對(duì)于網(wǎng)貸行業(yè)而言,，在過(guò)去的一年里可謂是經(jīng)受了冰與火的洗禮,，嚴(yán)監(jiān)管使得整個(gè)行業(yè)經(jīng)歷了一波又一波的清理整頓，然而隨著合規(guī)化浪潮的不斷沖擊,，目前已有近900家平臺(tái)退出了網(wǎng)貸市場(chǎng),，但在激烈競(jìng)爭(zhēng)的格局下,，很多平臺(tái)仍在擁抱監(jiān)管砥礪前行。

在去年的8月24日,，銀監(jiān)會(huì)等四部委聯(lián)合發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》）,，終結(jié)了此前網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管無(wú)法可依的局面。具體來(lái)看,，《暫行辦法》給網(wǎng)貸行業(yè)劃定了多條紅線,，從限額、禁止擔(dān)?；虺兄Z保本保息到禁止平臺(tái)自融等方面,，都對(duì)其提出了更加合規(guī)化發(fā)展的要求。

然而,，在嚴(yán)監(jiān)管的格局下,，網(wǎng)貸行業(yè)的整改逐漸提速，其中一些無(wú)法符合新監(jiān)管要求的平臺(tái)選擇了退出,。據(jù)網(wǎng)貸之家監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示,，一年來(lái)，共有882家平臺(tái)退出網(wǎng)貸行業(yè),，其中惡性退出的問(wèn)題平臺(tái)為225家,，良性退出的停業(yè)和轉(zhuǎn)型平臺(tái)為657家。

▲各月停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量走勢(shì) 數(shù)據(jù)來(lái)源：網(wǎng)貸之家

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言對(duì)中國(guó)財(cái)富網(wǎng)表示,，未來(lái)一年內(nèi),，網(wǎng)貸平臺(tái)的退出潮仍將延續(xù)?！澳壳熬W(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量仍然太多,，競(jìng)爭(zhēng)激烈，魚龍混雜,，不便于管理和風(fēng)險(xiǎn)防控,，通過(guò)合規(guī)備案、銀行存管等監(jiān)管門檻的設(shè)置,，還將會(huì)把一大批平臺(tái)淘汰出去,。”

據(jù)中國(guó)財(cái)富網(wǎng)調(diào)查發(fā)現(xiàn),，在清理整頓的過(guò)程中,，銀行存管仍是許多中小網(wǎng)貸平臺(tái)難以跨越的門檻。融360統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,，截至今年8月20日,，全國(guó)共有420家平臺(tái)上線了銀行資金存管系統(tǒng)，而近三個(gè)月上線銀行存管的平臺(tái)數(shù)量明顯增加,，但仍僅占正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量的40.90%,。

▲截至2017年8月20日平臺(tái)上線銀行存管情況 數(shù)據(jù)來(lái)源：融360

從時(shí)間上來(lái)看,，雖然網(wǎng)貸行業(yè)已經(jīng)經(jīng)歷了一年時(shí)間的清理整頓，但監(jiān)管層對(duì)其監(jiān)管的力度仍在不斷加碼,。近日互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)了《關(guān)于落實(shí)清理整頓下一階段工作要求的通知》,，其中明確要求“整改期間，從業(yè)機(jī)構(gòu)存量不合規(guī)業(yè)務(wù)要逐步壓降至零,，不得新增不合規(guī)業(yè)務(wù),。”

拍拍貸CEO張俊指出,，監(jiān)管并不是為了打壓行業(yè)，而是為了讓行業(yè)可以更加健康的發(fā)展,?！澳壳氨O(jiān)管層所頒布的各項(xiàng)監(jiān)管政策已經(jīng)為網(wǎng)貸行業(yè)搭起了規(guī)范化經(jīng)營(yíng)的架構(gòu)，在此基礎(chǔ)上,，未來(lái)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步統(tǒng)一監(jiān)管力度,，以最快速度達(dá)到整改效果?！?/p>

此外,，薛洪言認(rèn)為，除了要面對(duì)更加嚴(yán)格的監(jiān)管,，未來(lái)網(wǎng)貸平臺(tái)還將面臨激烈的競(jìng)爭(zhēng)局勢(shì),。“不僅要同行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng),，還要與外部互聯(lián)網(wǎng)巨頭的競(jìng)爭(zhēng),，目前無(wú)論是資產(chǎn)端消費(fèi)金融業(yè)務(wù)還是獲客端大眾理財(cái)業(yè)務(wù)，都有互聯(lián)網(wǎng)巨頭的參與,，中長(zhǎng)期來(lái)看,，能夠在競(jìng)爭(zhēng)中存留下來(lái)的平臺(tái)將不到200家?！?/p>

網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管需科技化

從金融業(yè)的特點(diǎn)來(lái)看,，其屬于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，而高風(fēng)險(xiǎn)屬性決定了強(qiáng)監(jiān)管的必要性,。近年來(lái)隨著大數(shù)據(jù),、云計(jì)算等技術(shù)的快速發(fā)展，在推動(dòng)金融業(yè)創(chuàng)新的同時(shí),，也增加了金融風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性,，從而使得傳統(tǒng)的監(jiān)管模式與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的矛盾越發(fā)顯現(xiàn)。

“未來(lái)加強(qiáng)監(jiān)管科技的探索與應(yīng)用是整個(gè)金融行業(yè)監(jiān)管的大趨勢(shì),，其中網(wǎng)貸行業(yè)也是如此,?！毖檠灾赋觯壳熬W(wǎng)貸監(jiān)管已開始了相關(guān)探索,，如一些地方上線了專門的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)防控平臺(tái),，利用人工智能、云計(jì)算等技術(shù),，打造非法集資風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警,、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、網(wǎng)絡(luò)輿情監(jiān)測(cè)等在內(nèi)的創(chuàng)新監(jiān)管模式,。

開鑫金服總經(jīng)理周治翰對(duì)中國(guó)財(cái)富網(wǎng)表示，監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過(guò)大力發(fā)展監(jiān)管科技,，積極利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)豐富金融監(jiān)管手段,，能夠提升跨行業(yè)、跨市場(chǎng)交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)的甄別,、防范和化解能力,。同時(shí)科技監(jiān)管的應(yīng)用也有利于“點(diǎn)穴式”精準(zhǔn)監(jiān)管，避免“一刀切”等相對(duì)粗獷的管理模式,。就網(wǎng)貸行業(yè)而言,，科技監(jiān)管應(yīng)該能更加精準(zhǔn)地監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)，更有預(yù)見性地發(fā)布監(jiān)管政策,，更有針對(duì)性地對(duì)企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管,。

就此前國(guó)際上解決監(jiān)管滯后的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，普遍采用了“沙盒監(jiān)管”,，即允許一些高科技,、互聯(lián)網(wǎng)等新興企業(yè)在監(jiān)管部門劃定的范圍里試錯(cuò)、進(jìn)行金融創(chuàng)新,，監(jiān)管部門甚至在法律上予以這些企業(yè)一些豁免,。

海象金服相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在援引國(guó)外沙盒監(jiān)管先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的過(guò)程中發(fā)現(xiàn),，對(duì)于諸多網(wǎng)貸業(yè)務(wù),，沙盒監(jiān)管目前能夠?qū)⒉煌脚_(tái)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)一步單元化、模塊化，不同業(yè)務(wù)類型或?qū)⒈环珠T別類地納入監(jiān)管沙盒的風(fēng)險(xiǎn)控制體系,。沙盒監(jiān)管還提供了大數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化的環(huán)境基礎(chǔ),，而標(biāo)準(zhǔn)化的大數(shù)據(jù)又推動(dòng)沙盒監(jiān)管產(chǎn)生系統(tǒng)化、穿透化的監(jiān)督管理脈絡(luò),，兩者之間將逐漸形成正向的雙贏機(jī)制,。

雖然一年來(lái)網(wǎng)貸行業(yè)始終處于加速合規(guī)整改的進(jìn)程中，但并未阻礙網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)模的增長(zhǎng),。數(shù)據(jù)顯示,，截至2017年7月底，網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額增至10897.08億元,，歷史累計(jì)成交量達(dá)到了50781.99億元,，突破5萬(wàn)億大關(guān)。

據(jù)網(wǎng)貸天眼監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示,，就目前財(cái)報(bào)披露較為完整的58家網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)看,，2016年上述平臺(tái)營(yíng)業(yè)收入總額為156.03億元，環(huán)比上漲48.47%,；營(yíng)業(yè)利潤(rùn)扭虧為盈，較2015年增長(zhǎng)6.04億元,，增長(zhǎng)了近16倍,；凈利潤(rùn)總額為2.95億元，實(shí)現(xiàn)了突破性發(fā)展,，增長(zhǎng)額為6.95億元,，環(huán)比上漲171.75%。

▲數(shù)據(jù)來(lái)源：網(wǎng)貸天眼

周治翰表示,，網(wǎng)貸行業(yè)和其他處于發(fā)展期的行業(yè)一樣,，在出現(xiàn)較大的革新與變化同時(shí)，也會(huì)伴隨著行業(yè)新機(jī)會(huì)的誕生,。網(wǎng)貸誕生前,，許多地方小微企業(yè)的民間融資成本高達(dá)30%，而現(xiàn)在降到10%甚至更低,。

但目前來(lái)看,，政府對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)的備案工作仍處于籌備當(dāng)中，不久前廣西貴港市發(fā)生的備案烏龍也引發(fā)了行業(yè)震動(dòng)。張俊強(qiáng)調(diào),，目前全國(guó)各地的監(jiān)管政策缺乏明確,、統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和執(zhí)行，“此地嚴(yán)而彼地松”的現(xiàn)象已經(jīng)對(duì)平臺(tái)和公眾都造成了一定困擾,。監(jiān)管一把尺子量到底,，可以有效防止部分地區(qū)出現(xiàn)政策洼地而導(dǎo)致的監(jiān)管套利行為，有利于監(jiān)管政策的理解和落實(shí),。因此,，希望監(jiān)管部門能夠盡快出臺(tái)備案細(xì)則和管理辦法，加快行業(yè)整改腳步,。

作者：曹萌

新媒體編輯：熊燁