繼校園貸引發(fā)的悲劇被媒體大肆報(bào)道后,，整容貸又被推到輿論的風(fēng)口浪尖,。

近年來,，在互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢推動(dòng)下，我國的消費(fèi)貸款迎來爆發(fā)式的增長,。數(shù)據(jù)顯示,，2008年到2016年，我國消費(fèi)性貸款余額從2008年的42萬億增加到2016年的264萬億,，增長接近6倍,，年均增長率高達(dá)26.01%。在消費(fèi)金融高速增長的背景下,，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)貸款的花樣越來越多,，各種消費(fèi)貸層出不窮,。

金融巨頭攜手養(yǎng)肥“消費(fèi)貸”，引來了狼

《2016中國消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展趨勢分析》數(shù)據(jù)顯示,，消費(fèi)信貸占據(jù)了我國所有消費(fèi)規(guī)模中的47%,，突破了22萬億元大關(guān)。自2016年開始,，消費(fèi)金融開始逐步上升為互聯(lián)網(wǎng)金融的頭把交椅,。在龐大的用戶需求下，消費(fèi)金融行業(yè)市場規(guī)模迅速擴(kuò)張,，成為市場爭相關(guān)注的熱門領(lǐng)域,。而隨著消費(fèi)人群規(guī)模和消費(fèi)場景的不斷增加，龐大的市場需求造就了消費(fèi)金融的藍(lán)海,，資本家,、創(chuàng)業(yè)者紛沓而至。

得益于消費(fèi)觀念的升級(jí),，以及消費(fèi)轉(zhuǎn)型升級(jí)所驅(qū)動(dòng)的消費(fèi)高漲,，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的火爆程度不言而喻：阿里“花唄”、京東“白條”等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸產(chǎn)品席卷了年輕群體,，各類銀行消費(fèi)貸更是占據(jù)了學(xué)費(fèi),、買車、買房等等生活需求,。從消費(fèi)金融市場上的服務(wù)形式來看,，目前的消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主要有銀行、電商和金融公司,。

當(dāng)前,，銀行是我國消費(fèi)金融市場的主力軍，但是其借貸產(chǎn)品比較少,。傳統(tǒng)銀行的借貸業(yè)務(wù)流程較為復(fù)雜,、利息相對(duì)較高、局限性較大,，有些借貸產(chǎn)品要求要持有本銀行的銀行卡,。銀行貸款流程從貸款的申請(qǐng)、信用等級(jí)評(píng)估,、貸款調(diào)查,、貸款審批、簽訂合同,、到最終貸款發(fā)放,、貸后檢查、貸款歸還,，整個(gè)貸款流程時(shí)間較長,，如果申請(qǐng)過程中發(fā)現(xiàn)任何信譽(yù)問題,，銀行就會(huì)立即停止貸款。

電商巨頭發(fā)展消費(fèi)金融的勁頭更猛,。我國互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)金融行業(yè),，依托自身電商平臺(tái)衍生的消費(fèi)金融產(chǎn)品很多。從阿里獨(dú)立出來的螞蟻金服（螞蟻花唄）,，消費(fèi)者可以通過阿里旗下的電商進(jìn)行借貸消費(fèi),，類似虛擬的信用卡；京東推出的京東金融（白條）,，利用白條閃付和京東支付的線下支付功,，京東金融將消費(fèi)信貸的戰(zhàn)場擴(kuò)展到了線下渠道。

除了銀行和電商之外,，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在消費(fèi)金融領(lǐng)域也擁有自己的小天地,。近幾年,隨著投資理財(cái)熱潮的出現(xiàn),P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)吸引了越來越多人的目光，陸金服,、宜人貸,、翼龍貸、人人貸,、愛錢進(jìn)等P2P貸款平臺(tái)孕育而生,。據(jù)零壹數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2017年5月31日,，我國P2P行業(yè)貸款余額達(dá)到1.094萬億元,，同比增長106.0%，環(huán)比增長6.3%,。

2017年上半年,，銀行巨頭和互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛聯(lián)手，建行和阿里巴巴,、農(nóng)行和百度,、工行和京東、中國銀行和騰訊銀行相繼宣布建立合作關(guān)系,，傳統(tǒng)銀行巨頭和互聯(lián)網(wǎng)巨頭機(jī)構(gòu)的聯(lián)合勢必會(huì)引起互聯(lián)網(wǎng)金融市場的大變革,。在互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢推動(dòng)下，我國的消費(fèi)金融貸迎來了爆發(fā)式的增長,。然而,，“消費(fèi)網(wǎng)貸”獲得可喜可賀的生長背后卻是一件件貸款悲劇的開始,。

消費(fèi)貸騙局不斷,，狼爪直接伸向90后年輕群體

“花明天的錢，圓今天的夢”,，貸款消費(fèi)已經(jīng)成為了年輕群體消費(fèi)模式中很重要的一環(huán),。在金融產(chǎn)品越來越多,，貸款方式越來越簡化的背景下，網(wǎng)貸產(chǎn)品成為消費(fèi)金融領(lǐng)域的網(wǎng)紅產(chǎn)品,。既能滿足消費(fèi)欲望,，又能留下必須的生活費(fèi)用，也正因?yàn)檫@樣,，消費(fèi)貸很自然地進(jìn)駐到校園市場,，并推出校園信貸、整容分期,、購物分期等漸受年輕群體熱捧的各類貸款,。但隨之而來的，就是消費(fèi)貸在校園這片凈土上的肆意踐踏,，大學(xué)生中“校園貸”風(fēng)波未平,，“整容貸”風(fēng)波又起。

一,、校園貸風(fēng)波未平

信貸早已不是新鮮事物,，近幾年出現(xiàn)的校園信貸在大學(xué)生群體中更是火爆。靈活便捷的信貸服務(wù)解決了學(xué)生資金短缺的痛點(diǎn),，滿足了人們超前消費(fèi)的資金需求,，基于生活、學(xué)習(xí)等因素,，校園貸小額,、便捷的特點(diǎn)能在年輕群體中充分發(fā)揮出來，并挖掘到更龐大的潛在校園市場,。

在校大學(xué)生,，無論人生經(jīng)驗(yàn)還是金融常識(shí)都較為匱乏，缺少自控力,，一些培訓(xùn)機(jī)構(gòu)以參加培訓(xùn)即推薦工作為名,，誘惑大學(xué)生申請(qǐng)貸款交高額培訓(xùn)費(fèi)。一旦接受培訓(xùn),，大學(xué)生便背負(fù)貸款和高額利息,，一開始借貸金額都不高，但沒過多久便翻幾番讓借貸人不堪重負(fù),。

校園貸屢禁不止,，由校園貸引發(fā)的各種事件也不在少數(shù)。迫于校園信貸高昂利息的還貸壓力,，選擇用結(jié)束生命的方式來“還貸”的學(xué)生接二連三被爆出,。在校大學(xué)生，他們經(jīng)濟(jì)尚未獨(dú)立心理也比較脆弱，面對(duì)幾萬元甚至十幾萬元的貸款于他們而言是無法承受之重,，最終他們選擇結(jié)束了自己的生命,。

亂象之下校園貸成為了眾矢之的。不少人認(rèn)為校園信貸應(yīng)該被廢除,，但是這不免有點(diǎn)因噎廢食,，網(wǎng)絡(luò)貸款本身并無原罪,更何況這屬于國際通行做法。據(jù)悉：“大學(xué)生如果年滿十八周歲,，具有獨(dú)立的民事能力,，可以按照市場規(guī)則,在自身能力能夠承受的范圍內(nèi)去貸取款項(xiàng),以滿足用度的需要?！本W(wǎng)絡(luò)貸款衍生出的各種亂象說明這一行業(yè)還遠(yuǎn)未成熟,。

二、整容貸亂像又起

那邊校園貸還甚囂塵上,此番美容貸又洶涌而至,，愛美的女性群體頂替稚嫩的大學(xué)生群體成了黑消費(fèi)貸機(jī)構(gòu)的獵物,。美容貸盛行的背后，是國人日漸強(qiáng)烈的醫(yī)美需求,。8月8日,，醫(yī)美APP新氧發(fā)布《2017年醫(yī)美行業(yè)白皮書》。自2015年起,，中國醫(yī)美行業(yè)增速達(dá)到40%,，遠(yuǎn)超全球平均值7%，醫(yī)美從明星網(wǎng)紅的職業(yè)需求走進(jìn)日常生活,。

中國醫(yī)美消費(fèi)者以90后年輕人為主,，她們希望通過醫(yī)學(xué)手段，讓皮膚更水嫩,、臉更小,、鼻子看起來更高挺，成為驅(qū)動(dòng)整容爆發(fā)的源動(dòng)力,。業(yè)內(nèi)預(yù)測,，到2018年，中國的醫(yī)美市場規(guī)模將超過8500億元,。但根據(jù)2016年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看,，近半數(shù)醫(yī)美消費(fèi)者月收入低于一萬，動(dòng)則上萬的整容費(fèi)用對(duì)消費(fèi)者來說略為高昂,。

消費(fèi)金融高速發(fā)展消費(fèi)貸款大眾化,，P2P模式大行其道，消費(fèi)貸以其不設(shè)限制的貸款門檻,、簡單的貸款材料,、高效的貸款流程成為醫(yī)美消費(fèi)者的首選,。在消費(fèi)者為迅速借到錢完成美容而狂喜的時(shí)候，等著他們的卻是培訓(xùn)幾天就上崗的“黑醫(yī)”和無醫(yī)療經(jīng)營許可證的“黑市”,，市面上無證經(jīng)營的“黑市”猖獗，整容貸市場事故頻發(fā),。

整容存在一定風(fēng)險(xiǎn),，越大型的整容項(xiàng)目，面臨的風(fēng)險(xiǎn)越大,。而且消費(fèi)貸平臺(tái)所謂的0抵押0擔(dān)保低利息,，實(shí)際上風(fēng)險(xiǎn)很大、貸款利率很高,、還貸要求苛刻,。有些整容貸機(jī)構(gòu)與美容機(jī)構(gòu)勾搭，誘導(dǎo)有借貸需求的年輕消費(fèi)者提前消費(fèi),、超額消費(fèi),。

正當(dāng)合法的整容貸有必要存在，但是有些所謂“整容貸” 暗藏陷阱,，消費(fèi)中介通過與美容機(jī)構(gòu)勾搭,，采取非常規(guī)手段將沒有還貸能力的消費(fèi)者忽悠進(jìn)來。這已涉嫌違法犯罪,，對(duì)這樣的“整容貸”應(yīng)該依法打擊,，并清理其存在的黑色土壤。

“抓狼”又“識(shí)狼”,，繼市場監(jiān)管之后財(cái)商教育提上日程

消費(fèi)金融快速增長,，消費(fèi)場景不斷普及，其領(lǐng)域橫跨眾多產(chǎn)業(yè),，汽車,、醫(yī)美、教育,、旅游,、3C等，各細(xì)分領(lǐng)域之間有不同的經(jīng)營模式,，消費(fèi)場景不斷延伸的同時(shí),，消費(fèi)貸款帶來的事故接踵而至。

從消費(fèi)貸市場分析,，隨著金融消費(fèi)習(xí)慣和信用消費(fèi)意識(shí)的形成,，越來越多的市場主體參與進(jìn)來，為各種亂象的產(chǎn)生創(chuàng)造了條件,。而且,，消費(fèi)貸屬于新生事物,準(zhǔn)入門檻低、行業(yè)管理不嚴(yán)，黑消貸打著“免費(fèi),、分期,、零利息、只需身份證,、貸款流程簡單,、無還貸壓力”等口號(hào)，誘騙涉世未深的年輕人貸款,。

面對(duì)機(jī)構(gòu)繁多的金融市場,，行業(yè)監(jiān)管規(guī)范化必不可少。在監(jiān)管方式上,，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)調(diào)企業(yè)的技術(shù)能力,、風(fēng)控能力、運(yùn)營能力,，從業(yè)者的專業(yè)背景,、專業(yè)能力等標(biāo)準(zhǔn)。一方面,，對(duì)于消費(fèi)貸發(fā)放程序要嚴(yán)格審查,。應(yīng)按照傳統(tǒng)銀行貸款的模式,制定在貸款前,貸款中,貸款后都能及時(shí)干預(yù),科學(xué)設(shè)定貸款程序。此舉雖然為程序性審查,，過程繁瑣卻具有安全性,、合理性的實(shí)質(zhì)把控性。而采取騷擾,、恐嚇或者其他非法方式催貸者,應(yīng)受到法律的懲處,。

另一方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該完善風(fēng)控體系,。積極運(yùn)用人臉識(shí)別,、微表情、遠(yuǎn)程視頻審批,、納米評(píng)分卡等先進(jìn)金融科技,，提升風(fēng)控水平。同時(shí),，基于大數(shù)據(jù)的信用評(píng)分模型,，利用權(quán)威第三方數(shù)據(jù)建立大數(shù)據(jù)評(píng)分卡，為客戶定制風(fēng)險(xiǎn)畫像,，從而實(shí)現(xiàn)多重定價(jià),、合理放貸。

從消費(fèi)貸騙局受害者情況分析,，年輕意味著涉世未深的初生牛犢不怕虎,，然而“任性”的青春有時(shí)也要付出代價(jià),。縱觀這一兩年的貸款陷阱,，學(xué)生占據(jù)了受害者的主體,。校園貸直接瞄準(zhǔn)大學(xué)生暫且不提，整容貸爆出的新聞中也是學(xué)生居多,，在嚴(yán)加監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的同時(shí)更應(yīng)該加強(qiáng)財(cái)商教育,。

樹立大學(xué)生正確的消費(fèi)觀念，社會(huì),、家長,、學(xué)校多方合力教育提升其責(zé)任意識(shí),。大學(xué)生自身也應(yīng)該摸著口袋想事情辦事情,，不要被“免費(fèi)”“無償”等口號(hào)蒙蔽雙眼，為金錢和物欲所累,。除了傳統(tǒng)的知識(shí)教育之外,，面對(duì)大學(xué)生應(yīng)該抓緊財(cái)商教育。在這方面,，國外一些做法值得借鑒,。例如英國、美國,、新加坡,、澳大利亞等國家已經(jīng)制定了理財(cái)教育計(jì)劃，其中美國強(qiáng)制把理財(cái)加入中小學(xué)課程體系,；英國在中小學(xué)教材中添加了相關(guān)內(nèi)容,，并列入考試范圍……

整體來說，隨著消費(fèi)金融的高速發(fā)展,，超額消費(fèi),、借貸消費(fèi)的消費(fèi)理念已經(jīng)形成，但是面對(duì)不良消貸機(jī)構(gòu)的惡意誘惑,，年輕群體還普遍缺乏辨別能力,。消費(fèi)信貸只是一種金融工具，并無好壞之說,，消除消費(fèi)借貸的弊端,，既需從金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管著手，規(guī)范制度,、提高門檻,、健全審核機(jī)制；還需要培養(yǎng)年輕借貸者的科學(xué)理財(cái)觀念,，共同努力營造適度消費(fèi),、理性消費(fèi)的社會(huì)氛圍,。