“最初我的貸款額度只有1萬(wàn)元,，慢慢靠信用累積,，增長(zhǎng)到5萬(wàn)元；可應(yīng)用衛(wèi)星遙感技術(shù)以后,，信貸額度提高到了30萬(wàn)元,，太神奇了?！眮?lái)自江西省宜春市的劉迎鋒算是“跨界”參加外灘大會(huì)——她的身份是80后新農(nóng)人,，家庭合作社的種稻面積達(dá)到2000畝，是當(dāng)?shù)氐姆N糧大戶(hù),。9月初,，她試用了一項(xiàng)基于衛(wèi)星遙感技術(shù)的信貸工具：將合作社的種植范圍在手機(jī)上圈出來(lái)，由衛(wèi)星“拍張照”,，傳到發(fā)放貸款的網(wǎng)商銀行,，結(jié)果大大提高了信貸額度。劉迎鋒把這筆錢(qián)投入到秋收中,，支付收割設(shè)備租賃費(fèi),、臨時(shí)工工資等，“等到糧食都收上來(lái),，幾個(gè)月后就能還款,。農(nóng)民對(duì)貸款的要求就是這樣，雖然缺乏抵押物,，但還得也快,?！?br>

劉迎鋒在自家的合作社

9月25日,，外灘大會(huì)進(jìn)入第二天,，傳出一則利好全國(guó)農(nóng)民的消息：衛(wèi)星遙感技術(shù)將正式全面在農(nóng)村金融領(lǐng)域商用，服務(wù)數(shù)億農(nóng)民。中國(guó)也成為全球范圍第一個(gè)將衛(wèi)星遙感技術(shù)運(yùn)用于數(shù)字貸款領(lǐng)域的國(guó)家。

用衛(wèi)星為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“拍照”

為什么劉迎鋒只是在數(shù)字地圖上圈出了水稻田，就能提高貸款額度,？根本原因是衛(wèi)星遙感技術(shù)幫助銀行等金融機(jī)構(gòu)更加準(zhǔn)確地評(píng)估了農(nóng)民生產(chǎn)情況，解決目前農(nóng)村貸款信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題,。

農(nóng)村地廣人稀,，不同地區(qū)的種植又各有特色，金融機(jī)構(gòu)很難準(zhǔn)確知道農(nóng)民有多少資產(chǎn),、耕地產(chǎn)量多少,、價(jià)值多少。要給農(nóng)民放貸,，要么花費(fèi)大量人力物力成本實(shí)地勘查,；要么按照最低限度放款。前者金融機(jī)構(gòu)覺(jué)得效率太低,、成本太高,；后者放款金額有限，農(nóng)民覺(jué)得不解渴,。

技術(shù)人員想到了衛(wèi)星遙感技術(shù),，“就像手機(jī)拍照那樣，讓衛(wèi)星從高空對(duì)農(nóng)民的地塊拍照,，然后通過(guò)數(shù)字模型,，分析處理拍攝到的圖像，得到農(nóng)民生產(chǎn)的具體情況”,。

率先將衛(wèi)星遙感技術(shù)與農(nóng)村貸款結(jié)合在一起的是網(wǎng)商銀行,，其農(nóng)村金融首席算法專(zhuān)家王劍解釋說(shuō)，衛(wèi)星根據(jù)農(nóng)民提交的范圍給這塊地“拍照”,，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)后臺(tái)分析,，不僅能得到耕地的面積，還能分辨出農(nóng)民種植的具體作物,，如水稻,、玉米、小麥,、花生等。目前,，衛(wèi)星遙感技術(shù)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面積的計(jì)量精準(zhǔn)率達(dá)到97%,，農(nóng)作物識(shí)別準(zhǔn)確率超過(guò)93%。

衛(wèi)星遙感圖像分析結(jié)果示意圖

同時(shí)，后臺(tái)系統(tǒng)會(huì)將農(nóng)戶(hù)圈出的地塊與他們?cè)谡畽C(jī)構(gòu)登記的土地流轉(zhuǎn),、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉驗(yàn)證,，全面核實(shí)農(nóng)民的生產(chǎn)信息。

接下來(lái),，通過(guò)衛(wèi)星遙感技術(shù)得到的生產(chǎn)信息將與當(dāng)?shù)貧夂?、行業(yè)景氣度等情況相結(jié)合，通過(guò)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)十個(gè)風(fēng)控模型預(yù)估產(chǎn)量和價(jià)值,，最終得到為農(nóng)戶(hù)提供的額度與合理的還款周期,。

“中國(guó)算法”全球領(lǐng)先

由于衛(wèi)星遙感技術(shù)提供的信息能與其余公開(kāi)信息進(jìn)行交叉驗(yàn)證，所以農(nóng)民在“圈地”時(shí),，既能拿著手機(jī)繞著自己的生產(chǎn)基地走一圈,，也可以直接對(duì)著手機(jī)中的地圖點(diǎn)一點(diǎn)、連一連,。這兩種方式,，劉迎鋒都試過(guò)，“我們合作社的面積比較大,，如果光靠人走,，可能要走上一周?！爆F(xiàn)在,，有了“手機(jī)圈地”，幾分鐘就能完成申報(bào)上傳,。她拿出自己的手機(jī)給記者演示,，“手機(jī)地圖顯示得很準(zhǔn)確，還能看到衛(wèi)星視角下我們合作社的稻田,，非常神奇,。”

劉迎鋒在外灘峰會(huì)現(xiàn)場(chǎng)向記者展示手機(jī)圈地的方式和結(jié)果（任翀 攝）

網(wǎng)商銀行表示,，衛(wèi)星遙感技術(shù)在農(nóng)村金融領(lǐng)域商用的第一步,，是從9月起在全國(guó)690余個(gè)涉農(nóng)縣區(qū)推廣這項(xiàng)技術(shù)，覆蓋全國(guó)1/3的涉農(nóng)縣區(qū),。在試用期,，已有超過(guò)5萬(wàn)農(nóng)戶(hù)使用和受益。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái),，衛(wèi)星遙感技術(shù)的加入,，使得中國(guó)金融科技在服務(wù)小微企業(yè)數(shù)字貸款領(lǐng)域?yàn)槿蛱峁┝诵滤悸罚策M(jìn)一步強(qiáng)化了金融科技的普惠特點(diǎn),。

據(jù)了解,，衛(wèi)星遙感技術(shù)具有低成本,、廣覆蓋等優(yōu)勢(shì)，所以在導(dǎo)航,、保險(xiǎn)理賠等領(lǐng)域有廣泛運(yùn)用空間,。不過(guò)，這項(xiàng)技術(shù)在信貸領(lǐng)域沒(méi)有應(yīng)用先例,，因?yàn)橛?jì)算量過(guò)大——若想衛(wèi)星遙感技術(shù)對(duì)農(nóng)村信貸風(fēng)控有幫助,，衛(wèi)星“看一次”或說(shuō)“拍一張照”還不夠，必須經(jīng)常觀察作物的長(zhǎng)勢(shì),。比如,，網(wǎng)商銀行以五天為周期，實(shí)時(shí)更新衛(wèi)星影像和識(shí)別結(jié)果,，監(jiān)測(cè)農(nóng)作物長(zhǎng)勢(shì),；還得根據(jù)動(dòng)態(tài)情況分析農(nóng)戶(hù)在插秧、追肥,、收割等不同時(shí)期的不同資金需求,。

如此一來(lái)，意味著海量的計(jì)算需求,。其中,，算力可以通過(guò)云計(jì)算解決；但算法需要企業(yè)自行研發(fā),。好在中國(guó)企業(yè)的算法能力已經(jīng)全球領(lǐng)先,，所以成功將衛(wèi)星遙感拍攝獲取的海量數(shù)據(jù)通過(guò)計(jì)算，“翻譯”成金融機(jī)構(gòu)能夠參考的貸款信息,，最終變成能夠解決農(nóng)民生產(chǎn)痛點(diǎn)的貸款,。

“這是近年來(lái)技術(shù)在農(nóng)村信貸領(lǐng)域應(yīng)用的重大突破，對(duì)解決農(nóng)戶(hù)貸款難的‘世界級(jí)’難題,，提供可行的技術(shù)路徑,。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長(zhǎng)歐陽(yáng)日輝評(píng)價(jià)說(shuō),。