最近平安的守護百分百好像比較火,，代理人宣傳的到位,，咨詢伙伴也比較多，我們今天就一起來看看,。從一個保險小白的角度,，平安守護百分百絕對是一款吸引力十足的產(chǎn)品，保險公司該給產(chǎn)品經(jīng)理加雞腿,。
如果60/70/80歲滿期之前重疾或身故,，獲得賠付后合同終止； 如果60/70/80歲滿期之前沒有出險,，滿期時返還所交保費,，重疾和身故保障繼續(xù)有效。
比如,，我們選70歲領滿期保險金,，那70歲前患重疾/身故，可以賠保額,；70歲前沒有患重疾/身故,，70歲返還所有保費，70歲后到終身患重疾/身故,，還能賠保額,。這就是代理人所宣傳的“本金不動，保險白送”,、“返完保費后,，繼續(xù)保障至終身”。這樣看是不是挺有吸引力,，相當于“不花錢”,，卻獲得一輩子的保障。
顯然肯定不是,，很簡單，保險公司不可能保險白送,。這款產(chǎn)品所提供的保障,，很多伙伴可能一下子看不明白，其實也很簡單,，它有兩個條款構(gòu)成：
主險兩全險的保險期間60歲,、70歲、80歲可選,，負責兩方面的保障：滿期前身故賠保額,； 滿期返還累計保費；
附加重疾險的保險期間是到終身,，也負責提供兩方面的保障：
主險滿期前患重疾賠保額,； 主險滿期返保費后，患重疾/身故賠保額,；
這樣就基本構(gòu)成了平安守護百分百的所有保障,。平安守護百分百還有一個特別之處是它的保障很簡單，沒有輕癥/中癥等保障,，可以理解是帶有返本及身故保障的純重疾險,。
平安守護百分百這款產(chǎn)品是否值得買呢,？
我其實已經(jīng)給了答案：“它是一款帶有返本及身故保障的純重疾險”。不論是返本,、還是身故保障,，買重疾險時我都常規(guī)不推薦。關于返本問題,，我前面已經(jīng)分享過多次,，但時間比較久了，這里再重復一下,。
平安守護百分百代理人說是保險白送,，但我們都知道不可能白送，返本的套路在哪里呢,？
30歲男性買守護百分百50萬保額，保費是11700元/年,；
其中,，負責返本的兩全主險保費是6400元，占總保費的54.7%,；而負責重疾保障的附加重疾險保費是5300元,，占總保費的45.3%。
重疾保障的保費成本只占一小部分,，返本的保費成本卻占一大部分。重疾保障是我們買平安守護百分百的主要目的,，返本只是一個附帶的小需求，但現(xiàn)在這個小需求卻占用了我們一大半的保費支出,。
所謂“返本”,，并不是保險公司“白送”保險，它的本質(zhì)是保險公司向我們多收取很大一筆保費拿去投資,，然后用這筆多收的保費及幾十年的投資收益用來返本,，實際都是我們自己的錢，根本占不到保險公司便宜,。
如果說保單收益很高，買返本保險兼顧理財，貌似也不錯,。
但實際是,，保險公司的投資收益可能很高，但是分給我們的很少,。因為保險公司為了保證多收的保費及投資收益一定夠?qū)矸当?，會假定一個很低的投資收益,，這個很低的假定收益就是我們從保險公司獲取的收益,，最好的產(chǎn)品也大約只在3%左右。
所以說,，買返本保險不僅占不到保險公司便宜,，還會大大增加我們的交費壓力，除了滿足“返本”的心理需求外,，實在沒啥用,，非常不推薦。含身故保障重疾險的最大問題是，它的重疾與身故保障只賠付其中一個,，患重疾賠付后就不再享有身故保障,，守護百分百也是如此。
這就會導致一個尷尬,，我們還要不要額外買定期壽險,？
如果不買，保障有缺陷,；如果買,，重疾險何必要含身故保障？這類含有身故保障的終身重疾險,，對大家的最大吸引力,，還是返本作用。不論是否患重疾,，人必定會身故,，所以就一定能獲得保額賠付，相當于保費一定能拿回來,。那這其實我們又回到了上面的討論,，返本保險不推薦，那含終身身故保障這種特殊類型的返本，也理應不推薦,。
不過,，含身故保障重疾險也還有一些優(yōu)點，在少部分特殊情況下理賠體驗會更好,，比如某些重大疾病要求確診后生存滿xx天,，如果患某疾病但沒達到生存天數(shù)要求就身故了，那就不能獲得賠付,，含身故保障能確保這種情況下能獲得賠付,。在我剛開始寫公眾號的時候,，會比較多介紹平安等大公司的產(chǎn)品,，但后來就慢慢的寫的很少了。因為我發(fā)現(xiàn)寫來寫去,，最終的結(jié)果只有一個：貴,！大保險公司的產(chǎn)品貴是必然的,，也是應該的,。
你貪戀平安的大品牌，平安必然會想從你這里獲取高利潤,。如果說平安的產(chǎn)品與其它小公司一樣有性價比,，那讓其他小公司還怎么活？有那么多小保險公司的存在,，就側(cè)面印證了大保險公司的產(chǎn)品貴,，因為它們貴，才給小保險公司留下了低價競爭的空間,。只要大公司的品牌一直有吸引力,，那它的產(chǎn)品必然會一直貴。
以前我還比較喜歡抨擊平安的產(chǎn)品貴,，但現(xiàn)在我想得越來越開了,，我們生活方方面面的大品牌幾乎都伴隨著高溢價，如果其他大品牌可以,，那平安為什么不可以,？這里倒不是為平安開脫，而是提醒大家,，既然打算去買平安的產(chǎn)品,，那就要有它產(chǎn)品貴的心理準備,，因為它是大公司、大品牌,。
而像重疾險這類產(chǎn)品,，除了貴，也基本不會有什么其他的坑,。
比如說平安守護百分百這款產(chǎn)品,，它沒有輕癥、中癥保障算坑嗎,？談不上,，大家超惠保、老版康惠保的純重疾保障我很推薦大家購買,。最高發(fā)的重大疾病保險行業(yè)有統(tǒng)一規(guī)定,，平安守護百分百也全都保障，它保障上是不會有坑的,。只要你能接受返本及含身故，并且愿意為大公司的品牌買單,，那平安守護百分百就是一款值得買的產(chǎn)品,。很久沒寫大公司的產(chǎn)品,，今天雖然是跟大家介紹平安守護百分百這款產(chǎn)品,，但其實更想是借這款產(chǎn)品跟大家分享分析保險產(chǎn)品的方法。我們買重疾險,，并不是直接去看產(chǎn)品,，而是要先搞清楚幾個問題：1）是不是想買返本保險？返本保險的本質(zhì)是否搞清楚了,？是否在理解返本保險的本質(zhì)后仍然決定買,？
2）是不是想買含身故保障的重疾險？這類重疾險的優(yōu)缺點有沒有弄清楚,？3）是不是認識到大公司的產(chǎn)品普遍偏貴,，是否愿意為保險公司的品牌買單？4）對重疾險的保障是否清楚了,？是否要輕癥,、中癥保障？是否要多次賠付,？是否要惡性腫瘤二次賠付,？5）還有最重要的一點，考慮進全家的保險規(guī)劃,，我們的保費預算是否足夠,？是否足夠買返本保險或大公司的保險,？如果你搞清楚了這幾個問題，想買返本含身故的大公司純重疾險,，并且預算足夠,，那平安守護百分百就值得考慮；否則,，不用多了解,，直接pass它。
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