明天是屬于我們孩子的節(jié)日,，不管給予孩子什么禮物，孩子健康成長(zhǎng)才是我們最大的期盼,。

保險(xiǎn)是在孩子成長(zhǎng)道路上,，為其健康護(hù)航的重要工具，不少家長(zhǎng)在孩子出生后想到的第一件事情就是要給孩子上保險(xiǎn),。

不過,，保險(xiǎn)產(chǎn)品林林總總，你真的給孩子買對(duì)了保險(xiǎn)嗎,？

如果已經(jīng)給孩子買好保險(xiǎn)了,，可以翻開合同看看,，是不是萬能型、分紅型的保單,？

如果是的話,，那么你就踩坑了！

某保險(xiǎn)公司少兒萬能型保險(xiǎn)

倒不是說這種保險(xiǎn)就一定不能買,，而是這類保險(xiǎn)作為孩子的第一份保單,，是絕對(duì)不合適的！

為什么呢,？

因?yàn)檫@種保險(xiǎn)通常被包裝為少兒教育金,，成長(zhǎng)關(guān)愛金、教育關(guān)愛金,、學(xué)業(yè)有成金,、成家立業(yè)金，名字設(shè)計(jì)的天花亂墜,，看起來貌似很好,。

但是你仔細(xì)一看，這類保險(xiǎn)保費(fèi)通常很貴,，但保障成分往往卻很弱,。這是因?yàn)?span style="border-width: 0px;border-style: initial;border-color: initial;font-style: inherit;font-variant: inherit;font-weight: 700;font-stretch: inherit;font-size: inherit;line-height: inherit;vertical-align: baseline;word-break: break-word;font-family: inherit;">一家保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)同類保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),，其保障成本都是不變的！

比如某家保險(xiǎn)公司精算算出0歲的男孩,，每10萬風(fēng)險(xiǎn)保額需要600元,，那么不管你購(gòu)買他家的純消費(fèi)型、返還型,、萬能型還是分紅型保險(xiǎn),，10萬保額的保障成本都是600元。

這時(shí)候,，如果購(gòu)買純消費(fèi)型保險(xiǎn),，可能只收你700元，但購(gòu)買返還型,、萬能型,、分紅型這種，因?yàn)橐颠€你保費(fèi),，或者給你投資收益,，就必然要問你多收保費(fèi)，這時(shí)可能就要問你收2000元,、3000元甚至更多,！這樣保險(xiǎn)到期才會(huì)有錢給你，或者分你一定分紅和萬能收益,，但是你的保額并沒有發(fā)生任何變化,！

理財(cái)型保險(xiǎn)要收取更多保費(fèi)用來投資

因此，購(gòu)買這類保險(xiǎn),，實(shí)際上相當(dāng)于是購(gòu)買了1個(gè)保障型保險(xiǎn)+1個(gè)理財(cái)型保險(xiǎn),，保障杠桿很低。

如果你是土豪,，雖然買得貴,，但保額買得足夠，那問題還不是最大,，至少孩子的保障還是充足的。

但如果你只是普通家庭,，這個(gè)保費(fèi)就會(huì)占用你們家庭過多的保費(fèi)預(yù)算空間,，造成的結(jié)果要么就是家庭經(jīng)濟(jì)支柱反而沒有多少預(yù)算來配置足夠的保險(xiǎn)，要么就是犧牲了孩子的保障保額,。

孩子購(gòu)買理財(cái)型保險(xiǎn)的后果

我們要清晰地認(rèn)識(shí)到,，給孩子投保的最主要目的是為了保障他的未來，如果第一份保險(xiǎn)就購(gòu)買分紅型,、萬能型保險(xiǎn),，犧牲了保障杠桿,，這就本末倒置了。

前面也已經(jīng)提到了,，給孩子購(gòu)買保險(xiǎn)，優(yōu)先要配置保障型的保險(xiǎn),，這樣才能轉(zhuǎn)移健康和意外風(fēng)險(xiǎn),。

小孩的保險(xiǎn)配置原則很簡(jiǎn)單，就是重疾險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+住院醫(yī)療險(xiǎn),。

如果預(yù)算充足,，可以考慮配置長(zhǎng)期重疾；如果預(yù)算緊張,，那么就先配置定期重疾,，這樣配齊重疾、意外和醫(yī)療,，一年也僅需支出1000元左右,。

待經(jīng)濟(jì)條件好轉(zhuǎn)之后，我們可以動(dòng)態(tài)調(diào)整孩子的保險(xiǎn),，在孩子長(zhǎng)大后再給他配個(gè)更為長(zhǎng)期的重疾險(xiǎn),，或者做足保額的終身重疾險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)是保險(xiǎn)杠桿最高的險(xiǎn)種了,，無論是大人,、小孩都最需要配置，防范突發(fā)的意外傷害,。

住院醫(yī)療險(xiǎn)則可以在孩子需要住院時(shí),，報(bào)銷發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。尤其是0-4歲屬于孩子住院的高發(fā)期,，尤為需要一份住院醫(yī)療險(xiǎn)的保障,。

如果是男孩，由于天生比較好動(dòng),，可以考慮加一份第三者責(zé)任險(xiǎn),，保費(fèi)也就幾十元。這樣萬一孩子過失傷害到了別的孩子,，或者損壞了別人財(cái)產(chǎn),，我們還可以找保險(xiǎn)公司來賠償。

孩子保險(xiǎn)配置建議

壽險(xiǎn)要不要給孩子配置呢,？

一般而言,，可以不去配置，因?yàn)?span style="border-width: 0px;border-style: initial;border-color: initial;font-style: inherit;font-variant: inherit;font-weight: 700;font-stretch: inherit;font-size: inherit;line-height: inherit;vertical-align: baseline;word-break: break-word;font-family: inherit;">孩子不承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任,，不是家庭的經(jīng)濟(jì)來源,。而且,，監(jiān)管對(duì)未成年人身故賠付限額有規(guī)定：10歲以下保額不能超過20萬，10-18歲保額不能超過50萬,。

這也就意味著,，如果給孩子配置壽險(xiǎn)或者含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，是不能獲得超過規(guī)定限額的賠付的,。有不少含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)就會(huì)規(guī)定,，被保人在18歲之前身故，只能賠付保費(fèi),，或者保費(fèi)的一個(gè)系數(shù),，而不能獲得保額賠償。

因此,，在孩子成年前,，我們可以不給孩子配置壽險(xiǎn)。

當(dāng)然,，一個(gè)合理的家庭保險(xiǎn)配置規(guī)劃,，首先要考慮的是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，其次才是小孩和老人,。

所以在孩子出生后,，父母首先要想的問題不是孩子買什么保險(xiǎn),，而是自己的保險(xiǎn)保障有沒有配置好,？這樣才能在發(fā)生任何情況時(shí)，都能確保家庭財(cái)務(wù)穩(wěn)定性,，給予孩子最大的保障,！否則，父母一旦出了問題,，孩子保險(xiǎn)再多也失去了意義,。

所謂學(xué)平險(xiǎn),，說白了其實(shí)就是一個(gè)綜合意外保險(xiǎn),，一般包括意外身故、意外傷殘,、意外醫(yī)療保障,，有的會(huì)包含少量的住院保障或者重疾、身故等保障,。

以前一直有謠言，說上學(xué)讀書一定要買學(xué)平險(xiǎn),，否則不能入學(xué),。其實(shí)從來就沒這個(gè)規(guī)定,，監(jiān)管也為此發(fā)過官方聲明辟過謠。

銀保監(jiān)會(huì)官方辟謠

學(xué)校只是建議學(xué)生入學(xué)時(shí)購(gòu)買學(xué)平險(xiǎn),，也會(huì)發(fā)一張征詢單給家長(zhǎng),，愿意買的家長(zhǎng)打上勾，不愿意買的話就不打勾,。

至于是否要買學(xué)平險(xiǎn),，我們只要把它當(dāng)做一款意外險(xiǎn)來看待就行，如果你已經(jīng)買了足額的意外險(xiǎn),，那么就沒有必要再重復(fù)購(gòu)買學(xué)平險(xiǎn),。

足額的判斷標(biāo)準(zhǔn)浮生君前面也說過了，這里再?gòu)?qiáng)調(diào)一遍：10歲以下保額不能超過20萬,，10-18歲保額不能超過50萬,，否則買了也是白買。

而意外醫(yī)療的額度,，建議越高越好,，最好不要低于2萬元，涵蓋自費(fèi)藥的優(yōu)先選擇,。

通過這篇文章,，希望能幫助你為孩子配置保險(xiǎn)定下思路，在這第69個(gè)國(guó)際兒童節(jié)來臨之際,，給孩子配上齊全的保障,！