意外的發(fā)生,，每天新聞都在上演。不可否認(rèn),，我們的一生中充斥著各種意外風(fēng)險(xiǎn)的可能,。我們要做的只能是盡量降低、避免發(fā)生意外,，同時(shí)也做好準(zhǔn)備,，保障自己有應(yīng)對(duì)的能力。那我們?nèi)绾伪苊庖舶l(fā)生在自己身上呢,？我從5個(gè)方面展開：

1.意外險(xiǎn)的定義及作用

2.意外險(xiǎn)的分類及責(zé)任

3.意外險(xiǎn)不保什么

4.意外險(xiǎn)注意事項(xiàng)

5.意外險(xiǎn)購買攻略

意外險(xiǎn)的定義及作用

1.意外險(xiǎn)的定義

意外險(xiǎn)全稱意外傷害保險(xiǎn),，它是以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。

只要在保障期限內(nèi),，被保險(xiǎn)人遭受意外傷害事件,，且在遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期內(nèi)（保險(xiǎn)條款約定的責(zé)任期限內(nèi),，如90天、180天等）造成死亡或殘疾的后果,，保險(xiǎn)公司要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,，給付保險(xiǎn)金。

很顯然的,，必須是意外事故導(dǎo)致的死亡,、殘疾、醫(yī)療費(fèi),，才會(huì)觸發(fā)意外險(xiǎn)的賠付責(zé)任,，意外險(xiǎn)導(dǎo)致的死亡其實(shí)是人壽包含的責(zé)任，意外醫(yī)療是醫(yī)療險(xiǎn)的責(zé)任包含在內(nèi)的,，那么意外險(xiǎn)的特定責(zé)任是什么呢,？答案就是意外險(xiǎn)的傷殘責(zé)任。

2.意外險(xiǎn)的作用

誰能知道意外和明天哪個(gè)先到來?

這句話最能詮釋意外的含義,，風(fēng)險(xiǎn)無處不在,，無法避免，誰能保證自己一輩子不發(fā)生意外?意外往往造成巨大損失,，猝不及防,，尤其對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)支柱，毀滅家庭經(jīng)濟(jì)生命,。

意外險(xiǎn)由于費(fèi)率低,，杠桿高，投保門檻低,，對(duì)被保人沒有太多健康要求,，基本人人都可以買。但由于意外的發(fā)生具備有很強(qiáng)的不確定性,，當(dāng)意外降臨時(shí),，我們除了會(huì)面臨身體受到傷害、甚至失去親人的痛苦外,，同時(shí)也會(huì)面臨由此帶來的經(jīng)濟(jì)損失,，如治療費(fèi)用、收入損失,、家庭支出等,。

每一個(gè)意外災(zāi)難的背后，都有若干個(gè)家庭支離破碎,。

人生漫長(zhǎng),，不會(huì)一直平坦，或會(huì)有未知的陰霾出現(xiàn)在人生道路上,，一旦意外來襲,，擁有一份意外保障，會(huì)大大提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵抗力,。

意外險(xiǎn)的分類及責(zé)任

意外險(xiǎn)的分類

1.按保障時(shí)間分

a.一年期意外險(xiǎn)

顧名思義,，交一年保一年的意外險(xiǎn)。

它的投保門檻很低,，也沒什么健康告知,，基本上0-80歲的人都能買。

b.長(zhǎng)期意外險(xiǎn)

長(zhǎng)期意外險(xiǎn)通常以捆綁形式出現(xiàn),，它的保障責(zé)任和一年期意外險(xiǎn)沒什么差別,，但保費(fèi)相對(duì)較高。

c.返還型意外險(xiǎn)

返還型意外險(xiǎn),，他雖說有返還責(zé)任,，但在本職工作——即意外保障上做得并不好。

大部分返還型意外險(xiǎn)只有意外身故,、全殘才能獲得賠付,，而對(duì)于大部分情況下沒有達(dá)到全殘級(jí)別的傷殘，是沒有保障的,。

因此,，它的實(shí)用性相較于前兩者來說并不高。

2.按保障責(zé)任分

a.綜合意外險(xiǎn)

市面上最常見的一般意外險(xiǎn),，如平時(shí)的摔倒,、燙傷、骨折,、貓爪狗咬等,。

b.特定意外險(xiǎn)

只有在特定場(chǎng)景才會(huì)觸發(fā)的責(zé)任，如交通意外險(xiǎn),、航空意外險(xiǎn),、駕乘意外險(xiǎn)、電梯意外險(xiǎn),、旅游意外險(xiǎn)等,。

意外險(xiǎn)責(zé)任（保什么）

1.意外身故

意外身故保障是指對(duì)因意外導(dǎo)致的身故，給付保險(xiǎn)金額,，基本上所有的綜合意外險(xiǎn)都包含的對(duì)應(yīng)的保障責(zé)任,，我們除了關(guān)注保障額度以外，還需要注意責(zé)任期限,。一般來說,，常見為意外發(fā)生之日起180日內(nèi)的身故，但也會(huì)有365天的責(zé)任期限,，責(zé)任期限當(dāng)然越長(zhǎng)越好,。

2.意外傷殘

意外傷殘保障是指意外導(dǎo)致的傷殘責(zé)任,，傷殘的分級(jí)是有統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)則的，按照《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)(行業(yè)標(biāo)準(zhǔn))》比例給付意外傷殘保險(xiǎn)金,，10級(jí)給付保額的10%,，1級(jí)給付保額的100%，1級(jí)傷殘也就是全殘,，核心關(guān)注點(diǎn)就是注意買傷殘責(zé)任,，而不是全殘。

3.意外醫(yī)療

意外醫(yī)療則是意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用,，在選擇的時(shí)候是否是社保內(nèi)報(bào)銷,，還是社保外也可以報(bào)銷。

社保內(nèi)報(bào)銷：當(dāng)?shù)厣鐣?huì)醫(yī)療保險(xiǎn)主管部分規(guī)定可報(bào)銷的,、必要的,、合理的醫(yī)療費(fèi)用?？袋S色高亮部分,，報(bào)銷范圍是“符合當(dāng)?shù)厣鐣?huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)范圍內(nèi)”，翻譯成人話就是：

社保報(bào)的,，我們報(bào),；社保不報(bào)的，我們也不報(bào),。

如果僅從藥品來看,，那就是報(bào)銷甲類、乙類,，而丙類不報(bào)銷,。

不限社保報(bào)銷：保險(xiǎn)人認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行治療所支出的合理且必要的醫(yī)療費(fèi)用?？袋S色部分,，條款只要求了必需且合理，而沒有對(duì)范圍進(jìn)行要求,。那么不論甲類,、乙類還是丙類，都可以報(bào)銷,。

另外我們還需關(guān)注免賠額,、賠付比例、保額,、醫(yī)院要求等,。同樣的，一般情況下，意外醫(yī)療也有責(zé)任期限,，常見為180天,。

4.意外住院津貼

意外導(dǎo)致的住院，按天給予津貼,，對(duì)于這項(xiàng)責(zé)任來說,，需要關(guān)注的是：

在什么醫(yī)院

住院有沒有附加條件（比如附圖是要求實(shí)施特級(jí)或一級(jí)護(hù)理）

累計(jì)賠付多少天,，需注意的是某些產(chǎn)品還會(huì)單獨(dú)針對(duì)每次的賠付天數(shù)進(jìn)行限制,，

有沒有免賠天數(shù)，比如3天絕對(duì)免賠,，就是要住院4天只能賠1天,；

意外險(xiǎn)常見的責(zé)任期限，常見為180日內(nèi)

意外險(xiǎn)不保什么

意外傷害必須滿足4個(gè)條件：外來的,、突發(fā)的,、非本意的、非疾病的客觀事件,。

1.外來的

指?jìng)Φ脑驗(yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人自身之外的因素作用所致,。

這些外來的因素，需致使人體外表或內(nèi)在留有損害跡象,。如機(jī)械性的碰撞,、摔砸、打壓以及咬傷,、燙傷,、燒傷、凍傷,、電擊,、光輻射等因素所致的物理性損傷，以及酸,、堿,、煤氣、毒劑等因素所致的化學(xué)性損傷,。

常見的中暑,，高原反應(yīng)則不屬于意外傷害，我們?cè)谝欢ǔ潭壬鲜强梢员苊獾?、可以預(yù)見的,。

2.突發(fā)的

指人體受到猛烈而突然的侵襲所形成的傷害,。

傷害的原因與結(jié)果之間有直接瞬間的關(guān)系,。如交通事故中的撞車、高空墜落物體的砸壓等引起的傷害,。

常見的猝死,，突發(fā)疾病導(dǎo)致死亡都不屬于意外傷害,。

3.非本意的

是指非當(dāng)事人所能預(yù)見，非本人意愿的不可抗力事故所致的傷害,。

常見的打架斗毆,，則不屬于意外傷害。

4.非疾病的

是指損害的造成不是由被保險(xiǎn)人身體本身的因素或疾病引起的,。

常見的心臟病突發(fā)死亡,，則不屬于意外傷害。

意外險(xiǎn)注意事項(xiàng)

1.買短期不買長(zhǎng)期

長(zhǎng)期的通常比短期要貴出很多,，長(zhǎng)期的返還型的更久不用考慮了。因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)投保時(shí)不考慮被保險(xiǎn)人的健康狀況,，不管你是年齡大了,，還是生了病都是保證可以購買，所以買價(jià)格便宜的短期險(xiǎn)就行,。

2.是否包含意外傷殘

傷殘而不是全殘,，全殘是傷殘等級(jí)最高的，也是最嚴(yán)重,。若是全殘的責(zé)任,，當(dāng)你發(fā)生意外傷殘的等級(jí)不能符合全殘的標(biāo)準(zhǔn)的話，是不會(huì)賠付的,。

3.是否符合職業(yè)類別

通常來說,，職業(yè)類別分為6類，1-3類為低風(fēng)險(xiǎn)職業(yè),，4-6類為高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè),。被保險(xiǎn)人的投保職業(yè)類別，每個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品每家公司職業(yè)類別標(biāo)準(zhǔn)都是不一樣的,，所以在購買前一定要詳細(xì)閱讀保單職業(yè)類別表,，看看自己是否符合投保條件。假設(shè)你是高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè),，卻以低風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)投保了,，雖然保費(fèi)少了很多，但未來留下了理賠糾紛的隱患,。

4.醫(yī)療報(bào)銷范圍和比例

一定要看一下條款規(guī)定的是否受醫(yī)保的限制,，是否報(bào)銷醫(yī)保外用藥,，報(bào)銷比例是多少,？免賠額是多少？一定要詳細(xì)了解清楚。

5.高保額賠付情況

高保額只針對(duì)于特定場(chǎng)景意外,，比如交通意外、航空意外,，一般意外保額特別低。挑選的時(shí)候我們選擇綜合意外保障的,，而不是特定意外的保障的，需注意,。若經(jīng)常出差的人群，可再多搭配一款特定意外保障,。

6.特約部分內(nèi)容

特約部分內(nèi)容，我們投保的時(shí)候可以看投保須知,，會(huì)告訴你一些不賠付的情況,，一定要看,。

意外險(xiǎn)購買攻略

意外險(xiǎn)的選擇,，不同的人群，側(cè)重點(diǎn)也會(huì)有一定的差異,。經(jīng)常出差的人購買交通意外險(xiǎn),，喜歡經(jīng)常旅游購買專屬旅行意外險(xiǎn)。

一款好的意外險(xiǎn)是怎么樣的,？

1.保險(xiǎn)責(zé)任：意外身故/傷殘（非全殘）,、意外醫(yī)療、含意外住院津貼和猝死責(zé)任更好,；

2.免賠額：意外醫(yī)療最好0免賠,；

3.賠付比例：意外醫(yī)療賠付比例100%最好；

4.不限社保：社保內(nèi),、社保外用藥都報(bào)銷最好,；

5.職業(yè)類別：1-6類最好，都可以覆蓋,；

6.全球保障：境內(nèi)外旅游都合適,。

對(duì)于成年人：成年人都是家庭的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，是家庭的主要收入來源,，選擇側(cè)重點(diǎn)應(yīng)該在意外傷殘和身故保障,。首先滿足其家庭責(zé)任保障要求的前提下，可以再增加一些意外醫(yī)療保障！

孩子和老年人：老的老,、小的小并不承擔(dān)任何家庭責(zé)任,，在購買意外險(xiǎn)的側(cè)重點(diǎn)為意外醫(yī)療保障部分，包含有意外醫(yī)療,、意外津貼,，其他相關(guān)附加值的服務(wù)。

意外身故和意外傷害是屬于給付型,，也就是說,，不同公司的不同意外險(xiǎn)種，均是可以疊加賠付的,。而意外醫(yī)療的話,，是屬于報(bào)銷型，即使你買了多份,，也不會(huì)超過實(shí)際的花銷,。

生活處處有意外，我們無法避免,，我們能做的,，就是當(dāng)意外發(fā)生的時(shí)候，能把損失降到最低,。