后臺(tái)有一位讀者留言：

他說：30 多歲了,，依然一事無成。本來自己巴巴地等著螞蟻上市,，結(jié)果緊急叫停,，落差最大的是他們這些人，那本來是他們離財(cái)務(wù)自由最近的一步,。但如今全部泡湯,，一夜之間，天堂與地獄,。

自己來得早,，工作也不順利，薪資一般,，就只有這點(diǎn)期權(quán)為了熬著,。每每一想到都30多歲了，自己就很焦慮,，不知道如何是好,，問我該怎么辦,？

心疼這位兄弟。

怎么說呢,，這幾年,，財(cái)富自由的故事愈發(fā)層出不窮。知乎人均 985,、211,，剛下月球，年入百萬,。

脈脈上人均BAT,，滴滴、華為,、小米都是垃圾公司,，不拿它十個(gè)月年終獎(jiǎng)都不好意思說出口。

可能在很多人看來,，30 歲是個(gè)坎,，好像都很成功，好多年輕人,，不是買房就是開豪車的,。

如果沒有實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，就感覺人生活得很失??？

作為一個(gè)過來人，我可以很負(fù)責(zé)任的告訴大家,，沒幾個(gè)30 歲事業(yè)有成的實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由,，絕大部分人，在30歲這個(gè)年紀(jì),，依然焦慮,，依然在奮斗的路上。

你如果年入二十萬,，就跑贏全國(guó) 90% 的人了,。

這才是真實(shí)的情況。

現(xiàn)實(shí)中年入百萬的真的少之又少,，基本是精英中的精英了,。

對(duì)絕大部分人來說，財(cái)務(wù)自由是一個(gè)偽概念,。

在過去十多年里,，決定你是否賺大錢的邏輯，不是勤奮,，不是堅(jiān)持,，而是運(yùn)氣,，對(duì)，就是運(yùn)氣,。

能拿到準(zhǔn)上市公司期權(quán)是一種運(yùn)氣,，但I(xiàn)PO被擱淺，也是誰都沒有想到的,，一只超級(jí)黑天鵝,。

這個(gè)世界，賺小錢靠能力,，賺大錢其實(shí)是靠命的,。

你努力勤奮，能讓你過上比較好的生活,。但是,，并不是努力勤奮就能讓你成為馬云馬化騰的，想也沒用,。

怎么才算財(cái)務(wù)自由呢,？一個(gè)億的錢？

大部分人一輩子不吃不喝都達(dá)不到這個(gè)數(shù)字,。這個(gè)社會(huì)的現(xiàn)實(shí)是,，并不存在財(cái)務(wù)自由這種事，大多數(shù)人只能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)平衡,。

人的一生,，約束的其實(shí)就8個(gè)字：生老病死，衣食住行,。

衣、食,、行的自由不算太貴,，只要要求放低其實(shí)很容易得到。財(cái)務(wù)自由最難解決的是3個(gè)字：住,、老,、病。

3大難題,，好多人,，有的整天就渾渾噩噩，干脆放棄了,，還有的就一天到晚想著怎么搞錢,，最好是怎么搞快錢。

如果你有這種心態(tài),，結(jié)果往往可能會(huì)適得其反,。

一心想著搞快錢,，很可能就會(huì)陷入賭博、炒股,、炒幣等,，畢竟這是能想到的來錢快的渠道了，結(jié)果可能越陷越深,，還有甚者,，陷于各種殺豬盤中，給了詐騙犯?jìng)兛沙酥畽C(jī),。

努力賺錢沒問題,，一心搞錢也沒錯(cuò)。但是要知道兩點(diǎn)：

一是,，賺錢不是一切,，工薪階層的目標(biāo)小一點(diǎn)。把自己的工作做好,，有一份穩(wěn)定的現(xiàn)金流,，把老婆孩子父母照顧好，就已經(jīng)是一種幸福,。

二是,，這個(gè)世界沒有什么搞快錢的捷徑。努力奮斗才是大概率可行的小財(cái)富積累之路,。拿到期權(quán),、投資發(fā)財(cái)?shù)鹊龋际穷~外財(cái)富獎(jiǎng)勵(lì),，不要本末倒置,。

錢是追事的，所以人也應(yīng)該追事,，才可能遇見錢,。如果追錢，不僅離錢遠(yuǎn),，離事更遠(yuǎn),。

別看人白天的風(fēng)光，他晚上的害怕,、焦慮,、痛苦，你看不見罷了,。大部分30 歲的年紀(jì),，都有家室了，可能還會(huì)有孩子老人要養(yǎng)，壓力是前所未有的,，說白了,，就是掙的不夠花。

中年人知道生活隨時(shí)可能崩塌,，才要做好財(cái)務(wù)規(guī)劃,。當(dāng)你有了正確的認(rèn)知，才會(huì)產(chǎn)生正確的行為,，收獲你想要的結(jié)果,。

什么叫財(cái)務(wù)規(guī)劃？

財(cái)務(wù)規(guī)劃就是一種可持續(xù)能力,，對(duì)現(xiàn)金流做盡可能壞的預(yù)估,。懂一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖，安排好孩子的教育,，自己夫妻和父母的養(yǎng)老醫(yī)療等,。

也就是說，你得把家里的錢區(qū)分開,，不同的錢投資在不同地方,，最好是一個(gè)金字塔型的分布。

最底層是流動(dòng)性資產(chǎn),，主要是現(xiàn)金管理類,，維持一家老小日常最基礎(chǔ)生活的錢，隨時(shí)可取出,。

最頂層是浮動(dòng)有風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn),。股票、基金,、衍生品等,，會(huì)玩的可以嘗試，擁抱豐厚回報(bào),，不會(huì)的少玩,，別砸太多錢。

中間層是安全性資產(chǎn)才是硬需求,，子女教育金,、醫(yī)療金,、養(yǎng)老金等,。再加上醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保障,，確保自己或家庭,，不至于因?yàn)樯≈愐灰狗地殹?/p>

人的一生那么漫長(zhǎng)，黃金工齡就25-40歲，退休后還有三分之一,，得提前好好安排,。

不過現(xiàn)在很多安全性資產(chǎn)挺不安全的，懂一點(diǎn)投資的應(yīng)該知道,，爆雷越來越多,，收益越來越低。

對(duì)咱們來說閉眼買理財(cái)?shù)娜兆舆^去了,。

信托從12%到6.5%,，銀行理財(cái)從7%到3.8%；

余額寶等貨幣基金,，五年前7%,，現(xiàn)在1.4%；

眼下降息潮,，其實(shí)我覺得比較好的選擇是年金,，它兼具了一種保障和投資的雙重功能，定期領(lǐng)取的現(xiàn)金流,，3.5%復(fù)利,，甚至活多久領(lǐng)多久，適合拿來當(dāng)養(yǎng)老金,、教育金,。

早買利率高。比如 90 年代買了終身的8.8%復(fù)利年金,，真是大羊毛,！一輩子啊，在老了沒有能力工作的時(shí)候,，依然有人發(fā)錢,，躺著也能把錢掙了嘛。

不過,，金融天然存在信息差,，市面上數(shù)千款產(chǎn)品中，新手從從保險(xiǎn),、年金,、基金，股票,，怎么配置,？有很多人踩坑。

比如用同樣預(yù)算買分紅重疾,，卻只能拿到一點(diǎn)點(diǎn)保障,。又比如，買到坑爹的理財(cái)產(chǎn)品，說好的5%收益,，只曇花一現(xiàn)在最開始,，之后再?zèng)]上過3.7%……

這個(gè)世界的財(cái)富分配，本質(zhì)是收割,。聰明人收割傻瓜,，精于算計(jì)者收割不愿動(dòng)腦者，認(rèn)知超前者收割認(rèn)知不足者,。

所以,，認(rèn)知還是要有的。

不管再怎么想追求財(cái)務(wù)自由,，我都希望你能學(xué)一點(diǎn)「財(cái)務(wù)規(guī)劃」,，至少在專業(yè)人士幫助下，能梳理清楚自己的需求,，好好規(guī)劃一下家庭資產(chǎn),。