作者：潘雁（江蘇銀行信息科技部 九卦金融圈專欄作家）

編輯：金明正

來源：九卦金融圈

從1993年金卡工程開始近三十多年的時(shí)間里,，商業(yè)銀行從未停止過數(shù)字化的變革。從早期的會(huì)計(jì)電算化,、電子銀行,、網(wǎng)絡(luò)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行,、直銷銀行,、開放銀行、智慧銀行等,，到現(xiàn)在的5G銀行,、物聯(lián)網(wǎng)銀行，本質(zhì)上都是以金融科技創(chuàng)新推動(dòng)商業(yè)銀行數(shù)字金融的發(fā)展,，實(shí)現(xiàn)降本增效,、提升金融供給能力的目標(biāo)，如果將數(shù)字金融進(jìn)程進(jìn)行簡單概括,，大概可以分為以下四個(gè)方面:

01 基礎(chǔ)設(shè)施的數(shù)字化

商業(yè)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)經(jīng)歷了傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái),、自助設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng),、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng),、物聯(lián)網(wǎng)等不同發(fā)展階段，隨著社會(huì)科技發(fā)展的不斷推進(jìn)演化,，帶動(dòng)了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理的不斷重構(gòu)和迭代,。目前金融服務(wù)的主體正處于從移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)向物聯(lián)網(wǎng)的過渡期，隨著5G技術(shù)在國內(nèi)的快速應(yīng)用,，會(huì)進(jìn)一步加快以IoT技術(shù)為代表的的金融科技創(chuàng)新,。比如浦發(fā)銀行與華為最新發(fā)布的物聯(lián)網(wǎng)銀行在零售金融領(lǐng)域的金融服務(wù)創(chuàng)新，江蘇銀行與感知集團(tuán)物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用在企業(yè)金融領(lǐng)域的服務(wù)創(chuàng)新,。

02 金融產(chǎn)品的數(shù)字化

以網(wǎng)貸產(chǎn)品為代表,，商業(yè)銀行將原先依托線下手工辦理的金融服務(wù)，通過對風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)字化改造,，實(shí)現(xiàn)貸款產(chǎn)品流程化的智能服務(wù),，大幅度的提升服務(wù)效率并降低了運(yùn)營成本,，實(shí)現(xiàn)零售信貸業(yè)務(wù)的快速增長。

03 服務(wù)流程的數(shù)字化

商業(yè)銀行服務(wù)流程的數(shù)字化,，是目前商業(yè)銀行創(chuàng)新重點(diǎn)。從線下數(shù)字化流程改造,，到全線上數(shù)字化渠道服務(wù),，再到一體化場景服務(wù)，服務(wù)流程數(shù)字化大致經(jīng)歷了三次跨越發(fā)展：

交易渠道數(shù)字化發(fā)展

網(wǎng)銀,、手機(jī)銀行,、電子票據(jù)等金融創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)了客戶交易的數(shù)字化改造,，目前商業(yè)銀行交易離柜率都已接近90%的水平,，部分先進(jìn)銀行已超過98%。

獲客渠道數(shù)字化發(fā)展

直銷銀行,、聯(lián)合網(wǎng)貸,、線上營銷等，拓展了多元化的互聯(lián)網(wǎng)獲客渠道,。但由于對客戶管理數(shù)字化改造能力有限,，但互聯(lián)網(wǎng)獲取的客戶也變現(xiàn)出持有產(chǎn)品較少，客戶黏度較弱等不足,，金融產(chǎn)品主要偏重于小額資產(chǎn)類,、生活服務(wù)類以及標(biāo)準(zhǔn)化理財(cái)類等，商業(yè)銀行對此部分客戶的進(jìn)一步深度服務(wù)的轉(zhuǎn)化難度較高,。

展業(yè)渠道數(shù)字化發(fā)展

近期包括銀聯(lián)發(fā)布的無限卡,，平安銀行發(fā)布的空中柜臺(tái)等產(chǎn)品，其核心目標(biāo)是對銀行展業(yè)環(huán)境進(jìn)行深度數(shù)字化改造,。綜合運(yùn)用了自2015年起全社會(huì)“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展成果,，在客戶數(shù)字身份服務(wù)、電子證照服務(wù),、一體化作業(yè)服務(wù),、電子存證、互聯(lián)網(wǎng)司法處置等基礎(chǔ)服務(wù)平臺(tái)上,，構(gòu)建商業(yè)銀行新型線上線下一體化展業(yè)體系,，逐步探索提升商業(yè)銀行全數(shù)字化金融服務(wù)能力。

04 營銷獲客的數(shù)字化

商業(yè)銀行努力構(gòu)建更便捷,、更智能、更突出個(gè)性化的營銷獲客環(huán)境,，通過與新型直播平臺(tái),、短視頻,、微信私域流量運(yùn)營、精準(zhǔn)線上平臺(tái)廣告投放等,，以實(shí)現(xiàn)對群體化客群的營銷覆蓋,。從原來撒網(wǎng)式泛式營銷，向更精確群組式營銷轉(zhuǎn)變,。例如：頭條客群,、微信客群、抖音客群等,。觸達(dá)目標(biāo)客戶后,，借助在展業(yè)渠道數(shù)字化改造的成果,，為客戶提供更全面更便捷的一體化展業(yè)環(huán)境,，直接對接提供更具體驗(yàn)的個(gè)性化服務(wù)。以此,，逐步建立B2C2C的新型營銷模式,，由銀行支持客戶經(jīng)理建立數(shù)字化營銷的個(gè)人品牌入口，例如華夏銀行客戶經(jīng)理云端營業(yè)廳等,。

綜上,，數(shù)字金融的核心目標(biāo)是降本增效，而商業(yè)銀行數(shù)字金融能力的具體表現(xiàn),，為所有金融場景數(shù)字化的總和,。商業(yè)銀行的數(shù)字金融發(fā)展應(yīng)以全數(shù)字化客戶旅程為遠(yuǎn)景目標(biāo)，按數(shù)字金融能力范式進(jìn)行模塊拆分,，綜合分析自身目前各領(lǐng)域數(shù)字金融能力,，結(jié)合現(xiàn)有目標(biāo)客群，信用卡客群,、消費(fèi)信貸客群,、零售資管客群、特約商戶客群,、中小企業(yè)客群等的數(shù)字金融業(yè)務(wù)發(fā)展訴求,，制定整體發(fā)展規(guī)劃以及交付里程碑節(jié)點(diǎn)，統(tǒng)籌管理,、分布實(shí)施,、創(chuàng)新引領(lǐng)，逐步推進(jìn)數(shù)字金融能力建設(shè),。