打開正門是 “90 后的勝利”

近年來關(guān)于校園 “裸貸”、“騙貸”,、“暴力催收” 等事件層出不窮,，監(jiān)管、從業(yè)者,、社會各界愈加重視起這一灰色地帶,。由于校園貸款的對象是沒有工作和穩(wěn)定的收入來源、沒有信用信息的學生,，比普通貸款面臨更加棘手的情況,。

但我國校園信貸需求旺盛，市場潛力巨大,。據(jù)艾瑞咨詢的一份《2016 年中國大學生消費金融市場研究報告》,，2016 年大學生消費市場規(guī)模達到 4524 億，同比增長 4.7%,。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融,、消費金融的發(fā)展，越來越多的人采用分期消費,。

據(jù)雷鋒網(wǎng) (公眾號：雷鋒網(wǎng))AI 金融評論了解,，中國校園市場聯(lián)盟發(fā)布也于日前發(fā)布了《2016 中國校園市場發(fā)展報告》，雖然它統(tǒng)計的消費市場總規(guī)模數(shù)額與艾瑞咨詢統(tǒng)計有較大出入,，總計達 6850 億元,。但是對于大學生消費市場的前景和趨勢是一致的，它指出中國大學生月均生活費達 1423 元，至少有 62.26% 的大學生使用過金融信貸,。據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析,，校園貸市場在百億級別。

十幾年前商業(yè)銀行的校園信用卡也曾風靡一時,，雖然監(jiān)管的要求頗為嚴苛（未滿十八周歲不得辦理,，年滿十八周歲的學生辦理需要落實第二還款來源，并確認第二還款來源方以書面同意承擔相應還款責任）,，但實際執(zhí)行中并非完全按照這個規(guī)定,。所以從 2009 年開始，商業(yè)銀行陸續(xù)停辦受損嚴重的校園信用卡服務,。據(jù)雷鋒網(wǎng)了解,，校園信用卡雖未完全取締,，但在網(wǎng)貸流行校園前,，也并非主流。校園信貸市場長期處于空白狀態(tài),。

校園貸的客觀,、大量需求是監(jiān)管未一刀切關(guān)閉的重要原因。蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言就此事撰寫的文章《國有大行布局校園貸,，是一場 90 后的勝利》中指出,，這是 90 后的勝利，是他們新的消費觀念和借貸觀念真實改變了校園貸這個市場,。

在 4 月底一季度經(jīng)濟金融形勢分析會會議上,，銀監(jiān)會主席郭樹清郭樹清發(fā)表觀點稱，銀監(jiān)會及銀行業(yè)對整治這類校園貸也有責任,。

“大學生需要貸款買筆記本手機,，無可厚非。銀監(jiān)會正在研究如何讓銀行更好地為大學生提供貸款服務,，彌補市場需求空缺,，“把正門打開”?！?/span>

監(jiān)管接連出手整治校園貸

既然這個市場不能一刀切就解決了,，那就需要發(fā)揮監(jiān)管的作用，規(guī)范市場以滿足需求,。近年來監(jiān)管下重手接連出臺相關(guān)規(guī)定,。例如：

• 2016 年 4 月，教育部和中國銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》,；

• 今年 4 月銀監(jiān)會出臺《關(guān)于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》,，指出要重點做好 “校園貸”、“現(xiàn)金貸” 的清理整頓工作,，明確禁止向未滿 18 歲的在校大學生提供網(wǎng)貸服務,。

• 一季度經(jīng)濟金融形勢分析會會議上,，郭樹清表示，大學生需要正規(guī)的金融服務,，大學的金融服務也能夠創(chuàng)造利潤,，號召 “商業(yè)銀行應通過推出正規(guī)校園貸把對大學生的金融服務做到位”。

建行校園貸競爭力體現(xiàn)在何處,？

銀行入局校園貸在業(yè)內(nèi)看來就是一個打開 “正門” 的行動,。建行廣東分行有關(guān)負責人也對媒體表示，推出金蜜蜂校園快貸正是響應銀監(jiān)會的號召,。

除了監(jiān)管的授意,，據(jù)稱，金蜜蜂校園快貸還有三點產(chǎn)品業(yè)務本身的競爭優(yōu)勢：

• 利率低,。按照現(xiàn)行快貸產(chǎn)品利率 5.6% 執(zhí)行,，日利息萬分之一點五，節(jié)日還會有更優(yōu)惠利率,。

• 期限靈活,。可全額提現(xiàn),，金蜜蜂校園快貸是純信用貸款,，授信額度在 1000-50000 元之間，在 1 年內(nèi)隨借隨還,，按使用天數(shù)計算利息,。

• 使用方便。貸款審批,、簽約,、支用和還款等環(huán)節(jié)通過建行手機銀行自助完成。

為什么會是建行首先入局呢,？可能存在兩方面的因素,。其一，金蜜蜂校園快貸依托于建行廣東分行于 2015 年 6 月推出的校園金融服務金蜜蜂品牌和 “校園 e 銀行” 上,，校園 e 銀行是由建行與學校合作共同打造的學金融服務實踐平臺,，對于校園金融需求有一定的了解和經(jīng)驗；其二,，建行還提供校園信用卡服務,，雖然額度較低，但也能累積獲得一些學生征信數(shù)據(jù),。

風控作為信貸業(yè)務的核心技術(shù),，建行又是如何來做風控的？

據(jù)南都報道，廣東建行個金部副總經(jīng)理王磊表示,，大學生信貸的一個難題就在于缺少穩(wěn)定的收入源,。校園快貸通過數(shù)據(jù)分析并結(jié)合學生使用行為，建立信用額度成長模型,、風險預警啟動模型,、客戶價值評估模型進行綜合跟蹤及評估。針對貸后管理,，建行會聯(lián)系校園 e 銀行,、學校了解并督促還款。

無獨有偶,，中行也將于近期在華中師范大學發(fā)布 “中銀 E 貸 · 校園貸” 產(chǎn)品,。據(jù)稱，其擁有中長期貸款政策,，業(yè)務初期最長可達 12 個月,，未來延長至 3~6 年。此外,，還提供寬限期服務,，寬限期只還息不還本,，貸款金額最高可達 8000 元,，貸款利率不含任何手續(xù)費。

結(jié)合建行,、中行信貸產(chǎn)品披露消息,，不難發(fā)現(xiàn)銀行信貸產(chǎn)品在貸款費用、期限方面更加靈活,，而在強監(jiān)管下,，申請、發(fā)放,、催收等各流程也會更合法,、規(guī)范。

“偏門” 已經(jīng)終結(jié),？

有人認為,，伴隨著監(jiān)管加壓，正規(guī)軍加入戰(zhàn)場后,，“偏門”——校園貸老玩家將會走向終結(jié),。從網(wǎng)貸之家發(fā)布的數(shù)據(jù)也可見一斑，2017 年 2 月底,，全國有 74 家校園貸平臺,，比 2015 年減少了 47 家。2016 年有 45 家校園貸機構(gòu)主動退出。此外,，由校園貸起家的趣店（原趣分期）,、名校貸兩大機構(gòu)去年就已開辟白領(lǐng)信貸業(yè)務，相繼退出校園貸業(yè)務,。

但是,，也不乏有人認為校園貸老玩家還有機會。盈燦集團副總裁,、網(wǎng)貸之家聯(lián)合創(chuàng)始人石鵬峰表示,，

“有實力的、有校園場景精準流量的,、正規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,，還是有機會的，不過鑒于校園貸僅有百億級別的規(guī)模,，這片市場會相對集中,。”

那機會究竟表現(xiàn)在哪兒,？

據(jù)雷鋒網(wǎng) AI 金融評論了解,，校園貸市場主要存在三種玩家，第一種是分期消費平臺,，第二是 P2P 現(xiàn)金貸平臺,，第三則是非法的高利貸、欺詐線上線下群體,。最后一種不消說,，必然會被清洗淘汰，前兩種中的頭部企業(yè)會有更大的機會,。而現(xiàn)存的頭部企業(yè)幾乎都囊括實物分期和現(xiàn)金分期業(yè)務,，還在向其他領(lǐng)域如理財拓展。

對于這些企業(yè)來說,，轉(zhuǎn)換賽道是一種選擇,，與商業(yè)銀行合作挖掘校園信貸市場也是一種選擇。與銀行相比,，互聯(lián)網(wǎng)金融公司的優(yōu)勢在于擁有更豐富的業(yè)務經(jīng)驗積累,，以及更良好的產(chǎn)品用戶體驗。因此在獲客,、業(yè)務流程等方面,，雙方還是存在著合作空間。

以樂信為例,，今年三月宣布向 4.35 億信用卡人群全面開放,，分期購物商場分期樂已經(jīng)支持農(nóng)業(yè)銀行,、中國銀行、招商銀行等信用卡分期購物,。雖然此舉意在攻入白領(lǐng)人群,，但隨著合作的深入，勢必會在校園領(lǐng)域開展合作,，對于雙方都會是雙贏,。

除此外，校園貸市場還存在著一類玩家,，即提供分期業(yè)務的阿里,、京東等電商巨頭，下設綜合金融服務子公司,，活躍在互聯(lián)網(wǎng)金融各領(lǐng)域,。薛洪言認為，

電商巨頭和銀行將會是未來校園貸的主要參與者,。前者擁有場景優(yōu)勢,，后者則有資金成本優(yōu)勢。

此外,，薛洪言還在文中提到,，依照銀行的謹慎原則，像 2014,、2015 年校園貸高速發(fā)展的情況會成為歷史,。