三味新知 第 103 期

本期導(dǎo)讀：

《小狗錢(qián)錢(qián)》告訴你

如何解決債務(wù)問(wèn)題？

投資的最大秘訣是,？

— 配合本期節(jié)目閱讀文章 —

01 為債務(wù)頭疼,？四招讓你解脫

今天繼續(xù)講書(shū),，《小狗錢(qián)錢(qián)》這本最好的理財(cái)啟蒙書(shū)。

書(shū)接上回,，在吉婭認(rèn)識(shí)了金先生之后，金先生幫著吉婭檢查了一下他們家的家庭財(cái)務(wù)狀況,。發(fā)現(xiàn)燃眉之急——首先必須要解決的問(wèn)題就是父母親欠債的債務(wù)問(wèn)題,。

其實(shí)債務(wù)問(wèn)題對(duì)于咱們每一個(gè)人來(lái)說(shuō)都挺普遍的，比方說(shuō)你的房貸,、車(chē)貸,，甚至是消費(fèi)貸，還有些朋友“月光族”,，每個(gè)月花光自己所有的收入之后，還要管爸爸媽媽,、親戚朋友借點(diǎn)錢(qián),，其實(shí)這都是債務(wù)問(wèn)題。但正是債務(wù)問(wèn)題使得很多朋友沒(méi)有辦法開(kāi)始積蓄和理財(cái),，因?yàn)槟銢](méi)有“種子”——每個(gè)月存不下來(lái)錢(qián),。

為了幫助吉婭她們家解決債務(wù)問(wèn)題,，金先生就給了四條忠告,，這四條忠告適用于每一個(gè)被債務(wù)問(wèn)題困擾的朋友。

第一條,，停用信用卡,。因?yàn)槟阌眯庞每ㄙI(mǎi)東西的時(shí)候，很多人會(huì)出現(xiàn)超支——超出預(yù)算,、超出計(jì)劃,，甚至是買(mǎi)那些自己完全不需要的東西。當(dāng)然信用卡除了傳統(tǒng)的銀行發(fā)的信用卡之外,，在今天這樣的一個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,，還應(yīng)該包括那些手機(jī)支付當(dāng)中的虛擬信用卡,，比如說(shuō)像白條、花唄等等的這種產(chǎn)品,。

不管是實(shí)體的還是虛擬的信用卡，他都可以讓你做到先消費(fèi)后結(jié)賬,、先享樂(lè)后發(fā)愁,，但是這常常就會(huì)打亂你量入為出的一個(gè)財(cái)務(wù)規(guī)劃，這是很要命的,。很多年輕人其實(shí)就陷入信用卡當(dāng)中,，變成“卡奴”不可自拔，甚至辦幾張信用卡互相套著還,，最后雪球債務(wù)越滾越大,，就變成不可收拾的一個(gè)局面。所以作者認(rèn)為解決債務(wù)問(wèn)題的第一步就是停用信用卡,。

第二步就是盡可能減少月供,。這個(gè)是針對(duì)那些有大額貸款，比如說(shuō)房貸,、車(chē)貸的朋友,。因?yàn)楹芏噘J款的朋友普遍有這樣的一種心理，覺(jué)得還貸款要給銀行去付利息,，所以我盡可能每個(gè)月的月供變得特別高,，達(dá)到我承受的極限，這樣盡可能縮短我還款的周期,，最終我付給銀行的利息總數(shù)就變少了,。

從數(shù)學(xué)運(yùn)算上來(lái)說(shuō),，這當(dāng)然是對(duì)的,，但是作者認(rèn)為這樣一種還款方式使得你每個(gè)月都處于高度緊張的財(cái)務(wù)狀況當(dāng)中。第一個(gè),，沒(méi)有應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力,；第二個(gè)，使得你根本沒(méi)有余錢(qián)可以儲(chǔ)蓄下來(lái),，去投入理財(cái),。

因?yàn)槔碡?cái)有個(gè)最核心的要素，就是時(shí)間,。說(shuō)白了理財(cái)就是伴隨著時(shí)間不斷成長(zhǎng)的一個(gè)復(fù)利游戲,，后面我們會(huì)再講。這就像滾雪球,，起先很小,，后邊會(huì)越滾越大,。所以你越早把種子播下去，越早的開(kāi)始儲(chǔ)蓄,，開(kāi)始理財(cái),，你未來(lái)越有可能收獲參天大樹(shù)。因此如果現(xiàn)階段所有錢(qián)都用于歸還貸款了,，你每個(gè)月都月光,，存不下任何錢(qián)來(lái)，那你播種理財(cái)種子的時(shí)間就在不斷的被推后,，你未來(lái)這棵樹(shù)成長(zhǎng)的時(shí)間也變得越來(lái)越短,，那你收獲一棵大樹(shù)的可能性自然也就越來(lái)越小。

另外還有一點(diǎn)是我的體會(huì),，就是理財(cái)是一種需要學(xué)習(xí)的技能，其實(shí)它的入門(mén)并不是很復(fù)雜,。但是任何學(xué)習(xí)都會(huì)有犯錯(cuò)的可能性,，而且一定是在犯錯(cuò)當(dāng)中成長(zhǎng)的。所以越早開(kāi)始理財(cái)就越早試錯(cuò),，早試錯(cuò)有一個(gè)非常重要的優(yōu)勢(shì),，就是你初期理財(cái)?shù)臅r(shí)候往往積蓄比較少，你工資低,；隨著年齡的增長(zhǎng),，你的收入越來(lái)越多，你手里的錢(qián)越來(lái)越多,，你可以用于理財(cái)?shù)馁Y產(chǎn)也變得越來(lái)越豐厚,。

如果你到那個(gè)時(shí)候才開(kāi)始學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)脑挘稿e(cuò)的過(guò)程你是不能避免的,，那你就是用更大的本金去犯錯(cuò)，自然損失也就更大,，面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)也就更大了,。所以這就是理財(cái)要早開(kāi)始的重要原因，要早開(kāi)始理財(cái),，你就必須要盡可能的減少貸款的月供,。

第三條忠告,，就是最好不要申請(qǐng)消費(fèi)貸款,，如果一定要申請(qǐng)，必須要把每個(gè)月你收入減去支出之后的結(jié)余部分,，至少存下一半作為你的理財(cái)?shù)摹胺N子”,。這是一條不能違反的紀(jì)律,。在《小狗錢(qián)錢(qián)》當(dāng)中關(guān)于消費(fèi)貸款說(shuō)的還算比較溫和，在作者的另外一本書(shū)叫《財(cái)務(wù)自由之路》當(dāng)中,，他簡(jiǎn)直把消費(fèi)貸款批得一無(wú)是處,，說(shuō)消費(fèi)貸款就是金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)出來(lái)騙人的東西，有百害而無(wú)一利,。

當(dāng)然了，我覺(jué)得任何東西它都不能那么絕對(duì),。我理解作者想表達(dá)的意思是說(shuō),，如果你用消費(fèi)貸款來(lái)滿足自己提前消費(fèi)的欲望，來(lái)買(mǎi)那些和你的收入水平不相符的奢侈品的話,，這是完全不可取的,，因?yàn)檫@徹底顛覆和破壞了你的財(cái)務(wù)成長(zhǎng)的規(guī)劃。所以準(zhǔn)確來(lái)講應(yīng)該叫避免那些不必要的消費(fèi)貸款,。

第四條忠告,，買(mǎi)東西之前先問(wèn)自己一句：“真的必要嗎？”這點(diǎn)特別實(shí)用,，我相信很多人都買(mǎi)過(guò)那些讓自己后悔又花了大價(jià)錢(qián)的東西,。

好，這就是解決債務(wù)問(wèn)題的四條忠告,。

02 不要?dú)⒌裟恪跋陆鸬暗涅Z”

為什么要解決債務(wù)問(wèn)題,？金先生又講了一個(gè)故事，他告訴吉婭解決債務(wù)問(wèn)題是為了讓你擁有一只“下金蛋的鵝”而不提前殺死它,。這個(gè)故事是歐洲的一個(gè)寓言,，說(shuō)有個(gè)農(nóng)夫意外得到了一只會(huì)下金蛋的鵝，它每天下一個(gè)金蛋,，讓農(nóng)夫變得越來(lái)越富有,。但是農(nóng)夫變得越來(lái)越貪婪，最后有一天他問(wèn)鵝,，“你能不能今天下兩個(gè)金蛋給我,？”鵝說(shuō)，“對(duì)不起,，我每天只能下一個(gè)金蛋,。”于是這農(nóng)夫一怒之下就把這個(gè)鵝給宰了,，最終他連每天一個(gè)金蛋都沒(méi)有了,。

這個(gè)故事乍聽(tīng)之下，大家都會(huì)覺(jué)得怎么會(huì)有那么蠢的人呢？我肯定不可能這么想,。但是如果把這個(gè)故事套到自己的理財(cái)生活當(dāng)中,，或許很多朋友就會(huì)發(fā)現(xiàn)，我們因?yàn)樽约旱挠鴼⒌袅俗约旱涅Z——這個(gè)“鵝”其實(shí)就是理財(cái)當(dāng)中你用于財(cái)富增長(zhǎng)的本錢(qián),，或者叫資產(chǎn),。

其實(shí)說(shuō)起資產(chǎn),，很多人是分不清楚資產(chǎn)和債務(wù)的區(qū)別的,。這我借用另外一本理財(cái)啟蒙的暢銷(xiāo)書(shū)《富爸爸窮爸爸》當(dāng)中的例子，比如說(shuō),，你買(mǎi)了一輛私家車(chē),，你覺(jué)得這是資產(chǎn)還是負(fù)債？可能有的朋友會(huì)說(shuō)這是資產(chǎn),，我花錢(qián)買(mǎi)下來(lái)的,，我甚至買(mǎi)了一輛好車(chē)，這當(dāng)然是我的一筆財(cái)富了,。

但實(shí)際上,，這輛車(chē)你開(kāi)著它每個(gè)月你要付出油錢(qián)、停車(chē)費(fèi),、維修保養(yǎng)的費(fèi)用,，如果你是貸款買(mǎi)的還要還月供，所以這輛車(chē)每個(gè)月在從你的口袋里往外掏錢(qián),，這是一個(gè)實(shí)打?qū)嵉呢?fù)債,。而且車(chē)都是貶值的，當(dāng)然極少數(shù)的情況,，那些老爺車(chē)中古車(chē)咱不說(shuō),，絕大多數(shù)的車(chē)你買(mǎi)回來(lái)就是貶值的，所以它絕對(duì)不是一個(gè)會(huì)讓你財(cái)富增長(zhǎng)的資產(chǎn),。當(dāng)然車(chē)有它的實(shí)用價(jià)值,，我們不討論，我們只說(shuō)它是資產(chǎn)還是負(fù)債上做一個(gè)準(zhǔn)確的區(qū)分,。

為什么要說(shuō)車(chē)呢？因?yàn)楹芏嗄贻p人都有一個(gè)夢(mèng)想,，擁有一輛自己的車(chē)，我年輕時(shí)候也是這樣,。這個(gè)夢(mèng)想當(dāng)然沒(méi)有問(wèn)題,，而且夢(mèng)想的力量是非常強(qiáng)大的，你甚至可以把它列在自己的愿望清單當(dāng)中,。

關(guān)鍵的問(wèn)題在于,，我們應(yīng)該用積蓄當(dāng)中的多少去買(mǎi)這輛車(chē),？因?yàn)檐?chē)它是一個(gè)負(fù)債，剛才已經(jīng)給大家區(qū)分清楚了,，它不是一個(gè)會(huì)升值的資產(chǎn),。所以當(dāng)你擁有一筆積蓄的時(shí)候，你是不是all in去買(mǎi)這輛車(chē),？買(mǎi)一輛盡可能好的車(chē),，你所能夠承受的最貴的車(chē)？這其實(shí)是問(wèn)題的核心,。

作者就告訴你，把所有的積蓄花在一輛車(chē)上,，因?yàn)槟阍谶@個(gè)行為的時(shí)候“殺死了自己的鵝”,，和愚蠢的農(nóng)夫也一樣，你把自己所有的積蓄都花出去了,。更合理的做法是花少量的積蓄去買(mǎi)一輛代步車(chē),，把更多的積蓄變成自己理財(cái)?shù)摹胺N子”，或者像農(nóng)夫那只會(huì)下金蛋的鵝,，成為自己財(cái)富增長(zhǎng)的一個(gè)開(kāi)始,。

這道理當(dāng)然說(shuō)起來(lái)很簡(jiǎn)單，但是現(xiàn)實(shí)當(dāng)中我們做起來(lái)會(huì)面臨各種挑戰(zhàn)——自己內(nèi)心的沖動(dòng),、銷(xiāo)售的三寸不爛之舌,、甚至于你女朋友可能就說(shuō)了一句“我覺(jué)得這輛車(chē)好看”，你就必須要把它買(mǎi)下來(lái),，這都是可能發(fā)生的情況,。所以理財(cái)當(dāng)中很重要的一課就是怎么樣去克服自己感性的沖動(dòng)，面對(duì)金錢(qián),、面對(duì)財(cái)富的時(shí)候變得更理智一點(diǎn),。

03 財(cái)富增長(zhǎng)是一場(chǎng)時(shí)間游戲

好,，吉婭現(xiàn)在擁有了自己的一筆小小的積蓄,，這只“鵝”有了，那怎么樣讓它不斷的下金蛋,，讓自己的財(cái)富成長(zhǎng)起來(lái)呢,？這就是我們剛才講到的在理財(cái)當(dāng)中最重要的力量，其實(shí)是時(shí)間,。因?yàn)楫?dāng)你算上復(fù)利——就是利滾利之后,，這財(cái)富增長(zhǎng)的速度會(huì)越來(lái)越快。

提一個(gè)數(shù)學(xué)運(yùn)算的問(wèn)題,，比如我有一筆理財(cái)年化收益率是4%,，您覺(jué)得這筆財(cái)富要翻倍，他需要多長(zhǎng)的時(shí)間,？有的朋友可能會(huì)說(shuō)了翻倍就是100%,，除以4就是25年。告訴你,，所需要的時(shí)間會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)的短于25年,。

因?yàn)樵谪?cái)富利滾利就是復(fù)利增長(zhǎng)的過(guò)程當(dāng)中，有一個(gè)簡(jiǎn)單的運(yùn)算法則叫“72法則”——就是你用72去除以自己的年化收益率,，你就可以得出這筆財(cái)富要翻倍大約的時(shí)間,。所以用72除4，你就可以得到18,，大約18年這筆財(cái)富就會(huì)翻倍,，要遠(yuǎn)遠(yuǎn)短于沒(méi)有復(fù)利的25年。這就是我們剛才為什么說(shuō)時(shí)間是最重要的力量,，為什么理財(cái)要趁早開(kāi)始,，更早的把種子播下去，給它更多時(shí)間,，原因就在這,。

當(dāng)然了在付出時(shí)間的同時(shí),，每個(gè)人都希望獲得更高的年化收益率,，因?yàn)檫@樣自己財(cái)富增長(zhǎng)的速度會(huì)變快。但是你要知道在理財(cái)當(dāng)中一條亙古不變的真理就是“高收益對(duì)應(yīng)著高風(fēng)險(xiǎn),，低收益對(duì)應(yīng)著低風(fēng)險(xiǎn),。”

有些朋友由于不愿意承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn),，只能把錢(qián)存在銀行存定期,，但實(shí)際上這完全跑不贏通脹，你的錢(qián)事實(shí)上在貶值,；有些朋友為了追求高收益,，甚至是片面追求高收益，完全混淆了投資和投機(jī)的界限,，把自己的投資變成了一場(chǎng)賭博,，到最后“竹籃打水”，甚至本金都虧光了,。

到底怎么樣追求更高的收益率,，讓自己財(cái)富更快的成長(zhǎng)？下期咱們?cè)俳又v,。