我國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速,，但是協(xié)同,、人才以及數(shù)據(jù)等問題成為主要挑戰(zhàn)。

　　文／《財經(jīng)國家周刊》記者 王亭亭

　　10月18日,，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型與發(fā)展研討會暨《中國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型調(diào)查研究報告》發(fā)布會在北京召開,。由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、瞭望智庫聯(lián)合撰寫的《中國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型調(diào)查研究報告》（下稱《報告》）正式發(fā)布,。

　　為全面把握我國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的整體情況和發(fā)展趨勢,，雙方歷時半年面向51家各類型商業(yè)銀行開展問卷調(diào)查，在中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)研究院,、浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán),、金融壹賬通加馬人工智能研究院等單位的撰寫支持下，最終形成7.6萬字的調(diào)研報告,。

　　《報告》期望為金融管理部門提供研究資料和決策參考,，為從業(yè)機(jī)構(gòu)提供數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)施路徑指南。

　　總體上正在加速

　　《報告》顯示,，總體上我國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速,，主要采取加大轉(zhuǎn)型投入力度、招錄數(shù)字化人才、搭建統(tǒng)一大數(shù)據(jù)平臺,、改進(jìn)線上渠道和網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)等綜合措施加快推進(jìn)轉(zhuǎn)型相關(guān)工作,。

　　銀行類型上，不同類型調(diào)研銀行的數(shù)字化能力差異顯著,，國有大型商業(yè)銀行,、股份制商業(yè)銀行、新型互聯(lián)網(wǎng)銀行數(shù)字化能力相對較高,，城商行,、農(nóng)商行數(shù)字化能力相對較低。

　　技術(shù)應(yīng)用上,，大數(shù)據(jù)和生物識別技術(shù)在調(diào)研銀行應(yīng)用廣泛,，區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用占比相對較小，新型互聯(lián)網(wǎng)銀行和國有大型商業(yè)銀行在技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用方面更為積極,。

　　問題挑戰(zhàn)上,，多數(shù)調(diào)研銀行認(rèn)為，戰(zhàn)略執(zhí)行缺乏配套制度流程,、跨部門跨條線協(xié)同機(jī)制欠缺,、創(chuàng)新技術(shù)人才不足、數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)治理問題是當(dāng)前數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的主要挑戰(zhàn),。

　　國際對標(biāo)上,，當(dāng)前我國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型整體上與國際同業(yè)實(shí)踐基本處于同一起跑線，在客戶規(guī)模,、數(shù)據(jù)資源,、應(yīng)用場景等方面具有比較優(yōu)勢，但在資金人員投入,、組織機(jī)制建設(shè),、全球金融科技資源對接等方面還有一定的提升空間。

　　對此,，《報告》結(jié)合國際經(jīng)驗(yàn),、機(jī)構(gòu)訪談和文獻(xiàn)研究，分別從戰(zhàn)略規(guī)劃,、組織文化,、業(yè)務(wù)流程、技術(shù)創(chuàng)新,、數(shù)據(jù)治理和生態(tài)合作領(lǐng)域給出了共計146條轉(zhuǎn)型舉措的數(shù)字化轉(zhuǎn)型通用工具箱,，供商業(yè)銀行根據(jù)自身轉(zhuǎn)型特點(diǎn)和能力短板參考使用。

　　為實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的安全可控和平穩(wěn)有序,，《報告》還提出了引導(dǎo)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的正確價值導(dǎo)向,、切實(shí)加強(qiáng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的全面風(fēng)險管理、建立適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的體制機(jī)制、加快推進(jìn)金融科技標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè),、強(qiáng)化金融消費(fèi)者保護(hù)等政策建議,。

　　成立至今，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會為適應(yīng)形勢發(fā)展,、推動構(gòu)建和完善互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施功能及銀行數(shù)字化與產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的有機(jī)結(jié)合，付出了諸多努力,。目前,，協(xié)會正在相關(guān)金融管理部門的指導(dǎo)下建設(shè)中國數(shù)字金融綜合服務(wù)平臺和中國供應(yīng)鏈金融數(shù)字信息服務(wù)平臺。前者將在各類場景中為金融機(jī)構(gòu)提供統(tǒng)一,、安全,、高效的綜合金融服務(wù)，從金融科技服務(wù),、商業(yè)銀行產(chǎn)品對接服務(wù),、移動金融客戶端應(yīng)用軟件自律管理等方面提升金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化服務(wù)能力和水平，構(gòu)建安全可控,、可持續(xù)發(fā)展的金融生態(tài),；后者目前已啟動試運(yùn)行，對外試點(diǎn)提供中小微企業(yè)工商,、稅務(wù),、發(fā)票、司法等公共數(shù)據(jù)和多頭網(wǎng)絡(luò)借貸,、供銷存,、倉儲、物流等部分企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)的查詢分析服務(wù),，近100家機(jī)構(gòu)正陸續(xù)接入使用,。

　　難在“人”的轉(zhuǎn)型升級

　　《報告》顯示，高質(zhì)量發(fā)展是金融業(yè)發(fā)展的宗旨和要義,，目前尚有大量重點(diǎn)難點(diǎn)工作需要進(jìn)一步推進(jìn),。

　　中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會副秘書長楊農(nóng)指出，金融科技的快速興起改變了整個金融業(yè),。我國銀行業(yè)正面臨巨大的外部不確定性和激烈競爭,，銀行正向客戶長尾化、產(chǎn)品場景化,、渠道全時化,、風(fēng)控智能化、數(shù)據(jù)資產(chǎn)化,、平臺開放化等新型模式轉(zhuǎn)變,，數(shù)字化轉(zhuǎn)型迫在眉睫。

　　央行科技司副司長羅永忠表示，我國金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型有四方面驅(qū)動：一是“數(shù)字中國”戰(zhàn)略的引領(lǐng),，構(gòu)建起了技術(shù),、設(shè)施等基礎(chǔ)環(huán)境及支撐；二是新技術(shù)對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式產(chǎn)生沖擊,，倒逼金融業(yè)態(tài)求變,；三是全球金融監(jiān)管不斷強(qiáng)化，各方對金融服務(wù)效率和安全的要求漸高,，驅(qū)動行業(yè)轉(zhuǎn)型升級,，向技術(shù)進(jìn)步“要”生產(chǎn)力；四是大數(shù)據(jù),、區(qū)塊鏈,、人工智能等新技術(shù)層出不窮，驅(qū)動技術(shù)升級,。

　　阿里巴巴副總裁-阿里云智能新金融業(yè)務(wù)部總裁兼螞蟻金服金融科技總經(jīng)理劉偉光表示,，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是靠銀行科技部來推動的，而是靠管理思想的轉(zhuǎn)變,，重在“人”的轉(zhuǎn)變,。當(dāng)前，由商業(yè)銀行科技部門驅(qū)動的單一云計算,、大數(shù)據(jù),、區(qū)塊鏈項目，都只是局部改造,，并未將傳統(tǒng)思維轉(zhuǎn)化為數(shù)字化思維,。真正的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實(shí)質(zhì)是組織,、文化,、流程、管理等全面變革,，而非單一部門,、單一項目驅(qū)動。在全球范圍來說,，銀行一直都是一個高度科技驅(qū)動的產(chǎn)業(yè),。未來，銀行各業(yè)務(wù)條線都將與科技高度融合,，科技的能力將無處不在地分布在銀行的各個部門中,。

　　同樣，在中國銀行(3.460, -0.02, -0.57%)首席科學(xué)家,、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會金融科技研究與發(fā)展專委會副主任委員郭為民看來,，傳統(tǒng)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重難點(diǎn)在于理念和文化的適應(yīng)性,，初衷和目的在于為客戶提供個性化產(chǎn)品、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),。一方面要在銀行內(nèi)部提升認(rèn)知,、統(tǒng)一思想，一方面要將科技的力量正確地發(fā)揮出來,，還有很長的路要走,。

　　光大銀行(3.720, -0.03, -0.80%)首席業(yè)務(wù)總監(jiān)兼數(shù)字金融部總經(jīng)理楊兵兵認(rèn)為，數(shù)字化轉(zhuǎn)型關(guān)鍵在思維轉(zhuǎn)型,，商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中普遍受到網(wǎng)點(diǎn)思維,、渠道思維、自我思維,、部門思維四種限制，影響著轉(zhuǎn)型的進(jìn)程,、方向,、效果。光大銀行成立數(shù)字金融部就體現(xiàn)了銀行管理層勇于突破思維限制,，大膽組織創(chuàng)新,。數(shù)字金融部對內(nèi)既是電子渠道管理建設(shè)部門，具備產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)能力,，也是用戶管理部門,，負(fù)責(zé)引入、分層,、轉(zhuǎn)化,，同時又兼具孵化創(chuàng)新職責(zé)；對外服務(wù)快速崛起的圍繞數(shù)字產(chǎn)業(yè)化,、產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的數(shù)字經(jīng)濟(jì),。

　　對此，中國社科院金融所銀行研究室主任李廣子進(jìn)一步建議,，現(xiàn)階段可從小處入手,。例如，銀行零售業(yè)務(wù)客戶量大,，零售客戶的金融需求小額分散,、高頻且與消費(fèi)場景結(jié)合度高，可從零售業(yè)務(wù)切入數(shù)字化轉(zhuǎn)型,。其中,，獲客能力、流程及管理能力,、差異化定價能力,、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力,、銀行間適度合作等方面將是重點(diǎn)。

　　中小銀行不能“掉隊”

　　《報告》顯示,，金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型如火如荼,，但不同類型商業(yè)銀行基礎(chǔ)各異，進(jìn)度不一,。

　　中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會戰(zhàn)略研究部負(fù)責(zé)人肖翔表示,，盡管我國商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型上取得了一些成效，但總體上仍面臨理念,、機(jī)制,、人才、技術(shù),、數(shù)據(jù)等多方面挑戰(zhàn),，特別是部分中小銀行在轉(zhuǎn)型資源、科技能力等方面存在約束,，在轉(zhuǎn)型方向,、路徑選擇等方面尚缺經(jīng)驗(yàn)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路任重道遠(yuǎn),。

　　金融壹賬通智能風(fēng)控總經(jīng)理施奕明也稱,，中小銀行由于人才、資金相對匱乏,，不具備科技基因和完整的自主研發(fā)能力,，因此亟需外力支撐。金融壹賬通就通過“技術(shù)+業(yè)務(wù)”的雙賦能模式,，不僅為其提供技術(shù)服務(wù),，還圍繞中小銀行的痛點(diǎn)給予多種協(xié)助。中國的中小銀行普遍靠對公業(yè)務(wù)起家,，風(fēng)控體系和經(jīng)營體系大多圍繞對公業(yè)務(wù)而建立,，現(xiàn)在要實(shí)現(xiàn)邁向零售業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，往往在團(tuán)隊,、流程,、管理制度上都缺乏儲備，更容易“掉隊”,。

　　畢馬威華振會計師事務(wù)所金融科技主管合伙人王大鵬稱,，部分中小銀行對自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略定位并不清楚，在互聯(lián)網(wǎng)化,、大干快上的氛圍中并未堅守自身業(yè)務(wù)特色和戰(zhàn)略,，僅通過與第三方合作引流來快速做大資產(chǎn)，這是誤區(qū),。

　　對此,，羅永忠建議,，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)注重風(fēng)險控制，并抱著“先進(jìn)”幫助“后進(jìn)”的態(tài)度,，讓“走在前面的銀行提供一些技術(shù)幫助和輸出”,，探索合適的商業(yè)模式，抱團(tuán)前進(jìn),。

　　第四范式合伙人兼執(zhí)行副總裁,、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會金融科技研究與發(fā)展專委會副主任委員杜寧稱，數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代,，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型將撬動整個社會經(jīng)濟(jì)的數(shù)字化發(fā)展,。但眼下，銀行已經(jīng)面臨同質(zhì)化的轉(zhuǎn)型路徑,、技術(shù),、方法，面臨同質(zhì)化或無差異競爭,。如何讓數(shù)字化轉(zhuǎn)型保持多樣化,，值得探討。

　　由此看來,，多樣化、多層次外部賦能重要且必要,。

　　劉偉光介紹,，螞蟻金服2017年啟動金融科技開放戰(zhàn)略，把經(jīng)過內(nèi)部實(shí)踐檢驗(yàn)的區(qū)塊鏈,、人工智能,、生物識別、智能風(fēng)控,、云計算,、分布式架構(gòu)等技術(shù)全面開放給金融機(jī)構(gòu)，不斷加強(qiáng)合作,，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型,。

　　百信銀行副首席戰(zhàn)略官兼用戶與平臺事業(yè)部總裁陳龍強(qiáng)表示，百信銀行既是一家互聯(lián)網(wǎng)銀行,，也是一家數(shù)字化科技公司,，開放平臺戰(zhàn)略正在釋放紅利，成立不到2年已經(jīng)服務(wù)近3000萬用戶,。當(dāng)前開放銀行的邏輯是“場景在前,、金融在后；先有商業(yè),、后有銀行”,，是一種共生關(guān)系,，幫助場景閉環(huán)地服務(wù)用戶，深度挖掘用戶價值,。

　　對此,，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會業(yè)務(wù)三部主任楊彬介紹了中互金協(xié)會的相關(guān)工作，中互金協(xié)會正在搭建中國數(shù)字化金融服務(wù)平臺,，將通過評測金融科技服務(wù)能力,、規(guī)范銀行與第三方機(jī)構(gòu)合作引流、加強(qiáng)應(yīng)用軟件自律管理等功能模塊,，來支撐銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,。

　　抓住數(shù)據(jù)治理“牛鼻子”

　　與會嘉賓還對《報告》提出的數(shù)據(jù)安全與治理問題進(jìn)行了深入探討。

　　楊農(nóng)指出,，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項龐雜的系統(tǒng)工程,，不僅是簡單的業(yè)務(wù)線上化、重構(gòu)組織架構(gòu),，更是底層的數(shù)字架構(gòu)重塑,。不僅要有創(chuàng)新，還要有邊界,、有底線,。要貫徹金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的宗旨，貫徹金融供給側(cè)改革及各項監(jiān)管要求,；要避免派生新風(fēng)險,，防止核心業(yè)務(wù)失控風(fēng)險，避免加劇新的數(shù)字鴻溝,。

　　中國銀行業(yè)協(xié)會研究部主任李健認(rèn)為,，未來在評估一家銀行的價值時，除傳統(tǒng)視角下的資產(chǎn)負(fù)債表,、現(xiàn)金流量表,、利潤表“三張表”外，也應(yīng)參考“第四張報表”,，即數(shù)據(jù)資產(chǎn)表,，提升高質(zhì)量服務(wù)客戶過程中的數(shù)據(jù)利用和良好治理水平。在資產(chǎn)配置方面,，商業(yè)銀行尤其要注重結(jié)合科技數(shù)字化手段,，提升小微、“三農(nóng)”領(lǐng)域相關(guān)業(yè)務(wù)比例和服務(wù)質(zhì)效,。

　　微眾銀行科技發(fā)展總監(jiān)萬磊認(rèn)為,，數(shù)據(jù)質(zhì)量是在使用的過程中不斷豐富完善的，應(yīng)探索“運(yùn)用—反饋—整理”后再進(jìn)一步應(yīng)用數(shù)據(jù),。建議監(jiān)管盡快出臺監(jiān)管沙箱機(jī)制,，隔離風(fēng)險,。

　　施奕明也提出，數(shù)據(jù)治理是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心功能和需求,，期盼盡快出臺相關(guān)指引規(guī)范,。無論銀行還是外部賦能機(jī)構(gòu)，都期待能早日擁抱合規(guī),、擁抱監(jiān)管,。

責(zé)任編輯：鮑一凡