在6天理財(cái)小白訓(xùn)練營(yíng)的學(xué)習(xí)過程中,，班班發(fā)現(xiàn)很多小伙伴往往只知道把錢放在余額寶或者其他貨幣基金、銀行存款中,，不清楚資產(chǎn)配置的概念和價(jià)值,，也不知道如何合理的安排自己的資產(chǎn),。

所以今天我們來看看怎么進(jìn)行資產(chǎn)配置,。

投資的領(lǐng)域很廣，品類很多,，銀行存款,，理財(cái)產(chǎn)品,，信托，P2P,，商品期貨,，基金，股票,，房產(chǎn)……

單單說股票,，A股市場(chǎng)現(xiàn)在就有3000多家上市公司，更不用提其他領(lǐng)域的投資品了

每天加班加成狗,，理財(cái)投資對(duì)我們大多數(shù)人來說,，是實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的工具，面對(duì)幾乎無窮多的信息,，我們不能做到像專業(yè)的投資者一樣花很多的時(shí)間去研究,，可是又不甘心把錢放在銀行貶值

有沒有簡(jiǎn)單易懂好操作還不需要花太多時(shí)間的投資方法，只需要掌握各個(gè)投資領(lǐng)域的基本的方法就能讓自己的資產(chǎn)保值增值,？

今天要跟大家講的資產(chǎn)配置,，就是我們理財(cái)中很重要的一個(gè)環(huán)節(jié)

資產(chǎn)配置可以從兩個(gè)層面去了解，一個(gè)是如何安排我們每個(gè)月的收入和家庭的資產(chǎn),。這屬于大的層面,，比如咱們班的小伙伴中有一些已經(jīng)結(jié)婚了，假設(shè)每個(gè)月兩個(gè)人的收入是1.5萬元,，這些錢該怎么分配,？

這些錢是全部吃喝玩樂花掉了，還是有計(jì)劃的一部分用于開支,，一部分儲(chǔ)蓄作為緊急備用金,，一部分用來投資？

同樣的家庭收入,，不同的安排,，一年下來，兩個(gè)家庭的資產(chǎn)情況會(huì)截然不同

如果要用一句大白話說說什么是班班理解的資產(chǎn)配置,，那就是——對(duì)自己的資金在各個(gè)資產(chǎn)之間進(jìn)行合理安排的一個(gè)過程

能做到進(jìn)可攻退可守,，前攻后防，做好合理的資金安排,，在突如其來的風(fēng)險(xiǎn)面前也能保障家庭財(cái)務(wù)的穩(wěn)定,，不影響正常生活，又能夠不斷的讓錢生錢,，逐步實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由

其實(shí)我們一個(gè)家庭的錢建議分成以上四個(gè)部分,。

一部分錢用來作為短期消費(fèi)，平時(shí)吃飯逛街買衣服看電影,，偶爾出去旅行一次,，買書學(xué)習(xí)等等,，錢都從這里出。

另外一部分錢用來買保險(xiǎn),。剩下的錢可以用來投資,。

一部分資產(chǎn)追求穩(wěn)定的收益，不能虧本,。

而另外一部分資金可以用來買股票,、基金等高收益資產(chǎn)，追求錢生錢,。

這四個(gè)賬戶作用不同,，所以資金的投資渠道也各不相同。

擁有這四個(gè)賬戶,，并且按照【合理】的比例進(jìn)行分配,，才能更好的保證家庭資產(chǎn)長(zhǎng)期、持續(xù),、穩(wěn)健的增長(zhǎng),。

下面我們一個(gè)個(gè)來詳解

第一個(gè)賬戶【要花的錢】

就是我們的日常開銷賬戶，一般占家庭資產(chǎn)的10%,。

它最大的要點(diǎn)：滿足我們的短期消費(fèi),。另外預(yù)留3-6個(gè)月的生活費(fèi)作為應(yīng)急金、夢(mèng)想相冊(cè)基金,、短期內(nèi)需要用到的錢……這些都?xì)w為這個(gè)賬戶,。

一般放在銀行活期存款或貨幣基金中，要用時(shí)能第一時(shí)間支取使用,，這部分資金保證安全性的同時(shí),，也同樣保證它的流動(dòng)性。

這個(gè)賬戶每一個(gè)小伙伴肯定有的,，但是我們最容易出現(xiàn)的問題是占比過高,，很多時(shí)候也正是因?yàn)檫@個(gè)賬戶花銷過多，而沒有錢準(zhǔn)備其他賬戶,，這樣的后果就是無財(cái)可理,，月月光。

第二個(gè)賬戶【保命的錢】

也就是杠桿賬戶,，一般占家庭資產(chǎn)的20%,，為的是以小博大。

這個(gè)賬戶保障突發(fā)大額開銷,，一定要?？顚Ｓ茫Ｕ显诩彝コ蓡T出現(xiàn)意外事故、重大疾病時(shí),，有足夠的錢來保命

這個(gè)賬戶主要是用來購(gòu)買保險(xiǎn)以及應(yīng)對(duì)大額的突發(fā)事件，通常是意外傷害和重疾保險(xiǎn),，因?yàn)橹挥斜ｋU(xiǎn)才能以小搏大,，幾百元換幾十幾百萬。

平時(shí)不占用太多錢,，用時(shí)又有大筆的錢,。這就是杠桿賬戶

這個(gè)賬戶平時(shí)看不到什么作用，但是到了關(guān)鍵的時(shí)刻,，只有它才能保障我們不會(huì)為了急用錢賣車賣房,，股票低價(jià)套現(xiàn)，到處借錢,，不會(huì)在疾病或者意外發(fā)生的時(shí)候,，讓家庭一夜返貧

只有扎扎實(shí)實(shí)擁有了以上兩個(gè)賬戶，我們才能夠帶著投資而非投機(jī)的心理進(jìn)行投資,。

大家有這個(gè)賬戶嗎,？或者已經(jīng)準(zhǔn)備要建立了嗎？

沒有的小伙伴要考慮下把這個(gè)賬戶建起來哦,。

第二個(gè)賬戶的要點(diǎn)：意外重疾保障,，專款專用,，解決家庭突發(fā)的大開支,。

如果小伙伴們能很好的安排自己或者家庭每個(gè)月的收入，在留足了短期生活費(fèi),、必要的保障之后,，還有一筆錢可以用來投資，就可以沒有后顧之憂地進(jìn)行投資啦

第三個(gè)賬戶【生錢的錢】

接下來我們來看下第三個(gè)賬戶是【生錢的錢】,，一般占家庭資產(chǎn)的30%,。通過投資來為家庭創(chuàng)造收益，用有風(fēng)險(xiǎn)的投資創(chuàng)造高回報(bào),。

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這個(gè)賬戶為家庭創(chuàng)造高收益,，往往是通過你的智慧，用你最擅長(zhǎng)的方式為家庭賺錢,，包括你投資的股票,、主動(dòng)型基金、房產(chǎn)等,。

這個(gè)也就是我們訓(xùn)練營(yíng)重點(diǎn)講到的投資理財(cái)?shù)姆绞街?/span>

這個(gè)賬戶關(guān)鍵在于合理的占比,！敲黑板，這個(gè)很重要！

也就是要賺得起也要虧得起,，無論盈虧對(duì)我們的資產(chǎn)不能有致命性的打擊,，這樣我們才能從容的抉擇

之前股災(zāi)為什么這么多人跳樓，就是超過了他們能負(fù)擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)極限

這也就是我們常說的用閑錢理財(cái),，不要借錢炒股之類的,！

當(dāng)然也不能沒有這個(gè)賬戶，我們不能不投資,，因?yàn)槟悴焕碡?cái),，財(cái)不理你。記住復(fù)利的三大要素,。

第三個(gè)賬戶的要點(diǎn)：重在收益,。這個(gè)賬戶最大的問題是很多人會(huì)具有偏向性，很多家庭一年占比超過30%去投資股票,、基金等,。

投資≠理財(cái)，看得見收益不一定看得見風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)賺了錢的時(shí)候,，很多人就會(huì)開始忽視風(fēng)險(xiǎn),，第二年就用90%的錢去買股票了

可如果中間遇到什么需要急用錢的時(shí)候，就會(huì)導(dǎo)致家庭資產(chǎn)的各種問題了,，結(jié)果可想而知..

在這個(gè)賬戶中,，我們可以采用50：50的簡(jiǎn)單配置法則

把我們手中可以用于投資的閑錢平均分成兩半（切記，是閑錢才可以用于投資,，不要把馬上就要用的錢來投資,，也更加不要借錢投資，這是投資之前必須牢牢遵守的最重要的守則,，沒有之一）

一半投資于股票市場(chǎng)買入股票或者股票型基金,，一半投資風(fēng)險(xiǎn)較低的固定收益類產(chǎn)品（比如貨幣基金、債券,、債券基金等）

當(dāng)然隨著時(shí)間的變化,，這個(gè)50-50的平衡是會(huì)被打破的。

舉個(gè)例子來說：胖胖同學(xué)有10萬元,，在2016年初拿5萬買了股票,，拿5萬買了債券基金

很不幸的今年的債券基金表現(xiàn)不好，幸運(yùn)的是股票今年表現(xiàn)不錯(cuò),，獲得了大約10%的收益

于是到12月份的時(shí)候,，胖胖同學(xué)的這10萬元是這樣分布滴：

債券虧損15%，只剩4.25萬元,；股票盈利10%,，有5.5萬元；

總資產(chǎn)變成了9.75萬元，債券基金就只占到約44%,，而股票占到56%

如果胖胖同學(xué)的動(dòng)態(tài)平衡是一年一次的話,，那這個(gè)時(shí)候他就需要賣掉一部分股票，買入一部分債券基金,，讓股票和債券的部分繼續(xù)保持50：50

很多小伙伴問過我：要把資產(chǎn)在高風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)中進(jìn)行分配我了解,，可是為什么還要做動(dòng)態(tài)平衡，把更賺錢的賣掉去買不賺錢的呢,？

巴菲特有句名言：在別人貪婪的時(shí)候我恐懼，在別人恐懼的時(shí)候我貪婪

在市場(chǎng)中,，人們往往舍不得賣掉上漲的資產(chǎn),，總是期待它能漲得更高一點(diǎn)。

而當(dāng)某個(gè)資產(chǎn)下跌的時(shí)候,，即便理智上大家可能會(huì)意識(shí)到這是一個(gè)好的機(jī)會(huì),，但是因?yàn)榭謶郑瑳]有幾個(gè)人能夠真正做到果斷買入,。

所以動(dòng)態(tài)平衡就強(qiáng)迫我們做到了一件平時(shí)大家很難做到的事情,，就是——低買高賣！

當(dāng)股票一跌再跌,，在我們的資產(chǎn)占比中越來越小,，我們就得不斷的補(bǔ)倉，買入更多的股票

當(dāng)然,，這個(gè)買入股票的前提是我們知道它的價(jià)值,。垃圾股票越買虧的越慘

這樣當(dāng)牛市來的時(shí)候，我們就比那些入市晚的人有更大的優(yōu)勢(shì),，因?yàn)槲覀冑I入的價(jià)格低,，成本也就低，這樣也就獲得了更大的收益,。

而遇到牛市的時(shí)候,，別人都在一個(gè)勁的追漲，可是我們卻賣出股票買入了低風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn),，所以當(dāng)熊市來的時(shí)候我們的損失也會(huì)比別人小,。

當(dāng)然，我們說過,，市場(chǎng)是沒有辦法預(yù)測(cè)的,，我們這些普通的投資者能夠做的就是用這種方式來以不變應(yīng)萬變

反正都一半一半嘛，股市漲,，那我也賺到,，股市跌，我也不怕，因?yàn)檫€有低風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)

更何況跌了,，說不定意味著更好的機(jī)會(huì)呢（股票記得要估值后再買入）

怎么樣,，這種50-50方法是不是特別簡(jiǎn)單方便易操作呢~

基金定投由于攤薄成本，所以屬于中低風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)然,，這種方式能夠獲得較好收益的前提是,，我們必須掌握股票、股票型基金,、債券基金的基本投資知識(shí),。選到好的股票和基金

要用正確的方法、策略投資才能達(dá)到保值增值的目的,！

投資有風(fēng)險(xiǎn),，不是人人就能賺到錢的，如果隨便投一個(gè)就能賺錢,，那我們?nèi)巳硕际前偃f富翁啦,，關(guān)鍵還是要掌握正確的方法

好，下面就到我們的第四個(gè)賬戶啦,。

第四個(gè)賬戶【保本升值的錢】

也是長(zhǎng)期收益賬戶,。一般占家庭資產(chǎn)的40%，為保障家庭成員的養(yǎng)老金,、子女教育金,、留給子女的錢等。一定要有,，并需要提前準(zhǔn)備的錢,。

未來只靠國(guó)家養(yǎng)老是不可能的

這個(gè)賬戶重點(diǎn)是保本升值，一定要保證本金不能有損失,，并要抵御通貨膨脹的侵蝕,，所以收益不一定很高，但卻是長(zhǎng)期穩(wěn)定的

這個(gè)賬戶最重要的是專屬

1）不能隨意取出使用,。很多家庭說是要存養(yǎng)老金,，但是經(jīng)常被買車或者裝修用掉了

2）每年或每月有固定的錢進(jìn)入這個(gè)賬戶，才能積少成多,，不然就隨手花掉了

3) 長(zhǎng)期來看收益是比較穩(wěn)定上升的

我們常聽到很多人年輕時(shí)如何如何風(fēng)光,，老了卻身無分文窮困潦倒，就是因?yàn)闆]有這個(gè)賬戶

很慘的一件事是錢還在人沒了,，更慘的一件事是人還在錢沒了

第四個(gè)賬戶其實(shí)很適合基金定投之類的投資,，這就是一個(gè)很好的儲(chǔ)蓄方式

來看看基金定投是如何滿足這個(gè)賬戶的

每月拿出一筆錢做定投——滿足條件2；

投入后達(dá)到一定盈利水平才會(huì)賣出——滿足條件1,；

從指數(shù)基金30年波動(dòng)來看,，達(dá)到10%以上的年化收益不算難——滿足條件3,；

過幾天晨讀分享有一個(gè)死胖子的故事，一個(gè)和我們差不多的普通人就用基金定投做儲(chǔ)蓄,，股票做升值,，進(jìn)而很早就有了人生的第一個(gè)100W。

甚至不同時(shí)間看也會(huì)有不同的想法

那么第四個(gè)賬戶的要點(diǎn)是：保本升值,，本金安全,、收益穩(wěn)定、持續(xù)成長(zhǎng)

這四個(gè)賬戶就像桌子的四條腿,，少了任何一個(gè)就隨時(shí)可能有倒下的危險(xiǎn),，所以一定要及時(shí)準(zhǔn)備

當(dāng)然這四個(gè)賬戶，很多小伙伴現(xiàn)在可能還是只有其中一個(gè)到兩個(gè),。

并不是說我們每個(gè)人一開始就會(huì)有四個(gè)賬戶,，這是通過我們財(cái)商的覺醒，然后一點(diǎn)一點(diǎn)的完善起來的

我們可以把資金規(guī)劃好,，經(jīng)濟(jì)有余力的小伙伴可以同時(shí)開始配置四個(gè)賬戶,，一點(diǎn)點(diǎn)增加,。

暫時(shí)還不能配置全四個(gè)賬戶的小伙伴,，可以一個(gè)賬戶一個(gè)賬戶來，更關(guān)鍵的是,，我們已經(jīng)走在行動(dòng)的路上啦

這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖的比例,，【敲黑板】這只是一個(gè)大體的參考，畢竟每個(gè)人的情況是不一樣的哦,，班班覺得大的思路上可以參考,，但是千萬不能生搬硬套。

做好我們的資產(chǎn)配置,，前攻后防,，既能抵御風(fēng)險(xiǎn)，又能實(shí)現(xiàn)增值,，賺安穩(wěn)的錢,，才能快樂的過上小日子哦~

【關(guān)于房產(chǎn)】

假如你是買來自住的，那沒什么好談的,，看自己的消費(fèi)能力,，你覺得很需要，你又付得起,，那你就上,。

當(dāng)時(shí)班班還舉了個(gè)剛需性買房例子。例如有位男童鞋追求女神,，好不容易女神答應(yīng)結(jié)婚了,。結(jié)果準(zhǔn)丈母娘發(fā)話了：沒有一套120平的房子,，我絕對(duì)不會(huì)把女兒嫁給你的。

你說這位男童鞋要不要趕緊買,？不買的話,，連老婆都沒了。

假如是要用來投資的,，那我們來聊聊

投資房子,，和投資股票有兩個(gè)非常類似的地方

房子會(huì)有租金，就像股票會(huì)有分紅

買入房子期待未來上漲,，就像買入股票期待上漲,，是一樣的

那我們就可以來比了

房子的租金對(duì)比房子的價(jià)格，如果你們有關(guān)注的話,，應(yīng)該知道,，這個(gè)比率太低了。

因?yàn)槟阋鲎?，你還要先簡(jiǎn)裝一下,，很多房產(chǎn)投資者干脆不裝修了，因?yàn)樽饨鹛阋肆恕?/span>

有算過,，大概一年收的租金除以房子的買價(jià),，大概在3%以上，甚至有的地方連1%都上不了

而股票的分紅,，是動(dòng)不動(dòng)就可以上6%的,，這一關(guān)，股票勝,。

第二個(gè),，上漲空間

房產(chǎn)有它的周期，一般是30年一個(gè)周期,，也就意味著,，打從我們懂事以來，房子都在不斷的飆升,，導(dǎo)致慣性思維,，以為還會(huì)繼續(xù)飆，但是真相是這樣嗎,？

從租售比就可以看出端倪,，也就是房?jī)r(jià)已經(jīng)高到一定的程度了

這不意味著會(huì)跌，只不過不會(huì)再像過去那樣的漲了

興許,，會(huì)漲一點(diǎn)點(diǎn),，跟不上通貨膨脹的速度。

那股市呢,？

目前北京上海的房子,，租售比大概在80倍左右,，也就是說，房?jī)r(jià)等于80年租金,。

在2000年初的時(shí)候,，上證指數(shù)(代表股市的一個(gè)指標(biāo)，先不用管)的所有公司價(jià)格除于所有公司凈利潤(rùn),，大約是60倍

而那時(shí),，北京、上海的房子,，租售比大約是20倍

19年后的今天,，上證指數(shù)價(jià)格除凈利潤(rùn)的指標(biāo)，從60倍下降到了11倍,，而北京上海的房子,，租售比從20倍上升到了80倍

過去19年，房市的表現(xiàn)好于股市,，是所有人都知道的常識(shí),，但當(dāng)你撥開所謂“股市”和“房市”的外衣，去看一下背后的數(shù)據(jù),，你會(huì)發(fā)現(xiàn),，其實(shí)就是低估值的資產(chǎn)，跑贏了高估值的資產(chǎn)而已

19年前,，股市的估值低于房產(chǎn),，但是現(xiàn)在,，情況是完全倒轉(zhuǎn)的

這樣你們可以理解不,？

很多人有做包租婆的夢(mèng)想。

在我看來,，當(dāng)下持有穩(wěn)定高分紅的公司,，是最合理的計(jì)劃

第一，門檻低,，幾百塊幾千塊就可以,，不像房產(chǎn)動(dòng)不動(dòng)上幾十萬首付

第二，估值低,，未來整體的上漲空間大

第三,，收益率高，6%,，可以想一下,，就算未來股票不怎么漲，你每年都有6%的租金收

真正的包租婆生意,。

大家印象中,，股票是有風(fēng)險(xiǎn)的,。

那我現(xiàn)在就告訴你，下有分紅保底,，上有股票上漲不封頂

當(dāng)然,，前提是需要學(xué)習(xí)一定的知識(shí)，這個(gè)在我們崔勇老師的進(jìn)階班課程有講哦

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