作者：劉荻青

螞蟻金服瞄準(zhǔn)了緬甸數(shù)字金融,。

在緬甸,，一個(gè)經(jīng)常被提及的成功故事就是Wave Money。

當(dāng)緬甸移動(dòng)錢包提供商Wave Money于2017年推出時(shí),，著實(shí)為當(dāng)?shù)劂y行業(yè)敲響了警鐘,。緬甸政治家昂山素季的顧問Sean Turnell表示:“傳統(tǒng)觀點(diǎn)一致認(rèn)為，移動(dòng)貨幣和電子,、數(shù)字產(chǎn)品在緬甸行不通,，因?yàn)槿藗內(nèi)狈μ摂M貨幣的信任。他們想要實(shí)物貨幣,，黃金和翡翠才是財(cái)富的象征,。”

“因此,，銀行一開始的自滿情緒,，在看到了Wave Money增長后瓦解，它們就想：‘好吧,，我們也要這樣做’,?！?Turnell說。

讓緬甸傳統(tǒng)銀行業(yè)“嫉妒”的Wave Money,，在這幾天找到一位中國好友,。5月18日，阿里巴巴集團(tuán)旗下的螞蟻金服集團(tuán)宣布,，與Wave Money達(dá)成戰(zhàn)略合作,，螞蟻金服將出資7350萬美元成為Wave Money的非控股股東。

螞蟻金服和Wave Money的合作,，是想要觸及緬甸消費(fèi)者和小微商家,，為他們提供便捷、安全的移動(dòng)支付和數(shù)字金融服務(wù),。雙方的合作,，也是想借阿里巴巴的技術(shù)，推動(dòng)緬甸的手機(jī)支付業(yè)務(wù),，并加大Wave Money在緬甸市場的占有率,。

Wave Money

多數(shù)緬甸人對銀行業(yè)并不信任，該國約有90%的人沒有銀行賬戶,，安全的移動(dòng)支付就變得十分必要,。在緬甸，智能手機(jī)普及率也高達(dá)90%,，這也為數(shù)字金融的發(fā)展鋪好了路,。

而被稱作“緬甸支付寶”的Wave Money本身也自帶一些中國“基因”。其背后的集團(tuán)是由華裔富商潘繼澤（Serge Pun）一手打造的,，集團(tuán)旗下?lián)碛?0多家公司,，業(yè)務(wù)范圍包括銀行、房地產(chǎn)開發(fā),、汽車分銷等,。

因?yàn)榫挼檎謩?dòng)蕩，當(dāng)年12歲的潘繼澤來到北京,，后又輾轉(zhuǎn)到了香港,，受當(dāng)時(shí)的經(jīng)驗(yàn)啟發(fā)，創(chuàng)辦了恒澤集團(tuán)（Serge Pun & Associates）,，并最終成為了緬甸規(guī)模龐大的跨國企業(yè),。

“優(yōu)等生”Wave Money

Wave Money是緬甸佑瑪集團(tuán)以及挪威移動(dòng)通信企業(yè)Telenor的合資公司，佑瑪集團(tuán)旗下又包含佑瑪戰(zhàn)略控股有限公司（Yoma Strategic,，簡稱“佑瑪戰(zhàn)略”）和佑瑪銀行（Yoma Bank）,。

在螞蟻金服此次注資后，雖然并未披露所持股份,，但據(jù)日經(jīng)新聞援引知情人士稱,，三方對合資公司的出資比例基本相同,。

佑瑪戰(zhàn)略的CEO Melvyn Pun說:“緬甸政府和私營企業(yè)正在加速他們的數(shù)字化進(jìn)程。養(yǎng)老金,、住房抵押貸款,、貸款結(jié)算和票據(jù)支付都在走向電子化。只有當(dāng)習(xí)慣形成,，并產(chǎn)生明顯的便利性時(shí),，才會(huì)凸顯這種趨勢?！?/p>

佑瑪銀行

但Wave Money的出現(xiàn)確實(shí)符合緬甸的種種特性。

在緬甸,，銀行很難吸引到客戶,。時(shí)間回到2003年，緬甸暴發(fā)了一次嚴(yán)重的銀行業(yè)危機(jī),，幾家非正規(guī)金融公司倒閉,，民營銀行遭擠兌，導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)缺乏流動(dòng)性,。這之后,，緬甸人對銀行業(yè)的不信任揮之不去，人們更愿意囤紙幣,。

緬甸現(xiàn)在約有5500萬人口,，但約90%的人沒有銀行賬戶。也難怪銀行不得不用盡各種戰(zhàn)術(shù),，例如,，在數(shù)字領(lǐng)域大舉投資，以吸引更多客戶,。

想要在數(shù)字金融領(lǐng)域觸及客戶,，一個(gè)先決條件就是，緬甸極高的智能手機(jī)覆蓋率,，這一比例高達(dá)90%,。

緬甸第二大銀行Aya Bank的首席財(cái)務(wù)官Azeem Azimuddin說:“觸及客戶的最佳方式，就是在他們選擇的設(shè)備上提供服務(wù),，現(xiàn)在的人們在智能手機(jī)上做一切事情,。”

在移動(dòng)設(shè)備上發(fā)展數(shù)字金融,，讓緬甸銀行業(yè)看到了更多的可能性,，也面臨著更大的競爭,。要說2018年,，銀行擁抱數(shù)字支付是怕自己比別家落后,，但僅僅過了一年,，通過智能手機(jī)使用數(shù)字金融應(yīng)用的人數(shù)就大幅增長。

目前,，緬甸電子錢包市場已經(jīng)飽和,。例如，當(dāng)?shù)厮拇箅娦殴径加须娮渝X包產(chǎn)品,，像國有企業(yè)MPT就在今年1月推出了MPT Money,。

緬甸CB Bank的董事總經(jīng)理（業(yè)務(wù)）Thein Zaw Tun說：“移動(dòng)錢包業(yè)務(wù)主要由緬甸當(dāng)?shù)氐碾娦胚\(yùn)營商主導(dǎo)，銀行正瞄準(zhǔn)更高一級的業(yè)務(wù),?！?/p>

不過，數(shù)字金融競爭也在逐漸加劇,?！癢ave Money和KBZPay（由緬甸最大的私人銀行KBZ Bank運(yùn)營）在移動(dòng)支付市場開了個(gè)好頭，但在戰(zhàn)略上,，我們發(fā)現(xiàn)仍然很難打,，因?yàn)樗拇箅娦殴疽呀?jīng)分食了很多，現(xiàn)在又有銀行加入,?！?Thein說。

Wave Money算得上是緬甸數(shù)字金融市場的先驅(qū)之一,，據(jù)悉,，它們目前的用戶數(shù)約有2100萬。在緬甸城鄉(xiāng),，Wave Money運(yùn)營著5.7萬多個(gè)“Wave Shop”網(wǎng)點(diǎn),，覆蓋近九成鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級行政區(qū)劃。Wave Money的電子錢包Wave Pay可提供匯款,、轉(zhuǎn)賬,、繳納水電費(fèi)和話費(fèi)充值等服務(wù)。

緬甸的雜貨店可用Wave money支付 來源：Thura News Views

緬甸華裔商人的金融帝國

在緬甸擁有極高的市場占有率,，若追根溯源,，Wave Money背后的老板還是位緬甸華裔富人——潘繼澤。

這位緬甸最成功的大亨之一和中國淵源頗深,，潘繼澤日后的投資生涯在一定程度上也和中國生活的那段經(jīng)歷分不開,。

曾經(jīng)，身無分文的來到香港,，潘繼澤回憶起香港歲月時(shí)說道：“1973年剛到香港時(shí),，全身上下只有5港元，但那是我所擁有的一切。那年我20歲,，有著一身力氣,，我知道我必須活下去?！?/p>

1953年,，潘繼澤在緬甸仰光出生，祖籍廣東,，父親是緬甸華僑,。和困難斗爭圍繞著潘繼澤的一生。在他的孩童時(shí)期,，1962年,，緬甸奈溫將軍發(fā)動(dòng)軍事政變，開始進(jìn)入長達(dá)半世紀(jì)的軍政權(quán)統(tǒng)治,。

鑒于緬甸對外國居民和企業(yè)的抵制,，潘繼澤和家人只好被迫告別仰光舒適的中產(chǎn)階級生活，于1965年舉家搬到北京,。然而好景不長，9個(gè)月后一家人又卷入到文化大革命中,。

當(dāng)時(shí)年僅12歲的潘繼澤與父母和四個(gè)兄弟姐妹分開,，與1500名孩子跟著紅衛(wèi)兵去到云南農(nóng)村?！八哪陼r(shí)間,，我們徒手建起了一座大壩，” 潘繼澤說,，“住在用竹子搭的棚屋里,，床是用樹枝搭的。沒有電,，冬天我們也只能在河里洗澡,。他們只給我們提供最基本的主食——米飯，剩下就要靠自己,。如果部隊(duì)里種菜養(yǎng)豬,，就可以吃肉。否則,，就只能吃到干菜,，味道嘗起來很糟糕?！?/p>

潘繼澤 來源：The Business Times

后來輾轉(zhuǎn)到了香港,，但留給時(shí)年20歲的潘繼澤的選擇并不多，他做著一些收入微薄的工作，用船舶運(yùn)送物資,，銷售空氣凈化劑等等,。他說：“我沒有受過教育，沒寫過論文,，也沒有學(xué)歷,。我會(huì)說普通話、緬甸語,，但不太會(huì)說英語,。除了當(dāng)時(shí)一起生活的遠(yuǎn)房親戚以外，我?guī)缀跽l也不認(rèn)識,。我覺得自己惟一能做好的事情就是成為銷售員,。”

發(fā)現(xiàn)了自己在銷售上的長處,。潘繼澤找到了新機(jī)會(huì)——銷售房地產(chǎn),，他的投資生涯也始于此。日后,，潘繼澤在1983年創(chuàng)辦了恒澤集團(tuán),，專攻房地產(chǎn)業(yè)務(wù)。初期,，公司僅在香港開展業(yè)務(wù),，而后業(yè)務(wù)范圍才逐漸擴(kuò)大到周邊地區(qū)。

幾年后,，緬甸推翻了奈溫將軍的統(tǒng)治,，開始建立市場經(jīng)濟(jì)。潘繼澤說自己一直很想念緬甸,，當(dāng)1989年重新踏上緬甸的國土?xí)r,，當(dāng)?shù)貙ν顿Y迫切的需求讓潘繼澤驚訝，他形容自己產(chǎn)生了一種強(qiáng)烈的信念,，想為曾經(jīng)繁榮的緬甸做些什么,。

1991年，潘繼澤在緬甸開展業(yè)務(wù),，彼時(shí),，緬甸剛通過一部外國投資法案。1993年,，潘繼澤就獲得了一張銀行牌,，隨即成立了佑瑪銀行，目前是緬甸最大的私立銀行之一,。

結(jié)束了青年時(shí)期的動(dòng)蕩,，如今的潘繼澤早已是龐大的商業(yè)帝國掌門人,。目前恒澤集團(tuán)旗下已發(fā)展出超過40多家公司，業(yè)務(wù)范圍包括銀行,、房地產(chǎn)開發(fā),、農(nóng)業(yè)綜合企業(yè)、醫(yī)療服務(wù)和汽車分銷,。

而佑瑪戰(zhàn)略是恒澤集團(tuán)于2006年進(jìn)行收購后成立的,，隨即就于當(dāng)年在新加坡交易所上市，成為了緬甸首家在國際上市的公司,。

銀行業(yè)和數(shù)字金融的碰撞

不得不說,，Wave Money的出現(xiàn)激發(fā)了緬甸銀行業(yè)的斗志。但這一切也就發(fā)生在近幾年,。

2018年,，緬甸就有高達(dá)80%的手機(jī)普及率，數(shù)據(jù)使用可能與歐洲發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體看到的水平相當(dāng),。但高智能手機(jī)普及率和低銀行賬戶滲透率形成了鮮明對比,，絕大多數(shù)緬甸人都在使用現(xiàn)金交易。

如果和中國作比,，智能手機(jī)的普及極大的推動(dòng)了移動(dòng)支付的應(yīng)用,。人們把交易轉(zhuǎn)移到線上，不少應(yīng)用擁有直觀的購物頁面,、內(nèi)置支付功能,、托管服務(wù)等選項(xiàng)。以緬甸商戶為例,，他們每天都在使用智能手機(jī)，但財(cái)務(wù)生活卻幾乎完全是在線下進(jìn)行的,。

再加上,，許多緬甸人沒有銀行賬戶，銀行也在嘗試如何讓他們選擇自己的服務(wù),。例如,，KBZ Bank已將其移動(dòng)錢包和銀行應(yīng)用程序連接起來，試圖在該國金融體系與廣大無銀行賬戶人口之間搭建一座橋梁,。

Wave Money的支付頁面 來源：Fintechnews.hk

KBZ Bank智能交易業(yè)務(wù)高級總經(jīng)理Robin Chua說：“我們有手機(jī)銀行應(yīng)用程序和手機(jī)錢包應(yīng)用程序,。前者的定位面向銀行用戶，而后者的定位則面向該國的大多數(shù)人,，也就是那些沒有銀行賬戶的人,。我們需要這兩者來實(shí)現(xiàn)全面的金融包容性?！?/p>

除了大銀行,，規(guī)模較小銀行也不甘在數(shù)字金融變革的潮流中落后。AGD Bank和UAB Bank，也對數(shù)字業(yè)務(wù)感興趣,。但它們正采取不同的方式來擴(kuò)大數(shù)字業(yè)務(wù),，包括采取戰(zhàn)略合作，像UAB Bank的重點(diǎn)就是金融科技,。

UAB Bank董事總經(jīng)理兼CEO Christopher Loh總結(jié)了他的數(shù)字化方法：“要么自我破壞,，要么因被破壞而死亡，”他說,，“我們不能再像傳統(tǒng)銀行那樣思考,，必須創(chuàng)新?！弊罱?，他在UAB Bank設(shè)立了金融科技部門。

緬甸國內(nèi)公司并不是當(dāng)?shù)財(cái)?shù)字市場的唯一參與者,。隨著越來越多的中國游客到緬甸旅游,，微信支付和支付寶也被越來越多的人熟知。但在緬甸,，當(dāng)?shù)厝擞梦⑿胖Ц痘蛑Ц秾毷沁`法的,，因此，在和當(dāng)?shù)芈糜螛I(yè)相關(guān)的酒店和其他企業(yè)中,，已經(jīng)出現(xiàn)了非法賬戶市場,。

“在中國有各種代理，出售微信支付和支付寶賬戶,，他們會(huì)創(chuàng)建一個(gè)收費(fèi)賬戶,，代理負(fù)責(zé)把微信帳戶中的錢取出來。昂山素季的顧問Sean Turnell說,， “然而有些人,，尤其是從事跨境貿(mào)易的人，有足夠的智慧和人脈,，他們會(huì)自己想辦法,。”

在中國到緬甸的旅游業(yè)發(fā)展后,，支付寶和微信支付的突然出現(xiàn),，讓緬甸政府措手不及。Turnell說,，“對緬甸貨幣當(dāng)局來說,，這已經(jīng)成為了一個(gè)問題，因?yàn)槟憧梢钥吹骄挼榈呢泿畔到y(tǒng)正在走向數(shù)字化,。政府已經(jīng)對其進(jìn)行了打擊,，現(xiàn)在微信支付和支付寶將被納入合規(guī)系統(tǒng)中,，也意味著二者必須要在緬甸國內(nèi)銀行系統(tǒng)上運(yùn)作?！?/p>

緬甸的銀行正一猛子扎進(jìn)數(shù)字金融領(lǐng)域,，但接下來會(huì)發(fā)生什么？還是要取決于金融體系里的每一個(gè)人,。