今年保險市場最火爆的產(chǎn)品，非“惠民?！蹦獙?。截止目前，60 多個城市上線了該產(chǎn)品,。
幾十塊錢,，就能買到百萬保障，還不問身體情況,，八九十歲都能買,，難怪這么火……盡管惠民保看上去琳瑯滿目,，但其實像同一個媽生的,，都長得差不多。也有不少朋友糾結(jié)又困惑,，惠民保是真惠民還是場騙局,？今天我們就跟大家聊聊，主要內(nèi)容如下：惠民保,，是保險公司做慈善嗎,？ 惠民保 VS 百萬醫(yī)療險，哪個更好,？ 惠民保,，這三類人群更適合買！
它的“祖師爺”誕生于 2015 年，由深圳醫(yī)保局聯(lián)合平安養(yǎng)老推出,，名字叫做“深圳市重特大疾病補充醫(yī)療保險”,，但并沒有在全國激起浪花。直到 2020 年 3 月,，國家發(fā)布了《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》,，給惠民保按下加速鍵：國家這份文件的意思是，要加快建設(shè)多層次的醫(yī)保體系,。老百姓只靠醫(yī)保是遠遠不夠的,，需要商業(yè)保險的加入,。因為醫(yī)保支付壓力過大,，籌資水平僅占 GDP 的 2%,，卻要支付 6 成以上的醫(yī)療費。于是,，保險公司,、第三方機構(gòu)紛紛入局，由政府站臺,，推出讓人天然有信任感的惠民保,。這對于我們老百姓來說，花兩三斤豬肉錢,，就能買一份高額醫(yī)療險,，當然是好事，政府也可以借力做一些政績,。但白菜價的價格,，連八九十歲的老人、得過癌癥的人也能買,，保險公司是做慈善嗎,？俗話說，商家無利不起早,。不論是保險公司還是第三方,，他們?nèi)刖值脑蛑饕幸韵聨c：品牌宣傳：政府的信任背書有助于品牌宣傳，進而加速獲取客戶市場,。 用戶轉(zhuǎn)化：成為惠民?？蛻艉螅ｋU公司后續(xù)推薦其他業(yè)務(wù),，進行客戶的二次開發(fā),。 政府關(guān)系：保險公司還希望借此和政府部門搞好關(guān)系，尋求將來的合作,。 獲取數(shù)據(jù)：在項目過程獲取數(shù)據(jù),，用于產(chǎn)品設(shè)計，以及核保,、理賠時的把控,。
另外，和惠民保合作的特藥公司,，希望多一條銷售渠道,；負責推廣的第三方機構(gòu)，也希望從中賺取服務(wù)費,，分得一杯羹......說到底,，商業(yè)不是在做公益,，就算有暫時的“賠本賺吆喝”，也是有利可圖,。惠民保之所以“惠民”,，有哪些獨到之處？我們總結(jié)了三大優(yōu)勢：價格非常便宜：不管是 0 歲還是 80 歲,，不過幾十塊錢保費,。 健康告知寬松：不問身體情況，或者限制非常少,，得過癌癥也能買,。 適用人群廣泛：通常不限年齡職業(yè)，只要有醫(yī)保都能買,。
截至目前,，除了上海按兵不動,，其他一線城市都推出了各自的“惠民保”,。相信不少朋友看不懂表格，但是也不影響,。絕大多數(shù)的惠民保,，保障不外乎這兩點。社保內(nèi)費用：僅報銷醫(yī)保目錄內(nèi)的住院費用,。 特定藥品費：通常是一些醫(yī)保目錄外的抗癌藥,，限制種類報銷。
而深圳惠民保則較特殊,，社保內(nèi)外都報銷,，增值服務(wù)也較全面，不過保費貴了點,，要 365 元,。詳細分析，點擊可查看>>>我們通過一個例子，看看 惠民保的報銷力度到底有多大,？由于 360 城惠保 不限投保地區(qū),，比較有代表性，我們用它舉例,。可以看到，360 城惠保更好彌補了醫(yī)保無法報銷的部分,。王女士的醫(yī)療費共 37 萬，醫(yī)保報銷了 20 萬,，還需自己承擔 17 萬,。如果買了 360 城惠保，還能報銷 10.4 萬,，最終她只需承擔 6.6 萬,。減輕了患者一大半的負擔，惠民保還是不錯的,。其實,，惠民保和百萬醫(yī)療險是同一類產(chǎn)品，都是用來報銷醫(yī)療費的,。
那么,，誰的保障更好，該選哪個,？我們選了一款百萬醫(yī)療險,，對比如下：我們都知道，醫(yī)保的定位是基礎(chǔ)醫(yī)療保障,，有著天然的局限性,。可以看到,，醫(yī)保能報銷的藥品只有 2643 種,，且絕大多數(shù)只能報銷一小部分。據(jù)國家藥監(jiān)局統(tǒng)計,，目前國內(nèi)注冊藥品有 162352 種,。也就是說,，98% 以上的藥品醫(yī)保都不能報銷，且以大病進口藥,、高價藥為主,。令人遺憾的是，大多數(shù)惠民保沒能彌補上醫(yī)保的這一不足,。惠民保的一大特色是特定藥品保障,，把一些高價抗癌藥納入報銷范圍。但它們通常只包含十來種藥品,，不能覆蓋所有高發(fā)重疾,。來看看 360 城惠保的特藥清單：像其他高發(fā)的肝癌、胃癌,、宮頸癌等,，沒有對應(yīng)特效藥可以報銷。除此以外,，相比百萬醫(yī)療,，它還缺少這些保障：特殊門診 門診手術(shù) 費用墊付 質(zhì)子重離子 ……
比如，癌癥放化療,、尿毒癥透析這些常見的特殊門診,，惠民保也不能報銷......一般的百萬醫(yī)療險，免賠額是 1 萬,，而惠民保的免賠額是 2 萬,。也就是說，住院花的醫(yī)療費,，需要自費 2 萬以上,，惠民保才能報銷。據(jù) 2017 年中國醫(yī)療費用統(tǒng)計,，70% 的住院費用,，經(jīng)社保報銷后不超 1 萬元。所以,，免賠額 2 萬的惠民保能用上的概率不高,。我們以北京居民醫(yī)保待遇為例，來具體算一下：如上表所示，北京成年居民在二級醫(yī)院住院,，扣除 800 元的起付線后,，醫(yī)保內(nèi)的住院費可報銷 78%。那么,，住院要花多少錢,，才能達到 2 萬的免賠額？直接說結(jié)論,，醫(yī)保內(nèi)費用至少要高于 91709 元,，才能達到 360 城惠保的報銷標準。這么看來,，如果不是大病,，惠民保幾乎不可能得到報銷。續(xù)保是醫(yī)療險的重中之重,，如果續(xù)保條件不好,，就可能保障中斷，無法報銷,。由于惠民保有政府參與，很多人會有一種錯覺,，惠民保是由政府兜底,。但實際上，惠民保的本質(zhì)是商業(yè)保險,，理賠由保險公司負責,，與政府無關(guān)。如果買的人不夠多或者參保人群都是老弱病殘,，保險公司會賠穿,，第二年可能不給續(xù)保，或者漲價......且還可能因為一些原因“夭折”,，比如,，由太平洋財險承保的“嘉惠保”,，上線沒幾天就不能投保了,。所以，惠民保大多數(shù)都是一年期醫(yī)療險,，合同中明確注明續(xù)保需要重新審核,。相比之下，很多百萬醫(yī)療險續(xù)保不需要審核,，讓人更放心,。惠民保和百萬醫(yī)療險,，在報銷額上差別很大嗎？
為了更直觀地了解,，我們同樣舉個例子,。老張因治療肺癌，花了以下醫(yī)療費用：老王共花了 45 萬,，除了醫(yī)保報銷 20 萬外,，還需要自己承擔 25 萬。如果他買了 360 城惠保,，可以幫他分擔 10.4 萬,，剩下 14.6 萬仍然需要自掏腰包，是一筆不小的負擔,。并且,，原本需自付的 1 萬免賠額，也因為罹患重疾而降為 0,，相當于幾乎不用自己額外掏錢,。可以看到，百萬醫(yī)療險雖然更貴,、健康告知更嚴格,，但它可以做到在重疾面前，報銷絕大部分費用,。所以,，我們建議 身體健康的朋友，優(yōu)先選擇百萬醫(yī)療險,。最新醫(yī)療險推薦清單,，點擊可查看>>>從前面的分析可以看到，惠民保相當于"縮小版"的百萬醫(yī)療險,。投保寬松是惠民保最大的優(yōu)勢,，我們建議以下人群，值得重點考慮：年齡過大：惠民保不限年齡,，八九十歲也能買,，且保費和年輕人一樣便宜,。 身體欠佳：如果得過大病，或有些責任被除外,，例如不保乳腺,、甲狀腺等，可以補充一份惠民保,。 高危職業(yè)：比如飛行員,、消防員這類高危職業(yè)，被大多數(shù)醫(yī)療排除在外,，惠民保給他們開了綠燈,。
另外，有些朋友已經(jīng)買了百萬醫(yī)療險,，對于是否還要買惠民保,，感到很糾結(jié)。其實沒必要想太多,，它們又不是非此即彼,，只能二選一。就算買了百萬醫(yī)療險,，補充一份惠民保也是可以的,，一年幾十塊錢，也不影響正常生活,。最后再提醒大家,，不論買了惠民保還是百萬醫(yī)療險，仍然不能解決所有風險,。“溫暖一座城，守護一方人”,，是某地惠民保的宣傳語,。惠民保也正如其名，像星火燎原般走進千家萬戶,，讓普通老百姓都能花很少的錢,，買到一份高額補充醫(yī)療險。希望惠民保再接再厲,，為我們帶來更好的產(chǎn)品和服務(wù),。如果今天的分享對你有幫助,，請在文末點個 “在看”，讓更多人看到,，就是對我們最大的支持,。
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