最近,，有朋友詢問路書君：你說我們按照自己的需求購買保險和保額，我怎么來確定我的需求呢,？有沒有什么具體的方法呢,？讓我估算一個具體值，我問保險銷售員或代理人,，總是給我說買的越多越好,，但也不給我一個具體值，讓我很生氣,。

其實(shí),，保險銷售員或代理人并沒有說錯，保額買的越高越好,，這是一定的,。

因?yàn)橘I保險主要是買保額,。

但是保額越大，意味著保費(fèi)也就越高,，那么自己所承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)壓力也就越大,。

如果連保費(fèi)最后都交不起，又何談保額呢,？

所以,，保額也不是越高越好，還是要根據(jù)自己的實(shí)際情況,，進(jìn)行合理配置,。

下面，路書君根據(jù)針對這個問題,，提供3種方法,，大家可以作為參考看看。

一,、確定意外險和壽險的方法：

1.家庭需求法

家庭需求法的原理就是通過假定不幸現(xiàn)在發(fā)生,，計算事故發(fā)生后家人生活所需費(fèi)用總和，即將家人所需生活費(fèi),、教育費(fèi),、供養(yǎng)金、對外負(fù)債,、喪葬費(fèi)等,，扣除現(xiàn)有資產(chǎn)，所得缺額作為保額的粗略估算依據(jù),。

基本計算公式是：

家庭總負(fù)債（房貸,，孩子上到大學(xué)所需教育費(fèi)，贍養(yǎng)父母的費(fèi)用,，家人未來固定年限的生活費(fèi)用等）-家庭總資產(chǎn)（儲蓄,，有價證券，投資性房產(chǎn),，已有人壽保險的保額,，配偶未來工作所能得到的收入）=壽險和意外險的總額度。

簡單說就是：家庭需求=被保險人身上的家庭責(zé)任=家庭總負(fù)債+小孩的生活費(fèi)教育金+父母的養(yǎng)老金+家庭一段時間的生活費(fèi)（用于過渡并保證生活質(zhì)量沒有極大下降）+其他必需的費(fèi)用,。

舉個例子：

馬先生的家庭，孩子今年2歲,，馬先生的年收入15萬,，馬先生個人支出是3萬，房貸是100萬,，孩子的年支出在4萬,，家庭的其他支出在5萬,。

那么，

馬先生壽險和意外險的總額度=支出（3萬）+房貸（100萬）+孩子的年支出（4萬）+家庭其他支出（5萬）-馬先生的年收入（15萬）=97萬,。

2.雙十法則

指家庭需要的壽險保額約為家庭稅后收入的10倍,，保費(fèi)支出占家庭稅后收入的1/10。

第一個十：保險的保額一般是家庭稅后年收入的10倍,。其意義在于,，確保發(fā)生變故時，缺少經(jīng)濟(jì)收入的家庭在10年內(nèi)生活水平不發(fā)生變化,。

第二個十：每年的保費(fèi)不大于家庭稅后年收入的10%,。保險屬于安全層面的需求，保險的初衷是風(fēng)險的轉(zhuǎn)移,，是為了更好的,、無憂無慮的生活，過低的保費(fèi)支出意味著不能帶來足夠的安全保障,，而過高的保費(fèi)又會給生活帶來較大壓力,，與初衷背道而馳，因此,，保費(fèi)支出大約相當(dāng)于年收入的10%最為合適,。

當(dāng)然，這個數(shù)字也是一個籠統(tǒng)的概念,，但具有一定的參考價值,。

還是以馬先生為例：

根據(jù)這個方法，馬先生的意外險+壽險的保額是150萬,；

保額應(yīng)該是一個區(qū)間,，并不是一個確定數(shù)。

而且由于意外險杠桿比最高,，目前,，市面上的產(chǎn)品，一般幾十元到百元之間就可以買到幾十萬到幾百萬的保額,，所以,，對于意外險可以在承受內(nèi)根據(jù)工作環(huán)境等實(shí)際情況往高了買。

那么我們就來看壽險保額：

如果只考慮貸款,，馬先生的保額100萬,，雙十倍數(shù)法是150萬，家庭需求法是97萬,；

所以,，馬先生壽險保額[97萬；150萬],，再考慮保費(fèi)支出等因素,，保額可能變?yōu)閇50萬,150萬],。

所以，大家明白其中的區(qū)間價值了嗎,？

二,、確定健康險（重疾險）的保額：

3.損失補(bǔ)償法：

損失補(bǔ)償法，主要用于確定健康險的保額,。

保額主要顯示在重疾上：要考慮治療期間的治療費(fèi),、養(yǎng)護(hù)費(fèi)、不能工作導(dǎo)致的家庭收入損失,，還要考慮后期的營養(yǎng)費(fèi),、保健費(fèi)等康復(fù)費(fèi)用和收入損失。

重疾險的保額要覆蓋這些費(fèi)用,，基本在50萬左右,。

所以，根據(jù)以上的介紹,，路書君再給大家具體介紹一下馬先生的保費(fèi)和保額情況：

馬先生50萬的重疾險,，每年保費(fèi)在7500元左右，定期壽險選擇150萬在3000元左右,，那么意外險的保額在250萬（一份短期意外險50萬和一份長期意外險200萬）保費(fèi)在3700元左右,，再配上百萬醫(yī)療險+小醫(yī)療，根據(jù)年收入的10%（15000元）,，也是正好的,。

所以，大家能明白其中的算法了嗎,？

如果還是不懂的話,，路書君建議大家去看看我之前寫的文章，基本上每個保險都給予了一個相對合適的保額,，大家可以參考,，在根據(jù)需求適時增加。

最后,，路書君想說：買保險不是一次性的,，是一輩子，可以分步投保,，先買基礎(chǔ)保障,，經(jīng)濟(jì)允許在逐步加保，保險配置要根據(jù)實(shí)際情況不斷調(diào)整,。

其實(shí)還有一個方法叫做：生命價值法

可以用一個人的生命價值做依據(jù),，計算應(yīng)該購買多少保險。

這里指的是所有保險的保額。

分為三個步驟：

（1）估計以后的年平均收入,；

（2）確定退休年齡；

（3）從年收入中扣除各種稅收,、保費(fèi),、自我消費(fèi)等費(fèi)用，剩余的錢（需要貢獻(xiàn)給家人的錢,，而這些錢便是這個人的生命價值,。）

舉個例子：

一個人25歲，假設(shè)他退休前的平均年收入是20萬,，65歲退休（根據(jù)延遲退休政策）,。

假設(shè)這個人的年收入一直保持不變，平均3萬用于個人花銷,，5萬用于家庭花銷,，5萬用于房貸，其余儲蓄,。

那么這個人的生命價值=（5萬+5萬）×（65——25歲）=400萬,；

也就是說，找個人需要購買400萬保額的保險,。

關(guān)于身故保障,，尤其是壽險，大家在購買過程中也會出現(xiàn)很多問題,。

比如：該給誰買,？不該給誰買？買多少,？最高限額是多少,？什么產(chǎn)品最適合？等問題,。

關(guān)于健康險,，尤其是重大疾病保險，大家在購買過程中會有很多問題,。

比如：這款產(chǎn)品好不好,？適不適合我？這個疾病保不保,？我能不能買,？有什么限制嗎？等問題,。

大家對保險有任何問題和疑惑的地方,，都可以詢問給路書君，路書君立馬回給予解答哦。