打破彼此藩籬,，合作才能共贏,，這一理念已經(jīng)成為國內(nèi)外銀行業(yè)的共識。無論是國外成熟銀行,、中國國有大行,、股份制銀行，還是新興的互聯(lián)網(wǎng)銀行,，都在積極探索跨界融合,、開放共生之路,，與生態(tài)伙伴一起重構(gòu)產(chǎn)品與服務(wù)。

在開放銀行生態(tài)中,，通過聚能和賦能可以構(gòu)建差異化的競爭力,，通過精益的管理體系可以精準(zhǔn)服務(wù)長尾客戶，銀行與客戶的關(guān)系得到重構(gòu),，從單點(diǎn)式的金融產(chǎn)品買賣關(guān)系,，轉(zhuǎn)變?yōu)橐磺幸钥蛻魹橹行摹⒂袌鼍斑B接的價值網(wǎng),。

對于區(qū)域性銀行而言,，它們提供的傳統(tǒng)金融服務(wù)逐漸與市場需求脫節(jié)，借助移動互聯(lián)網(wǎng),、區(qū)塊鏈等新技術(shù)跨界而來的競爭卻不斷加強(qiáng),，融入大的生態(tài)，充實(shí)資源體系,，重建供需關(guān)系,，這些迫在眉睫的任務(wù)正是開放銀行能夠大顯身手的地方，業(yè)內(nèi)人士早已預(yù)言：“構(gòu)建開放體系,、融入產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)瞧鋵?shí)現(xiàn)彎道超車的絕好機(jī)會,?！?/p>

前不久,，第三屆中國數(shù)字銀行論壇暨中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟年度大會上，行業(yè)人士普遍認(rèn)為,，銀行傳統(tǒng)模式已達(dá)天花板,，在金融科技的驅(qū)動下，通過嵌入生態(tài)可以打開經(jīng)營邊界,，特別是對于區(qū)域性銀行來說,，這是一次彎道超車的機(jī)遇。同時,，金融壹賬通聯(lián)席總經(jīng)理邱寒也表示,，對于金融科技公司來說，需要從技術(shù)到資源全面賦能,，才能幫助區(qū)域性銀行抓住這次機(jī)遇,。

開放使銀行服務(wù)嵌入生活萬千場景

傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)倚重線下渠道，尤其依賴物理網(wǎng)點(diǎn)與用戶交互,。但隨著同質(zhì)化競爭加劇,，同時互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)變了用戶入口，接觸客戶的主要渠道逐漸從物理網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)向數(shù)字終端與生活場景,；加之非銀機(jī)構(gòu)爭相切入支付,、貸款,、存款、理財(cái)?shù)茹y行核心業(yè)務(wù),，銀行業(yè)一度陷入“進(jìn)亦優(yōu),、退亦憂”的尷尬境地。

商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營邏輯和增長模式普遍逼近天花板,，如何打造第二曲線,、實(shí)施數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)銀行轉(zhuǎn)型,，是每個銀行管理者考慮的首要問題,。

浦發(fā)銀行黨委副書記、行長潘衛(wèi)東認(rèn)為,，開放銀行將傳統(tǒng)的單點(diǎn)式服務(wù),，改變?yōu)榫W(wǎng)絡(luò)化生態(tài)型的關(guān)系，其特點(diǎn)是以客戶體驗(yàn)為中心,，開放產(chǎn)品與服務(wù),，交易與流程，數(shù)據(jù)和算法,。潘衛(wèi)東將開放銀行比作一個巨大的連接器,，銀行連接金融科技公司、供應(yīng)商,、第三方開發(fā)者等合作伙伴,，形成共享共建、重構(gòu)商業(yè)生態(tài)的全新系統(tǒng),。

開放銀行給銀行業(yè)打開了一扇構(gòu)建數(shù)字化生態(tài)的大門,，得以將精準(zhǔn)服務(wù)的觸角觸及長尾客戶，這一變革的時機(jī)已經(jīng)成熟,。新網(wǎng)銀行行長,、執(zhí)行董事趙衛(wèi)星強(qiáng)調(diào)，“從商業(yè)邏輯,、底層技術(shù),、客戶需求等方面看，中國銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的時間點(diǎn)已經(jīng)到來,。無論是企業(yè)類客戶還是零售類客戶,都能夠通過銀行提供的要素組合實(shí)現(xiàn)自我定義的需求,。開放銀行的核心改變在于技術(shù)底層對于要素級風(fēng)險控制越來越數(shù)字化，越來越精準(zhǔn),，推動了用戶需求的自我開發(fā),。”

中國銀行業(yè)監(jiān)管者也愿意在政策層面推動開放銀行變革。中國銀保監(jiān)會創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管部處長蔣則沈表示：“不管是通過線下渠道還是線上渠道,，更好地觸達(dá)客戶,、服務(wù)客戶，這種趨勢不可逆轉(zhuǎn),，這也是商業(yè)銀行作為服務(wù)業(yè)的天職,，銀行服務(wù)客戶的行為逐漸從物理門店、網(wǎng)上銀行大量轉(zhuǎn)移到線上場景中,，銀行必須調(diào)整戰(zhàn)略重心和服務(wù)手段,，去應(yīng)對客戶行為的變化，維系穩(wěn)定,、長周期,、密切聯(lián)系的客戶關(guān)系?！?/p>

開放有助于銀行更好地履行天職

政策層面早就發(fā)出對開放銀行的關(guān)注,。2016年銀監(jiān)會發(fā)布《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見（征求意見稿）》指出，主動開展架構(gòu)轉(zhuǎn)型,，建立開放,、彈性、高效,、安全的新一代銀行系統(tǒng),；支持銀行開展跨界合作，拓展金融服務(wù)場景,，建立新的獲客與活客模式,。

“不管是通過線下渠道還是線上渠道，更好觸達(dá)客戶,、服務(wù)客戶的趨勢不可逆轉(zhuǎn),，這也是商業(yè)銀行的天職。之所以提出開放銀行,，是因?yàn)殂y行服務(wù)客戶的行為逐漸從物理門店、網(wǎng)上銀行大量轉(zhuǎn)移到線上場景,，銀行必須調(diào)整戰(zhàn)略重心和服務(wù)手段,，去應(yīng)對客戶行為的變化。歸根結(jié)底,，開放銀行還是為了維系穩(wěn)定,、長周期、密切聯(lián)系的客戶關(guān)系,?！?銀保監(jiān)會創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管部處長蔣則沈在論壇上進(jìn)一步表示。

對于IT基礎(chǔ)薄弱、資金吃緊和金融科技人才缺乏的區(qū)域銀行來說,，打造開放銀行更是勢在必行,。

金融科技資深專家、金融壹賬通CTO兼COO,、銀行云CEO黃宇翔指出,，對于區(qū)域銀行而言，開放主要體現(xiàn)在于“引入”,，以運(yùn)營自身的核心客群為目標(biāo),，打破傳統(tǒng)的自我閉環(huán)，融入產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈,，引進(jìn)第三方以合作方式提升客戶服務(wù)能力,，穩(wěn)定客戶粘性。

開放會不會喪失主導(dǎo)權(quán),？對此黃宇翔指出,，“引入”并不是全盤接受，而是在穩(wěn)定和增強(qiáng)核心客群粘性的原則下,，有選擇地補(bǔ)充自身能力的短板,。

“區(qū)域銀行最大的優(yōu)勢是在多年的經(jīng)營過程中，形成了自己的核心客群”,，黃宇翔說,，“所以區(qū)域銀行要立足風(fēng)控和資金這兩個核心要素，以互聯(lián)網(wǎng)為通道,，引進(jìn)服務(wù)客戶所需的專業(yè)能力和資源,，為己所用，全面提升客戶服務(wù)能力,，擴(kuò)充風(fēng)險防范和化解手段,，提高運(yùn)營效率。核心客群的粘性越強(qiáng),，銀行的生存發(fā)展之路才能越寬廣,。”

金融壹賬通兩大利器幫助銀行安全高效開放

顯然,，構(gòu)建合作資源體系無法一蹴而就,，尤其對于實(shí)力較弱的區(qū)域銀行來說，參與到金融科技公司構(gòu)建的平臺中去不失為一種理想的選擇,。

金融壹賬通在服務(wù)眾多銀行零售轉(zhuǎn)型的過程中,，深刻地認(rèn)識到銀行要提升客戶服務(wù)能力，需要從產(chǎn)品方案,、場景流量和金融科技三個層面形成多樣化的資源工具箱,。基于此，金融壹賬通整合內(nèi)部資源和技術(shù),，推出了互聯(lián)網(wǎng)銀行平臺,，幫助區(qū)域銀行安全高效地走向“開放”。

開放銀行的應(yīng)用場景中,，產(chǎn)品方案是核心,，只有多樣化的產(chǎn)品才能充分覆蓋客群在不同時點(diǎn)、不同場景的服務(wù)需求,，也是客戶認(rèn)可銀行服務(wù)能力的根本,，以客戶為中心的產(chǎn)品方案指導(dǎo)了銀行對金融科技支撐能力的選擇，也確定了銀行需要什么樣的流量入口來服務(wù)客戶,。

金融壹賬通牽手?jǐn)?shù)百合作方,，打通了千萬場景，涵蓋了市場上的主流頭部專業(yè)公司,。在金融工具層面,，可以為銀行提供包括保險、擔(dān)保,、征信,、融資租賃、證券,、基金等全部的第三方持牌金融工具合作伙伴,；在流量渠道層面，為銀行提供線上線下豐富的入口,，涵蓋了市民服務(wù),、健康醫(yī)療、汽車消費(fèi),、網(wǎng)絡(luò)購物等當(dāng)前主要的消費(fèi)應(yīng)用場景,。

金融壹賬通互聯(lián)網(wǎng)銀行平臺所能提供的資源，黃宇翔將其總結(jié)為“TPFS合作體系 ”,。

T是金融科技,，中小銀行應(yīng)著重儲備自動化、數(shù)據(jù)驅(qū)動和可信第三方數(shù)據(jù)源的各種專業(yè)引擎合作伙伴,，以利于降低人工成本,、累積知識庫和提升客戶服務(wù)效率，滿足互聯(lián)網(wǎng)時代客戶對金融工具的實(shí)時性要求,；P是產(chǎn)品方案，銀行應(yīng)著重選擇經(jīng)過一定市場驗(yàn)證,，同時在銀行所在區(qū)域和核心客群中尚未大規(guī)模普及的金融產(chǎn)品,，以保障相對領(lǐng)先性，又降低試錯成本；F是金融資源,，今天的客戶服務(wù)已不僅僅是單一金融工具就能夠兼顧收益,、風(fēng)險和客戶體驗(yàn)，例如金融壹賬通為客戶提供的信保貸產(chǎn)品,，是整合了普惠貸款和保險工具的復(fù)合型工具,，所以銀行擁有豐富的第三方金融工具合作體系，才能夠保證產(chǎn)品方案的可行性,；S是場景生態(tài),，銀行要不斷擴(kuò)大與客戶生活相關(guān)場景方的合作，才能夠長久地維持客戶粘性,。

此外,，為更好賦能開放銀行的建設(shè)和轉(zhuǎn)型，金融壹賬通著力打造了Gamma O開放平臺,，該平臺匯聚各類金融科技人才,、創(chuàng)新思維，以及前沿技術(shù)和場景資源,，為包括中小銀行在內(nèi)的各類金融機(jī)構(gòu)一鍵接入豐富的科技產(chǎn)品和應(yīng)用場景,，對接海量前沿金融科技能力，應(yīng)對不斷變化迭代的技術(shù)和產(chǎn)品需求,，為轉(zhuǎn)型開放銀行提供源源不斷的技術(shù)動能,。

Gamma O向包括廣大開發(fā)者在內(nèi)的科技服務(wù)商提供“四大開放”，即開放技術(shù),、開放客戶,、開放資本、開放場景,，讓服務(wù)商能夠簡單便捷地共享科技能力,、縮短開發(fā)周期、對接金融機(jī)構(gòu)客戶資源,。Gamma O也吸引了大量企業(yè)開發(fā)者入駐,，構(gòu)建了一個龐大的開發(fā)者生態(tài)圈，未來可源源不斷地提供最新的技術(shù)與最創(chuàng)新的產(chǎn)品,。