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摘要：工具本無(wú)錯(cuò)，關(guān)鍵在于你怎么用,。 媒體訓(xùn)練營(yíng)10月25日 特別報(bào)道 文|劉路陽(yáng) 趣店一上市,，火了羅敏和周亞輝的同時(shí),，也使得現(xiàn)金貸下架著的柴火又旺了一把。 這個(gè)綁著“原罪”標(biāo)簽的金融產(chǎn)品,，早就被媒體釘上了恥辱柱,。可是現(xiàn)金貸不是耶穌,，他的追隨者不過是趨利而來的投機(jī)者,，一有變動(dòng)便會(huì)作鳥獸散。畢竟現(xiàn)金貸覆蓋的,，是傳統(tǒng)金融普及不到的人群,。就像是那些歐洲名著里，發(fā)生在滿地污水,、蠅蟲泛濫的街區(qū)里的故事,，總不是那么美好而干凈的。 起：起于需求 關(guān)于現(xiàn)金貸誕生于何時(shí),，大多愿意將他歸溯于國(guó)外傳來的Payday Loan（發(fā)薪日貸款）,，并稱Payday Loan傳入中國(guó)之后，發(fā)生了異變畸形,，因而產(chǎn)生了如今泛濫的現(xiàn)金貸?？墒沁@種說法忽略掉了我國(guó)一直以來存在的民間借貸會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)生的變化,，也略帶媚外的意味：“你看，這項(xiàng)業(yè)務(wù)是來自美國(guó)的哦”,、“你看,，是傳入我國(guó)后變形的哦?！比欢鴮?shí)際狀況卻是在其發(fā)源地美國(guó),，有14個(gè)州和哥倫比亞特區(qū)完全禁止發(fā)薪日貸款這種行為。 人對(duì)利益的追逐總是赤裸的,，向來和人種國(guó)家不會(huì)有什么關(guān)系,。 不過現(xiàn)金貸的確有Payday Loan的影子。Payday Loan主要面向收入較低,、無(wú)法從銀行獲取貸款的客戶,，期限平均為7-30天，金額在100美元到1000美元之間,，具有無(wú)抵押擔(dān)保,、無(wú)場(chǎng)景、無(wú)指定用途等特點(diǎn),?？蛻敉ㄟ^Payday Loan獲取小額資金用于周轉(zhuǎn)應(yīng)急,，并在發(fā)薪日用薪水歸還，所以稱為PaydayLoan,，即發(fā)薪日貸款,。 根據(jù)投資者報(bào)的報(bào)道，國(guó)內(nèi)約有50%的人得不到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信貸服務(wù),。這些借款人大多是藍(lán)領(lǐng),、大學(xué)生這兩類傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不愿去服務(wù)的群體。他們?cè)谘胄腥鄙僬餍庞涗?，借款金額比較小,，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)缺乏挖掘這部分的動(dòng)力。這也直接推動(dòng)了現(xiàn)金貸在我國(guó)的發(fā)展,。 但現(xiàn)金貸發(fā)展到今天,，主要服務(wù)對(duì)象也是收入較低無(wú)法從銀行獲取貸款的用戶，但是其允許的借款時(shí)間,，以及審批的借款額度均超過了Payday Loan,，高者如螞蟻借唄時(shí)間可長(zhǎng)至12個(gè)月，額度可高達(dá)30萬(wàn)元,。服務(wù)的用戶也從有固定收入的人群到了只需要填寫基本資料就可以申請(qǐng)貸款的地步,。 有研究機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)顯示，目前“現(xiàn)金貸”市場(chǎng)活躍用戶量已達(dá)1000萬(wàn)至1500萬(wàn),，市場(chǎng)規(guī)模未來可達(dá)到萬(wàn)億元級(jí)別,。這也直接導(dǎo)致了新老各路玩家紛紛入局。 狂風(fēng)一起,，一池春水已經(jīng)亂如泥潭。 承：眾多玩家入局 媒體訓(xùn)練營(yíng)對(duì)目前市場(chǎng)上現(xiàn)金貸玩家做了簡(jiǎn)單的統(tǒng)計(jì),。另注,，銀行系的現(xiàn)金貸產(chǎn)品不在本文范圍之內(nèi)。 在2014年P(guān)ayday Loan進(jìn)入中國(guó)之前,，宜人貸,、信而富等就已經(jīng)成立，并且開始了相關(guān)產(chǎn)品的布局,。這段時(shí)間里,，市場(chǎng)上還出現(xiàn)了手機(jī)貸、用錢寶以及閃電借款等平臺(tái),，這些平臺(tái)組成了國(guó)內(nèi)最早的玩家陣營(yíng),，但是并沒有掀起什么波瀾。 而從2016年下半年開始,，現(xiàn)金貸就像是被發(fā)現(xiàn)好吃了的北美旅鴿,，迅速引來眾多分食者,，如P2P公司（至少30家）玖富叮當(dāng)貸、你我貸,，如剛上市（上市公司至少60家）的趣店,，如聚美優(yōu)品“顏值貸”，如暴風(fēng)金融“暴風(fēng)借到”,。乃至于如做牛奶的伊利,，還拿到了小貸牌照，做大數(shù)據(jù)的三泰控股,，也成立了成都三泰互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司,。 至于BAT也在現(xiàn)金貸有所布局，阿里巴巴螞蟻金服的借唄,、騰訊的微粒貸,、以及百度的百度現(xiàn)金貸。京東金融有京東金條,、蘇寧有蘇寧任性付,、小米有小米貸款，門戶里的搜狐有小狐慧花,、網(wǎng)易有網(wǎng)易小貸,、新浪也都上線了現(xiàn)金貸產(chǎn)品。將要IPO的搜狗,，根據(jù)招股書,，其VIE框架中的在岸公司中，也包括著運(yùn)營(yíng)著現(xiàn)金貸平臺(tái)“一點(diǎn)借錢”的成都吉易付科技有限公司,。 這么多玩家入場(chǎng)的現(xiàn)金貸,，又帶來了什么樣子的回報(bào)呢？ 根據(jù)二三四五半年報(bào)顯示,，二三四五上半年?duì)I業(yè)收入10.7億元,，同比增長(zhǎng)33.9%;營(yíng)業(yè)利潤(rùn)5.3億元，同比增長(zhǎng)127.1%;利潤(rùn)總額5.4億元,，同比增長(zhǎng)125%;凈利潤(rùn)4.5億元,，同比增長(zhǎng)93.8%。二三四五2016年年報(bào)顯示,，“2345貸款王”2016年度凈利潤(rùn)1億元,，實(shí)現(xiàn)扭虧為盈。2016年,，“2345貸款王”發(fā)放貸款筆數(shù)為411.8萬(wàn)筆,，同比增長(zhǎng)2937%;貸款總金額62.7億元，同比增長(zhǎng)2160%;2016年12月單月發(fā)放貸款14億元;截至2016年12月末,，貸款余額超13.8億元,，同比增長(zhǎng)1713%,。 二三四五這家公司原本主營(yíng)業(yè)務(wù)為計(jì)算機(jī)軟、硬件系統(tǒng)及相關(guān)系統(tǒng)的集成,、開發(fā),、咨詢、銷售及服務(wù),，本次業(yè)績(jī)大漲主要靠的是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng),，也就是現(xiàn)金貸的發(fā)展。 其他如掌眾金融旗下的產(chǎn)品是“閃電借款”,，6月份的單月放款額就達(dá)到54億,。 “月放款10億，除去壞賬,、流量成本,、運(yùn)營(yíng)成本，凈利潤(rùn)大概是六七千萬(wàn)”根據(jù)媒體報(bào)道,，“這簡(jiǎn)直是驚人的數(shù)據(jù),，現(xiàn)在一家上市公司年利潤(rùn)5000萬(wàn)，都算經(jīng)營(yíng)狀況非常好,，但一家頭部現(xiàn)金貸公司,，一年利潤(rùn)可高達(dá)24億?！?/span> 君子無(wú)罪,，懷璧其罪。何況現(xiàn)金貸的“璧”（利潤(rùn)）太耀眼,。 轉(zhuǎn)：老賴縱橫人死債清 與現(xiàn)金貸暴利相對(duì)應(yīng)的,，是現(xiàn)金貸的混亂。 根據(jù)媒體報(bào)道,，現(xiàn)金貸在國(guó)內(nèi)的平均利率為158%,，最高的利率高達(dá)598%。高借款利率已近成為一種普遍現(xiàn)象,，按照銀行一年期貸款利率4.35%計(jì)算，這些平臺(tái)已經(jīng)超過4倍銀行利率,，可稱作高利貸,。 還有行業(yè)人士表示，現(xiàn)金貸行業(yè)的壞賬率普遍在20%以上,。目前大多數(shù)現(xiàn)金貸平臺(tái)都選擇用高利息以及高逾期費(fèi)來覆蓋平臺(tái)壞賬率,，最瘋狂的時(shí)候，靠著高額利息和逾期費(fèi),，行業(yè)到了即便“壞賬率不超過50%,，就能盈利”的地步,。 趣店集團(tuán)就曾被曝出“天價(jià)滯納金”，每天的滯納金是未還金額的1%,，只需要100天,，罰金就滾動(dòng)到和本金一樣多。 與趣店連接了螞蟻金服的芝麻信用以及號(hào)稱有自家的風(fēng)控系統(tǒng)不同的是,，目前行業(yè)里新進(jìn)入公司多書風(fēng)控簡(jiǎn)單,，甚至沒有風(fēng)控，只需要輸入簡(jiǎn)單信息和提供部分授權(quán)即可借款,，無(wú)法在借出之前規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),。這不僅使得這些平臺(tái)走不遠(yuǎn)，也直接導(dǎo)致了催債行業(yè)的興盛,。 目前貸款平臺(tái)們或自建內(nèi)催團(tuán)隊(duì),，或外包電催業(yè)務(wù)，催債公司一諾銀華就掛牌了新三板,。據(jù)媒體報(bào)道,，一旦成功催收，催債團(tuán)隊(duì)能夠獲得30%,、50%乃至90%的回報(bào),，這種利益鏈條甚至催生了“艾滋病催債小隊(duì)”這種奇葩的存在。 當(dāng)良性借款人沒有能力還款時(shí)候,，很大可能將會(huì)被迫在其他平臺(tái)進(jìn)行借款,，以貸養(yǎng)貸最終積重難返。根據(jù)一本財(cái)經(jīng)報(bào)道,，“（催債）我們這行也有規(guī)矩,，人死債清，欠再多錢,，人一旦死了,，就不會(huì)再騷擾他家人?！?/span> 而惡意借款的人則不會(huì)在乎這些,。哪怕是到了今天，如果打開各家問答,，進(jìn)行搜索,，尚有大量人在問該如何借錢不還，或者是求沒有與其他平臺(tái)共享數(shù)據(jù)的借貸平臺(tái)名單,。老賴們?cè)缫言瓌t盡失,，不知何為廉恥，更不會(huì)管自己的行為會(huì)對(duì)現(xiàn)金貸行業(yè)造成什么后果，這些人,，更喜歡竭澤而漁,。“我憑本事借來的錢憑什么還給你”這句荒誕的調(diào)侃話在他們身上卻是體現(xiàn)的淋漓盡致,。 這些人的賴賬以及騙貸的成本也并不是貸款平臺(tái)來承擔(dān),，而是由那些比他們優(yōu)質(zhì)些的用戶的來承擔(dān)。哪怕是在同為一場(chǎng)游戲里的借貸者,，老實(shí)人也總是吃虧的那個(gè),。故而趣店如果真的是雷鋒如羅敏采訪中說的，如果不還錢那就送給他們了,，讓那些安安穩(wěn)穩(wěn)還款的老實(shí)人情何以堪,。 何況，在一片紅海里迅速做大,，有著這樣商業(yè)手段的公司卻還要強(qiáng)裝雷鋒,，吃相略顯難看。 這種種亂象,，也只能等到潮水過去,，才能看到誰(shuí)在裸泳。 合：他山之石可以攻玉 既然在現(xiàn)金貸這個(gè)領(lǐng)域,，我國(guó)發(fā)展慢于其他國(guó)家,，那就讓我們看一看其他國(guó)家是怎么處理現(xiàn)金貸的。 先從Payday Loan起源的美國(guó)說起,。 Payday Loan在美國(guó)已經(jīng)發(fā)展近30年,，起于80年代小型銀行的停業(yè)導(dǎo)致短期小額信貸供不應(yīng)求，到了90年代更加主流,。這類貸款通常只需要一張包涵個(gè)人信息,、收入信息以及銀行信息的表格便會(huì)拿到貸款，這些貸款通常在100~500美元之間,，還款期限大約在2周,。2014年末，美國(guó)Payday Loan累計(jì)放貸金額約460億美元,，市場(chǎng)上約存在1000多家PaydayLoan服務(wù)商,、1200萬(wàn)活躍借款用戶，超過總?cè)丝诘?%,。 美國(guó)皮尤慈善信托（The Pew Charitable Trusts）在2015年的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,，約有 1200 百萬(wàn)美國(guó)人每年使用發(fā)薪日貸款，這占美國(guó)人口大概比例為5%,。平均借款 375 美元，還款 520 美元,。也就是說,，年利率已超過 500%,。 接下來事情走向沒有什么特別，壞賬率以及破產(chǎn)率的增加,、非法的催債手法以及利息翻滾的異常使得聯(lián)邦政府不得不插手監(jiān)管,。美國(guó)聯(lián)邦政府在2011年成立了金融領(lǐng)域保護(hù)消費(fèi)者的機(jī)構(gòu)－－消費(fèi)者金融保護(hù)局（CFPB），業(yè)務(wù)涉及范圍包括銀行,、信用社,、證券公司、貸款抵押服務(wù)等多個(gè)方面,，其中很重要的一項(xiàng)任務(wù),，就是監(jiān)管發(fā)薪日貸款的公司。 今年5月,，CFPB正式通過了發(fā)薪日貸款的新規(guī)定,。其中兩項(xiàng)重要要求是，第一,，貸款公司需要進(jìn)行必要的擔(dān)保和核實(shí),，以確保借款人根據(jù)其收入和費(fèi)用可以承擔(dān)貸款。第二,，要求公司每年限制客戶不超過6個(gè)這樣的貸款（連續(xù)貸款不超過3個(gè)）,。還有兩個(gè)細(xì)節(jié)是，貸款人在同意貸款之前必須披露年利率（APR）和其他費(fèi)用,。如果沒有提供此信息,，貸方就違反了法律。如果暴力催收或者威脅,，可以向當(dāng)?shù)厮痉ú块T或者CFPB進(jìn)行投訴,。 再說說同為亞洲國(guó)家的日本。 時(shí)間轉(zhuǎn)回1999年,，那一年武井保雄以78億美元資產(chǎn)力壓孫正義登頂“日本首富”,。而武井保雄靠的正是自己名下的消費(fèi)金融公司——“武富士”。這家由武井保雄在1966年創(chuàng)辦的公司,，經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)就是小額消費(fèi)貸,。但是相似的場(chǎng)景也在日本出現(xiàn)，多頭借貸,、利率過高,、暴力催收等事件迫使日本政府作出反應(yīng)。 2006年日本最高法院發(fā)布《利息限制法》規(guī)定,，消費(fèi)貸款公司的年利率不得超過20%,，之前多出的利息部分，要全部退還給借貸者，實(shí)施日期為2010年6月18日,。種種措施使得武富士在2010年9月底退了市,。日本的現(xiàn)金貸也隨之遇冷。 在這些發(fā)達(dá)國(guó)家里,，現(xiàn)金貸沒有被徹底殺掉,，而是在監(jiān)管政策下繼續(xù)走著。 而在我國(guó),，現(xiàn)金貸的瘋狂,，也已經(jīng)引起了監(jiān)管的注意。 今年4月,，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》,，明確要求做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)的清理整頓工作。隨后,，上海,、北京、廣州,、深圳四地也連續(xù)發(fā)文整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù),。 10月19日上午，銀監(jiān)會(huì)主席郭樹清表示,，今后整個(gè)金融監(jiān)管的趨勢(shì)會(huì)越來越嚴(yán),，嚴(yán)格執(zhí)行法律、嚴(yán)格執(zhí)行法規(guī),、嚴(yán)格執(zhí)行紀(jì)律,。 但目前看現(xiàn)金貸依然處在缺乏監(jiān)管的“灰色”地帶。10月19日,，一位小貸行業(yè)資深業(yè)務(wù)人士告訴記者,，現(xiàn)金貸的歸屬目前還存在模糊的地方，從本質(zhì)上看它不屬于互聯(lián)網(wǎng)借貸,，也不屬于金融機(jī)構(gòu),，更多是在做小貸公司的業(yè)務(wù)，應(yīng)該屬于互聯(lián)網(wǎng)小貸,。誰(shuí)來監(jiān)管的問題還存在盲區(qū),，很多機(jī)構(gòu)也沒有相關(guān)牌照，這也是地方和銀監(jiān)會(huì)未來一定會(huì)整頓的重要原因,。 但是鑒于此前P2P以及ICO的亂象,，市場(chǎng)調(diào)節(jié)能力的不足勢(shì)必需要政府出手監(jiān)管現(xiàn)金貸。 目前,，現(xiàn)金貸又走進(jìn)了東南亞,。 結(jié)：工具本無(wú)罪,，人心不純粹 莎士比亞在《威尼斯商人》中，描寫了一個(gè)唯利是圖的高利貸者夏洛克的形象,，并且同時(shí)塑造了一個(gè)寬厚為懷的富商安東尼的形象,。彼時(shí)讀到這篇文章年紀(jì)小，醉心于莎翁歌頌的仁愛友誼以及愛情,。但是時(shí)過境遷，已涉社會(huì)后,，卻明白了為什么文人與商人很難同時(shí)成為一個(gè)人的標(biāo)簽,。文人傲骨無(wú)妨，商人“狡詐”卻更適合經(jīng)濟(jì),?！惰F齒銅牙紀(jì)曉嵐中》和珅與紀(jì)曉嵐關(guān)于救濟(jì)災(zāi)民到底該用白米還是麩糠的爭(zhēng)論讓人很是玩味。 經(jīng)濟(jì)學(xué)家巴曙松認(rèn)為,，“現(xiàn)金貸”具有推進(jìn)金融市場(chǎng)化,、完善金融供給體系、豐富金融市場(chǎng)層次,、增加消費(fèi)者選擇空間的巨大價(jià)值,，應(yīng)當(dāng)給予生存及發(fā)展空間。但高利息借貸涉及社會(huì)現(xiàn)代文明社會(huì)的道德原則和公序良俗,，容易被缺乏自律的市場(chǎng)主體濫用,，需要完善的監(jiān)管體系加以約束和規(guī)范。 黑格爾也說,，存在即合理,。因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融無(wú)法覆蓋到的人群也有著借貸需求，這塊市場(chǎng)的存在,，就會(huì)引得資本注目,，更何況，這是一份極為豐厚的蛋糕,。 英國(guó)經(jīng)濟(jì)評(píng)論家鄧寧格《工聯(lián)與罷工》文中的句子說過這樣一段話：“一有適當(dāng)?shù)睦麧?rùn),，資本就膽大起來。如果有10％的利潤(rùn),，它就保證到處被使用,；有20％的利潤(rùn)，它就活躍起來,；有50％的利潤(rùn),，它就鋌而走險(xiǎn)；有100％的利潤(rùn),，它就敢踐踏一切人間法律,；有300％的利潤(rùn),，它就敢犯任何罪行，甚至冒絞首的危險(xiǎn),?！笔挛锏陌l(fā)展總是有著一定的規(guī)律，包括現(xiàn)金貸市場(chǎng)如今的凌亂,，總是要廝殺過后才能淘汰掉糟粕,。 當(dāng)我們有著良好的流水，拿著銀行審批的額度,，就居高臨下的說著現(xiàn)金貸惡毒有著原罪,，沒有能力就不該有需求這樣的話的時(shí)候，一定程度是誅心的,，畢竟我們不能問莎翁的窮人和清朝的災(zāi)民“何不食肉糜”,。 就像是某報(bào)曾寫到類似“因?yàn)槟悴慌Γ阅慊钤撡I不起房”這樣的文章讓人唾罵,，個(gè)體向來難以影響社會(huì),，只能去適應(yīng)這個(gè)社會(huì)的規(guī)則而已。當(dāng)這個(gè)社會(huì)給你制定了hard模式時(shí),，你該報(bào)之以歡笑,，還是淚水？ 【人物】 王小川 | 劉強(qiáng)東 | 賈躍亭 | 蔡文勝 | 鄒勝龍 龔宇 | 王功權(quán) | 馮鑫 | 張瑞敏 | 周云杰 【新聞熱點(diǎn)】 云棲大會(huì) | 螞蟻金服技術(shù)開放 | 摩拜與ofo | 車來車往破產(chǎn) | 手游下半場(chǎng) | 人人車數(shù)據(jù)下滑 | 羅永浩挖華為墻角 | 黑客馬拉松 | iPhone8滑鐵盧 | 騰訊阿里音樂聯(lián)手 | 婚戀產(chǎn)業(yè)亂象 | HTC輝煌不再 | 貓眼股權(quán)重組 | 上半年游戲財(cái)報(bào) | 阿里影業(yè)財(cái)報(bào) | ICO現(xiàn)狀 | 巨人最壕招聘 | 搜狗IPO | 智能音箱 | 360人工智能 | 人人車出讓控股權(quán) | 小米5X深評(píng) | 融創(chuàng)接盤俠 | 新零售推動(dòng)變革 | 孫正義關(guān)鍵先生 | 閩商十大傳奇人物 | 馬化騰朱嘯虎互懟 | 天貓618 | 瓜子融資 | 天貓京東互撕 | 單車百萬(wàn)美金競(jìng)爭(zhēng) | 阿里投資人大會(huì) | 單車借勢(shì)營(yíng)銷 | 破解二手車疑云 | 單車雙雄對(duì)峙 | 聯(lián)想私有化 | >>招聘信息<< 招主筆(2名),、編輯(2名),、商務(wù)(2名)！ 發(fā)送“姓名+職位”和個(gè)人簡(jiǎn)歷至 |
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