對信貸行業(yè)的朋友來說，過橋貸款相信大家都不陌生,。過橋貸款簡單來說就是企業(yè)貸款到期了沒能力償還,，然后就找第三方公司先把這部分錢給還了，銀行（或者其他信貸機構）再給企業(yè)續(xù)貸,，續(xù)貸所發(fā)放的錢用于償還這些第三方公司的資金,。

過橋資金的存在可以有效的緩解企業(yè)資金緊張的局面，避免中小企業(yè)出現(xiàn)資金鏈斷裂,，這對于維護企業(yè)經(jīng)營穩(wěn)定是非常有幫助的,。

但在現(xiàn)實當中，過橋貸款到底合不合法一直沒有一個定論,，目前我國沒有哪條法律規(guī)定過橋貸款是違法的,，但是過橋貸款本身的利率又超過了民間借貸利率本身的法律界限。

之前我國對高利貸的界定是兩線三區(qū),，也就是24%年以內(nèi)算是合法的,，24%~36%屬于自由利率，超過36%的部分屬于高利貸,。

而前段時間最高法院對高利貸界限進行修改,，修改之后高利貸的界限是一年期銀行LPR貸款利率的4倍。

目前一年期銀行貸款利率是3.85%,，4倍就是15.4%,，這意味著如果民間借貸利率超過15.4%，就可以認定為屬于高利貸,。

但是目前過橋貸款的利率要遠超15.4%的水平,，過橋貸款一般都是以短期為主，期限在3天到10天不等,，日利率一般在1‰~5千‰不等,，大多數(shù)地區(qū)都是在日息2‰左右，折算下來年化利率高達73%,。

73%的利率不論是按照舊的規(guī)定還是按新的規(guī)定來看,，都屬于高利貸的范疇，既然是屬于高利貸,，那么超過15.4%的利率部分是不受到法律保護的,。

另外這些過橋貸款本身就是以發(fā)放信貸為目的，針對的客戶都是一些不特定的群體。

而根據(jù)目前我國有關法律規(guī)定,，未經(jīng)監(jiān)管部門批準,，或者超越經(jīng)營范圍，以營利為目的,，經(jīng)常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款,，擾亂金融市場秩序，情節(jié)嚴重的,，依照刑法第二百二十五條第（四）項的規(guī)定,，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。

具體來說,，民間借貸公司構成經(jīng)營罪的有幾個特點：

1,、2年內(nèi)向不特定多人（包括單位和個人）以借款或其他名義出借資金10次以上。

2,、個人非法放貸數(shù)額累計在200萬元以上的,，單位非法放貸數(shù)額累計在1000萬元以上的；

3,、個人違法所得數(shù)額累計在80萬元以上的，單位違法所得數(shù)額累計在400萬元以上的,；

4,、個人非法放貸對象累計在50人以上的，單位非法放貸對象累計在150人以上的,；

從目前各大墊資公司的實際情況來看,，他們基本上都符合以上幾個特點，如果按照法律規(guī)定,，他們就構成非法經(jīng)營罪,。

但在現(xiàn)實當中，我們是很少看到這些墊資公司被起訴到法院,，并被判非法經(jīng)營罪的,，實際上目前我國一些監(jiān)管部門對于墊資公司都處于一種默認的狀態(tài)。

為什么要允許這些墊資公司存在呢,？其原因是目前我國有很多中小企業(yè),，從銀行借到款之后，到期都有可能沒法正常償還,，如果銀行強制他們還款了會導致中小企業(yè)資金鏈斷裂,，這會造成很大的影響。

因此一直以來我國監(jiān)管部門都鼓勵銀行不要抽貸,、斷貸,，比如2018年8月18日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布了《關于進一步做好信貸工作提升服務實體經(jīng)濟質(zhì)效的通知》：通知提到，對符合授信條件但遇到暫時經(jīng)營困難的企業(yè),，要繼續(xù)予以資金支持,，不應盲目抽貸、斷貸,；按照市場化原則滿足融資平臺公司的合理融資需求,，對必要的在建項目要避免資金斷供、工程爛尾,。

但對銀行來說,，企業(yè)貸款到期沒法正常償還，潛在的風險是非常大的,，即便銀行允許他們延期了,，但期限也不會太長。

這時候過橋貸款就可以起到一個很好的作用,，由這些過橋貸款公司幫企業(yè)還清貸款,，然后銀行再給企業(yè)繼續(xù)放貸，這樣就可以避免企業(yè)出現(xiàn)斷貸抽貸的情況,。

因為過橋貸款對于中小企業(yè)來說有著積極的作用,，所以目前我國并沒有明確規(guī)定過橋貸款屬于違法行為。

但是我國監(jiān)管部門有明確規(guī)定,，嚴禁銀行工作人員通過內(nèi)外結合參與到過橋貸款當中,，如果銀行工作人員參與過橋貸款并從中牟利，那就構成違法犯罪行為了,。