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01 保險(xiǎn)這一塊最近沒(méi)有新鮮東西可以介紹,，今天我們換個(gè)話題，來(lái)聊聊理財(cái),；
但要先申明，關(guān)于理財(cái),，我并不在行,，所以我分享的內(nèi)容,，請(qǐng)謹(jǐn)慎參考；
當(dāng)我工作后掙得第一份工資,，就開(kāi)始關(guān)注理財(cái)了,，也關(guān)注了不少理財(cái)公眾號(hào)，應(yīng)該大家都是這樣吧,；
但一段時(shí)間下來(lái),，感覺(jué)沒(méi)有學(xué)到多少東西，該不會(huì)的還是不會(huì),，我覺(jué)得其中一個(gè)重要的原因是,，理財(cái)公眾號(hào)分享的內(nèi)容太過(guò)寬泛，大多是一些宏觀理念性的內(nèi)容,；
而像我,，作為一個(gè)理財(cái)小白，更想獲取的是一些實(shí)際可參考的理財(cái)內(nèi)容,，比如,，具體哪款理財(cái)產(chǎn)品很不錯(cuò)，是值得買(mǎi)的,，類(lèi)似我跟大家推薦哪款保險(xiǎn)產(chǎn)品值得買(mǎi)這樣,。 所以，我今天也不跟大家分享理財(cái)理念,，就說(shuō)說(shuō)我目前買(mǎi)的一些理財(cái)產(chǎn)品,。
02
對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品，我買(mǎi)的大約就下面這幾類(lèi)：
余額寶現(xiàn)在算是徹底“涼了”,，倒不是說(shuō)現(xiàn)在沒(méi)人買(mǎi)余額寶了，而是從收益角度講,，余額寶已經(jīng)不值得我們買(mǎi)了,；看了一眼，余額寶目前的七日年化收益率只有2.28%,，太低了,；
其他的貨幣基金也是類(lèi)似的，京東金融的小金庫(kù)目前也只有2.52%的收益；
所以,，我目前幾乎是沒(méi)有放錢(qián)在貨幣基金的,，也建議大家不要買(mǎi)。銀行存款算是最傳統(tǒng)的理財(cái)手段,，但我買(mǎi)的，并不是傳統(tǒng)的銀行存款,，而是目前網(wǎng)絡(luò)上銷(xiāo)售的創(chuàng)新銀行存款類(lèi)產(chǎn)品,；
我平常買(mǎi)的是京東金融APP銀行+里面的產(chǎn)品,；像當(dāng)日系列產(chǎn)品，能隨存隨取,，節(jié)假日存入也有收益,，目前的收益率4%左右，是余額寶很好的替代產(chǎn)品,；
上面還有一些半年到1年期的存款產(chǎn)品,，能有4-5%收益，我也覺(jué)得很不錯(cuò),；
目前我的生活零錢(qián)及近1年的備用金都是買(mǎi)的這些產(chǎn)品,。京東金融銀行+里面的這些產(chǎn)品都是小銀行的，但它們都是銀行儲(chǔ)蓄存款,，受?chē)?guó)家《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù),，50萬(wàn)以內(nèi)存款，本金保證安全,，可以放心買(mǎi),。我買(mǎi)的理財(cái)保險(xiǎn)基本都是京東金融上的投連險(xiǎn),；但要提醒，投連險(xiǎn)它不保本,，有發(fā)生虧損的風(fēng)險(xiǎn),；并且投連險(xiǎn)是非常復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，分很多類(lèi)型,，比如有偏股票類(lèi)的投連險(xiǎn),，也有偏債券類(lèi)的投連險(xiǎn)，它們風(fēng)險(xiǎn)差別很大。我的京東金融里小金保對(duì)接的是弘康的投連險(xiǎn),，買(mǎi)了4個(gè)月,，收益一直維持在5.6%左右,，還是很穩(wěn)定的；小金保的一個(gè)特色是購(gòu)買(mǎi)金額的70%隨時(shí)可轉(zhuǎn)出,，還是有很高流動(dòng)性的,，這也是我買(mǎi)它的一個(gè)重要原因。不過(guò)有伙伴跟我反饋,，京東金融里面看到的小金保不是弘康人壽的投連險(xiǎn),，而是中融人壽的萬(wàn)能險(xiǎn)，有保底收益3%,，歷史結(jié)算利率在5.5%,；這可能是小金保背后對(duì)接了幾款不同產(chǎn)品，大家買(mǎi)之前看清楚,，不過(guò)萬(wàn)能險(xiǎn)還有保底收益,，也不錯(cuò)。雖然說(shuō)投連險(xiǎn)收益不保證,，但是只可能發(fā)生虧損,，不可能像P2P那樣血本無(wú)歸，因?yàn)樗潜ｋU(xiǎn)產(chǎn)品,，并且是兩全保險(xiǎn),，即使保險(xiǎn)公司倒閉，保單利益也不會(huì)受損的,；再者,，如果投資偏債券類(lèi)的低風(fēng)險(xiǎn)投連險(xiǎn)，虧損風(fēng)險(xiǎn)也是極低的,，還是可以放心持有的,。
我也買(mǎi)了一些P2P產(chǎn)品,，但都是前兩年買(mǎi)的,，今年一直在往外撤，目前已經(jīng)撤出的差不多了,，還有少部分沒(méi)到期,；
經(jīng)歷了好幾輪暴雷、跑路潮,，目前的P2P行業(yè)很不景氣,，看最近的新聞：“7月份P2P網(wǎng)貸行業(yè)的成交量為900.28億元，同比下降62.19%，成交量基本與上月持平,，網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量跌破800下降至787家,。” 所以,，現(xiàn)在我是不太建議大家買(mǎi)P2P產(chǎn)品的,，它的風(fēng)險(xiǎn)有些高，為了額外獲取2-3%的收益,，卻要擔(dān)負(fù)血本無(wú)歸的風(fēng)險(xiǎn),，我覺(jué)得不太劃算。
我只在兩個(gè)平臺(tái)買(mǎi)過(guò)P2P產(chǎn)品,，一個(gè)是桔子理財(cái),，一個(gè)是小贏理財(cái)；桔子理財(cái)我基本只買(mǎi)“周周升”“月月升”,，每周或每月都能申請(qǐng)轉(zhuǎn)出,，比較容易退出。小贏理財(cái)里面我只買(mǎi)有眾安信用保證保險(xiǎn)的P2P產(chǎn)品,，算是多加了一道保護(hù)傘,。如果你現(xiàn)在想投資P2P，我個(gè)人推薦去考慮小贏理財(cái)里有眾安信用保證保險(xiǎn)的P2P產(chǎn)品,，但收益相對(duì)較低,，目前1年期的是7.2%的收益。基金也分很多種,，并且很復(fù)雜，我就跟大家推薦一個(gè)我買(mǎi)的基金產(chǎn)品——長(zhǎng)贏指數(shù)投資計(jì)劃,；應(yīng)該有不少伙伴也在跟投這個(gè)計(jì)劃吧,；
我是去年十一來(lái)了股市暴跌后跟投的，然后大盤(pán)指數(shù)降到2500點(diǎn)左右又追加投資了不少,，2019年初的時(shí)候收益達(dá)到了20%,，目前只有8.78%的收益了；今天股市又大跌,，上證指數(shù)又只有2777點(diǎn)了,，對(duì)于想買(mǎi)基金的伙伴，我感覺(jué)機(jī)會(huì)又要來(lái)了,，如果上證指數(shù)再跌倒2700點(diǎn)以下,，我會(huì)再慢慢的追加一些。對(duì)于股票基金,，我遵循的就是低買(mǎi)高賣(mài),，2700點(diǎn)慢慢買(mǎi)入,，即使跌，也跌不到哪里去,，但等來(lái)一個(gè)大牛市,，就會(huì)獲利頗豐。對(duì)于長(zhǎng)贏指數(shù)投資計(jì)劃,，由于不是我做的計(jì)劃,，我也跟大家講不清楚，如果想買(mǎi),，建議先到網(wǎng)上搜索詳細(xì)了解一下,，我去年也是花了很長(zhǎng)時(shí)間，讀了這個(gè)計(jì)劃主理人（E大）既往幾乎所有博客及公眾號(hào)文章,，才跟投的。長(zhǎng)贏指數(shù)投資計(jì)劃可以在且慢APP跟投,，體驗(yàn)還不錯(cuò),。但玩了一段時(shí)間,，感覺(jué)炒股特別的無(wú)聊啊,，漲一天、跌一天的,，今天漲1%,，明天跌1.5%，特別是自己每天都去看股票的時(shí)候,，這樣漲漲跌跌的,，很沒(méi)意思；所以,，慢慢的我把大部分個(gè)股都清了,，把錢(qián)追加到指數(shù)基金里面去了，只留下了中國(guó)平安這一只股票,；
好在買(mǎi)入時(shí)機(jī)不錯(cuò),，中國(guó)平安也很給力，目前還盈利46.4%,；
從有限的炒股經(jīng)歷來(lái)看,，我認(rèn)為對(duì)一般人來(lái)說(shuō)，買(mǎi)指數(shù)基金比買(mǎi)個(gè)股要簡(jiǎn)單省力,，并且收益波動(dòng)要小很多,，更不會(huì)踩雷,。
所以，我目前主要買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品就三大類(lèi)：
第一類(lèi)是京東金融銀行+里面的創(chuàng)新銀行存款產(chǎn)品,，以當(dāng)日系列及1年期的產(chǎn)品為主,；
第二類(lèi)是京東小金保為代表的理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，有5.6%的收益,，并且70%隨時(shí)可轉(zhuǎn)出,，兼具收益與流動(dòng)性；第三類(lèi)是指數(shù)類(lèi)基金產(chǎn)品,，主要跟投了長(zhǎng)贏指數(shù)投資計(jì)劃,，這部分期望獲得超額收益。在資金分配上,，第一,、二類(lèi)大約占60%，第三類(lèi)占40%,。但我買(mǎi)的也不僅僅只有這些,，雜七雜八的還買(mǎi)的有一些，但不多,，不多介紹,。其實(shí)，選擇不同的理財(cái)策略及產(chǎn)品,，要跟自己期望獲得的理財(cái)收益掛鉤,。
像我，對(duì)理財(cái)收益的目標(biāo)是：至少獲得5%保底收益,，努力達(dá)到6%收益,，再高就不奢求了。我目前這樣配置,，如果不是基金,、股票市場(chǎng)表現(xiàn)的太糟糕，5-6%的收益應(yīng)該是能實(shí)現(xiàn)的,，并且安全性也不錯(cuò),。關(guān)于理財(cái)期望收益，大家也要現(xiàn)實(shí)一點(diǎn),，去年銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清說(shuō)了一句話,，挺有參考價(jià)值：“在打擊非法集資過(guò)程中，要努力通過(guò)多種方式讓人民群眾認(rèn)識(shí)到,，高收益意味著高風(fēng)險(xiǎn),，收益率超過(guò)6%的就要打問(wèn)號(hào)，超過(guò)8%的就很危險(xiǎn),，10%以上就要準(zhǔn)備損失全部本金,。” 目前我們能低風(fēng)險(xiǎn)獲得的投資收益只有6%左右,。我最開(kāi)始學(xué)理財(cái),，抱著的一個(gè)幻想是,，只要學(xué)會(huì)了投資理財(cái)，就能通過(guò)理財(cái)使財(cái)富增值,，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由,，美滋滋...但慢慢的我就認(rèn)清了,，對(duì)于普通人,，通過(guò)投資理財(cái)是不可能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的；
一個(gè)現(xiàn)實(shí)是,，教我們投資理財(cái)?shù)墓娞?hào),，都還主要靠公眾號(hào)賺錢(qián)，而不是投資,；如果說(shuō)投資理財(cái)真的能賺很多錢(qián),，應(yīng)該沒(méi)有必要天天花很大力氣寫(xiě)文章吧？
所以說(shuō),，財(cái)務(wù)自由靠理財(cái)肯定是難實(shí)現(xiàn)的，想財(cái)務(wù)自由,，還是得努力搬磚,；理財(cái)只可能讓我們?cè)谪?cái)務(wù)自由以后持續(xù)保持財(cái)務(wù)自由，比如存款1000萬(wàn)后,，5%的收益就是50萬(wàn),，足夠一般家庭日常生活開(kāi)支了。
說(shuō)這些,，是希望大家能對(duì)理財(cái)有合理的期待,，對(duì)投資收益也要有合理的期待；
幻想每年收益20-30%,，從此靠投資走上人生巔峰,，很不現(xiàn)實(shí)；
對(duì)于我們,，理財(cái)?shù)淖畲笠饬x就是讓財(cái)富保值,，或者說(shuō)盡量不貶值、少貶值,，每年5-6%的收益,，讓財(cái)富增值可能都比較困難。
希望今天的文章能對(duì)大家能有一點(diǎn)點(diǎn)幫助,，如果你有更好的理財(cái)產(chǎn)品,，也歡迎在留言中跟大家分享,。
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