2.小心過于執(zhí)著尋找“更高收益”的單個(gè)產(chǎn)品,，甚至可能起反效果。

市場(chǎng)上永遠(yuǎn)有更高收益的產(chǎn)品,，一直追求“當(dāng)下高收益”,，很可能是個(gè)偽命題。

而1000塊賺100%,，也不過1000元,；當(dāng)你擁有50萬(wàn)時(shí)哪怕只賺1%，也有5000塊,。投資的復(fù)利,，是本金、收益率和時(shí)間的“綜合化學(xué)反應(yīng)”,。

分享一種比較具體的思路，把這個(gè)過程看成跑完一場(chǎng)“財(cái)富馬拉松”,，終點(diǎn)是100萬(wàn)的資產(chǎn)目標(biāo),。

來(lái)看看這個(gè)“馬拉松地圖”，按這個(gè)順序,，即使從0開始,，先盯住前面一個(gè)階段性目標(biāo)，你也不會(huì)有太大壓力,。更重要的是,，你不會(huì)跑太偏，癡迷于“單點(diǎn)高收益”,。

每次比賽之前,，我都要乘車把比賽的線路仔細(xì)地看一遍,，并把沿途比較醒目的標(biāo)志畫下來(lái)，比如銀行,、大樹,、紅房子…… 起初,，我并不懂這樣的道理,，我把我的目標(biāo)定在40多公里外終點(diǎn)線上的那面旗幟上,，結(jié)果我跑到十幾公里時(shí)就疲憊不堪了，我被前面那段遙遠(yuǎn)的路程給嚇倒了,。

山田本一,，曾經(jīng)名不見經(jīng)傳的“矮個(gè)子選手”，回答他的馬拉松奪冠秘訣

之所以這么劃分,，是因?yàn)槊總€(gè)資產(chǎn)積累的階段，重點(diǎn)方法不同,；而反過來(lái)看,，不同的資產(chǎn)量也會(huì)影響投資方法的選擇，我們具體展開聊一聊：

??第1程：0-1萬(wàn)

參考時(shí)間：幾個(gè)月~1年

這個(gè)階段其實(shí)只有一個(gè)核心重點(diǎn)——儲(chǔ)蓄習(xí)慣,。但也別小看這個(gè)習(xí)慣,，先朝著這1萬(wàn)塊的小目標(biāo)進(jìn)發(fā)吧。

另外,，此時(shí)收益率是非常次要,、甚至可以有意識(shí)忽略的問題。選低風(fēng)險(xiǎn)但安全的投資品來(lái)攢錢,，目標(biāo)會(huì)更聚焦,。

處在這個(gè)階段的朋友，大多數(shù)是職場(chǎng)新人,，多賺1萬(wàn)塊的難度,，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于靠投資“多賺”1萬(wàn)塊。在職場(chǎng)站得穩(wěn),、有發(fā)展也是更有價(jià)值的,。

??第2程：1-5萬(wàn)

參考時(shí)間：幾個(gè)月~2年

這個(gè)階段可以參考我們的水池法，開始有“分配”的概念了,。這個(gè)階段的目標(biāo),，可以依次給4個(gè)財(cái)富水池填入合適的選擇。

①現(xiàn)金池（短期可能用到的錢）：

建議放入約3～6個(gè)月的日常開銷,，包括每月房貸/房租,、信用卡分期等。

這筆錢,，建議存余額寶一類的貨幣基金,，也可以搭配一些銀行T+0的貨幣理財(cái)、短期銀行創(chuàng)新存款等,。

具體安排可以看這篇：我的5萬(wàn)塊,，是這么安排的

②保險(xiǎn)池（社保+“四大金剛”商業(yè)險(xiǎn)配齊）：

你可能會(huì)問，買保險(xiǎn)有必要那么早嗎,？買保險(xiǎn)是不是不出問題,，錢就打水漂了,？

但其實(shí)，我們每個(gè)人不管買不買商業(yè)保險(xiǎn),，本質(zhì)上都有“保障”,。區(qū)別只是風(fēng)險(xiǎn)來(lái)的時(shí)候，是讓家人付出保障代價(jià),，還是請(qǐng)保險(xiǎn)公司理賠,。

所以從這個(gè)緊急度的角度看，先來(lái)解決后顧之憂再出發(fā),，是不錯(cuò)的選擇,。

除了社保基礎(chǔ),，拿出年收入的5%~8%,最多不超10%的錢,，把保障型的壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn),、重疾險(xiǎn),、醫(yī)療險(xiǎn)配齊，是不錯(cuò)的思路,。

具體配置,，可以在公眾號(hào)首頁(yè)底部的對(duì)話框內(nèi)，回復(fù)「保險(xiǎn)清單」4字查看,。

③目標(biāo)池（中期,、3年內(nèi)要用的錢）+④金鵝池（長(zhǎng)期不用的閑錢）

剩余的錢，就可以做更長(zhǎng)的打算了,。

是否在3年內(nèi)會(huì)被用掉,，是一個(gè)明顯的分水嶺。原因是能夠選擇產(chǎn)品會(huì)有明顯的區(qū)別,。一旦超過3年的投資期限,，就可以嘗試風(fēng)險(xiǎn)類投資（典型如股票、偏股類基金）了,。

不要擔(dān)心錢不多,、收益不夠高。這個(gè)時(shí)候開始有意識(shí)地梳理未來(lái)要用錢的需求,，和邁出風(fēng)險(xiǎn)投資第一步,，開始擁抱風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)，是更有價(jià)值的,。

??第3程：5-10萬(wàn)

參考時(shí)間：1~2年

這個(gè)階段,，重點(diǎn)可以主要放在：

①目標(biāo)池的實(shí)際金額積累；

②金鵝池的投資能力積累,；

目標(biāo)池,，主要依靠踏踏實(shí)實(shí)的儲(chǔ)蓄習(xí)慣+中低風(fēng)險(xiǎn)的投資工具（銀行,、券商、保險(xiǎn)的固定收益類產(chǎn)品+債券類基金）,。

金鵝池,，非常推薦大部分小伙伴開始嘗試公募基金為主的資產(chǎn)配置方法,，因?yàn)楣蓟饚缀跏俏覀兤胀ㄈ说烷T檻,、低成本、全市場(chǎng)買到各類投資品類的唯一途徑,。如果愿意投入較多研究精力,，也可以嘗試了解個(gè)股投資。

這個(gè)階段,，你可以在自己獨(dú)立思考和分析的基礎(chǔ)上,，多嘗試不同類型的投資品，甚至是拿出一些“試錯(cuò)資金”,，體驗(yàn)“情緒和市場(chǎng)共振”的感覺,。

積累長(zhǎng)期有價(jià)值的投資能力，依然比單純的收益率有價(jià)值,。

??第4程：10-50萬(wàn)

參考時(shí)間：2-5年

這個(gè)階段的重點(diǎn),，依然在目標(biāo)池和金鵝池上。但與上個(gè)階段的主要不同,，有2點(diǎn)：

一是,，你可能會(huì)迎來(lái)重大目標(biāo)的規(guī)劃，比如買房,、買車,。有了更多個(gè)性化的選擇。甚至可能資產(chǎn)量大幅回落,。

這個(gè)時(shí)候,，不要過多糾結(jié)于“財(cái)務(wù)數(shù)字”，一定要綜合更多生活因素來(lái)考慮,。（拓展閱讀：有了30萬(wàn),，先買房還是先買車？丨問簡(jiǎn)七）

另一個(gè)是,，隨著你本金的積累,，投資波動(dòng)對(duì)你財(cái)富值的實(shí)際影響，越來(lái)越明顯,。這個(gè)時(shí)候,，你可以逐步從“嘗試投資”的心態(tài)，進(jìn)入更實(shí)戰(zhàn)的投資方法選擇,。

所以對(duì)應(yīng)的轉(zhuǎn)變,，是要找到你（主觀）買賣更舒適,、（客觀）長(zhǎng)期有效果的投資方法，并不斷根據(jù)市場(chǎng)變化,，來(lái)做調(diào)整,。

??第5程：50-100萬(wàn)

參考時(shí)間：視情況而定

越往后走，其實(shí)每個(gè)人的差異會(huì)越來(lái)越大,。有的人會(huì)說,，一線城市100萬(wàn)都不夠攢個(gè)買房首付；也有人會(huì)說,，我在小城市,，100萬(wàn)是個(gè)太過遙遠(yuǎn)的數(shù)字。

我們不妨假設(shè),，這個(gè)階段大致可以抽象為目標(biāo)池基本無(wú)憂,，可以有更大額資金做長(zhǎng)期配置的階段。

這個(gè)時(shí)候：

①你可以有更多資金去配置多類型的投資品

②經(jīng)過了之前4程,，對(duì)波動(dòng)和市場(chǎng)有了更深刻的體悟

③子女教育,、養(yǎng)老規(guī)劃等超長(zhǎng)期目標(biāo)可能成了你“人生更自由”的考慮

因此，做好大類資產(chǎn)配置,，追求整體資產(chǎn)的可持續(xù)增長(zhǎng),，而不是每年XX%的收益率，往往是更好的選擇,。

具體的投資工具,，是另一層更“戰(zhàn)術(shù)”的討論了。話題依然很大,，感興趣的小伙伴可以點(diǎn)個(gè)【在看】,，人數(shù)多的話，找機(jī)會(huì)再給大家做一次整理,。

最后想說,，這些所謂的“里程碑”，絕不是為了讓你進(jìn)入數(shù)字的束縛,；更多是基于投資工具的特點(diǎn),、理財(cái)規(guī)劃的原理，給你一個(gè)大致模糊的正確方向,。

方便你定位,，調(diào)整更合適的長(zhǎng)跑姿勢(shì)，才是重點(diǎn),。你會(huì)發(fā)現(xiàn)每個(gè)階段最重要的,，確實(shí)都不是“哪個(gè)產(chǎn)品收益最高”。

不知道你現(xiàn)在到了哪一程呢？有什么心得或困惑,？也歡迎留言,，一起討論。晚安?