近年來,，銀行攬儲競爭愈加激烈,，對于儲戶來說，不同銀行的存款安全性基本一致,，自然愿意從利率更高的銀行購買,。銀行存款分為多種，零售儲戶最常接觸到的包括定期存款,、大額存單,、結(jié)構(gòu)性存款等,，銀行對不同存款的定價機制也不一樣，分存款類型來看,，哪些銀行的存款利率更高,？

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整存整取定期存款

整存整取定期存款利率，不僅存在銀行之間的差異,，還存在地域之間的差異,，也就是說，同一家銀行在不同地區(qū)的存款利率也有可能不一樣,，有時差別還會較大,。

一般來說，銀行規(guī)模越大,、攬儲更加容易,、存款利率越低，但是這并不適應(yīng)于定期存款,。在各類銀行中,，農(nóng)商行的存款利率是最高的，國有銀行和城商行的存款利率排在中間,，股份制銀行存款利率則一直都墊底,，甚至要遠低于國有銀行。

為何國有銀行存款利率比股份制銀行還要高,？

國有銀行線下網(wǎng)點比較多,，且廣泛分布于大中小城市及村鎮(zhèn)地區(qū)，依靠網(wǎng)點吸收定期存款的比例較高,，較高的存款利率可以提升銀行的競爭優(yōu)勢,。股份制銀行網(wǎng)點一般分布在一二線城市,，對客戶的差異化管理更加明顯,，更傾向于吸收高凈值客戶存款，所以普通整存整取利率不高,，但其它特色存款的成本并不低,。

拿具有代表性的1年期和3年期存款利率來看,，農(nóng)商行兩種期限平均利率均最高,，股份制銀行平均利率則遠低于其他三類銀行。

具體來看,，哪些銀行的存款利率更高,？

從各大銀行8月份1年期,、3年期,、5年期存款平均利率來看,，排在前面的全部都是城商行和農(nóng)商行。1年期利率各大銀行差別不大,，3年期和5年期利率差別較大,，昆侖銀行、泉州銀行3年期利率為4.125%,，并列第一,，盛京銀行5年期利率為4.69%，長期排名首位,。

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大額存單

大額存單面向個人投資者的購買門檻是最低20萬元,，利率要比普通定期存款更高。和普通定存不同的是,，大額存單一般沒有地域之分,，也就是說，銀行發(fā)行的大額存單面向全國各地的投資者,，利率都是相同的,。但也有銀行會專門針對某個地區(qū)發(fā)售大額存單，利率會與其它地區(qū)有所不同,，這一點與銀行理財相似,。

銀行的規(guī)模越大、大額存單利率往往越低,，整體上來看,，大額存單平均利率國有銀行＜股份制銀行＜城商行＜農(nóng)商行/信用社。

1年期大額存單平均利率,，農(nóng)商行/農(nóng)信社差別不大，都比較高,，股份制銀行位居中間,，國有銀行墊底；3年期大額存單平均利率,，只有農(nóng)商行/農(nóng)信社在4%以上,，國有銀行和城商行均在3.9%以上，股份制銀行墊底,。

需要注意的是,，今年國有六大行中已經(jīng)有幾家銀行暫停發(fā)售3年期大額存單，5年期就更少見了,。大額存單成本偏高,，主要體現(xiàn)在3年和5年利率較高，減少或停售長期大額存單可以降低負債成本,。

各大銀行發(fā)行的1年期大額存單,，利率最高為2.325%,，發(fā)行銀行包括：河北銀行、昆侖銀行,、重慶三峽銀行,、河南商水農(nóng)商行、云南大理農(nóng)商行,、云南騰沖農(nóng)商行,、山東滕州農(nóng)商行、廣州英德農(nóng)商行,、山西山陰農(nóng)商行,、安徽阜南農(nóng)商行、浙江建德湖商村鎮(zhèn)銀行等,。

各銀行發(fā)行的3年期大額存單,，利率最高為4.2625%，發(fā)行銀行包括：西安銀行,、贛州銀行,、江蘇江南農(nóng)商行、珠海農(nóng)商行,、云南楚雄農(nóng)商行,、安徽長豐農(nóng)商行、山西堯都農(nóng)商行,、湖南寧鄉(xiāng)農(nóng)商行等,。

大額存單利率高的也均為地方性小銀行，尤其是農(nóng)商行,。

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結(jié)構(gòu)性存款

結(jié)構(gòu)性存款1萬元起購,，首次在銀行購買需要到銀行網(wǎng)點做風險評估問卷，和大額存單一樣,，在利率方面一般也沒有區(qū)域差別,。

和定期存款、大額存單不同的是,，并非所有銀行都可以發(fā)行結(jié)構(gòu)性存款,，發(fā)行結(jié)構(gòu)性存款的銀行要求具備（普通類）衍生產(chǎn)品交易資格,，大中型銀行一般都有該資格,，但很多地方性小銀行沒有該資格，也就不能發(fā)行結(jié)構(gòu)性存款了,。所以發(fā)行結(jié)構(gòu)性存款的銀行,，以國有銀行、股份制銀行,、規(guī)模偏大的城商行為主,。

結(jié)構(gòu)性存款的收益率不是固定值,，有兩層收益、三層收益（如1.5%或3.2%或3.5%）,、四層收益,，還有區(qū)間收益（如1%~4%），投資者大多會看預期的最高收益率,，但不一定能拿到,。結(jié)構(gòu)性存款分為“真結(jié)構(gòu)”和“假結(jié)構(gòu)”，真結(jié)構(gòu)性存款的到期收益率具有較大的不確定性,，假結(jié)構(gòu)性存款則可以以極高概率拿到較高的收益率,。

目前市場上，假結(jié)構(gòu)多于真結(jié)構(gòu),，如果結(jié)構(gòu)性存款的預期最高收益率超過4%,，那么基本可以判斷為真結(jié)構(gòu)，假結(jié)構(gòu)性存款的預期最高收益率大多在3.5%以下,。

8月份發(fā)行的結(jié)構(gòu)性存款,，國有銀行平均期限為152天，平均預期最高收益率為3.46%,；股份制銀行平均期限為119天,，平均預期最高收益率為3.78%。

不過這個平均收益率的參考意義不大,，投資者更愿意購買的是收益率穩(wěn)定的假結(jié)構(gòu)性存款,。我們剔除掉一些明顯的真結(jié)構(gòu)性存款（每家銀行標準不同，比如有的銀行收益率上限在3.8%以上是真結(jié)構(gòu),，有的掛鉤指數(shù)的均為真結(jié)構(gòu)）,，再來看看不同銀行的結(jié)構(gòu)性存款收益率高低（不能保證100%為假結(jié)構(gòu)）。

可以看出,，目前結(jié)構(gòu)性存款的平均收益率大致在3%~3.5%之間，浦發(fā)銀行,、平安銀行稍微高一些,，在3.4%以上，上海銀行墊底,，在3%以下,，各家銀行整體差別不大。

投資者購買結(jié)構(gòu)性存款,，一方面要辨別真假結(jié)構(gòu),，了解不同產(chǎn)品達到不同收益率的條件及概率，另一方面還要考察產(chǎn)品期限,，1年期產(chǎn)品收益率往往要高于3個月期產(chǎn)品,。