一個人的生命是有限的，可以區(qū)分為依賴,、成熟,、衰老三個階段，一個人生的財(cái)富累積狀況就像駝峰的形狀,，在年輕時很少,，賺錢之后開始成長累積，到退休之前其財(cái)富累積逐漸達(dá)到高峰隨后退休后一般開始降低。所以要在整個生命周期內(nèi)對儲蓄和消費(fèi)進(jìn)行規(guī)劃,，以便實(shí)現(xiàn)最優(yōu)的消費(fèi),。

個人理財(cái)規(guī)劃，是指根據(jù)個人在不同生命周期的特點(diǎn),，針對學(xué)業(yè),、職業(yè)的選擇到家庭、居住,、退休所需要的財(cái)務(wù)狀況,，綜合使用銀行產(chǎn)品、證券,、保險(xiǎn)產(chǎn)品等金融工具,，來進(jìn)行理財(cái)活動和財(cái)務(wù)安排。

而個人生命周期可以按年齡層分為六個階段,，依次為探索期,、建立期、穩(wěn)定期,、維持期,、高峰期和退休期，個人一般都會歷經(jīng)求學(xué),、 就業(yè),、成家直至退休。而每個階段的資金需求一般都會 有所不同,，收支也有一定差距,，所以需要針對不同階段的特點(diǎn)進(jìn)行財(cái)務(wù)安排和理財(cái)活動。

探索期：15歲到24歲的學(xué)生時代,，（包括研究生）,，一般都沒有成家，大都以父母家庭為生活的重心,，而且主要為將來的財(cái)務(wù)自由做好專業(yè)知識上的準(zhǔn)備,，所以主要以求學(xué)深造為主。以便為將來獲得較高的收入鋪墊較好的基礎(chǔ),，同時在這個階段要盡量培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣,，如財(cái)務(wù)記賬、基金定投,、購買保險(xiǎn)及量入為出等,。適當(dāng)參與和嘗試做一些投資，而他們的投資理財(cái)活動大都是將長輩給的資金存入銀行,，由于資金一般不多,，所以投資工具一般都為活期,，資金多些的，還有在銀行做定期存款的,?；蛘哌M(jìn)行小額基金定投或者投入股市等。當(dāng)然,，他們也可會過勤工儉學(xué)及科研開發(fā)等活動取得一定的收入,，而有些家庭擔(dān)心孩子出現(xiàn)意外傷害等事故，所以也會購買一些意外險(xiǎn)或者壽險(xiǎn)等保險(xiǎn)給孩子,。

建立期：也就是25歲到34歲開始工作階段,，一般是個人財(cái)務(wù)的建立與形成期，工資收入相對較低,，且大多數(shù)人會籌備結(jié)婚或者婚后育有學(xué)前子女等,，所以需要購買婚房或者學(xué)區(qū)房，或者購買家用汽車,，也因此可能會有貸款甚至信用卡透支,，對于有孩子的家庭，一般還會考慮孩子的教育資金規(guī)劃問題,。孩子出生后,，支出也相對較多，還有針對個人的繼續(xù)教育支出等,，所以需要進(jìn)行資金使用規(guī)劃,。加強(qiáng)現(xiàn)金流管理合理安排日常收支，適當(dāng)節(jié)約資金進(jìn)行適度投資以積累經(jīng)驗(yàn),，同時考慮讓自己的資金增殖,。所以一般每月必須開支的錢，可能會以活期存款的形式支出,，教育資金可能會選擇基金 定投和銀行理財(cái)產(chǎn)品等形式,，同時也會拿出大部分錢來投入到像股票、期貨和外匯等這樣高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資工具中,，一般處于這個階段的人風(fēng)險(xiǎn)承受能力很強(qiáng),，所以一般他們對高風(fēng)險(xiǎn)的投資品種的比重很高，當(dāng)然,，除了考慮子女的教育，他們還要考慮其他的支出,?；蛘邽榱藢碛幸还P錢來作為生活保障等，可能還會考慮購買儲蓄險(xiǎn),。另外隨著人身安全意識的加大,，不僅會為老人購買壽險(xiǎn),，有時也會為自己購買壽險(xiǎn)，以便為家人多些保障,。

穩(wěn)定期：年齡一般在35到44歲之間,，大部分人的收入會有較大提高，財(cái)富積累相對較多,，不過面臨著未來的子女教育和父母贍養(yǎng)以及養(yǎng)老等三大重任,，因?yàn)檫@個階段一般他們的孩子已經(jīng)上了小學(xué)或者中學(xué)，孩子成長所需的支出比較大,，還可能有房貸也可能有投資性住房,，為了孩子能夠?qū)碛休^好的發(fā)展前景，會籌備未來上學(xué)的教育資金,，進(jìn)行教育資金的投資規(guī)劃如儲蓄險(xiǎn)等,，這個階段對于一般人來說雖然已經(jīng)有了一定的資金積累，但是由于房貸及生活品質(zhì)要求等方面的壓力,，所以理財(cái)任務(wù)是盡可能多的儲備資產(chǎn)積累財(cái)富,，所以要做好中短期及長期的投資規(guī)劃和家庭現(xiàn)金流規(guī)劃。如除了大家都使用的活期存款外,，一般會投入一部分資金到股市期貨,，和外匯等這類高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資工具中，當(dāng)然,，也會做基金定投,。不過由于基金定投，不少都是證券投資基金,，所以也有一定波動,，作為投資人，心里要有一個預(yù)期,，總之這個階段的人群選擇中高風(fēng)險(xiǎn)的投資工具占比較大,，風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對較強(qiáng)。當(dāng)然為了防范疾病意外和失業(yè)等風(fēng)險(xiǎn),，一般也會考慮購買壽險(xiǎn)或者一些養(yǎng)老相關(guān)的保險(xiǎn)等,，以降低所涉及事故發(fā)生時家庭的損失，

維持期：這個階段年齡一般在45歲到54歲之間,，個人對未來有明確的方向,，收入和財(cái)富積累相對處于人生最佳時期，面臨為進(jìn)入中高等教育的子女準(zhǔn)備教育費(fèi),，為父母準(zhǔn)備贍養(yǎng)費(fèi)用和為自己準(zhǔn)備退休養(yǎng)老費(fèi)等,，因此這一階段是個人和家庭進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃的關(guān)鍵期，既要通過提高勞動收入積累盡可能多的財(cái)富,，又要善用投資工具創(chuàng)造更多財(cái)富,，既要清償各種中長期債務(wù)又要為未來儲備財(cái)富,，所以，這一時期財(cái)務(wù)投資,，尤其是可獲得適當(dāng)收益的組合投資成為主要手段,。一般處于這個階段的人群風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對一般，投入股市的資金占比相對年輕時較低,，或者對于股市經(jīng)驗(yàn)豐富的人群,，在預(yù)計(jì)股市上升時，會加重投資以獲取高額回報(bào),，預(yù)計(jì)股市要下跌時,，會撤出股市甚至僅有少部分的資金在股市，另外也會購買一-些銀行的低風(fēng)險(xiǎn)的保本理財(cái)產(chǎn)品,，及中低風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合中等風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品等,，或者除了配置一些國債外，還會購買些不同級別的公司債券等進(jìn)行多元化的投資,，而保險(xiǎn)則一般會考慮投資型保險(xiǎn)以確保資金的安全性,，當(dāng)然在目前國內(nèi)外的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，有些企業(yè)因?yàn)榭s減或倒閉,，也有些人會出現(xiàn)收入降低或者失業(yè)的現(xiàn)象發(fā)生,。

高峰期：一般處于55歲到60歲這個階段，他們的房貸和汽車貸等中長期債務(wù)基本還清,，有子女的一般也已經(jīng)步入社會開始獨(dú)立,，財(cái)富積累達(dá)到最高峰，這個時期的人群風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱,，所以他們理財(cái)?shù)闹饕蝿?wù)是妥善管理好積累的財(cái)富,，主動調(diào)整投資組合，降低投資風(fēng)險(xiǎn),，以保守穩(wěn)健型投資為主,，配以適當(dāng)比例的進(jìn)取型投資，如基金,、債券,、儲蓄及銀行等固定收益理財(cái)產(chǎn)品的投資占比較高，也就是說,，中低風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)的投資占比較高,，以便盡量做到保值增值，同時,，為了保障自己的身體健康,，可能會購買一些長期護(hù)理險(xiǎn)等保險(xiǎn)。

退休期：60歲以后,，女性是55歲,，個人主要的人生目標(biāo)就是安享晚年，這一時期的人群風(fēng)險(xiǎn)承受能力很弱,，他們的理財(cái)任務(wù)是穩(wěn)健投資以保住財(cái)產(chǎn),，合理消費(fèi)以保障退休以后的正常支出，投資組合以固定收益投資工具為主,。如債券,、債券型基金、貨幣型基金和儲蓄等,，也就是說對于低風(fēng)險(xiǎn)或者極低風(fēng)險(xiǎn)的投資比重占比較高,，還有一個另外的重要任務(wù)，就是遺產(chǎn)規(guī)劃及其與此相關(guān)聯(lián)的稅務(wù)規(guī)劃,。