中西部的寧夏和東部的上海,，哪個城市的保險深度更強？

　　答案是寧夏,。這是8月19日,，安永發(fā)布的《2018-2019保險業(yè)風(fēng)險管理白皮書》（下稱“白皮書”）透露出的“意外”答案,。

　　白皮書顯示，從保險深度來看,，指標前五的地區(qū)分別是北京,、黑龍江、河北,、寧夏,、山西，而上海,、廣東卻“不見蹤影”,。

　　這是否代表寧夏地區(qū)保險業(yè)的發(fā)展程度高于上海呢？

　　《國際金融報》記者了解到,，保險深度=保費收入/GDP,，保險市場發(fā)展現(xiàn)狀需要從保險密度和保險深度兩個指標相結(jié)合進行分析。而保險深度排行榜上,，上海,、廣東等經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)沒上榜或與地區(qū)GDP體量較大有關(guān)。

　　但總體而言,，北京是保障意識最強的城市,，深度與密度都排在了第一名。白皮書顯示,，從保險密度（保費收入/人口總量）來看,，北京、上海,、江蘇,、廣東、浙江是指標靠前的5個省市,。

　　保險密度7年增長1.4倍

　　我國保險密度從2012年的1131元增長至2018年2724元,，增長近140.85%；保險深度由2012年的2.98%增至2018年的4.22%,，均有成倍的提升,。

　　從白皮書中所顯示的數(shù)據(jù)中不難發(fā)現(xiàn)，北京作為我國經(jīng)濟政治文化高度發(fā)達的中心城市,，在這兩項指標上領(lǐng)跑全國且高于世界平均水平,。就保險密度而言，因北京壽險市場的高度繁榮,，北京該項指標數(shù)值（8325元）遠高于其他省份,；就保險深度而言，2018年我國保險深度前五省份該指標均在4.9%以上,，北京以5.91%位列第一,。

　　值得注意的是,，我國仍有8個省份保險深度低于3.5%，且中部地區(qū),、西部地區(qū)保險密度（分別為2135元和1953元）與東部地區(qū)（3651元）差距較大,，區(qū)域發(fā)展很不平衡,。

　　分險種來看,，部分地區(qū)壽險、財險市場發(fā)展也不平衡,。例如,，西藏的財險業(yè)保險深度位居全國前列，為1.5%,，而其壽險業(yè)保險深度僅為0.76%,，位列末位。

　　縱觀國際,，2018年我國保險密度為406美元,，位列全球第44位，距離全球平均水平682美元有較大差距,；保險深度為4.22%,，位列全球第38位，與全球平均水平6.09%相差1.87%,。

　　對比成熟保險市場的保險密度和保險深度指標,，我國人均保險產(chǎn)品保有量和經(jīng)濟總量不相稱，保險滲透率不足,，區(qū)域發(fā)展不平衡,。雖然近年來我國保險規(guī)模不斷擴大，保險密度以及保險深度較之前有較大提升,，但我國仍與世界經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)存在一定差距,。總而言之,，我國保險市場仍存在較大增長空間,。

　　微信平臺收保費104.97億元

　　2018年共有70家財險公司開展了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，占比79.54%,。值得注意的是,，2018年，保險公司通過微信平臺實現(xiàn)保費收入104.97億元,，同比上漲114.98%,。

　　互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)總體實現(xiàn)保費收入約695億元，同比增長41%,；其中,，非車險互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展尤為亮眼,，保費收入同比大增75%?；ヂ?lián)網(wǎng)財險市場自2015年占比達到峰值（9.12%）后,，連續(xù)兩年下滑，2018年再度呈現(xiàn)上升趨勢,。

　　然而,，2018年互聯(lián)網(wǎng)財險公司經(jīng)營情況均不理想。多家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司凈利潤均為負值,。

　　從渠道分析,，保險公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)渠道呈多元化發(fā)展。

　　對第三方網(wǎng)銷平臺銷售的依賴程度最大,，保費占比達34%,。保險專業(yè)中介機構(gòu)其次，排在第二,，保費占比19%,。

　　保險公司自營網(wǎng)絡(luò)平臺（包含PC官網(wǎng)、移動APP,、微信公眾號,、移動官網(wǎng)手機WAP）也發(fā)展良好。其中,，微信公眾號平臺表現(xiàn)最為亮眼,，占比達到15%；2018年實現(xiàn)保費收入104.97億元,，同比上漲114.98%,。

　　此外，PC官網(wǎng),、移動APP占比共達28%,。

　　安永認為，縱觀國際,，網(wǎng)銷已在財險市場銷售渠道中占據(jù)了重要地位,，例如英國的車險市場就主要依賴互聯(lián)網(wǎng)銷售。盡管我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)渠道發(fā)展仍處于初期階段,，還未找到合適的盈利模式,，但綜合考慮金融科技發(fā)展的大環(huán)境以及國外先進銷售經(jīng)驗，互聯(lián)網(wǎng)渠道值得我國保險業(yè)重點關(guān)注,。

　　從重規(guī)模向高質(zhì)量發(fā)展

　　白皮書顯示,，2019年中國壽險市場逐步回暖。

　　2019年1月，壽險實現(xiàn)保費收入6272億元,，同比上升23.5%,，“開門紅”戰(zhàn)績好于預(yù)期。另外,，2016年原保監(jiān)會對中短存續(xù)期人身保險產(chǎn)品采取的一系列監(jiān)管措施成效顯著,，2017年1月以萬能險保費為主的保戶投資款新增交費收入僅為971.59億元，同2016年1月2041.4億元的此項收入相比,，大幅度減少了52%,。

　　隨著市場的日益成熟以及監(jiān)管體系的不斷完善，中國保險業(yè)逐步向國際先進同業(yè)看齊,，積極主動地調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),，一方面主動壓縮中短期存續(xù)產(chǎn)品，另一方面加大長期保障型產(chǎn)品布局,。

　　2018年5月，銀保監(jiān)會發(fā)布的《中國銀行(3.460, 0.02, 0.58%)保險監(jiān)督管理委員會辦公廳關(guān)于組織開展人身保險產(chǎn)品專項核查清理工作的通知》,，從產(chǎn)品條款,、產(chǎn)品責(zé)任、產(chǎn)品費率,、產(chǎn)品精算師和產(chǎn)品申報等方面對壽險產(chǎn)品進行了規(guī)范管理,。

　　受監(jiān)管要求和市場環(huán)境的影響，理財型保險產(chǎn)品收益率普遍偏低,，對消費者的吸引力下降,，截至2018年11月，理財型業(yè)務(wù)負增長48%,。在銷售端,，2018年保險代理人規(guī)模同比幾乎沒有擴大，這也成為影響壽險產(chǎn)品銷量的因素之一,。

　　安永華明會計師事務(wù)所大中華區(qū)保險業(yè)主管合伙人黃悅棟對《國際金融報》記者表示：“2018年對于我國保險行業(yè)來講,，是‘轉(zhuǎn)型與回歸’的一年。截至2018年底,，全國原保險保費收入達38016.62億元,，同比增長3.92%。整體來看,，國內(nèi)保險市場量減質(zhì)升,，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)加速調(diào)整，經(jīng)歷著重規(guī)模向高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵轉(zhuǎn)型期,。在監(jiān)管層面,，銀保監(jiān)會的成立標志著更加完善的現(xiàn)代金融監(jiān)管框架的形成，防范風(fēng)險、強化監(jiān)管依然是國內(nèi)保險行業(yè)的主旋律,?！?/p>

　　把脈細分市場發(fā)展趨勢

　　安永還對財險、養(yǎng)老險,、健康險,、再保險的市場發(fā)展與趨勢進行了分析。

　　2018年財險行業(yè)規(guī)模保持平穩(wěn)增長,，然而馬太效應(yīng)十分顯著,；市場在保費規(guī)模擴大的同時，投資收益率大幅下滑,；同時呈現(xiàn)車險放緩,，非車險加速多樣化發(fā)展的格局。安永認為,，財險市場創(chuàng)新力度有待加強,，期待未來更多高新技術(shù)的發(fā)展帶來更多種類上的創(chuàng)新，通過更多對自然災(zāi)害數(shù)據(jù)的收集與分析,，實現(xiàn)保險范圍上的創(chuàng)新,。

　　養(yǎng)老險市場呈現(xiàn)政策利好。越來越多的保險公司加強在養(yǎng)老領(lǐng)域的布局,，并與醫(yī)療機構(gòu)開展合作,，規(guī)劃自己的“大養(yǎng)老”產(chǎn)業(yè)藍圖。安永建議,，穩(wěn)步構(gòu)建大養(yǎng)老發(fā)展格局,，需要建立以技術(shù)、數(shù)據(jù)和保險業(yè)務(wù)為基礎(chǔ),，對客戶的關(guān)聯(lián)需求進行追蹤開發(fā),，協(xié)同相鄰產(chǎn)業(yè)多元化發(fā)展的商業(yè)模式。

　　健康險藍海市場特征明顯,。然而,，專業(yè)健康險公司在業(yè)務(wù)開展方面存在一定局限性，且未能形成專屬品牌效應(yīng),。安永認為,，健康險應(yīng)加強專業(yè)化經(jīng)營管理，脫離傳統(tǒng)產(chǎn)壽險業(yè)務(wù)模式,，考慮不同層次客戶對健康險的需求,，豐富產(chǎn)品類型；并實現(xiàn)技術(shù)上的突破,，建設(shè)以數(shù)據(jù)為驅(qū)動,、連接企業(yè)內(nèi)外部信息系統(tǒng),、支持多功能應(yīng)用的可視化大數(shù)據(jù)平臺。

　　隨著我國直接保險市場結(jié)構(gòu)改變,，再保險市場面臨的結(jié)構(gòu)性調(diào)整,，無疑會對其經(jīng)營主體產(chǎn)生深刻影響。安永認為,，未來的再保險市場將會更多與直接保險市場結(jié)合,，創(chuàng)新技術(shù)手段和業(yè)務(wù)模式，滿足直接保險市場不斷擴大的再保需求,?！霸俦Ｖ北；被?qū)⒊蔀樾碌臉I(yè)務(wù)增長點,。

責(zé)任編輯：陳鑫