上周寫安盛事件，我留了個(gè)問題：

「這次安盛事件的投保人,，都是買了幾十萬甚至上千萬的保單,。按理說，有能力獲得財(cái)富的人,，見識(shí)應(yīng)該不差,，腦子應(yīng)該不笨。為什么也會(huì)被如此明顯又拙劣的誤導(dǎo)銷售呢,？為什么香港這么成熟的金融市場(chǎng)也會(huì)有這樣的事情發(fā)生呢,？」

留言里的一些回答其實(shí)都對(duì)，不熟悉,、盲目相信,、信息差等等，這些因素都存在,。

我在香港工作的時(shí)候,，每天都要接觸從大陸來香港做理財(cái)?shù)目蛻簦庇^的感受是：

1,、在很多人心里,，香港仍然自帶光環(huán)，是高大上的代名詞,，盲目信任,。

2、不了解香港和大陸兩地金融市場(chǎng)的基本區(qū)別,，習(xí)慣用大陸的經(jīng)驗(yàn)去套用,。

3、缺乏足夠的理財(cái)知識(shí),，不足以判斷香港復(fù)雜多變的金融環(huán)境和產(chǎn)品,。

這篇我就講講，去香港投資理財(cái),，有什么基礎(chǔ)的概念是必須了解的,。

聲明：

1、這個(gè)話題很大,，不可能一篇寫全,。這篇先寫一些大的區(qū)別,。大家如果對(duì)這個(gè)話題感興趣，可以留言,，我再詳細(xì)寫,。

2、主要寫個(gè)人經(jīng)驗(yàn),，以方便大眾理解為主,，不是教科書，也不是寫論文,，有什么不全面或者金融定義不準(zhǔn)確的地方歡迎補(bǔ)充,，但請(qǐng)勿抬杠。

3,、我會(huì)盡量客觀的描述并給出注意事項(xiàng),，不存在哪個(gè)市場(chǎng)更好的結(jié)論。也不存在鼓勵(lì)或者攔著大家去香港投資理財(cái)?shù)牧?chǎng),，請(qǐng)不要給我扣帽子,。

01  「境外金融市場(chǎng)」

香港是我國領(lǐng)土不可分割的一部分，這一點(diǎn)毋庸置疑,。但是從金融市場(chǎng)角度來講,，區(qū)別就大了。

我們的錢,，放在大陸的銀行里,，甭管是中行工行還是招行，都叫做「境內(nèi)資產(chǎn)」,。

但是,，如果這筆錢打到香港，甭管這筆錢是買基金,、買房子,、買保險(xiǎn)，還是只躺在銀行賬戶里不動(dòng),，都是「境外資產(chǎn)」,。

境外資產(chǎn)，遵守的是境外的金融規(guī)則,?？梢哉f所有的區(qū)別，都來自于這一點(diǎn),。

特別是銀行的服務(wù)，香港和大陸真的有很多不同之處,。

有很多人,，資金到到香港了,，但是腦子還沒轉(zhuǎn)過來，還按大陸習(xí)慣來,，發(fā)現(xiàn)很多東西達(dá)不到自己的期望值,。

比如：咱們?cè)诖箨戦_個(gè)銀行賬戶，一般來說,，卡號(hào)就是賬號(hào),。但是外資銀行賬號(hào)和卡號(hào)往往是分開的。

如果你在大陸的花旗,、渣打,、匯豐、東亞這類外資銀行有賬戶,，可能會(huì)熟悉一些,。

但很多人沒用外資銀行的賬戶，即便是開戶的時(shí)候囑咐過,，回頭也很快忘記了,，轉(zhuǎn)賬的時(shí)候，賬號(hào)怎也填不對(duì),，即使能過,，到賬的速度也會(huì)受到特別大的影響。

還有些人,，知道兩地有區(qū)別,，但是具體什么區(qū)別又不清楚，全靠自己腦補(bǔ),，以為資金到了香港就徹底自由了,，也出了很多岔子。

比如：有人以為自己在香港的賬戶里有美金,，就可以在美國用這張卡直接取美金了,。

其實(shí)，雖然在香港,，港幣和美金是掛鉤的,，但是美金和港幣仍然是兩個(gè)幣種。

銀行賬戶里,，港幣在港幣賬戶里,，美金在美金賬戶，這個(gè)很好理解,。

但是銀行發(fā)給你的借記卡,，只綁定你的本地貨幣賬戶——也就是港幣的賬戶。

你用這張卡在香港以外的地方取現(xiàn),，取的還是你港幣賬戶里的錢,，只不過經(jīng)過自動(dòng)兌換成當(dāng)?shù)氐呢泿湃〕鰜砹恕?/span>

至于你原本美金賬戶里的美金,，根本不可能通過這張借記卡取出來的。

同樣的,，你用這張卡回大陸取人民幣,，也是等于把港幣賬戶里的港幣兌換成人民幣再取出來。

那賬戶里的美金要怎么才能拿出來用呢,？

就兩種方式,，要么到柜臺(tái)取現(xiàn)金，要么通過轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)到美國的個(gè)人賬戶上,。在美國,，美金是本幣，美國的借記卡,，綁定的就是美金賬戶了,。

類似這樣的誤解，特別多,。

02  「低利率環(huán)境」

香港的利率很低,，這一點(diǎn)非常重要，很多的問題的根源都是從這兒來的,。

有多低呢,？來，看看這個(gè)港元存款利息表,。

你沒看錯(cuò),，年利率百分之零點(diǎn)幾，幾乎可以忽略不計(jì),。

就算你把港幣換成其他幣種也一樣,。人民幣、澳元和美金能稍微高一點(diǎn)點(diǎn),，加幣,、歐元、英鎊,、日元之類的就更低了,。

很多人在香港開完賬戶轉(zhuǎn)了資金進(jìn)去，就會(huì)問有沒有什么銀行理財(cái)可以做,。

他們問的,，其實(shí)是類似于余額寶、招行「日日欣」,、或者3個(gè)月／6個(gè)月定期理財(cái),，這種雖然不保證保本，但是「穩(wěn)定性很高,、靈活性很強(qiáng),、收益性雖然不咋地但是也好過定期存款」的產(chǎn)品,。

很多人說，我真的不貪心,，有個(gè)3%的利息就可以。

但是在香港,，對(duì)不起,，沒有。

香港的按揭貸款利息也不過是2%多一點(diǎn),，如果不涉及到市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),，銀行憑什么給你3%以上的利息？

就算是風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)最低的基金,，每年派息也能有個(gè)3%左右,，但是當(dāng)市場(chǎng)有波動(dòng)的時(shí)候，本金一樣還是有可能損失,。保本什么的,，不存在的。

但是大把的錢扔在賬戶里,，不賺錢就是虧啊,。100萬美金在大陸，一年穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)至少20萬人民幣的利息,；在香港,，就只有可憐的8000美金。

更何況,，很多人的資金,，半年一年之后要用，也不適合存定期,。

正是這種「白放著就虧了」的心態(tài),，讓很多本來風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的人，不得不選擇含風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品,。

03  「外幣配置」 

大陸現(xiàn)在外匯管制,，每個(gè)人每個(gè)自然年度只有5萬美金等值的換匯額度。換完了你就只能等明年,。

在香港,，基本沒什么限制，一天換若干次也可以,，換多大的金額也都可以,。

我自己換人民幣回大陸用，換個(gè)幾千塊,，可以,。

客戶要去歐洲買房,，一次性換個(gè)100萬歐元，很正常,。

對(duì)公賬戶母公司分紅,，3000萬人民幣一次性換成港幣，也沒問題,。

我自己癡迷研究外匯交易的那段時(shí)間,，賬戶里有10種貨幣：

美金、歐元,、澳元,、加幣、英鎊,、紐幣（新西蘭）,、日元、瑞士法郎——這8種是目前主要的國際流通貨幣,，你只要開個(gè)全幣種賬戶,，一般就都有了。

再加上人民幣和港幣,，每個(gè)月賬單都密密麻麻一大堆,。

看起來特別自由對(duì)不對(duì)？但是也要考慮實(shí)際用途和隱形成本,。

很多人之所以大老遠(yuǎn)跑到香港開賬戶存錢,，都是因?yàn)橛X得「美金保值、抗通脹」,。

從長期的角度來看,，做一定比例的外幣配置，來分散單一貨幣貶值的風(fēng)險(xiǎn),，沒毛病,。

或者本身就有孩子留學(xué)等未來境外的生活學(xué)習(xí)計(jì)劃，提前做一些外幣的安排,，也是應(yīng)該的,。

但是外匯交易，波動(dòng)特別快,、風(fēng)險(xiǎn)特別高,，很多人的投資心態(tài)和投資理念都跟不上投資行為，不但忽略了長期的概念,，而且特別容易被市場(chǎng)影響心情,，手里有點(diǎn)美元資產(chǎn)，每天被匯率變化搞得心驚肉跳的。

6.5的時(shí)候,，再觀望一下吧,，說不定還能降；過幾天,，哎呀不好了要破7,！趕緊換啊。于是6.9換了,。

一算,，又少換了好幾千美金。心情立馬不美麗了,。

換完之后干嘛呢？放著沒利息啊,，你看,，又回到上面一條的問題了。

所以,，一般建議,，資產(chǎn)量達(dá)到一定水平，或者有境外留學(xué)和生活計(jì)劃的家庭,，再或者對(duì)不同的投資形式感興趣的專業(yè)投資者,，這些人比較適合配置外幣。

其他的沒有明確需求的,，謹(jǐn)慎考慮,。

資產(chǎn)配置是一個(gè)「?jìng)€(gè)性化」的事情，別人這么做,，不代表你也適合這么做,。

04  「競(jìng)爭激烈」

香港七百多萬人口，在這樣一個(gè)彈丸之地生存,，資源的爭奪是非常激烈的,。香港人常說一個(gè)詞：揾食艱難（wan sik gaan naan），就是謀生很難的意思,。

香港人做事努力,，有韌性，這是公認(rèn)的事實(shí),。我很多同事年薪過百萬,，也絲毫不敢松懈。

但是同時(shí),，香港社會(huì)也非?，F(xiàn)實(shí)，特別是金融業(yè)，壓力非常大,。

在這種高競(jìng)爭高強(qiáng)度高壓力的環(huán)境下,，并不是每個(gè)人都能堅(jiān)持原則。

就拿保險(xiǎn)業(yè)為例,，香港銷售保險(xiǎn)的人和渠道實(shí)在太多了,，沒辦法，入行門檻低啊,。保險(xiǎn)代理人賣,、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)賣、銀行賣,，三方理財(cái)賣,。

多到什么程度呢，你去海港城門口廣東道走個(gè)來回,，每隔三五米就會(huì)有人拿個(gè)紙板來搭訕,，美金保單要了解嗎？

在這樣的競(jìng)爭環(huán)境下,，要堅(jiān)持理性誠信的銷售,，太難了。

自然會(huì)有一些人,，用夸張的描述,，誤導(dǎo)的語言，甚至是欺騙的手段,，去獲取客戶的信任,。

大陸的保險(xiǎn)誤導(dǎo)銷售被詬病了很多年，但其實(shí)同樣的問題,，香港一樣存在,。

我曾經(jīng)協(xié)助處理過一個(gè)保單的投訴。人家本來是想存10萬美金,，被忽悠買了一張分紅型保單,，被告之利息高，而且一年后可以退,。

結(jié)果可想而知,，真來退的時(shí)候傻眼了。

產(chǎn)品本身其實(shí)沒問題,，錯(cuò)的是需求和產(chǎn)品根本不匹配,，有問題的是人啊。

所以不要以為香港就不存在銷售誤導(dǎo),，很多人在大陸時(shí)腦子很清楚,，但是到了香港，人生地不熟，語言也不是很通,，一慌亂,，一松懈，反而容易被忽悠,。

這個(gè)部分,，給大家推薦一部電影，《奪命金》,，豆瓣7.3分,。

主演有劉青云、何韻詩,、任賢齊,、胡杏兒，封面圖就是劇照,。何韻詩扮演一個(gè)銀行職員,，日常工作就是投資顧問，可以說很寫實(shí)了,。有興趣的可以看看。

總結(jié)一下：

最后,，說點(diǎn)掏心窩子的話吧,。在香港這幾年，真的是感受很深,，香港有很多面,，有些我很喜歡，有些我很無奈,，有些甚至讓我很不屑,。不是用幾句話就能隨便定義的。

所以這篇寫的特別累,，有很多復(fù)雜的情緒在里面,。希望大家單純點(diǎn)看，就當(dāng)是我普及一些小知識(shí)好了,。

如果有什么問題,，留言給我。有些經(jīng)驗(yàn),，別的地方你還真的問不到呢,。

我是關(guān)哥，解決你的保險(xiǎn)問題,。

歡迎大家去翻菜單欄,，好多干貨。