每次閱讀那些自我完善或者自我提高的書籍或心靈雞湯時，很多人都會感嘆自己怎么這么差,，有太多需要改進的地方,。和讀此類書籍后的感受一樣，養(yǎng)老金充裕度調查的結果也會讓很多人覺得自己的人生一塌糊涂,，必須盡早糾正和完善,，否則晚年生活會很悲慘。

那么,，究竟是什么讓他們感覺如此糟糕,？

很簡單，有太多的人目光短淺且缺乏自制力,，導致自己沒有足夠多的存款,；他們沒有詳細且合理的退休計劃，而現(xiàn)在制定這樣的計劃有點為時已晚,。因為腰包不夠鼓,，在不久的將來，一個牛油果吐司都可能會讓他們沒錢換一副新的老花鏡,。

養(yǎng)老,，始終是一個全球難題

存款不夠多，導致很多人不得不精打細算地生活,。這里的精打細算,，指的并不是理財師口中所說的最有效的理財方式之一，而是完全因為錢不夠多的不得已而為之,。不得不承認,，在當今社會，沒有錢,，很多事情做不了,。隨之而來的是，不管是年輕人,，還是老年人都極容易被負面情緒影響,，滿腹牢騷，抱怨命運不公,，感嘆自己為何沒出在豪門,，為什么不像那些科技大富豪一樣滿腦子都是可以創(chuàng)造巨額財富的想法。

與此同時，手頭不寬裕的老年人,，經常會被一種內疚感困擾,，因為他們認為自己本應該能給孩子們留下一些錢，或者錢的等價物,，但是他們卻沒辦法做到,。不但不能給孩子們留下點家產，這些老人連養(yǎng)活自己都很難,，因為沒有退休金,，或退休金完全不夠用。

從全球范圍來看,，沒有養(yǎng)老金的人不在少數(shù),。養(yǎng)老，始終是一個全球難題,。舉個例子,，在印度，多達51%的民眾沒有退休計劃,，很多有養(yǎng)老計劃的人過得也不好,；在美國，Vanguard記錄的500萬個固定繳款賬戶中,，有三分之一的賬戶2019年的余額不足1萬美元,。這些賬戶余額的中位數(shù)不足2.6萬美元。需要指出的是,，這些都是新冠疫情危機爆發(fā)前的數(shù)據(jù),。在危機期間，很多美國民眾因收入減少,，或失去收入而不得不動用存款。

除了存款不夠多,，壽命延長也給很多人帶來了巨大的養(yǎng)老壓力,。

2010年至2015年，全球人口平均預期壽命增加了5年,，創(chuàng)下自上世紀六十年代以來最快增速,。一場突如其來的新冠疫情，增強了人們的醫(yī)療保健意識,，同時也促使各國政府增加了醫(yī)保投資,，人類的平均預期壽命或將被再次延長。如果那些在2035年退休的人僅僅因為壽命延長而需要擁有可再滿足五年或更長時間生活支出的收入,，不要感到驚訝,。在低收益的大環(huán)境下，這筆多出來的錢要從何而來？

最顯而易見的答案是,，延遲退休,。早在1996年，只有14%的美國人認為自己的工作年齡會超過65歲,，去年該比例猛增至45%,。

另一種養(yǎng)老策略可能透著絕望的味道，甚至可以說“孤擲一注”來形容,。眾所周知,，在支付了昂貴的咨詢費用之后，養(yǎng)老金基金承諾的豐厚收益,，很少被證明是“豐厚的”,。越接近退休年齡，很多人越為自己余額增長速度過慢的儲蓄賬戶著急,。在這種情況下,，一些人選擇鋌而走險地購買高風險投資產品。然而,，這些投資產品究竟能不能給他們帶來高回報,，沒人敢保證。

除了養(yǎng)老金計劃和購買投資產品之外,，還有一個養(yǎng)老訣竅,，大多數(shù)亞洲人都知道，那就是“養(yǎng)兒（女）防老”,。

養(yǎng)兒防老,，首先要養(yǎng)，將孩子撫養(yǎng)成人,，然后才是讓孩子照顧年邁的父母,。很多人錯誤地認為，所謂的養(yǎng),，就是盡可能多地給孩子創(chuàng)造財富,，讓他們過上充裕的物質生活，給他們積攢下一大筆家產,。然而,，事實并非如此！

神戶大學經濟學家Charles Yuji Horioka,，是一位致力于研究渴望在經濟上讓自己的后代更富有的人的心理的學者,。1月份，他與別人聯(lián)合撰寫了一篇論文,，強調了那些出于家庭目的留下遺產的日本人,，與那些戰(zhàn)略性地利用財富來發(fā)揮代際影響力的日本人之間的差異,。

通過研究，這位學者發(fā)現(xiàn),，前者工作更努力,，工作時間更長，同時那些希望在年老時由子女來照顧自己的人工作時間更長,，不過這類人通常會提前退休,，以期獲得子女最大限度的照顧，他們會更努力地工作,，而不是更長時間,。

神戶大學經濟學家Charles Yuji Horioka，是一位致力于研究渴望在經濟上讓自己的后代更富有的人的心理的學者,。1月份,，他與別人聯(lián)合撰寫了一篇論文，強調了那些出于家庭目的留下遺產的日本人,，與那些戰(zhàn)略性地利用財富來發(fā)揮代際影響力的日本人之間的差異,。

通過研究，這位學者發(fā)現(xiàn),，前者工作更努力,，工作時間更長，同時那些希望在年老時由子女來照顧自己的人工作時間更長,，不過這類人通常會提前退休,，以期獲得子女最大限度的照顧，他們會更努力地工作,，而不是更長時間,。

教育投資，要比留錢更有效

為了避免這樣的事情發(fā)生,，很多為人父母者早早地為自己的孩子進行情感和教育投資,，為的是養(yǎng)育一個能夠在事業(yè)上取得成功，同時兼顧家庭,，在父母退休后盡心照顧他們的“別人家的孩子”,。一些專家指出，這種方式要比單純地把錢留給子女更有效,，更能發(fā)揮積極的長遠影響。

以一些印度人為例,，他們不再勒緊腰帶,，多攢錢只為多給孩子攢點家產，相反他們把越來越多的錢花在子女的教育上,。這種社會趨勢,，是該國也是全球最熱門教育科技獨角獸公司Byju 's迅速崛起的主要推動因素之一。在完成了上一輪融資后，這家印度在線輔導公司的估值已達到110億美元,。近來,，總部位于班加羅爾的Byju 's斥資3億美元收購了孟買的WhiteHat Jr，后者教兒童編程,。

這是提前遺贈的一種形式,。試想一下，如果自己的孩子想到了創(chuàng)建下一個Facebook或優(yōu)步的想法,，并且能夠將自己的想法付諸實踐,，那么做父母的很快就可以退休了。即便不能自己個自己當老板,，孩子們還可以去硅谷工作,，然后寄錢回家，感謝父母當年為自己進行的教育投資,。不管哪一種情況下,，這些為人父母者都會成為孩子所取得成就的受益者。

當然,，明顯的財富不平等,，導致很多人無力為孩子提供優(yōu)越的成長和教育環(huán)境。不過,，這是另外一個故事了,。

值得一提的是，談及給下一代留錢時,，億萬富翁沃倫-巴菲特和比爾-蓋茨的想法一致：他們說自己的孩子不會繼承他們太多的財富,。很多超級富豪也持有這樣的想法。之所以不給孩子留錢,，理由是,，這些錢會讓他們放棄自食其力。

此外,，正如經濟學家托馬斯-皮凱蒂（Thomas Piketty）和伊曼紐爾-賽斯（Emmanuel Saez）強有力地主張的那樣,，遺產稅應該被上調至50%-60%之間，對于數(shù)額較大的遺產,，應該征收更高的遺產稅,。因此，更加明智的選擇是,，要么把錢花在改善自己的生活上,，要么盡早把錢花在后代身上，而不是把錢留給他們,。

事實上,，對很多人而言,，可以說從決定當父母的那一刻開始，就想著要把孩子教育好,，不奢望能成才出名,，最起碼孩子長大后不會把自己的日子過得一團糟，也不會在父母老了需要照看的時候不管不問,，一點孝心也沒有,。

孩子的教育無小事，奈何這樣的道理卻不是所有的父母都懂,，后者想的只是怎么才能給孩子留下更多錢,。如果你是這種類型的父母，若干年后沒辦法安享晚年時可別懊悔不已,。畢竟,，當初你在孩子本該接受教育的時候，不給他們機會,，也沒有提供相應的條件,，而是各種“敷衍”，讓孩子錯過了最佳學習知識,，甚至是學習做人道理的時機,。