- 文丨小飯桌新媒體記者 王艷 -

- 編輯丨襲祥德 -

兩年前,，陳俊旺還是國(guó)內(nèi)最大的農(nóng)藥制劑A股上市公司“諾普信”的財(cái)務(wù)總監(jiān)兼董事,。在與下游農(nóng)資經(jīng)營(yíng)者多年來(lái)的接觸過(guò)程中，他深切的感受到，“隨著近年來(lái)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的加速,，產(chǎn)業(yè)鏈上所有參與者都缺錢(qián),！”

上游的農(nóng)資經(jīng)銷(xiāo)商、零售店缺錢(qián),，中游的農(nóng)戶,、農(nóng)場(chǎng)缺錢(qián)，下游的農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)商,、經(jīng)紀(jì)人同樣缺錢(qián),。

按照一般邏輯，有人缺錢(qián),，就有人借錢(qián),。陳俊旺看到的事實(shí)卻不是這樣，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)正加速退出三農(nóng)領(lǐng)域,，由于缺乏抵押物,，缺少征信記錄，傳統(tǒng)銀行的展業(yè)模式行不通,。

缺口巨大,，卻沒(méi)有足夠供給,，這撩動(dòng)了陳俊旺的創(chuàng)業(yè)沖動(dòng),。2015年，他拉上在傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)工作十五年的楊世華,，和具有十三年互聯(lián)網(wǎng)金融工作經(jīng)驗(yàn)的鄭偉博,，三人共同創(chuàng)立了“農(nóng)金圈”。

這是一個(gè)切入農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈場(chǎng)景的科技金融平臺(tái),，基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及農(nóng)資消費(fèi)場(chǎng)景,，為經(jīng)銷(xiāo)商、農(nóng)戶,、農(nóng)場(chǎng),、收儲(chǔ)商等提供經(jīng)營(yíng)性貸款及消費(fèi)貸款。

農(nóng)金圈旗下包括“農(nóng)發(fā)貸,、理財(cái)農(nóng)場(chǎng),、農(nóng)金租賃、農(nóng)金保理,、農(nóng)金征信”等平臺(tái),，“理財(cái)農(nóng)場(chǎng)”與“農(nóng)發(fā)貸”二者共同形成投資理財(cái)和借貸融資的線上線下閉環(huán)，通過(guò)挖掘農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條上各方信用,，為三農(nóng)“融資難融資貴”問(wèn)題提供解決方案,。

2015年3月，農(nóng)金圈拿到國(guó)內(nèi)農(nóng)藥制劑領(lǐng)域最大的A股上市公司諾普信1750萬(wàn)人民幣的天使輪投資。2016年7月,，農(nóng)金圈又完成了深創(chuàng)投,、諾普信、曦和資本聯(lián)合投資的1.3億人民幣A輪系列融資,。

兩年半過(guò)去了,，目前農(nóng)金圈旗下“理財(cái)農(nóng)場(chǎng)”累計(jì)交易額已經(jīng)超過(guò)106億元，公司業(yè)務(wù)覆蓋全國(guó)27個(gè)省區(qū),，900多個(gè)縣城,，合作的核心企業(yè)超過(guò)60家，為3000余家農(nóng)資經(jīng)銷(xiāo)商,、1萬(wàn)余個(gè)規(guī)模種植戶提供了借貸服務(wù),，公司在2017年已實(shí)現(xiàn)盈利。

在農(nóng)金圈三位創(chuàng)始人看來(lái),，隨著土地流轉(zhuǎn)的加速,，中國(guó)農(nóng)業(yè)正迎來(lái)一個(gè)升級(jí)換代的窗口期。

▲ 從左至右：農(nóng)金圈三位聯(lián)合創(chuàng)始人鄭偉博,、陳俊旺,、楊世華

這個(gè)過(guò)程中，逐漸成長(zhǎng)起來(lái)一批規(guī)模種植戶,，成為新型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體,。而他們最大的痛點(diǎn)就是，如何用現(xiàn)代金融推動(dòng)規(guī)?；N植和模式升級(jí),。

目前，農(nóng)村人口差不多有9.7億,，但至少7億農(nóng)村人口存在征信缺失問(wèn)題且缺乏合適的抵押資產(chǎn),。對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，完成對(duì)農(nóng)村人口的借貸審批成本太高還賺不到錢(qián),。

2014年,，還在諾普信擔(dān)任董事兼財(cái)務(wù)總監(jiān)的陳俊旺開(kāi)始和上海銀行進(jìn)行戰(zhàn)略合作：諾普信作為一家農(nóng)藥上市公司掌握著大量的下游優(yōu)質(zhì)客戶和供銷(xiāo)數(shù)據(jù)，它直接向上海銀行推薦有金融需求的農(nóng)戶和經(jīng)銷(xiāo)商,，并提供歷年的數(shù)據(jù)幫助銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和審批放貸,。這樣對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，既獲取大量農(nóng)村客戶也降低了風(fēng)控審批成本,。

而與陳俊旺一起促成此次合作的正是當(dāng)時(shí)上海銀行主管零售業(yè)務(wù)的楊世華,，對(duì)方有著15年?duì)I銷(xiāo)和風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)。這次合作效果很好,，但受限于政策法規(guī),，這樣的合作模式還是無(wú)法通過(guò)傳統(tǒng)銀行覆蓋到全國(guó)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上。

此路走不通，二人開(kāi)始考慮是否能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的方式為農(nóng)業(yè)提供資金支持,。

打定主意后,，二人邀請(qǐng)擁有十三年互聯(lián)網(wǎng)金融背景的鄭偉博加入進(jìn)來(lái)，一起創(chuàng)立了農(nóng)金圈,。在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域深耕二十年的陳俊旺擔(dān)任董事長(zhǎng),，擅長(zhǎng)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)控的楊世華擔(dān)任CEO，而COO鄭偉博更擅長(zhǎng)搭建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和吸引理財(cái)用戶,。

三個(gè)人在農(nóng)業(yè),、金融、互聯(lián)網(wǎng)三個(gè)領(lǐng)域各有積累,，各自帶了幾個(gè)核心骨干組成了農(nóng)金圈的初始團(tuán)隊(duì),。也許是因?yàn)檫@個(gè)緣故，目前農(nóng)金圈的團(tuán)隊(duì)成員也幾乎是來(lái)自農(nóng)資企業(yè),、銀行機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)這三大板塊,。

在楊世華看來(lái)，農(nóng)業(yè)金融這事非做不可,。

隨著土地流轉(zhuǎn)政策的加速落地,，農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)越來(lái)越明顯,，近300萬(wàn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在地租,、農(nóng)資等方面的投入增加，有著更強(qiáng)的融資需求,。

整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)需求很大,，而農(nóng)金圈只要抓住土地流轉(zhuǎn)帶來(lái)的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化,、規(guī)?；a(chǎn)生的金融需求，就有巨大的想象力,。在楊世華看來(lái),，這至少是一個(gè)3萬(wàn)億的缺口。

他的想法也得到了數(shù)據(jù)驗(yàn)證,，國(guó)內(nèi)種植業(yè)的產(chǎn)前環(huán)節(jié),，即農(nóng)資流通領(lǐng)域每年就有2萬(wàn)億的銷(xiāo)售規(guī)模，包括種子,、農(nóng)藥,、化肥、農(nóng)機(jī),、農(nóng)膜等,，其中50%-60%都有融資需求，過(guò)去只能通過(guò)民間借貸和賒銷(xiāo)、賒欠來(lái)解決,。除此之外,，產(chǎn)中環(huán)節(jié)的地租、人工等投入超過(guò)1萬(wàn)億,，產(chǎn)后環(huán)節(jié)的農(nóng)產(chǎn)品流通規(guī)模超過(guò)5萬(wàn)億,。

在整個(gè)種植生產(chǎn)鏈條上，原料供應(yīng)商,、農(nóng)資廠商,、經(jīng)銷(xiāo)商、零售商形成農(nóng)資供應(yīng)鏈場(chǎng)景,，種子,、化肥、農(nóng)藥,、農(nóng)機(jī)形成農(nóng)資消費(fèi)場(chǎng)景,，而農(nóng)金圈的方法論就是圍繞整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)來(lái)篩選農(nóng)戶。

首先,，農(nóng)金圈與“金正大,、諾普信、中化,、隆平高科,、陶氏益農(nóng)”等60余家國(guó)內(nèi)外化肥、農(nóng)藥,、農(nóng)機(jī),、種子等龍頭廠商進(jìn)行合作，廠商會(huì)向農(nóng)金圈推薦優(yōu)質(zhì)的農(nóng)資經(jīng)銷(xiāo)商,，提供歷年交易往來(lái)的數(shù)據(jù)及憑證,，通過(guò)這些推薦名單、歷史數(shù)據(jù),，農(nóng)金圈可以從全國(guó)10萬(wàn)余家農(nóng)資經(jīng)銷(xiāo)商中,，初步篩選出優(yōu)質(zhì)的白名單客戶。

然后,，在農(nóng)金圈精選的作物產(chǎn)區(qū)中,，廠商的業(yè)務(wù)員會(huì)將白名單信息告知相關(guān)經(jīng)銷(xiāo)商，進(jìn)行主動(dòng)觸達(dá),。農(nóng)金圈團(tuán)隊(duì)再通過(guò)簡(jiǎn)易現(xiàn)場(chǎng)盡調(diào),，并結(jié)合歷年的數(shù)據(jù)，在其上下游圈子中進(jìn)行交叉驗(yàn)證,，運(yùn)用自有的“稼穡”農(nóng)業(yè)風(fēng)控系統(tǒng),，結(jié)合外部數(shù)據(jù)和征信接口來(lái)判斷審批額度,。

同理，經(jīng)過(guò)準(zhǔn)入的農(nóng)資經(jīng)銷(xiāo)商也會(huì)向農(nóng)金圈推薦下游的優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶或農(nóng)場(chǎng),，在提供農(nóng)戶的歷史交易數(shù)據(jù)和憑證后,，農(nóng)金圈就可以把業(yè)務(wù)進(jìn)一步下沉，對(duì)這些優(yōu)質(zhì)的農(nóng)戶進(jìn)行資質(zhì)審核,，為其提供資金支持,。

一般來(lái)說(shuō)，農(nóng)金圈更青睞有3-5年種植歷史,，具備專(zhuān)業(yè)種植管理能力,，歷年作物收成情況良好的農(nóng)戶，審核通過(guò)率一般在70%以上,。

最后,，農(nóng)資經(jīng)銷(xiāo)商、農(nóng)戶在整個(gè)經(jīng)營(yíng),、種植周期中,，可隨時(shí)通過(guò)APP或者微信服務(wù)號(hào)發(fā)起用款申請(qǐng)，在審批額度內(nèi),，農(nóng)金圈T+1日就把所需資金受托支付到用途方,。

由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)每一個(gè)環(huán)節(jié)的利潤(rùn)率不是很高，這也決定了平臺(tái)的借貸利率不能太高,，這種模式能否持續(xù)盈利成了大多數(shù)人對(duì)農(nóng)金圈的質(zhì)疑,。

但是兩年半的時(shí)間過(guò)去了，陳俊旺發(fā)現(xiàn)這種模式是可以實(shí)現(xiàn)“農(nóng)金圈,、農(nóng)資經(jīng)銷(xiāo)商,、農(nóng)戶”三方共贏的。

一是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)各環(huán)節(jié)中,，缺乏融資渠道,，原有的民間借貸成本高，一般去到月息2分,，農(nóng)資經(jīng)銷(xiāo)商將這些借貸成本都計(jì)入了農(nóng)資價(jià)格,，而農(nóng)金圈的借貸利率顯著低于民間借貸，使得經(jīng)銷(xiāo)商和農(nóng)戶明顯受益,。

二是得益于農(nóng)金圈的展業(yè)模式，通過(guò)自有的300人團(tuán)隊(duì),，撬動(dòng)了全國(guó)60余家農(nóng)資廠商的數(shù)萬(wàn)名業(yè)務(wù)員進(jìn)行協(xié)同展業(yè),，大幅降低營(yíng)銷(xiāo)、盡調(diào)和貸后管理的成本,。

三是隨著氣象預(yù)測(cè),、水利設(shè)施,、農(nóng)場(chǎng)管理等技術(shù)的日趨成熟，規(guī)?；N植早已擺脫“靠天吃飯”的情境,，疊加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的普及，使得農(nóng)金圈的整個(gè)逾期和壞賬水平控制在非常低的水平,。

據(jù)悉,，繼去年1.3億元A輪系列融資后，農(nóng)金圈目前正在研究進(jìn)行新一輪的股權(quán)融資,，以繼續(xù)加強(qiáng)全國(guó)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè),、風(fēng)控系統(tǒng)的迭代升級(jí)、相關(guān)牌照的申辦申請(qǐng),。