將時間調(diào)回到3年以前，2014年8月29日,，財女跟隨積木盒子第四期觀察團,，聆聽了團隊各條業(yè)務(wù)線負責人的“宣講”，還問了一個相當小白的問題（問題是什么,？不記得了?。?/span>，引得全場哄堂大笑,。一位互聯(lián)網(wǎng)金融的新記者,，第一次與網(wǎng)貸平臺親密接觸，印象深刻,，那時候流行的叫法是“P2P”,。

積木盒子，這個聽起來更像玩具公司品牌的名字,，當時已是P2P行業(yè)的黑馬,。2014年5月，一篇《積木盒子十個月破十億  P2P黑馬如何演繹“透明崛起”?》的報道將這一稱號贈予它,，并且指明了它的特點——透明,。專注互聯(lián)網(wǎng)金融報道這幾年，時常聽說它的同行在打聽“積木盒子是如何煉成的”,。

△｜JIMU87 : 4周年年會現(xiàn)場

2013年8月上線,，至今積木盒子已經(jīng)度過了它的第四個生日。

與此同時,，網(wǎng)貸行業(yè)也進入到有序發(fā)展時期,。猶記得，那時的P2P行業(yè),，如同蠻荒之地,，遭遇燎原之火，野蠻發(fā)展到“無P2P,，不借貸”的狂熱,，風險被全面重視，已經(jīng)是后話了,。如今,，數(shù)千家網(wǎng)貸平臺在合規(guī)發(fā)展的道路上，有的一路狂奔，有的則心不在焉,，有的干脆自暴自棄,。

而財女注意到，積木盒子這幾年來,，一直有著自己的步調(diào)（有時甚至稍微早于行業(yè)的整體意識）,，將與風險管理有關(guān)的工作布局到位，做到了臨危不亂,、處變不驚,。與網(wǎng)貸行業(yè)喧囂的當下相比，積木盒子倒顯得越發(fā)安靜了,。

積木盒子是如何煉成的,？現(xiàn)在來探討這個話題，可能得出的結(jié)論更全面,。

作為一名互聯(lián)網(wǎng)金融的記錄者,，財女負責任地說，最近,，網(wǎng)貸平臺上線銀行存管的消息有點多?。∑脚_用心為投資者資金安全保駕護航,，多是好事,。不過，有的平臺兩年前就已經(jīng)上線了銀行存管系統(tǒng),，歷經(jīng)考驗,，安全性可見一斑。

據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計,，到今年8月24日,，450家正常運營平臺與銀行完成直接存管系統(tǒng)對接并上線，其中包括上線存管系統(tǒng)但未發(fā)存管標的平臺,。但在一年前的這天之前,，僅有13家銀行與平臺對接的存管系統(tǒng)上線。

為什么是8月24日,？因為2016年8月24日,，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（以下稱《暫行辦法》）發(fā)布，明確要求網(wǎng)貸平臺要選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機構(gòu),。此為合規(guī)“硬指標”,。

我們該如何評價此前的13家網(wǎng)貸平臺,？先見之明,？殊不知，當時行業(yè)內(nèi)，關(guān)于到底是“存管”還是“托管”的爭論還沒有停止,，雖然趨勢所在,，但行動派為數(shù)不多。魯迅先生曾稱贊：“第一次吃螃蟹的人是很可佩服的,，不是勇士誰敢去吃它呢,？”積木盒子恰恰成為了其中的一名。

2015年7月1日,，積木盒子通知用戶暫時無法訪問積木盒子各大站點,，全站將進行系統(tǒng)升級，并稱于7月2日00：00啟動切換民生銀行存管（當時稱“托管”）系統(tǒng),。由此,，業(yè)內(nèi)期待已久的“銀行存管（托管）P2P”進入實操階段，當時距離8.24還有一年多時間,。

據(jù)財女了解,，當時民生銀行簽約了一批十多家網(wǎng)貸平臺，但最后真正上線的屈指可數(shù),。不管是偶然還是必然,，積木盒子作為與銀行合作資金存管的“吃螃蟹者”，其示范效應(yīng)和積極意義是長遠而明確的,。

業(yè)內(nèi)習慣將今年稱為互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)的元年,，監(jiān)管層也多次頒布合規(guī)細則的各項指引，一切正在進入正軌,。網(wǎng)貸的行業(yè)地位被認可之后,，數(shù)千家平臺首先要經(jīng)歷合規(guī)的篩選，才能屹立在未來高手如林的競爭格局中,。

千淘萬漉雖辛苦,，吹盡狂沙始到金。雖然過程是辛苦而忙碌的,，但合規(guī)的結(jié)果是明朗的,，優(yōu)質(zhì)的網(wǎng)貸平臺才能將服務(wù)中小微企業(yè)與個人的理念貫徹到底。于是,，我們可以看到,，積極向上的平臺正在努力跨越合規(guī)的“生死線”，行動較早的平臺在這時則可以回顧審視下自身平臺的進展,，查漏補缺,，杜絕任何的閃失。

生而透明的積木盒子似乎無意中將工作做在了前頭,。除了是網(wǎng)貸行業(yè)第一個真正意義上實現(xiàn)銀行資金存管的平臺,，在信息披露方面,，積木盒子一直沒有懈怠。

財女了解到,，積木盒子的官網(wǎng)上會披露當前平臺最新的運營數(shù)據(jù),，包括貸后管理的穹頂計劃也會每月進行更新，其他更詳細的信息在平臺“信息披露”頻道也能查到具體內(nèi)容,。值得注意的是,，今年6月5日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務(wù)平臺正式上線,，積木盒子作為首批試點單位之一正式接入信披系統(tǒng),，披露平臺相關(guān)信息，包括平臺的從業(yè)機構(gòu)信息和運營信息,。

同樣,，曾讓行業(yè)內(nèi)“叫苦連天”的限額問題，在積木盒子這里,，已經(jīng)得到了化解,。目前，積木盒子專注于個人消費和小微經(jīng)營需求的小額信貸交易撮合,，筆均借款金額在萬元以下,。據(jù)積木盒子2016年年報顯示，平均每筆融資金額僅為5098元,，遠遠低于監(jiān)管要求的個人在平臺借款最高20萬的規(guī)定,。

也是在去年8.24，《暫行辦法》明確了網(wǎng)絡(luò)借貸的限額,，其中規(guī)定個人和企業(yè)在同一平臺借款上限分別為20萬元和100萬元,，而在不同平臺借款上限分別不超過100萬元和500萬元。簡而言之,，要想繼續(xù)在網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展,，小額分散是必備動作，先立正再看前方,。

在當前的強監(jiān)管時期,，合規(guī)是網(wǎng)貸平臺穿越“生死線”的關(guān)鍵任務(wù)。積木盒子給人一種年輕的感覺,，但背后的團隊顯然相當成熟,。總的來說,，積木盒子的信息披露,、資金存管、小額分散等方面的合規(guī)化布局已然走在了前列,，此時有機會審視是否有所遺漏,。

果然,，被財女說對了，積木盒子的團隊顯然相當成熟?，F(xiàn)任的高管在金融領(lǐng)域均有超十年的資深經(jīng)驗，將一個年輕化的品牌打造成備受認可的,、“舉重若輕”的標識,，在互聯(lián)網(wǎng)時代，吸引越來越多的人關(guān)注理財,，關(guān)注自身的金融需求,。

△｜積木拼圖集團創(chuàng)始人兼 CEO董駿

伴隨著積木盒子一路成長的董駿，將積木盒子從單一的網(wǎng)貸平臺,，逐漸擴展成集風控,、產(chǎn)品、品牌三大壁壘的積木拼圖集團,。如今的積木拼圖集團,，除了線上借貸撮合平臺積木盒子之外，還有專注三四線城市小微信貸的積木時代,、有互聯(lián)網(wǎng)全國放貸資質(zhì)的積木小貸,。

董駿本身充滿活力，熱愛音樂,，顏值較高的他,，并非徒有其表。5年華爾街跨國銀行經(jīng)驗,，5年中國中小企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗,，奇怪的是，年齡沒有在他臉上留下“溝壑”,。他曾在以色列第一大銀行（BANK HAPOALIM）任結(jié)構(gòu)投資經(jīng)理,，管理超過40億美元的資產(chǎn)，也曾致力于為國內(nèi)西部地區(qū)為中小企業(yè)提供金融服務(wù),。中西結(jié)合,，竟讓積木盒子的范兒與眾不同。

謝群,，現(xiàn)任積木盒子CEO,，一派儒雅的學者氣質(zhì)。兼任清華大學經(jīng)濟管理學院實踐副教授的他,，有著16年商業(yè)銀行,、財務(wù)公司和金融風險管理的經(jīng)驗。1997年加入美國GE Capital,，任高級風險管理經(jīng)理,。2000年加入花旗銀行,，任信用卡及中小企業(yè)信貸政策VP，負責100億美元新增資產(chǎn)的風險管理,。2003年回國,，先后作為特聘專家為光大銀行、中國銀行等金融機構(gòu)提供風險體系的優(yōu)化咨詢,。這樣的大牛為什么加入積木盒子,？他說，是為互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大潛力所吸引,。但為什么是積木盒子,，財女感覺可以再出一篇專訪。

財女曾專訪積木時代CEO彭少新,，作為積木拼圖線下資產(chǎn)入口,、積木盒子的資產(chǎn)合作方的積木時代掌舵人，言談中對自己的事業(yè)非常熱愛,，雖然聲音柔和但十分有力量,。10年商業(yè)銀行從業(yè)經(jīng)歷，有著10年小額信貸管理經(jīng)驗,。他歷任中國社會科學院微貸項目FPC總部項目官員,、IPC小貸業(yè)務(wù)華東區(qū)域經(jīng)理、陽光保險集團信保事業(yè)部銷售負責人等職,；對于孟加拉鄉(xiāng)村銀行的五戶聯(lián)保小額信貸模式,、印度尼西亞人民銀行的個貸模式及德國IPC公司的小微企業(yè)信貸模式有深入領(lǐng)會及實操經(jīng)驗。

彭少新帶領(lǐng)的積木時代團隊,，甘心做金融行業(yè)的“泥腿子”,，用了3年時間深入30多個三四線城市，已經(jīng)在35個三四線城市設(shè)立了分支機構(gòu),，秉承“人人都是風控官”的風控文化,，長期深度挖掘著用戶需求。在優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)極缺的網(wǎng)貸行業(yè),，積木時代為積木盒子的發(fā)展提供了源源不斷優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)和源動力,。

時間不會虧待任何一個努力的人。這么多位有著深厚經(jīng)驗的金融人士聚集到積木盒子的周圍,，“老馬識途”般帶著積木盒子在合規(guī),、發(fā)展的路上的越走越順利。董駿在講述創(chuàng)業(yè)4年的體會時,，也提到“耐心和時間做朋友”,。時間是否會帶他們實現(xiàn)理想——星辰大海，時間也會證明一切,。