金融科技廣義上來說是基于大數(shù)據(jù),、云計算、人工智能,、區(qū)塊鏈等一系列技術(shù)創(chuàng)新,，結(jié)合傳統(tǒng)金融業(yè)中的支付清算、借貸融資,、財富管理,、零售銀行、保險,、交易結(jié)算等服務(wù)的新金融領(lǐng)域,，被譽(yù)為金融業(yè)的“未來”。

具體來看,，金融科技的范圍可以縮小至非傳統(tǒng)金融公司運(yùn)用移動互聯(lián)網(wǎng),、云計算、大數(shù)據(jù)等各項能夠應(yīng)用于金融領(lǐng)域的技術(shù)來重塑傳統(tǒng)金融產(chǎn)品,、服務(wù)和機(jī)構(gòu)組織的金融創(chuàng)新活動,。

金融科技以數(shù)據(jù)和服務(wù)為核心驅(qū)動力，正在改變金融行業(yè)的生態(tài)格局,，它能創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式,、應(yīng)用、流程或產(chǎn)品,，從而對金融市場,、金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)的提供方式造成重大影響。

目前縱觀金融科技的本質(zhì),，F(xiàn)inTech業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出以“脫媒”(dis-intermediation),、“去中心化”(decentralization)和“定制化”(customization)為主要特征。金融科技主要包括互聯(lián)網(wǎng)和移動支付,、網(wǎng)絡(luò)信貸,、智能金融理財服務(wù)以及區(qū)塊鏈技術(shù)等四個部分。

但科技金融并非是一個一成不變的領(lǐng)域,，當(dāng)FinTech Australia(澳洲金融科技協(xié)會)2016年發(fā)布第一次澳洲金融科技公司普查時,，數(shù)據(jù)顯示這個新興行業(yè)局限于貸款,、個人理財和資產(chǎn)管理這三大領(lǐng)域。

但今天,，我們看到這個行業(yè)不斷發(fā)展并擴(kuò)大其影響范圍,，以zipMoney、Harmoney,、Tyro Payments,、Prospa為代表的一大批公司活躍于支付、電子錢包,、供應(yīng)鏈,、財務(wù)和投資以及金融數(shù)據(jù)分析等領(lǐng)域。

據(jù)安永（澳洲）最新的統(tǒng)計數(shù)據(jù),，在澳大利亞經(jīng)營的金融科技公司數(shù)量以及接近700家,，行業(yè)規(guī)模較五年前增加了近10倍，來自本地和國際的資本正源源不斷的進(jìn)入這個行業(yè),。而在這個增長的背后,，離不開消費(fèi)者和行業(yè)需求擴(kuò)大的支持。

如果說幾年之前,，消費(fèi)者需求是金融科技行業(yè)增長的必備要素,，那么現(xiàn)在，金融科技公司已經(jīng)逐步將注意力集中在金融配套服務(wù)和如何重塑傳統(tǒng)金融行業(yè),。僅擁有“B2C業(yè)務(wù)”的公司數(shù)量下降了9%,，而從事“B2B”和”B2B-2C”模式的公司占行業(yè)中的比例已經(jīng)達(dá)到了80%。

這表明,，金融科技公司的業(yè)務(wù)和分銷模式越來越注重于填補(bǔ)實體企業(yè)和傳統(tǒng)金融服務(wù)公司的創(chuàng)新空白,，而不是細(xì)心的培養(yǎng)零售客戶，因為這一過程往往是非常昂貴而且漫長的,。

總體而言,，澳大利亞的金融科技行業(yè)已經(jīng)成熟并變得更加復(fù)雜，整個行業(yè)的生態(tài)系統(tǒng)也愈發(fā)完善,，安永（澳洲）的一份問卷調(diào)查顯示,，參與問卷的56%的投資者認(rèn)為澳大利亞的金融科技環(huán)境利于行業(yè)增長，超過96%的金融科技公司創(chuàng)始人和管理團(tuán)隊對未來充滿信心,。

然而,，與全球同行相比，澳大利亞金融科技行業(yè)的成功將重點(diǎn)取決于人才,、資本,、需求、政策和關(guān)鍵這五個要素,，這五大支柱可謂是金融科技行業(yè)至關(guān)重要的驅(qū)動因素,。

正如此前提到過的,，這是一個技術(shù)密集型的服務(wù)型行業(yè),，員工或者說技術(shù)專家在整個行業(yè)運(yùn)作中起到?jīng)Q定性的作用,。根據(jù)FinTech Australia的調(diào)查表明，77%的金融科技公司缺少從事金融工程和軟件方面的工作的雇員,，36%的公司缺少從事著設(shè)計和用戶優(yōu)化方面的工作,，另外33%的公司缺少從事著銷售的工作。 

從學(xué)歷的角度來看,，F(xiàn)inTech的領(lǐng)導(dǎo)者通常是經(jīng)驗豐富的金融服務(wù)專業(yè)人士,，他們擁有金融行業(yè)的背景，也知道這個行業(yè)是如何運(yùn)作的,。其中超過一般的CEO擁有一個或者多個碩士學(xué)位,，其中32%的領(lǐng)導(dǎo)者擁有本科學(xué)位，更突顯出高等教育是這個行業(yè)的“準(zhǔn)入門檻”,。

但真正的問題是,，如何吸引和留住合適的員工。一方面,，吸引特定人才的問題,，尤其是需求量最大的工程及軟件方面的人才，因為一些相對較新的金融科技領(lǐng)域,，例如人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)需要專家級的編程人員,。這對其未來的發(fā)展創(chuàng)造了壓力和挑戰(zhàn)。

另一方面,，初創(chuàng)招聘的文化,，雖然初創(chuàng)企業(yè)的招聘非常活躍,，但其對求職者所要求的技能和經(jīng)驗期望可能有些不切實際,。優(yōu)秀的人才往往希望創(chuàng)造優(yōu)秀的產(chǎn)品，但不會愿意與企業(yè)共同承擔(dān)風(fēng)險,，這也凸顯出了認(rèn)同感的差異,。

對于初創(chuàng)企業(yè)來說，資金就是顯示生命時間的時鐘,。在籌集資金和管理支出方面,，金融科技企業(yè)表現(xiàn)不錯，在2018財年一共錄得111次投資,，平均投資額度接近900萬澳元,。根據(jù)Techboard的澳大利亞初創(chuàng)公司資金募集報告：“Fintech公司在報告中非常突出，在2018財年一共錄得9.88億澳元的融資,，使Fintech成為整體融資最多的行業(yè)”,。

證據(jù)表明,，金融科技公司籌集資金的能力正在不斷增長。另一項調(diào)查表明,，自成立以來成功籌集資金的金融科技公司,，平均每人籌集450萬美元。這是過去兩年的增長（2016年為390萬美元,，2017年為410萬美元）,，反映了行業(yè)的成熟。存在三年或三年以上的金融科技公司迄今為止平均籌集了595萬美元的資金,，而年輕的金融科技公司則為180萬美元,。

近70%的金融科技公司獲得了來自VC、PE等私人資本的投資,，同時也有63%的公司獲得了商業(yè)性的投資,。資金的來源和類型各不相同，非銀行貸款公司提供大量債務(wù)融資,，有的公司甚至通過首次代幣發(fā)行（ICO）進(jìn)行籌資,。

在資金不斷注入的背后，其實有著不錯的業(yè)績表現(xiàn)的支持,。根據(jù)安永（澳洲）的調(diào)查數(shù)據(jù)表明,，過去一年金融科技企業(yè)的利潤增長中位數(shù)為125%，19%的企業(yè)已經(jīng)實現(xiàn)盈利,，在那些尚未開始實現(xiàn)盈利的企業(yè)中,，他們的平均資金消耗（或稱燒錢速度）為每月12.1萬澳元。當(dāng)然,，逐漸增加的資金消耗率其實反映出了澳大利亞金融科技的成熟,，更多的資金投入代表著高質(zhì)量、高能效的產(chǎn)品產(chǎn)出,。

在過去的12-18個月中,，重大政策變化對金融科技產(chǎn)生了積極地影響。其中包括：小微企業(yè)的股權(quán)眾籌開放,，這項立法于2017年5月正式通過,，為初創(chuàng)企業(yè)開辟了新的融資方式和途徑；綜合信用報告（CCR）,，全新的信用報告將開啟金融科技服務(wù)的新世界,，并推動傳統(tǒng)銀行業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新；取消數(shù)字貨幣交易中的雙重消費(fèi)稅（GST）,。

與三年前相比,，由于政府的支持舉措以及有效和一致的行業(yè)倡導(dǎo)，金融科技行業(yè)出現(xiàn)了非常積極地增長。

訪問開放銀行數(shù)據(jù)則是監(jiān)管創(chuàng)新的另一個方面,。開放式銀行業(yè)務(wù)將于2019年7月正式啟動,，作為消費(fèi)者數(shù)據(jù)權(quán)利（CDR）實施的第一步，這一改革將允許其他金融公司和第三方訪問四大銀行的消費(fèi)者信息數(shù)據(jù),，實施的初步階段將僅限于只讀模式和有限的信息,，但作為一項長期計劃，這將有助于解決金融科技行業(yè)最大的挑戰(zhàn)——獲客成本以及數(shù)據(jù)來源,。

大多數(shù)的金融科技公司（74%）的管理者認(rèn)為,，為金融科技提供更加透明的接入點(diǎn)以連接新支付平臺是最有效的行業(yè)增長計劃之一,。

專業(yè)牌照則是金融科技公司在監(jiān)管面前的另一大難題,。在Fintech Australia的調(diào)查中，三分之二的金融科技公司目前并沒有獲得關(guān)鍵的三個ASIC許可證,，這就包括了金融服務(wù)許可證,、信用服務(wù)許可證、市場基礎(chǔ)設(shè)施許可證,。

去年年底APRA推出限制性銀行牌照使得一部分新的金融從業(yè)機(jī)構(gòu)得以拓展業(yè)務(wù),。但牌照的獲取難度和成本對于新創(chuàng)的金融科技公司來說還是非常大的限制因素。

任何行業(yè)中任何初創(chuàng)企業(yè)面臨的挑戰(zhàn)都是巨大的,，除了像Afterpay這樣的模式相對傳統(tǒng)的Fintech巨頭和Zip,、Fintech Chain、Peppermint等這樣已經(jīng)在ASX上市的公司之外,，還有許許多多體量較小的,，但是手握金融創(chuàng)新知識產(chǎn)權(quán)的金融科技公司。他們的利潤增速都非常之快,，在統(tǒng)計中已經(jīng)盈利的公司,，2017年6月至2018年6月的收入中位數(shù)增長率為125％，更是有27%的公司過去一年的利潤增長在3倍以上,。

這也說明了,，金融科技已經(jīng)位于行業(yè)的主流視線之中，數(shù)倍增長的營收說明了野蠻生長的客戶群體,。金融科技公司數(shù)量的增長表明澳洲消費(fèi)者對于他們產(chǎn)品與服務(wù)有巨大需求,，重要的是，超過半數(shù)的澳洲金融科技公司并不滿足于國內(nèi)市場,，而是積極地向海外擴(kuò)張,，例如英國、新加坡,、美國,、新西蘭和加拿大，所以這些成熟的市場也會幫助他們更快更好地成長。