文/孟永輝

真正在浪里游泳的人才會知道水里的深淺,，表面上看勝似閑庭信步,，實(shí)際上可能正在手忙腳亂地?fù)潋v。這種體驗(yàn)同樣適用正在經(jīng)歷調(diào)整的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè),。因?yàn)槲覀兓蛟S永遠(yuǎn)都不可能想到今天還活得好好的平臺,，明天或許已經(jīng)關(guān)門大吉。找到在這個(gè)深度調(diào)整時(shí)代的生存法則或許要比坐著等死現(xiàn)實(shí),，盡管平臺對于投資者的退出早已限定了很多的條條框框，但是,，抽身離去或許才是最安全的動(dòng)作,。

正所謂身不由己，人在江湖飄,，哪能不挨刀,。我們在互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻生長時(shí)代獲得的那些收益和好處，或許要在互聯(lián)網(wǎng)金融深度調(diào)整的時(shí)刻全部都“吐”出來,。雖然說法是這個(gè)說法,，但是，真正讓我們哪個(gè)去把那些收益拿出來或許都是不情愿的,。這就是以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式無法在中國市場上落地生根的根本原因所在,。

在一個(gè)市場尚未成熟,、用戶的投資習(xí)慣尚未成熟的階段，盲目地用互聯(lián)網(wǎng)的方式將互聯(lián)網(wǎng)金融的模式進(jìn)行落地和應(yīng)用唯一的后果就是一切都變了味兒,。于是,，互聯(lián)網(wǎng)金融從早期的提升金融行業(yè)的運(yùn)行效率、滿足最大群體的投資和理財(cái)需求變成了一個(gè)徹頭徹尾的融資工具和手段,。一旦如此,，互聯(lián)網(wǎng)金融就不再是一個(gè)單純的信息撮合的方式，而是變成了另外一種全新的金融形式,。

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融是另外一種金融形式,，但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融的海洋里游泳的玩家們很多都不是專業(yè)型選手,，很多連最基本的金融知識和金融意識都沒有,。長此以往，互聯(lián)網(wǎng)金融被淘汰出局成為一種必然,。對于金融行業(yè)來講,，這樣的淘汰是非常有必要的，因?yàn)橹挥薪?jīng)歷了這樣的過程,，金融行業(yè)的發(fā)展才有可能獲得良性的發(fā)展,。

一

說歸說，做歸做,。雖然很多人知道互聯(lián)網(wǎng)金融的問題和弊端,，但是，當(dāng)你真正讓他們遠(yuǎn)離互聯(lián)網(wǎng)金融,，選擇一種更加客觀和靠譜的方式去做金融的時(shí)候,，他們其實(shí)是非常不情愿的。之所以不情愿,，很重要的原因在于做金融要比做互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)雜得多,。做互聯(lián)網(wǎng)金融只需要搭建一個(gè)網(wǎng)站和平臺即可，接下來只需要有源源不斷的資金來源,，只要有源源不斷的資金需求,，互聯(lián)網(wǎng)金融就算是成了。

做金融并不是這樣,。因?yàn)轱L(fēng)控始終都是金融的命脈所在,，而真正將風(fēng)控做到極致，我們單單只是依靠搭建一個(gè)平臺是不夠的,。除了平臺之外,，我們還需要對項(xiàng)目進(jìn)行把控，對資金進(jìn)行管理，對用戶進(jìn)行培養(yǎng),，才能真正讓金融行業(yè)發(fā)揮出它的最大作用,。在這個(gè)過程當(dāng)中，需要很多的專業(yè)化的流程和環(huán)節(jié),，需要配備很多專業(yè)化的工作人員,，需要協(xié)調(diào)各個(gè)方面的資源，僅僅只是依靠平臺是無法完全實(shí)現(xiàn)的,。

這正是為什么傳統(tǒng)意義上的金融行業(yè)始終都是一個(gè)相對較為敏感和繁雜的行業(yè)的原因,。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來臨讓傳統(tǒng)金融看似堅(jiān)不可摧的行業(yè)壁壘打破了,，只要是那些想要做金融的人,，他們不需要專業(yè)化的金融知識和人員，只需要用平臺的方式就可以實(shí)現(xiàn),。因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代有流量的優(yōu)勢,，流量意味著用戶，而用戶則是意味著金錢,。

盡管從表面的邏輯來看,，互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行邏輯是無懈可擊的，但是,，如果互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是一個(gè)金錢獲取的方式和方法,，忽略了對于上下游的管控，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺獲取的金錢足夠多,，而它的管控又不足以保證這些金錢的良性運(yùn)轉(zhuǎn)的時(shí)候,，各種亂象必然會開始出現(xiàn)。

作為國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的命脈,，金融行業(yè)出現(xiàn)問題關(guān)系到的是國計(jì)民生,，國家自然不會坐視不管，于是,，一場以監(jiān)管為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的深度洗牌開始上演,。從表面上看，這場互聯(lián)網(wǎng)金融的深度洗牌將野蠻生長的互聯(lián)網(wǎng)金融徹底打入了牢籠,，扎緊了脖子,，甚至可能會讓這個(gè)行業(yè)徹底消失，但是,，這種做法卻保證了國民經(jīng)濟(jì)命脈的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。所以,，這場以監(jiān)管為主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融洗牌是必然的,，同樣是非常及時(shí)的。

它告訴人們金融并不是想做就能做的，互聯(lián)網(wǎng)不是萬能的,，不是在所有行業(yè)都是適用的,，只有真正將互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)用到正確的地方，才能給行業(yè)和社會的發(fā)展帶來正向的促進(jìn)作用,。如果一味地迷信互聯(lián)網(wǎng),，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)萬能，那么,，到最后真正吃虧的或許是那些迷信互聯(lián)網(wǎng)的那些人,。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的落幕就是明證,。

二

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代落幕的時(shí)候,，更多的人是反思，還有一部分依然在奮力地游泳,，正如開頭我們提到的那樣,，表面上看勝似閑庭信步，而在水底下早已慌亂不已,，甚至精疲力盡,。雖然有些時(shí)候反思是非常必要的，但是,，如果口頭上在做反思,，而實(shí)際上卻依然在死守對互聯(lián)網(wǎng)金融的迷戀，甚至抱有互聯(lián)網(wǎng)金融會死灰復(fù)燃的僥幸心理,，那么,，未來首先被市場淘汰的或許正是這些有僥幸心理的人。

因此,，在反思的時(shí)候,，我們首先要做的就是要和互聯(lián)網(wǎng)金融徹底劃清界限，真正明白互聯(lián)網(wǎng)金融的問題,，而不是無關(guān)痛癢的自我改造和升級,。我們看到現(xiàn)在很多在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代做得風(fēng)生水起的平臺都開始徹底劃清與互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，轉(zhuǎn)而去挖掘新的發(fā)展方向,。有的在尋找金融的新功能和屬性,，有的在完善金融的流程和環(huán)節(jié)，有的在尋找新技術(shù)與金融行業(yè)結(jié)合的可能性,。

相對于互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代僅僅只是搭建平臺,，這些新的嘗試靠譜多了。因?yàn)檫@些新的嘗試才真正將金融行業(yè)的支撐功能發(fā)揮到了最大,，而不僅僅只是一味地像互聯(lián)網(wǎng)金融那樣來斂財(cái),。為什么會這樣,？其中一個(gè)很重要的原因就在于我們徹底與互聯(lián)網(wǎng)劃清了界限，真正站在金融的角度來看待金融本身,。

然而,，僅僅只是與互聯(lián)網(wǎng)劃清界限其實(shí)是不夠的。因?yàn)楫?dāng)下的金融行業(yè)已經(jīng)無法滿足業(yè)已升級的用戶需求,，想要讓金融行業(yè)繼續(xù)被用戶接受,，甚至找到新的增長點(diǎn)。我們還要真正去改造金融行業(yè)才行,。那么,，究竟什么才是真正意義上的改造金融行業(yè)呢？

真正意義上的改造金融行業(yè)是要把金融行業(yè)看成是改造的對象,，而不是把用戶和投資者當(dāng)成是改造對象,。改造金融行業(yè)的風(fēng)控、征信,、資管等諸多的流程和環(huán)節(jié),，真正讓金融行業(yè)本身發(fā)生一個(gè)徹底的變化。這種改變才是金融行業(yè)真正需要的,，而這些改變才能給金融行業(yè)的發(fā)展帶來不一樣的新鮮血液,。

當(dāng)金融行業(yè)的這些內(nèi)在的元素發(fā)生了改變，那么,，這個(gè)時(shí)候的金融便不再是傳統(tǒng)意義上的金融,，而是變成了一個(gè)可以滿足用戶新需求的新物種。相對于互聯(lián)網(wǎng)金融那種低端的信息撮合,，這樣的金融行業(yè)才是大家真正需要的金融行業(yè),，這樣的金融行業(yè)才不是以流量和資本為養(yǎng)料的行業(yè)，而是有自己獨(dú)特的發(fā)展方式和方法,。

正是因?yàn)槿绱?，我們看到?dāng)金融行業(yè)的發(fā)展開始進(jìn)入到新時(shí)區(qū)的時(shí)候，不管是新玩家,，還是傳統(tǒng)玩家其實(shí)都是非常興奮的,。同時(shí)，他們按照改造金融行業(yè)的邏輯來推動(dòng)金融行業(yè)的相關(guān)進(jìn)化同樣是取得了一定的效果的?，F(xiàn)在在金融行業(yè)流行的智能科技（AI）,、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的應(yīng)用,，其實(shí)都是深度改變金融行業(yè)的具體體現(xiàn),，相信未來隨著越來越多的新技術(shù)落地到金融行業(yè)當(dāng)中，我們還將會看到金融行業(yè)更多的改觀,。

當(dāng)金融行業(yè)的發(fā)展開始從互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)移到金融行業(yè)本身的時(shí)候,，我們才可以說金融行業(yè)的進(jìn)化真正步入了正確的軌道,。遠(yuǎn)離了一味地獲取流量和收割韭菜，一味地?cái)控?cái),，金融行業(yè)或許才能真正從一個(gè)被互聯(lián)網(wǎng)侵蝕得千瘡百孔的行業(yè)，轉(zhuǎn)變成為一個(gè)用新技術(shù)不斷修復(fù)和完善的行業(yè),。

只有這樣,，金融行業(yè)才能真正擔(dān)綱起支撐國民經(jīng)濟(jì)健康良性運(yùn)行的重任，而是不會一個(gè)對社會和行業(yè)帶來傷害的存在,。對于那些在金融行業(yè)的海洋當(dāng)中游泳的人來講,，只有真正明白這一點(diǎn)，或許才算是真正掌握了游泳技巧,，當(dāng)大浪來臨之際,，才不至于被卷走。

金融不是互聯(lián)網(wǎng),，金融是金融,，才是現(xiàn)實(shí)所在。

作者：孟永輝,，資深撰稿人,，專欄作者，暢銷書作家,，行業(yè)觀察者,，特約評論員。長期關(guān)注行業(yè)研究,，累計(jì)發(fā)表財(cái)經(jīng)科技文章超300萬字,。轉(zhuǎn)載請保留作者版權(quán)信息，違者必究,。