1. 

今天著重對(duì)比下市場上熱銷的幾款少兒重疾險(xiǎn),，分別是復(fù)星聯(lián)合的媽咪保貝，晴天保保超越版,，大黃蜂3號(hào)plus,還有康惠保2.0,。

對(duì)于有高熱驚厥史的寶貝，我的建議是先著重關(guān)注這幾款少兒重疾險(xiǎn)的健康告知,，看看自己的寶貝的年齡是否需要補(bǔ)充健康告知,。

符合健康告知之后，再去詳細(xì)關(guān)注產(chǎn)品的保障區(qū)別,，包括要購買定期的還是終身的,，是選擇多少年繳費(fèi)這些細(xì)節(jié)問題，畢竟面對(duì)非標(biāo)體,，能先購買一份保障是最重要的,。

2.

那有過高熱驚厥史的寶貝分別適合購買哪一款呢？

這4款產(chǎn)品,，我的建議是如果年齡達(dá)到2歲或者3歲不用補(bǔ)充告知的產(chǎn)品,，盡量選擇這一類。

如果年齡達(dá)不到,，就要進(jìn)行智能核保,，而智能核保其實(shí)對(duì)復(fù)雜型的高熱驚厥都不太友好。

什么是復(fù)雜型的高熱驚厥？晴天保保超越版對(duì)其定義為非其他疾病導(dǎo)致,，一般高熱驚厥都是高燒導(dǎo)致的,，大部分都不是其他疾病導(dǎo)致的，但是有時(shí)候?qū)τ谝粋€(gè)病程發(fā)生了兩次高熱驚厥,，出院時(shí)醫(yī)生也會(huì)在出院小結(jié)上寫上復(fù)雜性高熱驚厥,。

所以有過明確的復(fù)雜性高熱驚厥，不管屬不屬于其它疾病所致,，盡量避開這類產(chǎn)品,。

3.

下面來詳細(xì)解讀下這4款產(chǎn)品的健康告知是如果規(guī)定的。

（1）復(fù)星媽咪保貝健康告知中要求是：最近一年內(nèi)是否有驚厥,、抽搐的癥狀,，有的話就要進(jìn)行智能核保，智能核保如果不是單純性的高熱驚厥,，就通過不了,。

（2）晴天保保超越版，則是3周歲以下要補(bǔ)充告知,，走智能核保如果不是單純性的高熱驚厥也是通過不了的,。

（3）大黃蜂3號(hào)plus健康告知中要求2歲以下要補(bǔ)充告知，沒有滿2歲就要走智能核保,，我走了一下流程,，智能核保找不到相關(guān)疾病，只能走人工核保,。

根據(jù)我去年給客戶人工核保的例子，如果是復(fù)雜型的高熱驚厥,，年齡又處在要補(bǔ)充健康告知的范圍,，延期的可能性最大。

（4）康惠保2.0,，是要求2歲以下要補(bǔ)充告知,，如果走智能核保，和復(fù)星媽咪保貝,、晴天保保超越版一樣,，如果不是單純的高熱驚厥，智能核保通過不了,。

這款產(chǎn)品我要重點(diǎn)說一下,，因?yàn)槲胰ツ暧锌蛻魧氊惸挲g只有一歲多，出院的小結(jié)上面注明是復(fù)雜型的高熱驚厥,智能核保沒有通過,，后來走了人工核保,，人工核保的結(jié)果是延期半年。

所以如果被保人的年齡需要補(bǔ)充告知，智能核保通過不了,，人工核保大概率是延期,。

4.

詳細(xì)介紹一下這幾款產(chǎn)品的區(qū)別，就以市場上熱銷的復(fù)星聯(lián)合的媽咪保貝來對(duì)作對(duì)比吧,。

（1）媽咪保貝與晴天保保超越版相比：

兩者在保障上的最大區(qū)別是：

媽咪保貝可選重疾不分組2次賠付,，晴天保保超越版重疾保額可增長，最多增長100%,；

所以,，到底買媽咪保貝，還是買晴天保保超越版,，最主要取決于你是看重重疾不分組二次賠付一些,，還是更看重重疾保額增長一些。

在我看來,，在保障30年的情況下,，媽咪保貝重疾二次賠沒有晴天保保超越版重疾保額增長有用，因?yàn)?0歲內(nèi)患兩次重疾的概率是很低的,。

媽咪保貝還可選保障至70歲,、80歲、終身,，在保障70歲-終身時(shí),，媽咪保貝更能發(fā)揮它的保障優(yōu)勢。

兩者在保障上的共同點(diǎn)就是都有忠誠客戶權(quán)益:

忠誠客戶權(quán)益簡單說,，它允許我們?cè)诒ｋU(xiǎn)到期后,，在滿足要求的情況下，免健康告知購買公司其他重疾險(xiǎn),，這樣我們就不用擔(dān)心買了30年重疾險(xiǎn),，保險(xiǎn)到期因健康狀況發(fā)生變化而無法購買新的重疾險(xiǎn)。

要特別說明的一點(diǎn)是,，媽咪保貝的忠誠客戶權(quán)益明確保險(xiǎn)到期后購買新重疾險(xiǎn)的保額不得高于媽咪保貝的保額,，并且不得高于50萬保額。

晴天保保超越版的忠誠客戶權(quán)益規(guī)定的并不是很明確,。它的忠誠客戶權(quán)益對(duì)將來能購買的新重疾險(xiǎn)的保額沒有明確要求,，可能會(huì)允許購買比50萬更多保額，也可能會(huì)有更嚴(yán)格的限制,，保險(xiǎn)公司保留了比較大的主動(dòng)權(quán),。

從保費(fèi)上來說，媽咪保貝在附加重疾二次賠付時(shí),，要比晴天保保超越版貴一點(diǎn),；如果不附加二次賠付,，媽咪保貝要更便宜一點(diǎn)，但區(qū)別也并不是很大,。

（2）媽咪保貝與大黃蜂3號(hào)plus對(duì)比：

橫琴大黃蜂3號(hào)Plus可以說是剛好彌補(bǔ)了媽咪保貝少兒重疾險(xiǎn)的一個(gè)小缺憾,，它可選惡性腫瘤二次賠付。

大黃蜂3號(hào)Plus的保障優(yōu)勢是：

有保單前20年重疾額外賠付50%保額（保終身時(shí)）,，有惡性腫瘤二次賠付,；

媽咪保貝的保障優(yōu)勢是：

有重疾不分組賠付，有少兒特疾保障貫穿整個(gè)保險(xiǎn)期間,，有身故返保費(fèi),；

就重疾保障來說，是分組多次賠付+惡性腫瘤二次賠付保障要好,，還是不分組多次賠付保障要好,？

我認(rèn)為分組多次賠付+惡性腫瘤二次賠付保障要更好。

分組多次賠付+惡性腫瘤二次賠付的保障缺陷是：可能無法保障首次重疾為非惡性腫瘤,，第二次重疾也為非惡性腫瘤這一情況（當(dāng)兩種重疾分在同一組）,；

不分組多次賠付的保障缺陷是：無法保障兩次重疾均為惡性腫瘤及原有惡性腫瘤二次復(fù)發(fā)/轉(zhuǎn)移/持續(xù)存在這兩種情況。

再結(jié)合兩者其他的保障差別及保費(fèi),，雖然不能說大黃蜂3號(hào)Plus明顯更好,，但也并沒有表現(xiàn)的更差。

所以,，大黃蜂3號(hào)Plus與媽咪保貝是兩款不相上下的少兒重疾險(xiǎn),。

（3） 除了大黃蜂3號(hào)plus，我們還有一種選擇是買康惠保2.0這一類重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,。

康惠保2.0主要是推薦成人重疾險(xiǎn)購買,，其實(shí)給兒童購買同樣合適。未成年人保額最高可以買到70萬,。

 康惠保2.0與大黃蜂3號(hào)plus對(duì)比：

 大黃蜂3號(hào)Plus的優(yōu)勢是：有重疾分組多次賠付,，有少兒特疾；

康惠保2.0重疾險(xiǎn)的優(yōu)勢是：有60歲前額外60%保額賠付,，有前癥保障，有心腦血管重疾二次賠付,；

這兩款產(chǎn)品哪一個(gè)更適合小孩呢,？

也并沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，大黃蜂3號(hào)Plus針對(duì)性加強(qiáng)了多次賠付保障,，康惠保2.0針對(duì)性的加強(qiáng)了60歲前的保障,。

總之一句話，康惠保2.0重疾險(xiǎn)也特別適合30歲及以下,，只想要基礎(chǔ)保障附加惡性腫瘤二次賠付的寶貝購買,。

5.

總結(jié)：

（1）對(duì)于有過高熱驚厥史的寶貝，一年內(nèi)沒有再發(fā)生過高熱驚厥，年齡達(dá)到2歲或者3歲都有買到熱銷重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的可能,，先去重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品的健康告知,，看看自己能買哪一款產(chǎn)品。

（2）然后再從能買的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中去選擇定期的還是終身的,。