透視卡奴的成因

“卡奴”的產生，除了經濟、社會成因之外,，個人理財能力的欠缺也是一個方面：他們過分地透支了自己的支付能力。其實他們成為卡奴的途徑并不復雜,，刷卡爽過頭、眨眼成卡奴“花明天的錢圓今天的夢”,，在一個個誘人的口號下,，貸款買車、買房,、買家電,、買衣服，信用卡透支消費正成為很多年輕人生活中習以為常的行為,。一項針對中國年輕人消費觀念的調查表明,，有57%的人表示“愿意用明天的錢做今天的事?！睍r尚帶來的虛榮心,，提前消費產生的快感，使信用卡在各個現代化大都市里,，變成了時尚一族,，甚至是普通工薪階層、學生一族都不可或缺的“必需品”，就像時下流行的“手機”,，人手一部,，甚或多種。很多人擁有了一張,、兩張甚至更多的信用卡,。“卡民”數量日益龐大,，而“卡奴”族群也在日益壯大中,。每次刷卡的時候總是覺得很痛快，可是卻沒有考慮到等到扣款那一天刷的錢才是自己已經掙到的錢,。和以前一樣，同樣是刷卡,，但是刷了之后的效果是不一樣的,，以前刷的是借記卡，花的是已經掙到手的錢,，看著卡里的錢少了,，可是現在就不一樣了，刷的是信用卡,，花的是以后的錢,，因為看不見實實在在的數字，所以就沒有了心痛的感覺,。很多人有這樣一種感覺,，購買一件可有可無的物品，如果要自己從口袋里掏出現金,，一定會權衡利弊,，甚至會放棄。但是如果是刷卡支付,，則會很爽快,，在他們心里，刷卡

并不心疼,，但是要把一張張的鈔票數出去,，則會有些不舍。這就是人的心理,。

一些年輕,、沖動，敢花錢的人是銀行最歡迎的一類客戶,，他們有一定的收入,，好強，要面子，喜歡光鮮的生活,，生活有滋有味,，基本靠刷卡消費，買衣服和化妝品,、下館子泡吧,，刷起卡來毫不眨眼，但是,，只有等到自己拿到賬單的時候,，才發(fā)現發(fā)薪日變成還債日，剛剛拿到手的工資,，一大半交給了銀行,。

從某種意義上說，信用卡的出現和普及,，拉動和刺激了消費,，帶來了經濟的發(fā)展和繁榮。但是,，對持卡人來說,，自己的超前消費，給自己的經濟帶來了巨大的壓力,，以致影響正常的生活,。

以債養(yǎng)債，積累成卡奴

有人說信用卡的循環(huán)利息,，其實就是雪地里滾雪球,，越滾越大。很多人認同使用銀行卡是一種象征進步的的觀點,，再加上銀行推出了“辦卡送好禮,，刷卡有積分”的活動，讓越來越多的時尚人士加入到“持卡一族”的行列,。信用卡作為一種個人金融業(yè)務產品,，迅速在年輕人中得到普及，使用信用卡已經成為比較流行的支付方式,，但由于很多人不懂得“量入為出”的道理,，甚至有人將依次借債視為提前享受生活的方式，他們辦有不同銀行的信用卡,，還有人一口氣辦了十幾張,，為的就是“以卡養(yǎng)卡”，這種貌似時尚的理財之道,，實則已墜入循環(huán)利息的惡性循環(huán)中,，最終是欠款數額不斷增加,。無度使用信用卡容易陷入“以債養(yǎng)債”惡性循環(huán)，讓自己陷入到“卡奴”的怪圈里不能自拔,。日益增多的“卡奴”背后,，逐漸浮現信用卡存在的隱患。

才上班兩年的何小姐是鐵桿超前消費迷,，在她的觀念中,，刷卡消費就是用別人的錢充實自己的生活。這在她最初透支第一張卡,，又能即時還款時,，她確實得到比別人快又多的享受。但是,，隨著她超前消費意識的日益膨脹,、市場誘惑日益增大的境況下，僅僅透支一張卡已遠遠不能滿足她的需求,。為了在免息期內可以支付第一張信用卡的欠款,，她又在另外一家銀行申請了第二張信用卡以還清第一張卡的透支，后來又申請了第三張,、第四張,，如此“卡套卡”,，形成了循環(huán)透支,。而到了最后，由于透支過多,，無法在免息期內還清,，每個月要負擔高額的利息，姜小姐也變成了一個標準的“卡奴”,。每到還款的最后截止日,，姜小姐就為自己之前的過度消費“痛不欲生”。最后,，還是父母出面幫助她還清了欠銀行的兩萬多元債務,。為此，姜小姐十分內疚,，她說,，上大學時就已經花了父母的近十萬元錢，如今上班了,，不僅不能向父母交錢,，還要連累他們幫助自己還債?！岸际切庞每ò盐夜吹?！”她這樣抱怨,。

在北京一家行政單位工作的小方，按理說她的工資在同齡人中既算穩(wěn)定又算較高的,。但是,，她依然是個欠債族，卡奴就是她最形象的寫照,。剛到單位上班,，她就辦理了三張信用卡，當初她的本意是信用卡好保管,，用起來方便,，即使

丟失了，也不會有經濟損失,，但現金就沒有這么多優(yōu)勢,。她平日購物、吃飯甚至應急取用現金都使用這幾張卡,，出手很是爽快,。然而，一年過后,，她辦理信用卡的初衷被她的瀟灑改變了,，過度的透支，使得她的工資一發(fā)下來,，就只能到銀行還貸,。漸漸的工資也不夠支付，她想出了沒辦法的辦法,，她只有用其他沒有到還款日期的卡套現,，取出現金先還上到期的欠款，但是,，每到不同的信用卡還款期限很近時,，她常常夜不能寐，一則擔心失去信譽,，二則擔心利息越來越高,。小方說：“從大學時辦的第一張信用卡到現在錢包里的好幾張信用卡，每月幾乎沒有現金結余,。就是因為使用信用卡花錢有用的不是自己的錢的感覺,。有時因了廣告宣傳的積分換取禮物的誘惑盲目的購買，每月賬單上支取現金需要支付的利息也常是近百元,。

但是,，也正因為自己有這種瘋狂刷卡的習慣，一直以來都是一身債,，一直在還利息錢,，慢慢的讓自己陷入了卡奴的牢籠,。欠債還錢天經地義，即使是銀行的錢也是如此,，但是要明白“以債養(yǎng)債”只能撐著過一時,，而不可能是一世?！耙钥B(yǎng)卡”“以債養(yǎng)債”最終是要用自己的現金全額還款的,，國外曾出現持卡人在刷爆多張信用卡后破產的例子。但中國還沒個人破產的相關法律,，一旦出現信用卡刷爆,，連每期最低還款額也不能支付的情況，就意味著個人信用的破產,，銀行會視此類情況為惡意透支,，對相關當事人銀行會列入黑名單，限制其申辦按揭貸款,，或降低其最高貸款年限,。對于所欠款項，銀行也會通過法律途徑進行追討,。

過度透支信用卡既會增加手續(xù)費和利息支出等持卡人的財務成本,，也會形成寅吃卯糧的不良消費習慣，使自己的經濟陷入困境,。年輕人經濟剛剛獨立,，首先要養(yǎng)成良好的理財習慣，過一種財務上有節(jié)制的生活,。具體來說,，就是增加收入,，控制支出,，注意投資和保險，謹慎負債,。不要把信用卡用到沒有信用,，改變了使用信用卡的初衷，這樣最終會導致自己成為卡的奴隸,。

應該清楚信用卡基本的功能是用來消費的,，是一種輔助的支付結算工具，切不可將屬于債務范疇的信用額度當作收入來使用,。通常比較鼓勵刷卡消費,，但并不鼓勵用信用卡透支取現。因為和信用卡刷卡消費相比,，信用卡透支取現由于沒有免息期,，所以成本要高得多,。信用卡取現容易讓人陷入“拆東墻補西墻”，“以債養(yǎng)債”的惡性循環(huán)中,。如果循環(huán)往復地處于消費,、還款、支付利息的狀態(tài),。一時消費的快感會被接踵而至的還款賬單沖淡,，甚至出現焦慮影響健康。

各地卡奴現狀統計

“卡奴”一詞最先源于臺灣,，是指沒有能力償還透支信用卡的卡民,。臺灣金融主管部門將無力償還銀行最低還款額，且連續(xù)3 個月未能還款的人定義為“卡奴”,。銀行間為爭奪客戶“濫發(fā)”信用卡,，使很多沒有足夠支付能力的人也擁有信用卡；持卡人狂購物亂刷卡這是造成“卡奴”現象出現的根源,。

中國臺灣

截止2007 年在臺灣地區(qū)1100 萬人口中,，約有70 萬“卡奴”，即每百名經濟人口中就有6 個人是卡奴,。平均每個月有40000 人因刷卡過度成為破產者,，有40 個卡奴因身陷重債而自殺。有媒體稱,，信用卡已經與毒品,、槍支并列為臺灣的“三大害”。

據臺灣媒體公布的資料,，2000 年臺灣信用卡及現金卡數量僅有1830 萬張,；2005 年這兩種卡數量增長到4555 萬張，但臺灣民眾收入的增加速度卻滯后,，因此造成卡債和卡奴大增,。截止2007 年，在臺灣1100 萬人口中,，有900 多萬人人均擁有至少一張信用卡或現金卡,，而其中約有70 萬出現繳款困難或瀕臨無力支付邊緣，占全臺灣人口的6%,?？ㄅ珎兊钠骄庞每▊鶆战痤~高達120 萬臺幣。由于利滾利,，不少人每月收入甚至不夠支付利息,，有些人一時還不起，就“拆東墻補西墻”,，辦多張卡,。

卡奴現象也給發(fā)卡機構利益帶來很大的損傷,，信用卡業(yè)務的不良貸款比率也從2004 年的2%上升到2006 年的2.4%，迫使臺灣銀行沖銷了約22 億美元的信用卡和現金卡壞賬,。

中國大陸

國內中老年人已經無法接受使用信用卡的消費習慣,，信用卡的主要使用者還是集中在年輕人，同時,，截止2010 年35%的信用卡使用者集中在上海,、廣州、深圳,、北京四個大城市,。銀行的大力推廣及信用卡市場的集中性使很多人手里都有不止1 張信用卡。上海某調查機構對上海市內信用卡使用者開展的調查顯示,，有26.4%的人承認自己每月薪水用到1 元不剩,，是典型的“月光族”。并且由于對消費,、收入以及負債不能很好的調節(jié),，有32.5%的人擔心自己會因為過度消費而步入“卡奴”行列。

年輕人本來就容易沖動型消費,，喜歡時髦的東西,。銀行業(yè)通過廣告宣傳形成了一種刷卡、向銀行借錢很時髦的風氣,，很多年輕人懵懵懂懂就刷卡上癮了,，很自然就成了“卡奴”，而且現在的年輕人大多是獨生子女,，而且獨生子女都容易被家里慣著,，雖然收入不高，花錢可比父母大手大腳多了,，這樣的人可能就會成為“卡奴”,。

中國香港

截至2008 年首季，香港未全數清還結欠信用卡余額高達港幣244 億元,。有調查顯示,，港人同一時間平均有3 張半信用卡,，少數人更多達10 張,。半數受調查者只清還部分卡數，有近30%僅繳付最低還款額,。

隨著各種信用卡泛濫發(fā)行,，并推出各種刺激消費的獎勵措施，背負巨額信用卡債務,，每月僅繳付最低還款額的持卡人越來越多,。有信貸公司委托香港大學進行調查訪問了500 名18 歲以上,、曾經拖欠信用卡卡數的成年人。調查發(fā)現,，受訪者每月平均透過信用卡消費簽帳達7000 多元,，占個人入息中位數的70%。然而半數受訪者僅清還了部分卡數,，當中29%只繳付了卡數5%的最低還款額,，不斷滾存的卡數和利息加重了受訪者的還款壓力。

據香港金融管理局最新數字顯示,，截止2008 年首季度全港約有1150 萬個信用卡賬戶,，未全數清還之結欠余額近244 億元。

美國

美國是一個崇尚超前消費的國家,。2005 年近3 億的美國人民平均每人欠賬3.1 萬美元,，相當于當年GDP 的2/3?！懊绹说某跋M已經變成這個國家的一種文化,，他們是按自己有多少信用額度來消費，而不是依據自己的收入花錢,?！?/p>

信用卡已經成為美國人生活中不可或缺的一部分，從日常購物,、外出旅游到餐廳付賬都可用它記賬,，其使用頻率及額度已有凌駕現金交易的趨勢。截止2005 年美國境內約有6000家銀行經營信用卡業(yè)務,，信用卡用戶約1.85 億,。75%的家庭擁有信用卡。截至2005 年底,，美國信用卡債務超過8000 億美元,，每個家庭平均拖欠信用卡款項達7200 美元。沉重的信用卡債務也成了影響美國人家庭生活的一個主要因素,。

2006 年1 月4 日,，VISA 信用卡公司宣布，在2005 年圣誕節(jié)的一周內,，他們的用戶就用Visa 卡刷掉了322 億美金,，平均每一個家庭的節(jié)日信用卡債額是9300 美元，在過去10年間上漲了115%,，但并不是每個人都能及時付清這些錢,。2004 年，只有37.8%（7000 萬）的人會每月付清他們的信用卡賬單，超過3/5（62.2%）的人會欠債,，有4400 萬人每月會因為付不出最低還款額而掙扎

4 成上班族成卡奴

“開心的刷卡”之后發(fā)薪日變還債日

擁有多張信用卡,，時常瀟灑地在購物場所“喜刷刷”，已成為許多上班族的生活方式,，個別人甚至能在一個月內“刷爆”多張信用卡,，但同時也換來淪為“卡奴”的代價。對6000 余名上班族信用卡使用情況進行的調查顯示,，約4 成上班族已成為信用卡“卡奴”,。

超過8 成的上班族擁有自己的信用卡，且使用率高達72.5%,。經調查,，擁有信用卡的上班族中，超過半數者不得不承擔一部分利息和負資產,。其中,，超過20%的用卡人認為自己完全被信用卡“套”住，花了很多錢,。還有2 成的人盡管主觀上知道信用卡的種種弊端,，但每月都難免成為信用卡的“負翁”，已經成為事實上的“卡奴”,。

比個例吧,，張小姐擁有的幾張信用卡都已“刷爆”，但看到某品牌化妝品正在打折后,，忍不住誘惑的她為搶購實惠馬上又申辦了一張信用卡?，F在她每個月工資幾乎要全部用來償還透支額度的本金和利息，但債務依然是越積越多,。

還有一種像李小姐一樣也淪為“卡奴”,。她是為了用積分換取禮品，一度每天都刷卡,，但等到她“清掃戰(zhàn)場”時才發(fā)現,，她辛苦賺來的積分，只能換得一些玩偶,、餐具之類的禮品,，而自己卻又有了一大筆需要償還的債務。

在國外,，信用卡消費是導致個人破產的第一號“殺手”,，所以在使用信用卡時一定得自律。首先,，不要同時持有太多信用卡,，一兩張卡就夠了,。千萬不要為積分而去刷卡,，這樣會得不償失,。其次，不要用信用卡取現,，因為一般信用卡取現需要支付額外費用,。另外，由于信用卡利息相比銀行利息高得多,，一定要在免息期內還清,，盡量不要選擇最低還款或部分還款，

這樣容易高息負債,。

信用卡處罰頒布新規(guī)

監(jiān)管套現卡奴還款忙

為了防范信用卡風險,，日前，最高人民檢察院,、公安部聯合印發(fā)《關于公安機關管轄的刑事案件立案追訴標準的規(guī)定(二)》,，規(guī)定對“惡意透支信用卡，數額在一萬元以上”等行為,，應予立案追訴,。這可給“卡奴”們敲響了警鐘。近日來新規(guī)出臺后,，信用卡刷卡用戶的還款積極性明顯提高了,，很多“卡奴”擔心超過時間被追訴，選擇提前還款,。同時,，新規(guī)也使“信用卡套現”等違規(guī)業(yè)務“生意”冷淡。

市民王先生是一家零售企業(yè)的銷售經理,，也是一名所謂的“卡奴”,。昨天，當他接到信用卡銀行的第二個催款電話后,，李先生趕緊去銀行把錢還了,。“以前買東西,，動不動就刷卡,，欠銀行的錢，反正可以慢慢還?，F在不一樣了,，一旦被認定為惡意透支，是要吃官司的,?！苯諄韽氖袇^(qū)幾家銀行了解到,，近幾天，像劉先生這樣提前還款的人不在少數,。原先,，很多銀行為完成發(fā)卡任務大量發(fā)信用卡，但一些持卡人的惡意透支行為讓銀行十分苦惱,。如今根據規(guī)定,，“經發(fā)卡銀行兩次催收后超過三個月仍不歸還的”為惡意透支，通知發(fā)出后,，很多人

都選擇提前還款,。

以前生意紅紅火火的“信用卡套現”等違規(guī)業(yè)務受新規(guī)影響也冷淡了很多。以前隨便通過一個網上小廣告都可以輕松的找到“套現公司”,，而現在國家出臺了法律之后,，很多套現公司都選擇了關門打烊，很多套現的老板們都說：“現在有了新規(guī)定,，再出事可就是大事了,，賺那幾個錢去坐牢，值嗎,？”

那么以前“卡奴”們經常光顧的“套現”店關門了后,，他們還能怎么辦呢？大家都選擇想盡辦法也要還款啦