經(jīng)過前期征求意見，萬億互聯(lián)網(wǎng)貸款的“基本法”正式落地,。

　　7月17日,，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）?！掇k法》共七章七十條,，主要界定互聯(lián)網(wǎng)貸款內(nèi)涵及范圍，明確風(fēng)險(xiǎn)管理要求,。同時(shí),，規(guī)范合作機(jī)構(gòu)管理，強(qiáng)化消費(fèi)者保護(hù),，并加強(qiáng)了事中事后監(jiān)管,。

　　核心要點(diǎn)

　　明確互聯(lián)網(wǎng)貸款小額、短期的原則,?！掇k法》要求，單戶用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣20萬元,，到期一次性還本的,，授信期限不超過一年。

　　在與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款時(shí),，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照自主風(fēng)控的原則審慎開展業(yè)務(wù),，避免成為單純的資金提供方。

　　按照法律法規(guī)和“放管服”改革的要求,，《辦法》不設(shè)行政許可,，商業(yè)銀行均可按照《辦法》規(guī)定開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。

　　《辦法》在多個(gè)章節(jié)全面提出消費(fèi)者保護(hù)要求。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立互聯(lián)網(wǎng)借款人權(quán)益保護(hù)機(jī)制,，將消費(fèi)者保護(hù)嵌入互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)全流程管理,，做到賣者盡責(zé)。

　　暫未對(duì)地方法人銀行開展跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)設(shè)置統(tǒng)一的定量指標(biāo)進(jìn)行限制,，但地方法人銀行應(yīng)結(jié)合自身風(fēng)控能力審慎開展此類業(yè)務(wù),。

　　在過渡期安排方面，按照“新老劃斷”原則設(shè)置過渡期,，過渡期為《辦法》實(shí)施之日起2年,。

　　明確適用范圍

　　《辦法》將互聯(lián)網(wǎng)貸款定義為：

　　商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等信息通信技術(shù)，基于風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行交叉驗(yàn)證和風(fēng)險(xiǎn)管理,，線上自動(dòng)受理貸款申請(qǐng)及開展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,，并完成授信審批、合同簽訂,、貸款支付,、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供的用于消費(fèi),、日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)等的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款,。

　　以下貸款不屬于《辦法》規(guī)范的范疇：一是線上線下結(jié)合，貸款授信核心判斷仍來源于線下的貸款,。二是部分抵質(zhì)押貸款,。例如以房屋等資產(chǎn)為抵押物發(fā)放的貸款，押品的評(píng)估登記等手續(xù)需要在線下完成,。三是固定資產(chǎn)貸款,。因固定資產(chǎn)貸款涉及較多線下審查內(nèi)容，不屬于《辦法》定義范圍內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)貸款,。

　　防控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

　　由于互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)具有高度依托大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)建模,、全流程線上自動(dòng)運(yùn)作、極速審批放貸等特點(diǎn),，易出現(xiàn)過度授信,、多頭共債、資金用途不合規(guī)等問題,。為有效防控互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),，《辦法》重點(diǎn)從明確互聯(lián)網(wǎng)貸款小額,、短期的原則,，加強(qiáng)統(tǒng)一授信管理，防止過度授信,，加強(qiáng)貸款支付和資金用途管理等五個(gè)方面進(jìn)行規(guī)范,。

　　其中，最受業(yè)內(nèi)關(guān)注的便是“互聯(lián)網(wǎng)貸款小額、短期的原則”,。根據(jù)《辦法》,，為防范居民個(gè)人杠桿率快速上升風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)消費(fèi)類個(gè)人信用貸款授信設(shè)定限額,。單戶用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣20萬元,，到期一次性還本的，授信期限不超過一年,。

　　不過,，對(duì)單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款授信額度上限，《辦法》提出,，可以根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理情況,、風(fēng)險(xiǎn)水平和互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行調(diào)整。

　　在貸款支付和資金用途管理方面,，銀保監(jiān)會(huì)明確,，商業(yè)銀行對(duì)符合相應(yīng)條件的貸款應(yīng)采取受托支付方式，并精細(xì)化受托支付限額管理,。

　　貸款資金用途應(yīng)當(dāng)明確,、合法，不得用于房產(chǎn),、股票,、債券、期貨,、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資,，不得用于固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資等。如發(fā)現(xiàn)貸款用途違法違規(guī)或未按照約定用途使用的,，應(yīng)當(dāng)采取措施提前收回貸款,。

　　避免成為單純的資金提供方

　　目前，商業(yè)銀行通過多種方式與第三方機(jī)構(gòu)合作開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù),。為引導(dǎo)商業(yè)銀行審慎開展與合作機(jī)構(gòu)的合作,，防止合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)向銀行傳染，《辦法》要求商業(yè)銀行對(duì)合作機(jī)構(gòu)從準(zhǔn)入到退出建立全流程,、系統(tǒng)性的管理機(jī)制,，提升其精細(xì)化管理能力。

　　銀保監(jiān)強(qiáng)調(diào),，在與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款時(shí),，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照自主風(fēng)控的原則審慎開展業(yè)務(wù)，避免成為單純的資金提供方,。

　　“多元化的參與主體是互聯(lián)網(wǎng)貸款的特性之一,。監(jiān)管對(duì)機(jī)構(gòu)合作持正面肯定的態(tài)度,。但商業(yè)銀行要相應(yīng)在協(xié)議中明確限定合作方哪些可為哪些不可為，從而把銀行穿透到貸款全流程,，盡可能扎牢風(fēng)險(xiǎn)管理體系的‘籬笆’,，更有效地?cái)D壓業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新中可能會(huì)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)?！苯煌ㄣy行(4.890, -0.02, -0.41%)金融研究中心研究員黃艷斐指出,。

　　不設(shè)行政許可

　　“互聯(lián)網(wǎng)貸款不僅有利于銀行提升金融科技水平，促進(jìn)其轉(zhuǎn)型發(fā)展,，也有利于更好更便捷地滿足居民合理消費(fèi)需求和支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展,。”銀保監(jiān)會(huì)認(rèn)為,，互聯(lián)網(wǎng)貸款作為傳統(tǒng)線下貸款的重要補(bǔ)充,，可以服務(wù)傳統(tǒng)金融渠道難以觸及的客戶群體，其普惠金融特性較為突出,。

　　《辦法》按照法律法規(guī)和“放管服”改革的要求,，不設(shè)行政許可，商業(yè)銀行均可按照《辦法》規(guī)定開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù),。在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理,、加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)，對(duì)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款授信額度及期限作了相應(yīng)靈活處理,，有助于確保通過互聯(lián)網(wǎng)渠道開展小微企業(yè)融資的連續(xù)性,，提升小微企業(yè)和小微企業(yè)主信用貸款的占比，在疫情防控和經(jīng)濟(jì)下行壓力增大的關(guān)鍵期可以有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì),。

　　消費(fèi)者保護(hù)

　　針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款中存在的信息披露不充分,、數(shù)據(jù)保護(hù)不到位、清收管理不規(guī)范等損害金融消費(fèi)者權(quán)益的問題,，《辦法》在多個(gè)章節(jié)全面提出消費(fèi)者保護(hù)要求,。

　　一是商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立互聯(lián)網(wǎng)借款人權(quán)益保護(hù)機(jī)制，將消費(fèi)者保護(hù)嵌入互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)全流程管理,，做到賣者盡責(zé),。

　　二是圍繞借款人數(shù)據(jù)來源、使用,、保管等問題,，對(duì)商業(yè)銀行提出明確要求，特別對(duì)取得借款人風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)授權(quán)時(shí)進(jìn)行了具體規(guī)定,。

　　三是要求商業(yè)銀行落實(shí)向借款人的充分信息披露義務(wù),，應(yīng)充分披露貸款主體、實(shí)際年利率,、年化綜合資金成本,、還本付息安排、逾期清收,、咨詢投訴等信息,，切實(shí)保障客戶的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。

　　四是嚴(yán)格禁止商業(yè)銀行與有違規(guī)收集和使用個(gè)人信息,、暴力催收等違法違規(guī)記錄的第三方機(jī)構(gòu)合作,。

　　地方銀行跨區(qū)展業(yè)暫未限制

　　《辦法》明確，地方法人銀行應(yīng)當(dāng)堅(jiān)守發(fā)展定位,，在開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)時(shí)主要服務(wù)當(dāng)?shù)乜蛻?。但考慮到各家銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展情況以及風(fēng)險(xiǎn)管理能力差異性較大，《辦法》暫未對(duì)地方法人銀行開展跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)設(shè)置統(tǒng)一的定量指標(biāo)進(jìn)行限制,，但地方法人銀行應(yīng)結(jié)合自身風(fēng)控能力審慎開展此類業(yè)務(wù),，并確保有效識(shí)別和監(jiān)測(cè)跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展情況。同時(shí),，監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)根據(jù)商業(yè)銀行跨區(qū)業(yè)務(wù)的規(guī)模,、風(fēng)險(xiǎn)水平等提出進(jìn)一步審慎性監(jiān)管要求。

　　與此同時(shí),，部分無實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn),，業(yè)務(wù)主要在線上開展的銀行不受《辦法》關(guān)于跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的限制。

　　黃艷斐認(rèn)為,，該規(guī)定相當(dāng)于為未來地方法人銀行跨區(qū)展業(yè)留出了政策空間,。國(guó)有大行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行和民營(yíng)銀行均被排除在限制之外,。這一“松綁”條款也模糊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行的界限,，意在推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)貸款供應(yīng)方朝更加多元化的方向發(fā)展。

　　新網(wǎng)銀行首席研究員董希淼則認(rèn)為,，《辦法》將賦予互聯(lián)網(wǎng)銀行較大的空間,。作為互聯(lián)網(wǎng)貸款的領(lǐng)先者，互聯(lián)網(wǎng)銀行應(yīng)繼續(xù)深入探索金融科技在信貸領(lǐng)域的應(yīng)用,，全面開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù),，特別是要加快企業(yè)在線信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，為銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型起好頭,、探好路,。

　　過渡期為2年

　　為盡可能地保證現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的連續(xù)性和保護(hù)客戶權(quán)益，《辦法》按照“新老劃斷”的原則,，設(shè)置2年過渡期,。

　　《辦法》明確，自實(shí)施之日起,，新增業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)符合《辦法》規(guī)定,。過渡期內(nèi),，不符合《辦法》規(guī)定的業(yè)務(wù)，應(yīng)在控制整體規(guī)?；A(chǔ)上,，逐步有序壓降，同時(shí)按照《辦法》規(guī)定,，在風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu),、風(fēng)險(xiǎn)模型管理等方面進(jìn)行規(guī)范或整改。過渡期結(jié)束后,，商業(yè)銀行所有存續(xù)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)均應(yīng)遵守本《辦法》規(guī)定,。

　　此外，為強(qiáng)化現(xiàn)有存量業(yè)務(wù)的規(guī)范,，《辦法》規(guī)定實(shí)施之日起1個(gè)月內(nèi),，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將業(yè)務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管控措施,、存量業(yè)務(wù),、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等情況報(bào)告監(jiān)管機(jī)構(gòu)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)在對(duì)上述報(bào)告進(jìn)行評(píng)估時(shí)發(fā)現(xiàn)不符合本《辦法》要求的,，應(yīng)當(dāng)要求商業(yè)銀行進(jìn)行整改,。

　　商業(yè)銀行存量業(yè)務(wù)需要整改的，應(yīng)對(duì)照《辦法》制定相應(yīng)的過渡期整改計(jì)劃與上述報(bào)告同步報(bào)告監(jiān)管機(jī)構(gòu),，由監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)督其有序?qū)嵤?，并視情況采取相關(guān)監(jiān)管措施。