最近文章寫的少,，但其實(shí)會(huì)抽空研究新技能,，不斷拓寬認(rèn)知邊界,，剛好之前圖省事買的「全家平安福」和「車險(xiǎn)」要續(xù)費(fèi)了,，逼著自己是時(shí)候該認(rèn)真研究下每個(gè)家庭都躲不開的「保險(xiǎn)」話題了,，明明白白了解下為何要買保險(xiǎn)，怎么買對符合自己家庭狀況的保險(xiǎn)是一家之主的必備素質(zhì),。

那么結(jié)合案例,，爭取一篇文章給你普及清楚「保險(xiǎn)」的基礎(chǔ)知識(shí)唄。

我們都理解何謂守住我們的家族財(cái)富,，在無情的通貨膨脹下,，越來越多的讀者們深刻認(rèn)識(shí)到一個(gè)事實(shí)：

資產(chǎn)不增值，其實(shí)就在變相貶值

歸根到底,，現(xiàn)代家庭在物質(zhì)上必備的幾項(xiàng)大支出：買房買車,、子女教育、品質(zhì)生活等其實(shí)蠻有壓力的,，于是受過高等教育的我們只能努力學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí),，炒股養(yǎng)基P2P投資，做各種各樣的資產(chǎn)配置,。

在沒有實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的階段,，第一目標(biāo)就是追求財(cái)富增值，換個(gè)說法,，不要貶值太快也行啊,。

但是有一個(gè)值得所有人思考的問題，有什么比財(cái)富增值更重要嗎,？

最值錢的資產(chǎn),，就是你自己。

把你賣了值多少錢,？

參考一份美國人體器官黑市交易價(jià)格（內(nèi)容比較血腥,，看完請盡力保持情緒穩(wěn)定）

原來你的身體才是你最大的可支配資產(chǎn)，想要追求未來的收入和增值,，健康的身體是第一位的。

如果未來不幸得了重病,，需要大量的資金來治療,，可能在短時(shí)間內(nèi)就會(huì)掏空整個(gè)家庭，更別提未來的增值,。

如果未來不幸發(fā)生了意外,，我們根本就沒有機(jī)會(huì)去掙更多的錢。

所以說,，不論你是否有錢,，比增值更重要的,，應(yīng)該是保持增值的能力。

巴菲特說過,，投資需要在別人貪婪的時(shí)候我恐懼,，別人恐懼的時(shí)候我貪婪，投資本質(zhì)上是一件反人性的事情,。

其實(shí)保險(xiǎn)也是這樣,，保險(xiǎn)這種金融產(chǎn)品很安全、不靈活,，收益也一般,。對于動(dòng)不動(dòng)就拿出計(jì)算器對比投資收益率的人，他的投資觀念里還缺少風(fēng)險(xiǎn)管理這四個(gè)字,，也不能理解保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理工具的意義,。

但是對于真正懂得投資、懂得資產(chǎn)配置的人來說,，它是所有資產(chǎn)當(dāng)中必不可少的一環(huán),。

富人用它來管理財(cái)富，傳承資產(chǎn),。

普通人用它保障自己的身體,，把不能獨(dú)自承擔(dān)的健康風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司,。

那么對于一個(gè)熱愛理財(cái),，對財(cái)富增值有追求的我們來說，保險(xiǎn)應(yīng)該怎么買,？

之前覺得反正也花不了多少錢,，于是多年前在熟人的推銷下，圖省事一家人都買了平安福,。

前不久一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)找我合作,，在詳細(xì)了解了下他們的情況后，決定嘗試了解下對比看看方案,，多個(gè)選擇沒壞處,，同時(shí)把之前的平安福換掉，重新聽專業(yè)人士的建議配置個(gè)全新方案,。

普及下基礎(chǔ)知識(shí)：

第一：什么是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品,？

其實(shí)線上保險(xiǎn)和線下傳統(tǒng)保險(xiǎn)一樣，都是正兒八經(jīng)的出身,，只是銷售渠道不一樣而已,。比如我們在網(wǎng)上也會(huì)經(jīng)常買到一些僅線上渠道銷售的網(wǎng)絡(luò)特供版一個(gè)道理，無須擔(dān)心是否合規(guī)的問題,，類似的有騰訊的微保等線上保險(xiǎn)產(chǎn)品,。

第二：線上線下的差異在哪,？

線下產(chǎn)品：多返還型產(chǎn)品，大都保到終身

線上產(chǎn)品：多定期產(chǎn)品,，可以不含身故,，高性價(jià)比

無論是線上還是線下，市場上所有在銷的保險(xiǎn)都會(huì)通過銀保監(jiān)的備案批準(zhǔn),，否則無法面市,。

第三：線上投保會(huì)影響理賠嗎？

理賠只會(huì)根據(jù)條款約定來理賠,，投保途徑不會(huì)影響理賠,。

第四：買什么？

我研究這個(gè)東西最終的落腳點(diǎn)就是為了配置產(chǎn)品,，其實(shí)沒有最好的保險(xiǎn)產(chǎn)品,，只有最合適的搭配，接下來我來說說我自己的配置邏輯,。

現(xiàn)身說法,，舉自己的方案分析：30歲左右的男性，家庭支柱

這里有個(gè)誤區(qū)可能很多人會(huì)花大價(jià)錢舍得給孩子投保,，但其實(shí)一定要先把家庭支柱配置好,，之后再考慮孩子,。

所以如果一個(gè)上有老下有小且對財(cái)富有追求的近中年男性的配置順序是：

重疾險(xiǎn)-意外險(xiǎn)-定期壽險(xiǎn)-醫(yī)療險(xiǎn)

當(dāng)然隨著年紀(jì)增長,，配置優(yōu)先級還是會(huì)根據(jù)情況稍微調(diào)整。

先來普及下各個(gè)險(xiǎn)種到底是什么意思：

重疾險(xiǎn)

簡單點(diǎn)理解,，就是指被保險(xiǎn)人一旦罹患合同約定的疾病,，保險(xiǎn)公司就立即賠付保險(xiǎn)金額給被保險(xiǎn)人。

但是因?yàn)楝F(xiàn)在的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品含有各種各樣的責(zé)任,，種類繁多,，我們按照保險(xiǎn)責(zé)任從簡單到全面來分，主流的產(chǎn)品大致可以分為五類：

僅包含重疾責(zé)任的定期重疾,； 

僅包含重疾責(zé)任的終身重疾； 

包含輕癥責(zé)任的終身重疾,； 

包含輕癥,、身故責(zé)任的終身重疾,； 

包含輕癥、身故責(zé)任的終身多重賠付重疾,。

一般來說責(zé)任越全面,，價(jià)格自然也會(huì)越貴，畢竟每種責(zé)任都需要保障成本的,。所以這個(gè)排序也是按照價(jià)格從低到高進(jìn)行的,。

至于選擇哪種，主要還是看預(yù)算,、人生所處的階段以及面臨的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任,。那一般來說，在預(yù)算充足的情況下,，更長的保障期限和更多的賠付次數(shù)還是很有必要的,。

畢竟我們生活在這個(gè)科技大爆炸的時(shí)代，未來的醫(yī)學(xué)還不知道能發(fā)展到怎樣的高度,，人的壽命可以延長多少,，保障越全面未來也會(huì)給我們更大的確定性。

所以,，價(jià)格排位：

多次賠付>單次賠付,，終身>定期，帶身故>不帶身故,。

買保險(xiǎn)不是為了賺錢,，所以保障功用排在第一位，理財(cái)不如直接投資基金股票,。

如果有預(yù)算的話,，當(dāng)然優(yōu)先考慮保終身不用擔(dān)心以后年老得病再裸奔的情況。至于選擇多次還是單次賠付的問題,，可以根據(jù)自己預(yù)算和實(shí)際情況再做打算,，不存在孰優(yōu)孰劣的說法。

比如我有個(gè)朋友是有家族遺傳史的,，所以第一份重疾保單就毫不猶豫的選擇了多次賠付,。那之于剛出來工作，手頭不寬裕的年輕人,，可以優(yōu)先選擇定期的單次賠付的消費(fèi)型產(chǎn)品比如網(wǎng)紅康惠保旗艦版,。

意外險(xiǎn)

這個(gè)險(xiǎn)種很簡單，保障責(zé)任主要分為意外身故,、意外傷殘和意外醫(yī)療,。

意外身故，意外險(xiǎn)的標(biāo)配,，身故賠保額,；意外傷殘,，按傷殘等級給賠償金；意外醫(yī)療,，按實(shí)際花費(fèi)進(jìn)行報(bào)銷,，不是所有險(xiǎn)種都涵蓋。

有一些意外險(xiǎn)還有猝死責(zé)任的,，對于金融和IT這種高壓人群比較合適,。畢竟大家996的時(shí)候，真的很擔(dān)心突然間撒手人寰,。

我的意外險(xiǎn)主要是看中猝死保障,，小病小痛的治療暫且用社保報(bào)銷解決。

定期壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)是一種以人的壽命為保障對象的保險(xiǎn),，也就是所說的不死不賠,。所以與其說是給自己買的保險(xiǎn)，不如說是給家人買的保險(xiǎn),。所以這種保險(xiǎn)是否購買,、買多少額度主要還是看家庭責(zé)任到底有多少。

比如對于家庭經(jīng)濟(jì)支柱來說就是必備的,，尤其是背著房貸車貸的,，上有老下有小，不要猶豫,，一定要買,。而對于全職主婦的話，不重點(diǎn)推薦,，酌情配置就好了,，畢竟背的經(jīng)濟(jì)壓力不大。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)和前三種都不同,，前三種是給付型的險(xiǎn)種,，一旦出險(xiǎn)就賠付合同約定的保額，但是醫(yī)療險(xiǎn)就屬于報(bào)銷型的,，按照已花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷,。

目前市面上已經(jīng)有很多網(wǎng)紅百萬醫(yī)療險(xiǎn)了，一年幾百塊就能有好幾百萬的保障,。

不過,，大家做選擇的時(shí)候也不能太隨意。

相比其他險(xiǎn)種,，醫(yī)療險(xiǎn)其實(shí)是服務(wù)感知力最強(qiáng)的一個(gè)險(xiǎn)種,，很多富人都會(huì)添置高端醫(yī)療險(xiǎn)。他們并不缺治病的錢，他們看中的是醫(yī)療險(xiǎn)背后承保的保司以及醫(yī)療機(jī)構(gòu)的高端醫(yī)療資源,。

所以我個(gè)人在醫(yī)療險(xiǎn)的選擇上,，并不會(huì)太關(guān)注高保額，普通的百萬級別依然夠用,，背后的醫(yī)療資源或許更值得關(guān)注。

比如根據(jù)我的實(shí)際情況配置方案的優(yōu)劣分析：

優(yōu)勢：

保費(fèi)合理,，所有險(xiǎn)種配置齊全月均保費(fèi)1263元

重疾保終身,，沒有后顧之憂，不用擔(dān)心年老裸奔的問題,。

保障基本齊全：覆蓋現(xiàn)階段重大風(fēng)險(xiǎn),。

100萬定期壽險(xiǎn)（保至70歲）+50萬終身重疾+25萬中癥保障+15萬輕癥+200萬短期醫(yī)療險(xiǎn)+200萬短期意外險(xiǎn)。

不足：

壽險(xiǎn)保障只有100萬,，后續(xù)隨著收入的遞增考慮加保,。

重疾保障必須附帶身故返保費(fèi)或者返保額，本著純保障的目的選擇了保費(fèi)較低的身故返保費(fèi)版本,。

方案當(dāng)中涉及產(chǎn)品解析：

意外險(xiǎn)——星寧高額意外險(xiǎn)

號稱白領(lǐng)人士標(biāo)配意外險(xiǎn),，保障責(zé)任簡單粗暴包含身故傷殘和猝死。因?yàn)殁镭?zé)任很容易導(dǎo)致賠穿,，很多意外險(xiǎn)都不會(huì)附加該項(xiàng)責(zé)任,，所以找到這么款高額猝死保障的，我就納入規(guī)劃了,。畢竟在保險(xiǎn)從業(yè)人員眼中,，金融和IT行業(yè)都是高危行業(yè)。

重疾險(xiǎn)一——長生福優(yōu)加版

該款重疾險(xiǎn)形態(tài)簡單粗暴,，終身型的多次賠付,，且不分組賠付。

在多次賠付形態(tài)中,，價(jià)值排序：

不分組>癌癥單獨(dú)分組>普通分組

重疾賠2次,，不分組，賠50萬/次

中癥賠2次,，不分組,，賠25萬/次

輕癥賠3次，不分組,，賠15萬/次

高殘/疾病終末期/身故賠50萬

輕癥,、中癥、重疾豁免后期保費(fèi)

輕中重癥三者之間無間隔期要求,，連續(xù)得病可以連續(xù)賠

罹患輕癥或中癥都不影響另外兩類的賠付

罹患輕癥和中癥無須按順序患病,，即先輕后中可以賠，先中后輕也可以賠

同一種疾病引發(fā)的輕癥然后惡化成中癥再惡化成重癥，可累計(jì)賠付12+25+50即90W,，6789項(xiàng)責(zé)任特別突出,，幾乎是別的同類產(chǎn)品都沒有的責(zé)任。

當(dāng)然了,，一分價(jià)錢一分貨,，很多人會(huì)詬病其價(jià)格貴，但是我覺得如果有家庭遺傳史或者個(gè)人比較看重大病風(fēng)險(xiǎn)的,，這款產(chǎn)品的保障還是蠻值得一提的,。

壽險(xiǎn)——大麥壽險(xiǎn)

市場最佳定期壽險(xiǎn)，壽險(xiǎn)保死不保生,，買的就是杠桿,。

醫(yī)療險(xiǎn)——安康欣悅

醫(yī)療險(xiǎn)不同于重疾險(xiǎn)，是報(bào)銷型的,，所以我更看重背后的保險(xiǎn)公司的醫(yī)療資源,。該產(chǎn)品是一款中高端醫(yī)療險(xiǎn)，背后的承保公司的安聯(lián),，在業(yè)內(nèi)服務(wù)口碑很好,。

很多業(yè)內(nèi)人士都向我推薦過這款產(chǎn)品。不僅報(bào)銷門檻低0免賠,，而且醫(yī)院不受限,，可選最合適的高質(zhì)量醫(yī)療服務(wù)，比如非普通病房,、協(xié)和等全國知名醫(yī)院,；支持就醫(yī)綠通、全球醫(yī)學(xué)專家意見,、腫瘤衛(wèi)士基因檢測等多項(xiàng)增值服務(wù),。還可以報(bào)銷部分特需醫(yī)療費(fèi)用。

要知道特需服務(wù)之前只是指定給一些高干和外賓提供的服務(wù),，現(xiàn)在已經(jīng)衍生成一些中高端醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的亮點(diǎn)內(nèi)容,。

考慮到讀者里還有很多是剛工作不久的新人，所以花了點(diǎn)時(shí)間咨詢專業(yè)人士研究了下基礎(chǔ)保障配置,，適用于第一次買保險(xiǎn)且預(yù)算不是很多的新人,。

方案分析如下：

重疾險(xiǎn)：康惠保旗艦版

這是單次賠付重疾的性價(jià)比擔(dān)當(dāng)，純保障類型的王牌,。業(yè)內(nèi)人士幾乎人手一份,，據(jù)說已是底板價(jià)，非常適合第一次占坑的同學(xué)們買,。所以還沒買過重疾險(xiǎn)又不知道買什么的朋友抓緊時(shí)間下單了,，好產(chǎn)品不等人,。

當(dāng)然，缺點(diǎn)就是保障還不是很全面,，不過后續(xù)升職加薪后可以再加保別的產(chǎn)品提高保額的,，現(xiàn)在的當(dāng)務(wù)之急是先占坑，不然患病后就只能裸奔了,。

壽險(xiǎn)：大麥定壽

不多說,，人如其名大麥大賣，手里頭錢不多的時(shí)候只能買50W保額,，后續(xù)可以再加,。

意外險(xiǎn)：小蜜蜂

100來塊買個(gè)心安，大家偶爾也出差有個(gè)交通意外保障也是挺好的,。

醫(yī)療險(xiǎn)：平安e生保（續(xù)保版）

雖然我買的他們家的平安福死貴，但是他家的醫(yī)療險(xiǎn)值得一提,，畢竟醫(yī)療資源非常豐富,，現(xiàn)在年紀(jì)小保費(fèi)也便宜。

我個(gè)人的配置順序是：

重疾險(xiǎn)-意外險(xiǎn)-定期壽險(xiǎn)-醫(yī)療險(xiǎn)

但是建議職場新人的是：

重疾險(xiǎn)-意外險(xiǎn)-醫(yī)療險(xiǎn)-定期壽險(xiǎn)

所以,，預(yù)算一般的朋友們的年繳可以為3223,，月交269元。

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