賠付次數(shù),、額度都是一樣的,，也不作分組及間隔期要求。

而且中癥的種類(lèi)里面,，有20種以上是一樣的,。有區(qū)別，但是非常小了。喜歡摳定義的大家自己看條款就行,。

【輕癥保障】

三款單次重疾中,，輕癥保障做的最好的是「健康保2.0」，50種疾病不分組無(wú)間隔賠付,，3次保額分別為基本保額的30%,、40%、50%,。

其他兩款在這一點(diǎn)上也不錯(cuò),，都沒(méi)有分組與間隔期要求，3次30%保額,，保障足夠沒(méi)毛病,。

光大新品將保障疾病從35種提高到了40種，不過(guò)高發(fā)的疾病原本也包含在保障里了,，這一疾病種類(lèi)的增加,，算不上一個(gè)進(jìn)步，只是錦上添花罷了,。

「健康保2.0」最優(yōu),。

【投被保人豁免】

也是標(biāo)配。（公眾號(hào)回復(fù)「豁免」看解釋?zhuān)?/span>

目前只有「健康保2.0」暫時(shí)還沒(méi)有上線投保人豁免,。

3,、 可選保障對(duì)比

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【附加惡性腫瘤保險(xiǎn)金】

在前幾天的多次重疾測(cè)評(píng)里，已經(jīng)討論過(guò)患有多次癌癥與多次重疾的可能性,。如果你的內(nèi)心深處也繞不過(guò)對(duì)再次得癌癥的恐懼,，可以考慮在重疾險(xiǎn)的基礎(chǔ)上附加這一保障。

這里所指的惡性腫瘤額外賠付,，有兩層含義,。

第一種情況，被保人得了一次癌癥,，間隔期后又得了一次,，可能是新的癌癥，也可能是復(fù)發(fā)或沒(méi)治好,，可以再次獲得賠付,。

第二種情況，被保人得了癌癥之外的其他重疾,，間隔期后又查出了癌癥,，也可以再賠保額的100%。

也就是說(shuō),，不管你第一次得的重疾是不是癌癥,，只要第二次患上的疾病是癌癥，都可以再賠付。

但需要注意兩種情況下間隔期長(zhǎng)短要求不同,，對(duì)于前后兩次都是癌癥的情況,，保險(xiǎn)公司的間隔期要求要苛刻得多。

保額上,，「達(dá)爾文超越者」最高,，第二次賠付是120%；

間隔期上,，「健康保2.0」最短,，癌癥和癌癥間隔3年，非癌癥和癌癥間隔只要180天,。

個(gè)人認(rèn)為,，間隔時(shí)間短更有價(jià)值。

【特定重疾】

針對(duì)不同人群高發(fā)的疾病,，不少重疾險(xiǎn)在「輕中重」疾病的基礎(chǔ)上又增添了特定疾病賠付,。

在特定重疾的數(shù)量和病種上，不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品都有所不同,。

「達(dá)爾文超越者」主要針對(duì)特定癌癥,，「健康保2.0」則在「達(dá)爾文超越者」的基礎(chǔ)上還包含了一些非癌癥，種類(lèi)更多,。額外賠付額比例都相同,。

其中少兒特定疾病種類(lèi)多得最多；男性多4種,，包含急性心肌梗塞和腦中風(fēng)后遺癥,；女性只多紅斑狼瘡和終末期腎病。

而且「健康保2.0」的少兒特定疾病和成人級(jí)特定疾病是分開(kāi)投保的,。做得比較細(xì),。

「超級(jí)瑪麗」不含特定疾病。

「健康保2.0」最優(yōu),。

4,、 贈(zèng)送部分對(duì)比

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「達(dá)爾文超越者」和「超級(jí)瑪麗」一樣，40歲之前投保,，有35%的重疾保額贈(zèng)送。

前者送15年,，后者送10年,。

其實(shí)等于變相的降價(jià)了。杠桿更高,。

這個(gè)贈(zèng)送還是比較實(shí)惠的,，比二次賠付保額增加含金量要高。

5、 價(jià)格對(duì)比

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【基本保障：輕中重+被保險(xiǎn)人豁免】

40歲以?xún)?nèi),，能獲得35%贈(zèng)送的,，「達(dá)爾文超越者」性?xún)r(jià)比最高；

40歲以上,，不能獲得35%贈(zèng)送的,，「健康保2.0」最便宜。

【進(jìn)階保障：輕中重+癌癥二次+被保險(xiǎn)人豁免】

很明顯,，加上癌癥二次賠付之后,，「健康保2.0」的費(fèi)率增加比較多。

介意癌癥二次間隔時(shí)間的,，選「健康保2.0」,；

不介意的，選「達(dá)爾文超越者」,。

【全面保障:輕中重+癌癥二次+特定疾病+被保險(xiǎn)人豁免】

很明顯,，「健康保2.0」的特定責(zé)任雖然要全面一些，但是費(fèi)率也增加了不少,，從性?xún)r(jià)比上,，還是「達(dá)爾文超越者」好一點(diǎn)。

對(duì)這塊比較敏感的,，建議仔細(xì)看看條款決定,。少兒的特定重疾還是貴得有道理的。

6,、 核保標(biāo)準(zhǔn)

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之前光大永明調(diào)整了一次健康告知,，調(diào)整后嚴(yán)格了不少，但其實(shí)也還在正常的范圍內(nèi),。

我大概看了一下智能核保,，也還都說(shuō)得過(guò)去。目前的產(chǎn)品,，常見(jiàn)的健康問(wèn)題,，核保標(biāo)準(zhǔn)都不盡相同。還是建議大家多嘗試一下智能核保,，按照自己的實(shí)際情況親自試一下,，心里其實(shí)就有數(shù)了。

舉幾個(gè)例子：

整體來(lái)說(shuō),，光大的核保正常,，并沒(méi)有特別的嚴(yán)格，但「健康保2.0」的核保會(huì)更寬松一些,。

高血壓,，服藥控制好也有機(jī)會(huì)承保,。乳腺結(jié)節(jié)，有機(jī)會(huì)標(biāo)體承保,。

04  很重要的結(jié)論——更高層面的干貨

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能從頭看到這兒的,，都是真愛(ài)了。說(shuō)點(diǎn)不一樣的吧,。

其實(shí)今年出的產(chǎn)品,，整體水平都是高的。隨便拉一個(gè)出來(lái)都秒殺去年前年的大部分產(chǎn)品,。

多次的：嘉多保,、倍加爾保、備哆分1號(hào),、康樂(lè)一生加倍保

單次的：芯愛(ài),、康樂(lè)一生2019、健康保2.0,、超級(jí)瑪麗,、達(dá)爾文超越者

單純的從今天的測(cè)評(píng)來(lái)看，「達(dá)爾文超越者」真的是很好的產(chǎn)品,。

但具體到個(gè)案上,，我也很可能還會(huì)推薦「芯愛(ài)」、「康樂(lè)一生2019」,，甚至跳到「嘉多?！埂ⅰ?jìng)涠叻?號(hào)」,。

可如果你說(shuō),，我就是要最便宜的，我也沒(méi)必要攔著你,。

保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇,，是一個(gè)特別綜合性的決策。但有些東西,，不是能用測(cè)評(píng)這種方式體現(xiàn)出來(lái)的,。

所以，我給大家一個(gè)提醒,，買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品,，未必要「打新」。

一來(lái),，并不是新產(chǎn)品就一定比舊產(chǎn)品好,。二來(lái)，新產(chǎn)品就算真的好,，也不用急著剛出來(lái)就買(mǎi),。

很多產(chǎn)品的生命力和競(jìng)爭(zhēng)力，需要時(shí)間去慢慢體現(xiàn),。

產(chǎn)品背后的東西,，更需要實(shí)際案例去驗(yàn)證。

新產(chǎn)品上市活動(dòng),，說(shuō)白了都是營(yíng)銷(xiāo)手段,，很正常，不必詬病,，有羊毛可以薅干嘛不薅,，有時(shí)候還能治療我們的拖延癥。

但絕不足以成為我們買(mǎi)櫝還珠的理由,。后發(fā)有優(yōu)勢(shì),，但不一定是絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。

之前有人說(shuō)我的產(chǎn)品測(cè)評(píng)不夠及時(shí),。這的確是事實(shí),。

一方面，之前確實(shí)是忙不過(guò)來(lái),。（有了小伙伴好多了）

更內(nèi)在的理由是,，在保險(xiǎn)行業(yè)浸淫了這么多年，經(jīng)歷了那么多次的產(chǎn)品更迭,。一個(gè)新產(chǎn)品出來(lái),，我更傾向于先觀察一段時(shí)間。

對(duì)產(chǎn)品細(xì)致的把握,，一定需要時(shí)間的積累,。

一個(gè)產(chǎn)品，剛上市的時(shí)候你看它是一種感覺(jué),，再過(guò)兩個(gè)月你再看它,，又是另外一種感覺(jué)。

為什么我每次寫(xiě)測(cè)評(píng)都哭爹喊娘的,？

看條款,、做對(duì)比、算費(fèi)率是很費(fèi)時(shí)間的,。今天這篇內(nèi)容,，在有基本資料、有小伙伴幫忙的前提下,，也花了我10個(gè)小時(shí)才寫(xiě)完,。

為了我的頸椎和腰椎，我是站著寫(xiě)的,。你可以試試看有多累,。

產(chǎn)品今天早上才上線,，我要親自動(dòng)手去走若干遍核保流程，嘗試各種不同的組合,，再找同類(lèi)產(chǎn)品做各種比較,，腦子要思考，要算,，要核對(duì),。

即便如此，都免不了出些小差錯(cuò),。何況對(duì)產(chǎn)品的理解,，不花時(shí)間，能深入透徹到哪里去,？

想搞懂保險(xiǎn),，一定要靠很多年的隱忍和專(zhuān)注，沒(méi)有捷徑和秘訣,。

當(dāng)然這件事情,，我來(lái)就好，朋友們坐等結(jié)論就行,。

喜歡研究的,，當(dāng)然歡迎跟我探討。

我之前說(shuō)什么來(lái)著,？甭管這個(gè)號(hào)走到哪里,，你關(guān)哥還是那個(gè)關(guān)哥。

結(jié)論說(shuō)完了,，拉回到最上面開(kāi)始看吧,。

其他產(chǎn)品測(cè)評(píng)：

這倆產(chǎn)品火熱升級(jí)，妥妥的更強(qiáng)了

看懂「后發(fā)優(yōu)勢(shì)」,，少兒重疾就這么選

測(cè)評(píng) | 熱賣(mài)的5款多次重疾,，到底選哪個(gè)？

我是關(guān)哥,，解決你的保險(xiǎn)問(wèn)題,。

歡迎大家去翻菜單欄，好多干貨,。