昨天幫一位客戶做保單整理，她買的產(chǎn)品是一份壽險(xiǎn)附加提前給付重疾,。她很認(rèn)真地問(wèn)我：你說(shuō)我這個(gè)保單能返錢嗎,，當(dāng)初買的時(shí)候說(shuō)過(guò)了多少年可以領(lǐng)的，不過(guò)我也記不清了,。

我的保單會(huì)返錢嗎,？

我交的保費(fèi)什么時(shí)候能拿回來(lái),？

我交多少年保費(fèi)就能回本兒了？

買保險(xiǎn)一份保險(xiǎn),，客觀上并不能減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率,，也不能減少風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)需要承受的身心痛苦，實(shí)際上轉(zhuǎn)移的只是家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),。那么一份保單，什么時(shí)候可以拿到錢這是很多客戶關(guān)心的問(wèn)題,。

對(duì)于理財(cái)型的年金險(xiǎn),、分紅險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，買保險(xiǎn)主要是存錢以備教育和養(yǎng)老,，能返多少錢直接看合同就好了,。

今天主要想說(shuō)說(shuō)，以壽險(xiǎn),、重疾險(xiǎn),、兩全保險(xiǎn)面目出現(xiàn)的各種保病的重疾險(xiǎn)什么時(shí)候可以拿到錢呢？

我們?cè)谝郧暗奈恼轮刑岬竭^(guò),，一份重疾險(xiǎn),，可以以不同的面目出現(xiàn)，比如主險(xiǎn)是壽險(xiǎn)附加重大疾病提前給付保險(xiǎn),、主險(xiǎn)是重疾險(xiǎn),、主險(xiǎn)是兩全險(xiǎn)附加提前給付重大疾病保險(xiǎn)。

比如上面這一款,，主險(xiǎn)是壽險(xiǎn)附加重大疾病提前給付保險(xiǎn)的，保障終身,。那么一旦交了保費(fèi),，想要往回拿錢，只有三種情況：

1. 退保：退還保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值,；

2. 理賠：理賠輕癥,、重疾保額，如果交費(fèi)期未滿,，則可以豁免后期所有保費(fèi),。有些公司壽險(xiǎn)與重疾保額相等，那么賠付重疾以后則合同結(jié)束,；如果壽險(xiǎn)與重疾保額不等,，則賠付重疾以后，壽險(xiǎn)保額要減去已賠重疾的,。

3. 身故：如果被保險(xiǎn)人沒(méi)有發(fā)生過(guò)重疾理賠就身故了,，直接就可以賠壽險(xiǎn)保額,，合同結(jié)束。

重疾為主險(xiǎn)的產(chǎn)品類型較多,，尤其是互聯(lián)網(wǎng)上定期重疾,、終身重疾、帶身故責(zé)任,、不帶身故責(zé)任等等看得人眼花繚亂,。不過(guò)，想要知道什么時(shí)候可以拿錢,，道理都是差不多的,。

1、定期重疾

定期重疾,，保到70歲,、80歲可選。保費(fèi)一般比較低,，30歲男性,，30萬(wàn)保額，可以低至2000多塊錢一年,，性價(jià)比超高,。如果想往回拿錢，同樣是三種情況：

1. 退保：退還現(xiàn)金價(jià)值,；

2. 理賠：理賠輕癥,、中癥、重疾保額,，如果交費(fèi)期未滿,，則可以豁免后期所有保費(fèi)。

3. 身故：一定要在保障期內(nèi)身故（選擇什么時(shí)候掛看來(lái)還是個(gè)技術(shù)活）,。如果選擇帶身故責(zé)任,，保費(fèi)略貴，保障期內(nèi)身故可退還保額或所交保費(fèi)（根據(jù)合同約定來(lái)）,；選擇不帶身故責(zé)任,，保費(fèi)低一點(diǎn)，保障期內(nèi)身故則只能退還現(xiàn)金價(jià)值了,。如果非常幸運(yùn),，保險(xiǎn)期內(nèi)即沒(méi)有發(fā)生重疾，也安然健在,，那么慶幸一下人生一路平坦吧,。

2、終身重疾

終身重疾產(chǎn)品想要往回拿錢,，和以上說(shuō)的兩種產(chǎn)品類似：退保,、理賠,、身故。細(xì)微的差距就是有些身故賠保額,、有些身故賠保費(fèi),。即使合同未約定身故責(zé)任，人沒(méi)了也是有現(xiàn)金價(jià)值可以退的,。

由于不少投保人不理解消費(fèi)型保險(xiǎn)，對(duì)于"回本"這件事充滿執(zhí)著,，因市場(chǎng)上有一種叫做"兩全"的附加險(xiǎn)出現(xiàn)了,。

比如天安人壽健康源2019增強(qiáng)版，附加一個(gè)兩全險(xiǎn),，如果65周歲之前沒(méi)有理賠過(guò)重疾，就能返還全部所交保費(fèi),，保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效,。

如果沒(méi)有活到65歲也不用著急，合同約定將按以下二者之較大者給付身故保險(xiǎn)金：

1. 本保險(xiǎn)實(shí)際交納的保險(xiǎn)費(fèi)與主險(xiǎn)合同實(shí)際交納的保險(xiǎn)費(fèi)二者之和,；

2. 本保險(xiǎn)實(shí)際交納保險(xiǎn)費(fèi)的160%,。"

總之，錢是不會(huì)白交的,。

天安人壽健康源2019對(duì)身故保險(xiǎn)金的約定

除了65歲返還保費(fèi)之外,，還可以選擇70歲、75歲返還,，選擇返還的年齡越大,，保費(fèi)會(huì)越便宜，對(duì)自己長(zhǎng)壽有信心的可以挑戰(zhàn)一下,！

兩全保險(xiǎn)，即為"生死兩全",，它是指被保險(xiǎn)無(wú)論在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡還是生存至期滿,，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金的一種人壽保險(xiǎn)。

曾經(jīng),，這類保險(xiǎn)出來(lái)的時(shí)候,，被某些代理人吹噓為"不要錢的保險(xiǎn)"、"免費(fèi)保"等等,。主要的原因在于,，保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生重疾，賠付保額,；滿期則返還所交保費(fèi),。

兩全保險(xiǎn)想要往回拿錢的方式則為理賠,、退保、身故,、滿期,。

這種保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于返還靈活，比如平安人壽的安鑫保,，保障期限可以選擇保至60/70/80歲,，到期后自然有一筆保費(fèi)可以返還。用很多人的話說(shuō),，就是存錢了,。既有保障，又能返錢（活著見(jiàn)到錢）,。

兩全保險(xiǎn)自然也有劣勢(shì)：

1. 保險(xiǎn)時(shí)間有限：如果選擇保至60歲,，保費(fèi)最低，年齡越大,，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率越高,。避過(guò)重疾高發(fā)期，保費(fèi)自然便宜了,。很多人買了一份重疾以后,，以為自己有保險(xiǎn)，很少再去第二份,。如果保險(xiǎn)到期了,，保障也就沒(méi)了，但可能生命還長(zhǎng),。

2. 到期返還保費(fèi),，無(wú)杠桿優(yōu)勢(shì)：買重疾險(xiǎn)的目的是為了起到杠桿作用，大部分人買到的保額要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于所交保費(fèi),。兩全險(xiǎn)到期返還所交保費(fèi),，看上去錢的數(shù)字沒(méi)有損失，但重疾險(xiǎn)的杠桿作用大大降低,，相當(dāng)于花了儲(chǔ)蓄型的錢買了一份定期保險(xiǎn),。

如果你不是百萬(wàn)富翁，如果你在乎每年幾千上萬(wàn)的保費(fèi)支出,，要么踏踏實(shí)實(shí)的買份重疾險(xiǎn),，不要想返還、分紅的事,；要么就別想著保障,，直接買份保證收益高的年金險(xiǎn)。

奧地利著名小說(shuō)家斯蒂芬·茨威格所說(shuō)的："上帝給我們贈(zèng)送的每一份禮物，都在暗中標(biāo)好了價(jià)格,。"我也想說(shuō),，保險(xiǎn)公司的每一款產(chǎn)品，都是通過(guò)精算師們掉了無(wú)數(shù)根頭發(fā)演算而來(lái)的,，你的每一點(diǎn)保障,，保病也好、分紅也好,、返還也好,，都會(huì)在你的保費(fèi)中加入成本。又想馬兒跑,，又想馬兒不吃草的事是不可能的,，根據(jù)自己的需求合理配置保險(xiǎn)才是王道！