|
博士,，某券商資管投資研究部總經(jīng)理,，中國首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家論壇高級研究員。曾在某金融科技初創(chuàng)公司任高管,，負(fù)責(zé)公司戰(zhàn)略規(guī)劃,、金融方案設(shè)計及項目可行性研究等工作，看懂經(jīng)濟(jì)專欄作家（TA已經(jīng)入駐看懂App小程序) 導(dǎo)語：很多人都有一個創(chuàng)業(yè)夢,，但沒有哪一個人的創(chuàng)業(yè)路途是筆直的,，沒有岔道的，你走錯一步,，則滿盤皆輸,。本文來自創(chuàng)業(yè)公司核心骨干的心得體會以及經(jīng)驗(yàn)分享。 很多人都有創(chuàng)業(yè)夢,，在國家建設(shè)“雙創(chuàng)”社會的大背景下,，創(chuàng)業(yè)變得不再那么遙遠(yuǎn)，政策,、資金甚至人們的觀念都為創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備了條件。作為技術(shù)驅(qū)動較為顯著的行業(yè),，互聯(lián)網(wǎng)是創(chuàng)業(yè)最為活躍的行業(yè)之一,，而近年來隨著金融機(jī)構(gòu)加速進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)改造，金融科技領(lǐng)域成為新的創(chuàng)業(yè)熱土,。以大數(shù)據(jù),、人工智能、區(qū)塊鏈,、物聯(lián)網(wǎng)等為代表的新型互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),，因在信息收集、共享,、處理的準(zhǔn)確性和效率方面具有顯著優(yōu)勢,，高度契合深受信息不對稱,、不完善困擾的金融業(yè)務(wù)場景，由此,，一大批專注于以新型互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和產(chǎn)品助力金融業(yè)務(wù)發(fā)展的金融科技創(chuàng)業(yè)公司如雨后春筍般涌現(xiàn)出來,。創(chuàng)業(yè)是為了賺錢，盈利的前提是,，其提供的商品和服務(wù)能為社會所認(rèn)可和使用,，并且還能覆蓋成本。要達(dá)成這個愿景,，對創(chuàng)業(yè)公司并不容易,。從更現(xiàn)實(shí)的角度看，活下去反而更為重要,。在創(chuàng)業(yè)過程中,，遇到的難題數(shù)不勝數(shù)，比如方向不明確,、資金不充裕,、客戶不足、商業(yè)模式不清晰,、投資人干預(yù)等等,，任何一個問題得不到妥善解決，創(chuàng)業(yè)可能都將走向失敗,。作為創(chuàng)業(yè)的親歷者,，筆者有一些心得體會，可供金融科技創(chuàng)業(yè)者參考,。
選擇進(jìn)入怎樣的細(xì)分市場作為賽道,，是創(chuàng)業(yè)的起點(diǎn)，也是創(chuàng)業(yè)所需準(zhǔn)備的最大的戰(zhàn)略規(guī)劃,，值得花大量時間精力搞清楚,。政策是不是友好？解決的業(yè)務(wù)痛點(diǎn)是什么,？市場規(guī)模有多大,？潛在客戶是誰？盈利模式是什么,？中長期市場怎么變化,？市場壁壘是什么？競品是什么,？產(chǎn)品和技術(shù)方案可不可行,？需要多大投入？需要多長時間產(chǎn)生效果？自有資源能否支持,？欠缺哪些資源,，補(bǔ)足的可能性多大？在決定創(chuàng)業(yè)之前,，這些問題都需要找到明確的答案,。此外，創(chuàng)業(yè)是一場修行,，還需做好足夠的心理準(zhǔn)備,。 首先，要避免一時沖動,。金融科技行業(yè)還處于發(fā)展初期,，要充分認(rèn)識創(chuàng)業(yè)過程中的困難、曲折,、苦楚,、孤獨(dú)，并做好至少三年承受上述種種煎熬的準(zhǔn)備,。其次,，要勇于承擔(dān)風(fēng)險。創(chuàng)業(yè)前的調(diào)研,，反饋的答案不太可能全是正面和樂觀的,，如果是，機(jī)會可能也早被其他人所發(fā)現(xiàn),，相反,，大多數(shù)情況下，創(chuàng)業(yè)的賽道不是那么盡如人意,，九曲十八彎,，存在失敗的風(fēng)險,。因此,，要做好承擔(dān)風(fēng)險的準(zhǔn)備,，淡然面對,。再次，要有強(qiáng)烈的進(jìn)取心,。創(chuàng)業(yè)機(jī)會轉(zhuǎn)瞬即逝,，創(chuàng)業(yè)公司底子薄,、支持有限,，需保持高度的緊迫感，與時間賽跑,，并像獵人一樣尋找機(jī)會,，不達(dá)目標(biāo)誓不休。在創(chuàng)業(yè)賽道上必須時刻全速奔跑,。 金融科技是金融與科技的結(jié)合,，是以大數(shù)據(jù),、人工智能、區(qū)塊鏈,、物聯(lián)網(wǎng)等新型技術(shù)為金融業(yè)務(wù)賦能而形成的新興業(yè)態(tài),，顯然，基于新型技術(shù)研發(fā)合適的科技產(chǎn)品是金融科技行業(yè)內(nèi)在需要,，而金融科技行業(yè)也因此常被歸入互聯(lián)網(wǎng)行業(yè),。正是因?yàn)檫@種背景，關(guān)于金融科技的一個重要爭論就是,，在金融與科技當(dāng)中,，誰更重要？ 從成功案例的經(jīng)驗(yàn)看,，在大多數(shù)情況下,，金融更為重要，科技只是工具和手段,。與單純從事科技研發(fā)不同,，金融科技講究科技在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，比如區(qū)塊鏈技術(shù)+供應(yīng)鏈金融,、大數(shù)據(jù)技術(shù)+小微金融,、區(qū)塊鏈技術(shù)+跨境支付等，技術(shù)本身并不是目的和終點(diǎn),，以技術(shù)促進(jìn)金融業(yè)務(wù)改善才是應(yīng)有之義,。由此，金融是第一位的,，技術(shù)是第二位的,。那么，決定金融科技成功與否的關(guān)鍵因素就在于,，能否找到合適的金融業(yè)務(wù)場景,，將技術(shù)嵌入進(jìn)來。創(chuàng)業(yè)公司必須牢牢把握金融業(yè)務(wù)至上的發(fā)展理念,，否則,，再強(qiáng)大的科技和產(chǎn)品，也只能是漂亮的電腦代碼和程序而無用武之地,。 團(tuán)隊構(gòu)架
 21世紀(jì)最重要的是什么,？人才！在輕資產(chǎn)的金融科技行業(yè),，人才更是核心競爭力之一,，有激情、有能力、有凝聚力,、有執(zhí)行力的團(tuán)隊,，是創(chuàng)業(yè)成功的重要保障，與此同時,，金融科技人才比較昂貴,，而創(chuàng)業(yè)公司的資金一般并不充裕，人力成本過高將削弱公司的存續(xù)能力,，直接影響創(chuàng)業(yè)成功可能性,。因此，在創(chuàng)業(yè)初期,，須認(rèn)真思考團(tuán)隊架構(gòu)問題,，確保好鋼用到刀刃上。首先需要考慮的是團(tuán)隊規(guī)模問題,。不少創(chuàng)業(yè)公司并未解決好這個問題,。它們認(rèn)為，1+1會產(chǎn)生大于2的效果,，而且完備的團(tuán)隊甚至較多的員工數(shù)量也是公司實(shí)力的象征,，而強(qiáng)大的實(shí)力更有助于贏得市場的信任，于是,，從成立開始,，這些公司便將編制安排得非常緊湊，迅速擴(kuò)張團(tuán)隊,。結(jié)果是,，過高的人力成本不僅容易導(dǎo)致公司財政緊張，而且也壓縮了公司在犯錯時的調(diào)整空間,。實(shí)際上,，這種不顧公司發(fā)展?fàn)顩r，盲目片面追求人員高度分工的“大而全”的架構(gòu)并不適合創(chuàng)業(yè)公司,，相反,，追求人盡其用的以復(fù)合型多面手為主的“小而精”團(tuán)隊，不僅能使團(tuán)隊?wèi)?zhàn)斗力得到保證而且有助于壓縮成本,，并確保業(yè)務(wù)（含市場）,、產(chǎn)品、研發(fā)等關(guān)鍵崗位獲得最好的配置,。第二個需要考慮的問題是團(tuán)隊結(jié)構(gòu)問題,，即業(yè)務(wù)與研發(fā)人員的比例問題。既然金融是第一位的,，那么人員設(shè)置應(yīng)該偏向于業(yè)務(wù),，而在確保骨干研發(fā)人員不缺失的情況下,，應(yīng)盡量壓縮普通研發(fā)人員規(guī)模，因?yàn)樵诖_定了研發(fā)計劃后,，具體的開發(fā)工作完全可采用外包的方式解決。外包依據(jù)項目付費(fèi),，在項目結(jié)束后,，無需像公司自有團(tuán)隊那樣再繼續(xù)承擔(dān)員工人力成本，而且,，外包能大大縮短工期,，提高效率。此外,，即使偏向于業(yè)務(wù),，也有可減少業(yè)務(wù)人員需要的辦法，比如外部渠道方可作為營銷人員的替代,。客戶資源
 金融科技服務(wù)于金融業(yè)務(wù),，離不開資產(chǎn)方和資金方等客戶資源。沒有客戶,，業(yè)務(wù)缺乏載體,，研發(fā)出的科技和產(chǎn)品缺少場景，最終將成為空中樓閣,，金融科技生態(tài)更無從說起,。因此，盡可能多地?fù)碛锌蛻?，疏通客戶間的業(yè)務(wù)模式和流程,，并借助科技和產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化和提升，是金融科技創(chuàng)業(yè)走向成功的標(biāo)準(zhǔn)范式,。一般而言,，如果資產(chǎn)方、資金方至少占據(jù)一端,，成功可能性就要大很多,，因?yàn)橛幸欢撕螅瑹o論是資產(chǎn)吸引資金還是資金吸引資產(chǎn),，都是水到渠成的事,。但對于第三方金融科技公司而言，最缺的往往就是客戶資源,，而且?guī)缀鮾啥送瑫r都缺,。在這種情況下，開拓客戶資源應(yīng)該成為所有工作的重心,，甚至應(yīng)該在創(chuàng)業(yè)之前就已經(jīng)準(zhǔn)備完畢,。鑒于第三方金融科技創(chuàng)業(yè)公司較低的市場地位,，結(jié)合“融資難、融資貴”環(huán)境下資金方占優(yōu)的實(shí)際情況,，行之有效的拓展策略應(yīng)該注意以下幾點(diǎn),。其一，以銀行,、信托,、保理等資金方為先，一方面,，資金方一般具有一對多的屬性,，一家資金方往往能帶動多個資產(chǎn)方，另一方面,，資金方特別是銀行一般為持牌金融機(jī)構(gòu),，其國家信用能為創(chuàng)業(yè)公司背書，使公司獲得無形增信,。其二,，以中小型資金方為主，比如農(nóng)商行,、小型城商行等,，以創(chuàng)業(yè)公司的影響力，這類資金方比較容易拓展,，也容易接觸到高層,，合作之后自上而下決策更有效率，而且,，其自身的技術(shù)和產(chǎn)品研發(fā)能力較弱,，也更為需要外部科技公司服務(wù)。其三,，因客戶拓展困難不小,，有時還需與其他公司競爭，存在不確定性,，資本實(shí)力較雄厚的創(chuàng)業(yè)公司可設(shè)立自有資金方,，比如保理公司、融資租賃公司等,，以自有資金提供融資的方式,，聚集企業(yè)等資產(chǎn)方客戶，并推動旗下保理公司,、融資租賃公司與銀行等外部資金方合作,，進(jìn)而進(jìn)一步聚集資金方客戶，最終圍繞這些客戶實(shí)現(xiàn)金融科技產(chǎn)品落地,。設(shè)立自由資金方從事融資活動,，還可利用公司閑置資金獲得融資收益,，為公司運(yùn)營提供資金支持。最后,，充分借助行業(yè)協(xié)會的力量開拓客戶,，需要提醒的是，目前行業(yè)協(xié)會參差不齊,，而且會費(fèi)不菲,，應(yīng)該有針對性地入會，從經(jīng)驗(yàn)上看,，資金方聚集的金融類協(xié)會，以及資產(chǎn)方聚集的實(shí)體行業(yè)類協(xié)會,，對金融科技創(chuàng)業(yè)公司更有價值,，相反，競品公司較多的協(xié)會則意義不大,。商業(yè)模式
商業(yè)模式涉及如何與客戶合作以及賺什么錢兩類核心問題,。不同的合作方式能夠提供不同的收入來源。一般而言,，金融科技公司與客戶合作的方式有三種,。第一類是售賣科技和產(chǎn)品，客戶支付采購費(fèi),。由于金融科技行業(yè)的技術(shù)和產(chǎn)品主要為金融業(yè)務(wù)服務(wù),，重要性比不過金融業(yè)務(wù)，而且一般情況下,，這些科技和產(chǎn)品的研發(fā)門檻較低從而競品較多,，售價受到影響，因此采購費(fèi)較為有限,，無法支撐公司發(fā)展,。第二類是作為客戶的技術(shù)服務(wù)方，客戶提供收入分成,。在這種情況下,，公司的收入取決于客戶運(yùn)營的好壞，而且,，因?yàn)榧夹g(shù)并非最重要因素,，在確定收入分成比例時，公司并沒有多少議價能力,，以技術(shù)服務(wù)獲得的收入分成作為主要收入來源同樣難以支撐公司發(fā)展,。實(shí)際上，在第一,、二類合作方式中,，金融科技最核心的金融業(yè)務(wù)并沒有被創(chuàng)業(yè)公司所掌握,，無法形成行業(yè)壁壘，也因此將面臨激烈的市場競爭,。那么,，與此相對應(yīng)，第三類是自主運(yùn)營,，以科技和產(chǎn)品為載體,，搭建資產(chǎn)方、資金方聚集互動的金融科技生態(tài),，公司可向客戶收取融資服務(wù)費(fèi),，可在生態(tài)和業(yè)務(wù)規(guī)模做大之后享受估值增殖，也可基于大量客戶開發(fā)衍生服務(wù)（如直播,、廣告投放,、金融產(chǎn)品代銷等）獲利。在這種方式中,，不斷增加的業(yè)務(wù)規(guī)模和客戶數(shù)量將形成足夠的行業(yè)壁壘,，并通過學(xué)習(xí)曲線效應(yīng)，不斷提高公司的核心競爭力,。當(dāng)然,，搭建金融科技生態(tài)，尤其需要處理好前述賽道,、金融業(yè)務(wù)地位,、團(tuán)隊架構(gòu)、客戶資源等問題,。投資人控制
在創(chuàng)業(yè)初期,，能獲得外部投資人投資，是非常幸福的事情,。但是,，也正因?yàn)橥顿Y對象是創(chuàng)業(yè)公司，投資人對公司運(yùn)營反而可能更為關(guān)注,，也越有動機(jī)介入公司的日常運(yùn)營和重大決策制定,。考慮到創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊更了解市場,，在利益不一致時,，投資人過于干涉可能影響公司有序發(fā)展，一方面,，可能降低創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊的主觀能動性和創(chuàng)造性,，另一方面，也可能阻礙或延誤相關(guān)業(yè)務(wù)和研發(fā)決策的制定和實(shí)施,。因此,，必須正視投資人的管理訴求和控制欲,，達(dá)到既讓投資人出資又讓投資人放權(quán)的目的。首先,，應(yīng)該制定切實(shí)可行的公司發(fā)展戰(zhàn)略,，避免浮夸和盲目樂觀。其次,，應(yīng)該嚴(yán)格制定和落實(shí)財務(wù)制度,，結(jié)合公司發(fā)展戰(zhàn)略，確保每一筆支出經(jīng)得起推敲和有價值,。再次,，建立包括投資人在內(nèi)的經(jīng)營管理委員會，定期匯報公司進(jìn)展,，檢視公司戰(zhàn)略和財務(wù)執(zhí)行情況,，經(jīng)充分討論后提出調(diào)整方案。第四,，人事和財務(wù)決策權(quán)應(yīng)掌握在公司手中，“我可以對你負(fù)責(zé),，但你得給我自由”,，強(qiáng)調(diào)公司經(jīng)營以創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊為主。最后,，應(yīng)做好引入其他投資人的準(zhǔn)備,，新的投資人不僅可以原有投資人提供風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，而且也可在一定程度上對抗原有投資人的控制,，并能給公司提供發(fā)展亟需的某些資源,。毋庸置疑，世界已經(jīng)進(jìn)入金融科技時代,，金融科技正在以不可阻擋之勢重塑經(jīng)濟(jì)金融生活,。金融科技行業(yè)更美好的未來，需要創(chuàng)業(yè)者們不斷實(shí)踐和推動,，創(chuàng)業(yè)者們成功與否,，將決定著金融科技行業(yè)發(fā)展方向和質(zhì)量。本文旨在將筆者親歷創(chuàng)業(yè)所獲得的心得體會呈現(xiàn)出來,，為創(chuàng)業(yè)者們提供參考,。若能啟迪一些思考，幫大家少走彎路,，更早更快獲得成功,，也算為行業(yè)發(fā)展貢獻(xiàn)了自己的力量。文章轉(zhuǎn)載請加微信號：jiangniangyi 看懂經(jīng)濟(jì)熱文 點(diǎn)擊即可查看
|
