如果你對(duì)重疾險(xiǎn)沒(méi)概念,，可擴(kuò)展閱讀：

醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，我們不一樣,！

健康告知,，理賠糾紛的“火藥桶”

重疾險(xiǎn)：買(mǎi)終身還是買(mǎi)定期

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重疾險(xiǎn)：重癥多次賠付重要嗎

重疾險(xiǎn)：輕癥重要嗎,？

重疾險(xiǎn)：沒(méi)有這7類(lèi)輕癥等于白買(mǎi)

概述

應(yīng)后臺(tái)粉絲要求,，今天測(cè)試的產(chǎn)品是：華夏福多倍保。和此前測(cè)評(píng)的天安健康源一樣,，也是一款帶中癥責(zé)任的重疾險(xiǎn),。

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現(xiàn)在很多保險(xiǎn)大咖都在賣(mài)力吆喝“天安健康源”和“華夏福多倍?！边@兩款產(chǎn)品,。由于這兩款產(chǎn)品都是新上市不久，未來(lái)能不能真正帶動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)“重疾輕癥化”的變革,，還需要時(shí)間檢驗(yàn),。

保參謀之前說(shuō)過(guò)，買(mǎi)保險(xiǎn)不用上桿子去當(dāng)小白鼠,。如果一款重疾險(xiǎn)連續(xù)2年依舊熱度不減,，持續(xù)飄紅，那才是市場(chǎng)認(rèn)可的產(chǎn)品（靠線下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)人員購(gòu)買(mǎi)“自殺單”驅(qū)動(dòng)的產(chǎn)品除外）,。而靠炒“打新”、炒“停售”,、炒“升級(jí)”概念的產(chǎn)品,，保參謀一般都是習(xí)慣性的搬個(gè)馬扎看表演 ,。

華夏福多倍版長(zhǎng)啥樣

由于目前重疾多次賠付的產(chǎn)品，是在含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)上“改裝”而來(lái),。如果你不認(rèn)可“重疾/身故”二合一的產(chǎn)品,，重疾多次賠付的產(chǎn)品也就不用看了。

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對(duì)于保參謀這種“追求保障責(zé)任極簡(jiǎn)”的人來(lái)說(shuō)，對(duì)于重疾多次賠付的產(chǎn)品并不太感冒,。保參謀選保險(xiǎn)的觀點(diǎn)是：用一款產(chǎn)品抵擋一個(gè)風(fēng)險(xiǎn),，用多個(gè)產(chǎn)品組合構(gòu)筑家庭風(fēng)險(xiǎn)保障防線。

每個(gè)產(chǎn)品選就選最核心的部分,，花拳繡腿的部分統(tǒng)統(tǒng)剔除,。買(mǎi)身故就買(mǎi)身故，買(mǎi)重疾就買(mǎi)重疾,，買(mǎi)輕癥就是買(mǎi)輕癥,，買(mǎi)豁免就買(mǎi)豁免……如果這也想要那也想要，就自己耐心的去組裝,。如果指望保險(xiǎn)公司給你組裝好,，那組裝出來(lái)的多半是個(gè)“坑爹”玩意。

保障責(zé)任

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保障責(zé)任概述：

1-重癥多次賠：重癥100種,，分5組賠5次

2-中癥多次賠：2次,，每次保額50%

3-輕癥多次賠：3次，每次保額30%

重癥多次賠

點(diǎn)評(píng)：只要涉及重癥多次賠付,，就一定會(huì)涉及到分組,。華夏福多倍保的分組，明顯有問(wèn)題,。把癌癥和其他疾病合在一起了,，這個(gè)明顯不好。此外,，如果是給孩子買(mǎi)這款產(chǎn)品,，兒童群體才會(huì)容易誘發(fā)的疾病數(shù)量又太少了，很多疾病都是成人,、中老年人才會(huì)誘發(fā)的疾病,。

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重癥間隔期180

點(diǎn)評(píng)：兩種重癥的間隔期是180天還算不錯(cuò),。如果你對(duì)這個(gè)沒(méi)概念,，那保參謀告訴你：目前市面上有某些不要臉的重疾險(xiǎn)，是將重疾多次賠付的時(shí)間拉長(zhǎng)到5年的,，比如新華保險(xiǎn)的多倍保,。

Ps：同一種疾病是不可多次賠付的，如果罹患惡性腫瘤（癌癥）,，賠付完成第一次,，A組所有病種就作廢了。如果180天后癌細(xì)胞發(fā)生轉(zhuǎn)移,，變成另外一種“癌”是不賠的,。這一點(diǎn)需要提醒很多不熟悉的朋友。

身故/全殘保險(xiǎn)金

點(diǎn)評(píng)：這款產(chǎn)品身故 /全殘的保險(xiǎn)金設(shè)定如下：

18歲前身故,，賠已交保費(fèi)的2倍

18歲后身故,，賠基本保額

18歲前全殘，賠已交保費(fèi)的2倍

18歲后全殘,，賠基本保額

相比其他產(chǎn)品,，18歲之前身故/全殘，只是退保費(fèi)的設(shè)定,，這款產(chǎn)品還是有進(jìn)步的,。只是對(duì)于18歲的未成年人來(lái)說(shuō)，如果只是為了解決“身故/全殘”的風(fēng)險(xiǎn),，直接購(gòu)買(mǎi)上10份20萬(wàn)的意外險(xiǎn)即可,，而且保費(fèi)要比這個(gè)便宜多的多。

下面感受一下,，華夏福多倍保產(chǎn)品中全殘的條款：

Ps：法律規(guī)定未成年人20萬(wàn)/50萬(wàn)的給付保險(xiǎn)金天花板是針對(duì)身故責(zé)任,，不是全殘/傷殘責(zé)任。對(duì)于全殘/傷殘責(zé)任,，法律沒(méi)有規(guī)定任何的保額給付天花板,。

疾病終末期保險(xiǎn)金

點(diǎn)評(píng)：有些保險(xiǎn)銷(xiāo)售會(huì)拿“疾病終末期”來(lái)說(shuō)事。疾病終末期的本質(zhì)就是：被保人因非重疾原因,，進(jìn)入到疾病終末期,，提前把終身壽險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)金給付了。

說(shuō)大白話就是：這種時(shí)候人也活不了多久了,，反正都要死的,，保險(xiǎn)公司就把壽險(xiǎn)責(zé)任（死亡賠錢(qián)）的那部分錢(qián)提前給到被保險(xiǎn)人,。等被保險(xiǎn)人死亡之后，身故保險(xiǎn)金就不給了,。

Ps：帶壽險(xiǎn)責(zé)任的重疾險(xiǎn),，很多都有這一條。但這里面并非沒(méi)有“貓膩”,，因?yàn)楦骷冶ｋU(xiǎn)公司對(duì)于“疾病終末期”的定義不一樣,。華夏福多倍保的條款約定如下：

小問(wèn)答：

如果被保險(xiǎn)人領(lǐng)了終末期理賠金，活過(guò)了6個(gè)月怎么辦,？

中癥兩次賠

點(diǎn)評(píng)：中癥20種,，賠2次，每次50%,。條款內(nèi)容不詳細(xì)對(duì)比了,，只選一個(gè)常見(jiàn)的輕微腦中風(fēng)后遺癥。舉這個(gè)條款,，并不是保參謀有意為難這些產(chǎn)品,，而是因?yàn)椤拜p微腦中風(fēng)”在生活中，屬于比較常見(jiàn)的病,。

華夏福多倍保-輕微腦中風(fēng)【輕癥】條款

華夏福多倍保-輕微腦中風(fēng)【中癥】條款

其他重疾險(xiǎn)-輕微腦中風(fēng)的條款

點(diǎn)評(píng)：沒(méi)有對(duì)比就沒(méi)有傷害,，華夏福不管是輕癥還是中癥，都是需要遺留下神經(jīng)系統(tǒng)功能障礙的,，俗稱(chēng)【不殘不賠】,。其他條款內(nèi)容就不解釋了，有興趣的同學(xué)可以自己比對(duì),。

輕癥三次賠

點(diǎn)評(píng)：華夏福的輕癥賠3次,，每次賠付30%。具體條款不對(duì)比了,，有興趣的同學(xué)自己比對(duì)吧,。下面說(shuō)說(shuō)輕癥分組的問(wèn)題，因?yàn)檫@類(lèi)產(chǎn)品一直打的旗號(hào)是：輕癥不分組,，輕癥賠3次,，輕癥可豁免。

點(diǎn)評(píng)：如果保險(xiǎn)銷(xiāo)售告訴你xxx產(chǎn)品輕癥不分組,，并以此為賣(mài)點(diǎn)“誘”你簽單,，只能說(shuō)明2個(gè)問(wèn)題

1- 這個(gè)銷(xiāo)售太“壞”了，為了賺錢(qián)不惜“騙人”,。

2- 這個(gè)銷(xiāo)售太“傻”了,，傻到連產(chǎn)品都看不懂。

如果你合同都不看,，就信了銷(xiāo)售的話簽單了

也只能說(shuō)明兩個(gè)問(wèn)題

1- 你太懶了,。懶到自己的事情自己都不上心,，還指望別人為你負(fù)責(zé)。

2- 你太蠢了,。蠢到把自己用來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的工具,，隨手交于他人之手,。

保費(fèi)豁免

點(diǎn)評(píng)：這里面的被保險(xiǎn)人豁免,，不是投保人豁免。

如果你看不懂,，下面舉例說(shuō)明

小A的父親為小A投保的這份保單

1- 小A罹患輕癥,、中癥、重癥可豁免

2- 小A的父親罹患了輕癥,、中癥,、重癥、身故,、全殘,，不豁免

如果銷(xiāo)售故意把【投保人豁免】和【被保人豁免】?jī)蓚€(gè)條款給你弄混了，只能說(shuō)明其非蠢既壞,。遇到這種銷(xiāo)售,，請(qǐng)遠(yuǎn)離之。

值不值,？

保障責(zé)任

1- 如果被保人死亡/全殘,，賠50萬(wàn)

2- 如果被保人罹患重疾，賠50萬(wàn),，可賠5次

3- 如果被保人罹患重疾賠50萬(wàn),，死亡/全殘就不賠了

4- 如果被保人罹患輕癥，賠付保額的30%,，即15萬(wàn),，可賠3次

5- 如果被保人罹患中癥，賠付保額的50%,，即25萬(wàn),，可賠2次

6- 如果被保人罹患合同約定的輕癥、中癥,、重癥,，可以豁免后續(xù)保費(fèi)

產(chǎn)品對(duì)比1：天安健康源

保障責(zé)任

1- 如果被保人死亡，賠50萬(wàn)

2- 如果被保人罹患重疾,，賠50萬(wàn),，可賠5次

3- 如果被保人罹患重疾賠50萬(wàn)，被保人死亡就不賠了

4- 如果被保人罹患輕癥,，賠付保額的30%,，即15萬(wàn),，可賠3次

5- 如果被保人罹患中癥，賠付保額的50%,，即25萬(wàn),，可賠2次

6- 如果被保人罹患合同約定的輕癥、中癥,、重癥,，可以豁免后續(xù)保費(fèi)

產(chǎn)品對(duì)比2：弘康多啦A

保障責(zé)任

1- 如果被保人死亡，賠50萬(wàn)

2- 如果被保人罹患重疾,，賠50萬(wàn),，最多可賠3次

3- 如果被保人罹患重疾賠50萬(wàn)，被保人死亡就不賠了

4- 如果被保人罹患輕癥,，賠付保額的30%,，可賠2次

5- 如果被保人罹患合同約定的輕癥，可以豁免后續(xù)保費(fèi)

點(diǎn)評(píng)：

弘康多啦A相比華夏福,，少了中癥賠付,，多了一個(gè)30年的繳費(fèi)期。華夏福的繳費(fèi)期最多只有20年,。

產(chǎn)品組合3：復(fù)聯(lián)健康+定壽

保障責(zé)任

1-如果被保人死亡,，重疾退現(xiàn)金價(jià)值+定壽50萬(wàn)

2-如果被保人罹患重疾，賠50萬(wàn),，最多可賠1次

3-如果被保人罹患輕癥,，賠付保額的30%，可賠3次

4-如果被保人罹患合同約定的輕癥,，可以豁免后續(xù)保費(fèi)

5-如果60歲之前罹患重疾賠付50萬(wàn),，身故賠付50萬(wàn)，合計(jì)100萬(wàn)

6-本產(chǎn)品可附加投保人豁免條款：父母身故/全殘,，可豁免孩子的保費(fèi)

7-如果給兒童買(mǎi),，可以把定壽責(zé)任去掉，年保費(fèi)7766元,。

本文結(jié)束

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